"Chcesz robić co?”
Jako planista finansowy widzę, że klienci popełniają bardzo złe błędy. Smutny fakt, że błędy finansowe można popełnić w mgnieniu oka.
Czasami mogą to być nieświadome błędy. Innym razem są celowo wykonywane bez uchwycenia powagi potencjalnych konsekwencji.
Załóżmy na przykład, że masz milion dolarów jako emeryt.
Milion dolarów na pewno brzmi jak dużo pieniędzy, ale jeśli próbujesz zrobić to ostatnie przez resztę swoich lat emerytalnych, to naprawdę nie wystarczy i dlatego najmądrzejszy wybór, jak możesz wydać te pieniądze, wymaga dużo starannego planowania i rozważania.
Moim obowiązkiem jest upewnić się, że moi klienci nie podejmują żadnych bolesnych decyzji przy pomocy swoich pieniędzy. To prawda, że to ich pieniądze i to one przez całe życie pracowały nad tym cennym jajem gniazdowym. Mimo to, z czystym sumieniem, kiedy widzę klienta, który zamierza zrobić coś głupiego, muszę się sprzeciwić.
Niestety, moje obiekcje nie zawsze działają. Czasami, wbrew wszystkim moim wysiłkom, po prostu nie mogę się do nich dostać i idą i robią coś, co sprawia, że zaciska się zęby w oczekiwaniu na tragiczne konsekwencje.
1. Brand New Retirement Truck
Weźmy na przykład następującą historię jednego z moich klientów i jego nowej ciężarówki Ford F-450 Lariat o wartości ponad 60 000 USD. Uwaga: Zmieniamy markę i model ciężarówki, aby chronić klienta.
Mój klient był atakowany wcześnie, niż większość jego kolegów w wieku 60 lat, ale minęło kilka lat, zanim mógł zacząć pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, więc chcemy mieć pewność, że będziemy zarządzać jego portfelem wycenionym na milion dolarów najlepiej jak potrafimy.
Ustaliliśmy budżet na emeryturę, więc dobrze wiemy, co może wydać. To, czego nie planowałem, to to, że poinformował mnie, że zamierza kupić ciężarówkę - ale nie tylko ciężarówkę. Chciał kupić zupełnie nowy, Ford F-450 Lariat - 65 000 USD ciężarówki.
Siedziałam przez chwilę z niedowierzaniem i zastanawiałam się, czy to nie jest okrutny żart. Naprawdę nie zamierzał kupić ciężarówki, zwłaszcza z konta emerytalnego, prawda? Źle! Chciał go kupić, chociaż wytłumaczyłem mu, że aby kupić tak drogie ciężarówki, musiałby zapłacić około 86 000 USD, żeby pokryć podatki, żeby za to zapłacić. Zapytałem nawet klienta o to pytanie: "Czy naprawdę chcesz zapłacić 86 000 $ za ciężarówkę, która ma stracić na wartości po tym, jak ją wyrzucisz?". Na to odpowiedź brzmiała: "Tak". Włóż dłoń na twarz.
Do dziś jest to jeden z najgorszych błędów popełnionych przez moich klientów.
Wiedząc, że inni doradcy finansowi dzielą podobny ból (widząc, że ich klienci popełniają okropne błędy), poprosiłem niektórych z nich, aby podzielili się swoimi największymi błędami pieniędzy klientów. Rzućmy okiem na niektóre z ich opowieści.Uwaga: niektóre dane umożliwiające identyfikację osoby mogły zostać zmienione w celu ochrony swoich klientów.
2. Seria błędów przed przejściem na emeryturę
Brearin Land, planista finansowy i autor publikacji BlackBeltofFinance.com, podzielają wnikliwy punkt dotyczący błędów popełnianych w fazie akumulacji życia:
Jako planista finansowy jednym z najgorszych odczuć jest usiąść naprzeciwko klienta i powiedzieć im, że po prostu nie mają szans na emeryturę w najbliższym czasie. Sądzę, że zawsze będą przypadki złego osądu, gdy dojdzie do przejścia na emeryturę, niezależnie od tego, czy spadnie to w czasie annuity na seminarium na kolację, czy też zbyt wcześnie zabezpieczy się zabezpieczenie społeczne. Ale najgorsze błędy, jakie widzę, to seria błędów popełnionych w fazie akumulacji, które prowadzą do tego, że po prostu nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, aby przejść na emeryturę.
Zakup domu, kiedy powinien był wynająć. Kupowanie tego samochodu lub łodzi. Budując to patio nikt nie używa. Płacenie za edukację swoich dzieci. Najgorsze błędy finansowe, jakie widzę, są również najbardziej powszechne; ludzie wydają swoje pieniądze na emeryturę, żeby zapłacić za rzeczy, na które naprawdę nie mogą sobie pozwolić.
Uwielbiam tutaj punkt Brearina. Czasami najgorsze błędy finansowe to te, które powoli pożerają twoje bogactwo. Pamiętaj też, że im mniej pieniędzy masz, tym mniej pieniędzy możesz zarobić za te pieniądze.
Interes złożony to potężne narzędzie, które pomaga oszczędzać na emeryturę. Im więcej pieniędzy trafi na rozdanie w fazie akumulacji, tym mniej pieniędzy trzeba będzie wydać.
3. Retirement Truck, Camper i Trailer!
Christopher Hammond, doradca finansowy i autor RetirementPlanningMadeEasy.com, podziela podobną, jeszcze bardziej przerażającą historię, niż ja w odniesieniu do niektórych wyborów dwóch jego klientów:
Miałem kiedyś parę, która przyszła do mnie. Mieli stosunkowo niewielkie oszczędności na emeryturę. Mąż właśnie przeszedł na emeryturę, a żona nie pracowała. Przeszedł na emeryturę pod koniec roku, dlatego już zarobił znaczną część dochodów w roku kalendarzowym, w którym musiałby płacić podatki. Nie marnili czasu, czerpiąc około 80 000 $ z jego 401 (k), aby kupić trąbiącą wielką ciężarówkę z nowym kamperem, który mógłby za nią wsiąść.
Rok jeszcze się nie skończył i byli gotowi zebrać więcej pieniędzy na zakup kolejnej przyczepy, myślę, że do transportu koni.
Nie tylko było to szalone, ponieważ ich ogólne oszczędności były dość skromne, ale także szalone z punktu widzenia podatków.To duże zryczałtowane wypłaty (oprócz zarobków, które już zarobił w ciągu roku kalendarzowego), postawiły je w wyższym przedziale podatkowym.
Byłem z wdzięcznością w stanie wyperswadować im więcej wycofania dla przyczepy z koniem do początku przyszłego roku, kiedy dochód emerytowanego męża (a co za tym idzie i przedział podatkowy) byłby niższy.
Ugh, to bardzo źle. Przynajmniej słuchali rad Christophera, ale wciąż: ciężarówka, kamper i przyczepa? To prawda, może mieli znacznie więcej pieniędzy niż mój klient, ale na pewno dużo pojazdów do zakupu na początku emerytury.
Myślę, że zaczynamy tutaj powracać. Kiedy ludzie przechodzą na emeryturę, pokusą jest zakup nowych, kosztownych zabawek. To prawda, może ci ludzie potrzebowali ciężarówki, a może przyczepy. Ale są tańsze sposoby na zdobycie tych przedmiotów.
Na wynos tutaj, aby upewnić się, że bierzesz pod uwagę krótkoterminowe i długoterminowe koszty dokonywania dużych zakupów na kontach emerytalnych, zanim zabraknie ci pieniędzy. Dokonując ogromnych zakupów po przejściu na emeryturę, możesz lub nie kupujesz sobie biletu powrotnego na siłę roboczą.
4. Portfel emerytalny "All In"
Brian D. Behl, CFP®, CRPC®CDFA ™, doradca do spraw bogactwa, który można znaleźć na stronie BELR.com, opowiada o ryzykownym błędzie, który widział, jak klienci robią to od czasu do czasu:
Niestety, wielokrotnie widywałem bardzo niepokojący błąd klienta. Kilka razy będziemy mieć potencjalnego klienta, który zbliża się do przejścia na emeryturę, aby dokonać przeglądu swojego ogólnego planu. Kiedy przeglądamy ich sytuację, dowiadujemy się, zbyt często, że mają bardzo wysoką alokację na akcje spółek. Czasami przydział może wynosić ponad 80% lub 90% wartości netto. Ponieważ firma czuje, że wie bardzo dobrze, czuje się komfortowo, inwestując w nią.
Następnie rozpoczynamy proces edukacyjny dotyczący ryzyka portfela i dywersyfikacji. Ponieważ już zależą od swoich pracodawców od wynagrodzenia, świadczeń, emerytury i potencjalnie rentowego ubezpieczenia zdrowotnego, wyjaśniamy, że bardzo ważne jest, aby cały portfel inwestycyjny nie był zależny od tej samej firmy. Chcielibyśmy, aby alokacja została zmniejszona do 5% lub mniej ich wartości netto.
Jeśli akcje spółek dobrze się spisały, może to być dla nich trudna i emocjonalna decyzja. Często będziemy modelować zwroty, których potrzebują, aby osiągnąć swoje cele i pokazać, że zdywersyfikowany portfel może im w tym pomóc przy znacznie mniejszym ryzyku. Jeśli zdecydują się na współpracę z nami, zmniejszenie tego ryzyka będzie jednym z naszych pierwszych priorytetów. Jeśli nie zdecydują się na współpracę z nami, nadal zachęcamy ich do podjęcia tych kroków, aby znaleźć się w lepszej sytuacji.
Inwestowanie dużej części portfela w akcje spółek jest ryzykowne, gdy zbliża się okres przejścia na emeryturę, jest jeszcze bardziej ryzykowne inwestowanie w jedna firma Zbiory. Yikes.
Upewnij się, że masz zróżnicowane portfolio, które jest odpowiednie dla twoich okoliczności. Pomocny może być doświadczony doradca finansowy.
5. Emocjonalny nie-dywersyfikator
Tony Liddle, doradca inwestycyjny, który można znaleźć na stronie SarkInvestments.com, opowiada niszczycielską historię człowieka, który pozwolił, by jego zamiłowanie do firmy stało na drodze do odpowiednio zdywersyfikowanego portfela:
Mężczyzna odwiedził nasze biuro inwestycyjne wkrótce po przejściu na emeryturę od firmy technologicznej. Miał ponad 4 miliony dolarów w akcjach spółki i żadnych innych oszczędności ani kont emerytalnych na swoje nazwisko. Pracował dla firmy przez większość swojego życia i kochał go tak, jakby był rodziną.
Od pierwszego dnia doradzaliśmy mu, aby sprzedać cały zapas i urozmaicić go. Jego obawy związane z tą radą polegały na tym, że sprzedanie całego stada kosztowałoby go 600 000 $ w podatkach (regularne zyski kapitałowe w wysokości 15 procent). Z większą próbą przekonania mężczyzny do sprzedaży akcji firmy, w końcu zgodził się sprzedać 1000 akcji co tydzień, dopóki nie stanowił tylko 50 procent jego portfela.
Kilka miesięcy później mężczyzna wrócił do naszego biura i zaprzestał systematycznej sprzedaży akcji spółki. Przyczyną takiego stanu rzeczy było to, że jego zapasy wzrosły o 10 procent, a jako jego doradcy kosztowaliśmy go, sprzedając akcje w ciągu tych dwóch miesięcy. Niestety, w ciągu ośmiu miesięcy akcje drastycznie spadły z powodu wysokiej utraty 96% wartości.
Fakt, że ten człowiek znał kwotę podatku, którą musiałby zapłacić, ale postrzegał ją jako obciążenie kosztem, a nie jako nagrodę za dobre inwestowanie, był pewnym znakiem, że był przeznaczony na kłopoty. Po prostu dywersyfikując swoje portfolio, mógł chronić swoje oszczędności życiowe.
Jest jasne, że Tony udzielał właściwej porady swojemu klientowi. Oczywiście, podatki są trudne do przełknięcia, ale warto obniżyć ryzyko potencjalnej utraty większości portfela do spadku wartości akcji.
Lekcja tutaj polega na zrobieniu tego, co musisz, aby zróżnicować swoje portfolio, nawet jeśli musisz poświęcić się na to bardzo ciężko.
6. Zniszczony nie-dywersyfikator
Wayne Connors, strateg zajmujący się portfelem w RetirementInvestor.com, opowiada o druzgocącej historii człowieka, który nie podszedł do rozsądnej rady i zapłacił wysoką cenę:
Częstym błędem, jaki inwestorzy popełniają, jest nadmierne przywiązywanie się do zasobów pracodawcy. Przypomina mi to konkretnego klienta, który założył firmę i sprzedał ją do magazynu w firmie, w której zaczął pracę.
Kiedy zacząłem z nim rozmawiać, miał on około 15 milionów dolarów w magazynie, a cena za akcję wynosiła 13 dolarów. To była firma technologiczna, która miała ładny przebieg w późnych latach dziewięćdziesiątych, ale teraz była to wczesna dekada XXI wieku, a cena tego produktu była zmienna i wahała się +/- 2 USD w stosunku do poprzedniego miesiąca.
Opracowaliśmy plan finansowy i przeprowadziliśmy kilka długich dyskusji na temat akcji.Doradziłem mojemu klientowi, aby natychmiast sprzedał całą pozycję, spłacił swoją hipotekę w wysokości 2 milionów dolarów, 8,5% hipoteki, a resztę zainwestował w szeroko zdywersyfikowany portfel funduszy inwestycyjnych klasy instytucjonalnej.
Mój klient odmówił sprzedaży całej pozycji naraz, ponieważ cena spadła ostatnio o kilka dolarów, ale zgodził się użyć dolara w uśrednieniu, by wyjść z tej pozycji. Postanowił, że zlikwiduje swoją pozycję w ciągu kolejnych 10 dni, 1/10 za dzień.
Pod koniec tego okresu, około 14 dnia, zadzwoniłem do mojego klienta, aby zameldować się, tak jak robiłem to co kilka dni, i zanim mogłem się z nim przywitać, powiedział: "Przykro mi". "Co masz na myśli?" Następnie wyjaśnił, że pierwsze trzy dni poszły zgodnie z planem, ale w czwartym dniu cena spadła o około 1 USD, więc zdecydował się nie sprzedawać i czekał na odbicie. Cóż, nigdy tak nie było. Cena na 10 dzień wynosiła około 11,50 USD. W dniu 11 było to 9 dolarów. W dniu 14, kiedy zadzwoniłem, cena spadła z 7 USD do mniej niż 1 USD i nigdy nie wyzdrowieje.
Spodziewałem się, że mój klient będzie wdzięczny, że udało mi się go przekonać do dywersyfikacji, ale zamiast tego otrzymałem przeprosiny, ponieważ zaniedbał realizację planu i postanowił nie mówić mi do tego czasu, ponieważ wiedział, że poleciłbym mu kontynuowanie sprzedaży mimo że cena spadła.
Jedyną dobrą stroną było to, że w ciągu pierwszych trzech dni zlikwidował około 3 miliony dolarów, więc był w stanie spłacić kredyt hipoteczny i trochę stracił, by zainwestować na emeryturę.
Łał. Ten finansowy błąd kosztował tego człowieka 12 milionów dolarów - i stało się to w ciągu zaledwie kilku dni. To jest tragiczne.
Ta historia jest podobna do naszej poprzedniej. Ponownie, lekcja jest tutaj, aby upewnić się, że urozmaicasz - nawet jeśli coś Cię to kosztuje!
7. Harmonogram rynku
Taylor R. Schulte, CFP®, planista finansowy, który można znaleźć na stronie DefineFinancial.com, podziela bolesną historię związku, który napięte są rynkami finansowymi, co doprowadziło do potwornej pomyłki:
W marcu 2009 r. - po tym jak rynek spadł o ponad 50% od szczytu do dna - zadzwoniliśmy do klienta i powiedzieliśmy, że jego żona zamierza go opuścić, jeśli nie zlikwiduje portfeli inwestycyjnych i emerytalnych. Zrobiliśmy co w naszej mocy, aby coachować klienta przez ten trudny czas, ale ostatecznie jego prośba została spełniona.
Opowiadam tę historię tylko po to, aby przypomnieć ludziom, jak destrukcyjne mogą być nasze zachowania wobec naszych długoterminowych planów finansowych podczas trudnych cykli rynkowych.
Myślę, że ta historia pokazuje także, jak ważne jest, aby obie osoby w związku były wykształcone na temat rynków i pokazały, że przez długi czas rynki okazały się wiarygodne.
8. Płatnik opłat bankowych
Andrew McFadden, CFP®MBA, doradca finansowy i założyciel w firmie PanoramicFinancial.com, opowiada ironicznie historię klienta, który chciał zaoszczędzić trochę pieniędzy na opłatach inwestycyjnych, ale zapłacił więcej niż zaoszczędził:
W poprzedniej firmie, w której pracowałem, jeden z naszych klientów zatrudnił nas do zarządzania przyzwoitą wielkością IRA dla niego. Z czasem jednak odkryliśmy, że poza naszym nadzorem miał jeszcze więcej aktywów do zainwestowania. Nie jestem pewien, jakie są szczegóły dotyczące tego, jak ujawnił się ten konkretny fakt, ale okazało się, że klient próbował dokonać tych samych transakcji w swoich innych rachunkach, które robiliśmy dla niego w jego IRA.
Najwyraźniej robił to, starając się zaoszczędzić na opłatach za zarządzanie aktywami, które nam płacił. Nie wiedział jednak, że kupuje udział A każdego funduszu inwestycyjnego w swoich innych rachunkach, podczas gdy kupowaliśmy klasę instytucjonalną każdego funduszu. W ten sposób płacił około sześć razy więcej niż roczna opłata za zarządzanie aktywami z góry, aby dostać się do funduszy wspólnego inwestowania. Krótko mówiąc, nie oszczędził pieniędzy. I stracił dużo czasu, robiąc te transakcje sam.
To naprawdę pokazuje, że warto zainwestować w profesjonalistów - zwłaszcza jeśli naprawdę nie wiesz, co robisz.
Być może możesz odnieść się do tej historii. Może próbowałeś zaoszczędzić na czymś, a potem pomyślałeś: "Wiesz, to może być strata mojego czasu." Ważne jest, aby spojrzeć na duży obraz, gdy próbujesz zaoszczędzić pieniądze, ponieważ czasami możesz po prostu strzelać sobie w stopę.
9. Brama garażowa pana Silver-Lovinga
Jose Sanchez, doradca inwestycyjny z RetirementWealthAdvisors.com, opowiada o człowieku, który miał pasję do metali szlachetnych - w swoim portfolio i poza nim:
Pomyślny, samozatrudniony mechanik do bram garażowych, pasjonujący się srebrem, zignorował nasze mądre rady dotyczące dobrej dywersyfikacji inwestycji.
Wiosną 2009 roku, krótko po tym, jak rynek osiągnął dno, spotkałem się z Garage Door i dokonałem przeglądu jego posiadłości. Zszokowany odkryłem, że posiadał ponad 50% portfela emerytalnego w srebrze i zbierał go w trosce o globalną gospodarkę od czasu, gdy Twin Towers padło 11 września.
Poza tym Garage Door opowiadał o tym, jak odkrywał krajobrazy Nowego Meksyku w poszukiwaniu metali szlachetnych za pomocą poręcznego wykrywacza metalu - swojego cennego hobby. Kontynuował szczegółowo wszystkie swoje odkrycia i cieszyłem się z jego podekscytowania. Opisał niesamowite odkrycia, w tym kilka zespołów ślubnych i innych cennych rzeczy znajdujących się w parkach publicznych i na szlakach turystycznych.
Naprawdę, był cudownym kasjerem i pokazał mi zdjęcia swoich ostatnich odkryć. Byłem w całkowitym zdumieniu i przerażony jego uporem i przekonaniem w swoim hobby. Jako profesjonalista niepokoił mnie jego portfel.Nie było łatwo sprowadzić go z wysoko rosnących chmur cumulonimbusów i ostrzec go przed potencjalną burzą, jaką mamy na południowym zachodzie.
Nie udało mi się zarobić w tym roku na inwestycje, ale stał się moim klientem w zakresie podstawowej polisy ubezpieczeniowej na życie. Nadal dzwoniłem i przesyłałem mu wiadomości często, aby podzielić się interesującymi artykułami na temat metali szlachetnych i wartości dywersyfikacji.
Pozostałem wierny mojemu okrzykowi bojowemu i wielokrotnie sugerowałem, że dąży do dywersyfikacji, zanim straci swoje zyski, które zaczęły się na poziomie około 4,54 $ za uncję, gdy zaczął zbierać w 2001 roku. Gdy czuł się bezpieczny i wierzył, że jego logika jest w porządku, czas potoczyłby się inaczej. W ciągu najbliższych dwóch lat srebro wzrosło z 14,67 USD za uncję do 40,33 USD w marcu 2011 roku. Mimo moich wskazówek, nigdy nie przyznał się do ulewy nadchodzącej burzy.
Po trzech latach jego portfela utrudniony przez upadek srebra, większość jego niesamowitych zysków zmyta. W końcu zamknął drzwi garażu, trzymając w srebrze nie więcej niż pięć procent. Jak możesz sobie wyobrazić, wciąż widzę go co roku, aby przejrzeć jego dobrze zdywersyfikowane portfolio i czerpać przyjemność z słuchania jego czarujących historii o swoich srebrnych odkryciach.
Niewiele więcej mogłem zrobić, żeby skierować Mr Garage Door we właściwym kierunku, ale postanowił zignorować ostrzeżenia. Wszyscy możemy docenić niesamowitą zmienność cennych metali i niekiedy mylone jako stabilna klasa aktywów inwestycyjnych. Dzisiaj srebro kosztuje 13,94 USD za uncję.
Kup złoto! Kup srebro! Kupuj metale szlachetne!
Być może słyszałeś te późno nocne infomerciale. Istnieje grupa ludzi, którzy wierzą w inwestowanie w metale szlachetne, ponieważ mają większą wiarę w te metale niż w dobrze zdywersyfikowany portfel.
W jakiś sposób niektórzy myślą, że jeśli zbiorniki ekonomiczne, metale szlachetne zachowają swoją wartość. Prawda jest taka, że metale szlachetne są huczne i prawdopodobnie nie zachowałyby swojej wartości w prawdziwym kryzysie gospodarczym.
Pomyśl o tym. Czego potrzebujesz, gdy nastąpi ekonomiczna apokalipsa? Złoto? Srebro? Nie! Prawdopodobnie będziesz potrzebować jedzenia, wody, a może nawet broni, aby chronić swoją rodzinę.
Powtarzające się porady w tym artykule dotyczą urozmaicać. Nie robić wyjątków - nawet w przypadku metali szlachetnych.
10. The Tax Time Bomb
Robert C. Henderson, doradca i prezes Lansdowne Wealth Management, LLC, można znaleźć na stronie LWMWealth.com i opowiada historię o potencjalnym, wymagającym poważnej pomocy w planowaniu emerytalnym:
Kilka lat temu przyszła do mnie perspektywa pomocy w planowaniu emerytury. Właściwie był w dobrej formie finansowej. Były tam dwie emerytury (mąż i żona) i dwa strumienie ubezpieczeń społecznych, których łączny dochód wynosił prawie 65 000 USD. Dodatkowo, ich dom był w pełni opłacony i żyli dość skromnym stylem życia.
Ich planem było wykupienie domku w lesie i zamieszkanie w nim przez część roku, a następnie sprzedaż swojego istniejącego domu i zamieszkanie w domku w pełnym wymiarze godzin. Wyzwanie polegało na tym, że nie miał wystarczającej ilości gotówki na zakup drugiego domu i nie był skłonny wykupić kredytu hipotecznego. Tak więc jego plan (który był bardzo zdeterminowany, aby przejść dalej) polegał na natychmiastowym wydatkowaniu całego planu emerytalnego o wartości 250 000 $, aby kupić dom. Więc nie tylko płaciłby podatki za całą wypłatę, ale dlatego, że on i jego żona nadal pracowali, a także już zarabiali część swoich emerytur, to podnieśliby swoje podatki dochodowe na znacznie wyższy przedział - a także stopniowo Zwolnienia osobiste. Pomiędzy państwowym a federalnym podatkiem dochodowym, zarabiają one blisko 175 000 $ z pierwotnego 250 000 $, a podatek dochodzi około 75 000 $. Ale ponieważ wszystkie te fundusze zostały wniesione przez jego pracodawcę (był to nieskładkowy plan emerytalny), jego przesłanką było to, że "znaleziono pieniądze", a on tak naprawdę nie rozdawał własnych pieniędzy.
Kiedy doszło do tego, omówiłem różne opcje, jakie mieliśmy i jakie byłyby ostateczne koszty. Ostatecznie wygraliśmy pięcioletni ARM na około 3,25%, co kosztowało go tylko około 7 000 $ rocznie, a ostatecznie sprzedał główny dom w ciągu 18 miesięcy. Więc, kształcąc go o jego możliwościach, plusach i minusach oraz ryzyku, uratowałem mu ponad 60 000 $ i dalsze odraczanie podatku na jego koncie emerytalnym.
Zapłata podatku od kont emerytalnych jest uciążliwa. Ale prawda jest taka, że czasami trzeba to zrobić. W tym przypadku znaleźli świetny wynik, ale nie zawsze tak się dzieje. Czasami istnieje pilna potrzeba finansowa.
Na wynos tutaj jest spojrzenie na wszystkie dostępne opcje, zanim zdecydujesz się na wypłatę konta emerytalnego. Może po prostu znajdziesz lepszy plan.
11. Tragiczny przypadek braku ubezpieczenia
Peter Huminski, AWMA®, jest doradcą majątkowym i prezesem Thorium Wealth Management na ThoriumWealth.com i opowiada historię o kliencie, który nie chce zwiększyć polisy ubezpieczeniowej:
Pracuję głównie z właścicielami firm, a wcześniej w mojej karierze miałem klienta, który był właścicielem bardzo udanej firmy technologicznej. Miał partnera i obaj bardzo dobrze ze sobą współpracowali.
Zrobiliśmy dużo planowania dla mojego klienta, ale w ogóle nie mogliśmy pomóc partnerowi. W 2006 roku zawarliśmy pełną umowę na zakup i sprzedaż dla firmy, którą sfinansowaliśmy z polisami na życie. W tym czasie proponowaliśmy roczne przeglądy polityki, ponieważ firma odnotowuje znaczny wzrost, a wartość firmy wzrastała o około 35% rocznie.
Początkowo sfinansowaliśmy 10 mln $ ubezpieczenia na życie, a do 2009 roku firma była warta dwukrotnie więcej. Partner nie chciał zwiększyć zasad.Nie widział potrzeby, odkąd był młody. Niestety na początku 2010 r. Partner zginął w katastrofie samolotu prywatnego.
Pozostawiony bez partnera mój klient poszedł na wykonanie umowy kupna-sprzedaży, ale wdowa jego partnera zakwestionowała umowę kupna-sprzedaży, ponieważ firma była warta więcej niż była oferowana w umowie kupna-sprzedaży. Wdowa zakończyła proces sądowy, który zakończył się kosztem mojego klienta milionów dolarów i prawie zakończył działalność firmy. Mój klient nie planował współpracy z małżonkiem partnera i dlatego, że nie miał wystarczającego ubezpieczenia na życie, do którego był zmuszony.
Można by uniknąć całej tragicznej sytuacji, gdyby raz w roku sprawdzali ubezpieczenie i zwiększali je w razie potrzeby. Zawsze byli zbyt zajęci lub nie uważali tego za konieczne. Niezbędne jest nie tylko odpowiednie finansowanie umowy kupna-sprzedaży, ale także ważne jest odpowiednie planowanie sukcesji, jeśli masz partnerów.
Jest tu niezwykle ważne miejsce na wynos: regularnie sprawdzaj polisy ubezpieczeniowe! Nie uczynienie tego może być katastrofalne finansowo.
Warto sprawdzać swoje zasady raz w roku o tej samej porze każdego roku. Niech to będzie tradycja!
12. Klienci, którzy uwielbiają zapasy swoich byłych pracodawców
David Wilson, CFP®, AIFA®, dzieli się z opinią, że kilku jego klientów chciało trzymać się zapasów byłych pracodawców i kilka rad, które im dał:
Klienci są bardzo przywiązani do zasobów firm, dla których kiedyś pracowali, co może być błędem.
Może to być spowodowane względami sentymentalnymi lub myślą, że powinni pozostać lojalni wobec firmy, dla której pracowali, dzięki posiadaniu akcji w tej firmie.
Ci, którzy przychodzą na myśl, to klienci, którzy posiadali United Airlines i Bank of America.
Mój klient wycofał się z United Airlines ze znaczącymi pakietami akcji United w ramach przejścia na emeryturę i chciał pozostać w stanie nienaruszonym. Podczas gdy linie United Airlines wciąż latają, United ogłosił upadłość i zniszczył wartość dla akcjonariuszy. Po reorganizacji wydali nowe akcje, które nie zrobiły nic dla byłych akcjonariuszy.
Inny klient przejął akcje Bank of America z zatrudnienia, co stanowiło znaczącą część jej portfela. Akcje Banku Amerykańskiego w obrocie w wysokości 50 USD w 2006 r., A później spadły w 2009 r. Nawet do 4 USD.
Chociaż nie chciała przyjąć mojej rekomendacji do dywersyfikacji, przyjęła moją rekomendację, by powstrzymać straty na zapasie przed katastrofą, co zaoszczędziło jej dużo pieniędzy, gdy akcje spadły.
Jeśli ludzie nie rozstają się ze swoimi zasobami firmy, zachęcam ich do wykorzystania przestojów, aby pomóc w ochronie swoich zasobów z wyprzedzeniem. W ten sposób decydują z wyprzedzeniem i bez emocji, ile są gotowi stracić, jeśli akcje są przeciwko nim.
Wyzwanie polega na wybraniu limitu strat, który pozwala na pewną normalną fluktuację, a jednocześnie pomaga uniknąć tak dużego ryzyka, jak to możliwe.
Pomysł wyboru limitu strat jest dobry, zwłaszcza gdy klient nie skorzysta z porady, aby dobrze się urozmaicić. To świetne miejsce na wynos dla doradców finansowych.
13. Niespokojna "szansa inwestycyjna"
Katie Brewer, CFP®, trener finansowy do Gen X i Gen Y z YourRichestLifePlanning.com, opowiada historię o kliencie, który nie konsultował się z zespołem finansowym przed rejestracją inwestycji:
Lekarze mają mnóstwo "okazji inwestycyjnych". Jeden z moich lekarzy w poprzedniej firmie miał inwestycję w nieruchomości, która brzmiała zbyt dobrze, by ją zignorować, i podpisał się na przerywanej linii, zanim skonsultował się ze swoim zespołem planowania finansowego.
Niestety, po przeglądzie, była to wysoce spekulacyjna inwestycja i nie pozwoliła mu łatwo uzyskać zwrotu kapitału, więc miał sporą część swojego portfela związaną z kosztowną i spekulacyjną inwestycją przez jakiś czas.
Morał tej historii polega na tym, że klienci powinni zawsze czytać drobnym drukiem lub poprosić kogoś innego o przeczytanie drobnego druku przed podpisaniem czegoś, czego on nie rozumie!
Katie ma tu dobry punkt. Jest wielu "specjalistów od finansów", którzy naprawdę tylko sprzedają ryzykowne inwestycje. Dlaczego nie porozmawiać z różnymi specjalistami finansowymi, aby sprawdzić, czy inwestycja ma sens, zanim kupisz?
Zamykanie myśli
Bez wątpienia są to naprawdę bardzo złe błędy finansowe.
Niestety, niektórzy ludzie popełniają nie tylko jeden zły błąd finansowy, ale dwa lub trzy lub cztery w swoim życiu. Nawet jedna może mieć druzgocące konsekwencje.
Najlepszą radą, jaką mogę ci dać, jest zasięgnięcie opinii wielu profesjonalistów finansowych (z wyjątkiem tych złych) zanim podejmiesz jakąś dużą decyzję finansową. Następnie upewnij się, że słuchasz ich rad. Mogą po prostu ocalić cię przed światem bólu.
Ten post był oryginalnie prezentowany na Forbes.
Zapisać
Dodać Komentarz