GFC TV Ep 006: 3 alternatywy długoterminowej opieki, które możesz nie wiedzieć

Mary (zmieniła imię) mama przebywa w ośrodku opieki długoterminowej od ponad pięciu lat.

Kiedy Maryja przyszła do mnie, przeniosła rachunek inwestycyjny wraz z mężem i kontem jej matki (miała pełnomocnictwo) do mojej firmy Alliance Wealth Management.

Zapytaliśmy Mary, jakie są cele dla pieniędzy jej mamy, a ona powiedziała nam, że jej mama chciała zostawić pieniądze Mary i wnukom.

Niestety, ponieważ mama Mary miała chorobę Alzheimera, to spore konto zostało użyte do sfinansowania opieki długoterminowej. Niestety koszty opieki długoterminowej wzrosły.

A to, że raz spore konto jest teraz całkowicie wyczerpane. Gdyby zaplanowano jakieś długoterminowe planowanie opieki, nadal istniałoby spore konto nawet po opiece, jaką mama Mary otrzymała w placówce.

To tylko jedna historia, która pokazuje, jak ważne jest długoterminowe planowanie opieki. Ustalenie opcji nie zajmuje dużo czasu. Musisz tylko to zrobić.

Długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze było ważne dla wielu rodzin. Ale czasami najlepiej jest rozważyć alternatywy. W niektórych przypadkach alternatywy mogą być lepsze dla rodzin niż rzeczywiste ubezpieczenie na opiekę długoterminową.

Tak więc, jeśli jesteś typem [niesamowitej] osoby, która chce poznać wszystkie opcje, abyś mógł podjąć świadomą decyzję, trafiłeś we właściwe miejsce.

Usiądź wygodnie, zrelaksuj się i poznajmy niektóre z mało znanych alternatyw dla ubezpieczenia na opiekę długoterminową.

Ale najpierw wyjaśnimy, na czym polega opieka długoterminowa. Będziemy również badać Twoje szanse na to i wiele więcej!

Tutaj jest dużo do zrobienia, więc weź kawę i zagrajmy!

Tylko coJest Opieka długoterminowa?

Opieka długoterminowa nie jest równoznaczna z opieką medyczną.

Oto kilka rzeczy, które opieka długoterminowa obejmuje:

• Kąpielowy
• Ubieranie się
• Jedzenie
• Przenoszenie (do łóżka, krzesła itd.)
• Prace domowe
• Zarządzanie pieniędzmi
• Zakupy na artykuły spożywcze
• Komunikacja z innymi

Są one nazywane "czynnościami codziennego życia wspieranego". Uwaga: To nie to samo, co opieka medyczna! Teraz niektóre szpitale i plany mogą zapewniać taką opiekę, ale jeśli nie, będziesz potrzebować dodatkowego ubezpieczenia.

Jakie są szanse na długoterminową opiekę?

Cóż, 9 milionów Amerykanów powyżej 65 roku życia potrzebowało pomocy w 2012 roku. Oczekuje się, że liczba ta wzrośnie do 12 milionów w roku 2020.

Oczekuje się, że 68% dorosłych, którzy ukończyli 65 lat, potrzebuje jakiejś formy długoterminowej opieki! Oznacza to, że szanse nie są po twojej stronie. Prawdopodobnie będziesz potrzebować pewnego rodzaju opieki długoterminowej.

Kto jest odpowiedzialny za płatność?

Medicare może zapłacić maksymalnie do 100 dni lub para z wykwalifikowanym domuzdrowie opieka.

Medicaid spełnia wiele długoterminowych potrzeb w zakresie opieki, jeśli spełniasz wymagania dochodowe i kwalifikowalności. Widzieliśmy, że musisz być na poziomie ubóstwa lub poniżej, aby się zakwalifikować.

Departament VA ma również oddzielne długoterminowe planowanie opieki, które oferują i możesz być w stanie uzyskać tam zasięg. Ale inaczej . . . .

Będziesz musiał zapłacić, jeśli nie możesz znaleźć zasięgu gdzie indziej!

Ile trzeba będzie zapłacić? Widzieliśmy liczby aż 136 437 USD rocznie. Jednak różni się to w zależności od stanu - ale nawet najlepsze scenariusze nie wyglądają tak dobrze.

Opcje opieki długoterminowej (i studium przypadku)

W celu zbadania twoich opcji finansowania opieki długoterminowej warto przyjrzeć się im w kontekście studium przypadku.

Weźmy na przykład "Johna i Sheilę Jones". Oboje mają 55 lat i mieszkają w Gruzji, gdzie średni koszt domu opieki wynosi 64 000 USD rocznie. Mają 1,5 miliona dolarów na emeryturę, są ogólnie w dobrym zdrowiu i szukają 4,500 $ miesięcznego ubezpieczenia długoterminowego tylko dla Johna.

Oto ich opcje:

Tradycyjne ubezpieczenie długoterminowe

Chociaż niniejszy artykuł skupi się na alternatywnych ubezpieczeniach opieki długoterminowej, ważne jest, aby upewnić się, że dobrze rozumie się, jak działa tradycyjne ubezpieczenie opieki długoterminowej, aby uzyskać dobrą podstawę dla rozwiązań alternatywnych.

Kiedy dzwonisz i pytasz o koszty opieki długoterminowej, zwykle otrzymujesz ceny w postaci dziennego kosztu. W tym przypadku, powiedzmy, że maksymalna dzienna korzyść wynosi 150 USD.

Ważne jest również, aby znać maksymalną pulę świadczeń: 219 000 $. Maksymalny okres ubezpieczenia wynosi cztery lata.

Teraz jest to rzecz - te dwie ostatnie liczby mają istotne ograniczenia, że ​​jeśli John będzie potrzebował ochrony przez więcej niż cztery lata, nie będzie. Dodatkowo, jeśli osiągnie maksymalną wartość puli świadczeń, nie otrzyma więcej pokrycia.

Powiedzmy, że ma on opiekę przez cztery lata, ale nie osiągnął maksymalnej kwoty puli świadczeń. Niestety, nie będzie już więcej zasięgu. To jeden lub drugi.

Ponadto nie ma świadczeń z tytułu śmierci dla tego tradycyjnego ubezpieczenia na opiekę długoterminową.

Premia za ten zasięg? 387,45 USD miesięcznie.

Tak więc korzyścią tej polityki jest to, że pokrywa ona lub może uzupełniać koszty opieki długoterminowej w celu ochrony aktywów. Minusem jest to, że muszą go użyć, bo inaczej go stracą. ** Dodatkowo, ich składka może wzrosnąć (zdarza się, a czasem znacząco).

Wade Pfau, współpracownik Forbesa, opisał, dlaczego tak ważne jest, aby ludzie rozglądali się za różnymi dostawcami. Niektórzy dostawcy będą faktycznie tworzyć niedrogie zasady, aby przyciągnąć klientów do planu, a następnie zwiększyć składki w późniejszym czasie. Nie popadaj w tę pułapkę.

** Należy pamiętać, że wszystkie zasady dotyczące opieki długoterminowej mają inną strukturę. Upewnij się, że rozumiesz całkowity maksymalny zasięg, jaki otrzymasz przez cały okres kontaktu.

1. Strategia Legacy Optimizer

Legacy Optimizer to po prostu ubezpieczenie na życie z opiekunem długoterminowym.

Prawdopodobnie już wiesz, co to jest ubezpieczenie na życie, ale co to jest jeździec? Jeździec to opcja, którą możesz dodać na górze polisy. To jak funkcja (np. GPS), którą możesz dodać do swojego samochodu. Proste, prawda?

Rzecz w tej opcji polega na tym, że faktycznie ma ona zasiłek z tytułu śmierci (z ubezpieczenia na życie), który wynosi 225 000 $. Maksymalna dzienna korzyść wynosi 150 USD. A maksymalna pula świadczeń wynosi 225 000 $.

Maksymalny okres ubezpieczenia wynosi 50 miesięcy, co jest bardzo zbliżone do czterech lat w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki.

Premia za tę polisę wynosi 3,926 $ rocznie (lub około 327,17 $ miesięcznie - mniej niż tradycyjne ubezpieczenie na opiekę długoterminową.

Należy pamiętać, że jest to uniwersalna polityka na całe życie, która pozwala przyspieszyć świadczenie z tytułu śmierci, aby zapłacić za opiekę długoterminową. Pamiętaj też, że strategia Legacy Optimizer zapewnia zasiłek pośmiertny, podczas gdy tradycyjne ubezpieczenie na opiekę długoterminową tego nie robi.

Wreszcie, jest to zorganizowane w miesięczną lub roczną wersję premium, aby z czasem rozciągnąć koszty.

2. Plan dochodu z premią za opiekę długoterminową

Zaczekaj, prawdopodobnie myślisz, że nienawidzę rent. Właściwie to nie nienawidzę rent. Nienawidzęzmienne renty, ale niektóre rodzaje renty mogą w rzeczywistości być odpowiednie dla Ciebie.

Renty nie są złe. Cóż, nie wszystkie.

Niektórzy doradcy, którzy sprzedają renty, są, no cóż, "źli".

Znów zdarzają się sytuacje, w których renty mają sens. Musi istnieć szczegółowy plan finansowy, aby upewnić się, że renta ma sens.

Pamiętaj: renta musi mieć cel. Jeśli twój doradca próbuje sprzedać ci rentę bez wyjaśnienia, dlaczego ma to sens, biegnij w drugą stronę.

Rodzaj renty, o której mówimy w naszym przykładzie, to renta o stałej stopie z pojedynczą składką.

John i Sheila Jones, gdyby przyjęli tę alternatywę, wkładaliby ryczałtową sumę pieniędzy w wieku 55 lat, a następnie otrzymywaliby miesięczny zasiłek dochodowy za 10 lat w wieku 65 lat z 2300 £ miesięcznie.

Teraz, jeśli mieliby przejść na opiekę długoterminową, istnieje długoterminowy zasiłek dla podopiecznych, który przynosiłby im 4600 $ miesięcznie, podczas gdy oni są w długoterminowej opiece. Premia!

Maksymalny okres ubezpieczenia dla tego wariantu wynosi 60 miesięcy. To więcej niż dotychczas.

Cos lepszego od podstawowej wersji? Pojedyncza premia w wysokości 350 000 USD (to kwota, o której mówiliśmy).

Oto kilka kluczowych punktów, które powinieneś wiedzieć o tej alternatywie:

• Jest dostępny tylko dla jednego odbiorcy, bez względu na ramy czasowe- Oznacza to na przykład, że jeśli John przejdzie na długoterminową opiekę przez dwa lata, przejdzie na długoterminową opiekę, a następnie weźmie udział ponownie - podwojenie zasiłku nie będzie już dostępne. Dodatkowo może to być używane tylko dla jednej osoby.
• Dwuletni okres oczekiwania po tym, jak dochód zaczął wykorzystywać dublera- Dla Johna i Sheili oznacza to, że dubler nie może być użyty do wieku 67 lat.

3. Strategia hybrydowa

Nazywa się to również polityką opartą na aktywach.

Wade Pfau (współautor wspomnianego wcześniej Forbes) wyjaśnił, że ubezpieczenia hybrydowe w zakresie opieki długoterminowej są wynikiem prób walki z obawami związanymi z tradycyjnym ubezpieczeniem na wypadek długotrwałej opieki. Tak więc, jeśli jesteś zmęczony tradycyjnym ubezpieczeniem na wypadek długotrwałej opieki i szukasz alternatywy, to może być coś do rozważenia w szczególności.

Ta osoba ma świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 150 000 USD, maksymalną dzienną korzyść w wysokości 150 USD oraz maksymalną pulę świadczeń w wysokości 150 000 USD.

Maksymalny okres ubezpieczenia wynosi 33 miesiące - mniej niż w przypadku niektórych innych opcji.

Strategia hybrydowa ma jednorazową premię w wysokości 72,330 USD.

Pamiętaj, że ta opcja ma świadczenia z tytułu śmierci, a także może przyspieszyć tę korzyść z powodu śmierci.

Niektóre polisy mają opcję zwrotu premii, więc John i Sheila mogą wycofać się z opcji i odzyskać premię (kosztem ich zainteresowania, jeśli to zrobią).

Ta polityka pozwala także Johnowi i Sheili na większe opcje niż tradycyjne zasady opieki długoterminowej dzięki zasiłkowi pośmiertnemu.

Wreszcie, jest to polityka pojedynczej składki, która pozwala im wykorzystywać pieniądze, które odłożyli, a których nie oczekują na emeryturę, aby zabezpieczyć się przed długotrwałymi kosztami opieki.

Oto niektóre funkcje, których szukamy w tych hybrydowych zasadach:

• Zwrot opcji Premium - Lubimy nie być zamkniętymi inwestycjami!
• Zasiłek dla małżonków- Shelia w naszym przykładzie również miałaby zasięg.
• Opcja Lifetime Rider - Dodatkowy koszt, który daje możliwość otrzymania pieniędzy na długoterminową opiekę na całe życie (nigdy nie zabraknie).

Przyjrzyjmy się alternatywom!

The Legacy Optimizer (ubezpieczenie z opieką długoterminową) może być bardzo kosztowne, a płatności muszą być kontynuowane.

Plan dochodu z premią za opiekę długoterminową (renta o stałym indeksie z zasiłkiem na opiekę długoterminową) musi być ustalona potrzeba dochodu i będą obowiązywać okresy umowne i opłaty za przekazanie.

Strategia hybrydowa (długoterminowa opieka oparta na aktywach)ma jedną składkę, a pozostała część przysługuje spadkobiercom.

Osobiście wolę długoterminowy plan opieki oparty na aktywach. Dzięki funkcji oblubieńczej, która może obejmować zarówno męża, jak i żonę, 100-procentowy zwrot funkcji premium i opcję lifetime rider (choć za dodatkową opłatą), to podejście "hybrydowe" może być bardzo atrakcyjne.

Którą opcję należy wybrać?

Zapomnijmy na chwilę o Johnie i Sheili. Która opcja powinnatywybierać?

Anne Tergesen, autorka książki The Wall Street Journal, wyjaśniła, że ​​kiedy decydujesz się między polityką tradycyjną a polityką hybrydową, istnieją różne czynniki, które pomogą ci określić, co jest dla ciebie odpowiednie. Wasza tolerancja dla ryzyka inwestycyjnego ma znaczenie (w rzeczywistości ma duże znaczenie). Twoja wartość netto ma znaczenie (uzgodnione, jeśli jesteś bogaty, możesz nie potrzebować planu w pierwszej kolejności). Będziesz chciał określić, czy chcesz mieć wiele form zasad, a nie tylko jedną.

Najgorszą opcją jest nie robić nic lub anulować politykę, gdy nie masz planu tworzenia kopii zapasowych.

Oto historia o bliskiej rozmowie.

Jeden z moich klientów opowiedział mi o swoim ojcu, wdowcu, który kupił skromny pakiet ubezpieczeń długoterminowych z dwuletnim zasiłkiem w wysokości 75 USD za dzień. W tym czasie tata był w doskonałym zdrowiu. Nie był palaczem, nie był otyły i był aktywny fizycznie. Historia medyczna?Wspaniały!

Muszę powiedzieć, że to niesamowite, że ojciec kupił tę politykę. Wielu nie.

Jednak w wieku 81 lat ojciec chciał anulować polisę, ponieważ uważał, że składki są zbyt wysokie. Na szczęście jego dzieci zwróciły uwagę, że członkowie ich rodziny żyją długo i mimo że był w dobrym zdrowiu, nie zawsze byłby i potrzebowałby świadczeń.

Ojciec, na szczęście, zgodził się trzymać polityki. Trzy lata później, demencja wymagała od ojca, aby przez sześć miesięcy wszedł w program życia wspieranego, a następnie w placówce opiekuńczej.

Znowu, na szczęście, polityka objęła większość, ale nie całą jego opiekę. Dzieci twierdziły, że ich jedyny żal nie zachęcał ich ojca do posiadania polisy, która trwałaby dłużej niż dwa lata i przyniosłaby większe korzyści z diety dziennej.

Więc widzisz wartość posiadania jakiegoś planu. Którą opcję należy wybrać? To zależy od twojej konkretnej sytuacji.

Moją rekomendacją jest usiąść z planistą finansowym, który może spojrzeć na twoją sytuację w sposób kompleksowy. Pamiętaj: Jedna część twojego finansowego życia nie jest odizolowana od innej części twojego finansowego życia. Twoje finansowe życie to cała jednostka. Zmień jedną rzecz, a możesz zmienić inną.

Wielokrotnie, który kawałek opieki długoterminowej, który wybierzesz, aby dopasować się do twojego finansowego obrazu, zależy od twojej obecnej sytuacji. Ale na tym się nie kończy. To, co planujesz robić w przyszłości, ma również ogromne znaczenie.

Pamiętam klientów, którzy nie powiedzieli mi o tym ani o tym, że zamierzają kupić na emeryturze, i to zmieniło ich życie finansowe na zawsze. Gdybym wiedział, poleciłbym inną opcję. Dlatego tak ważne jest, aby przewidzieć przyszłe wydatki i upewnić się, że Twój specjalista finansowy zna Twoje intencje.

Na koniec upewnij się, że rozumiesz tajniki strategii długoterminowej opieki przed zakupem polisy. Są tam "doradcy finansowi", którzy wykorzystają cię, jeśli im na to pozwolisz. Najprostszym sposobem na uniknięcie tej pułapki jest po prostu poproszenie ich o wyjaśnienie, dlaczego zalecają konkretną politykę dla Ciebie. Następnie skorzystaj z porady innego specjalisty finansowego. Uzyskaj kilka opinii. Zobacz, co ma największy sens. Przemyśl to!

Jeśli Twój doradca finansowy nie poświęci czasu na wytłumaczenie zasad, które zalecają i przedstawi Ci alternatywy, możesz siedzieć przed sprzedawcą - nie planistą finansowym.

Chociaż istnieje kilka alternatyw dla tradycyjnego ubezpieczenia na opiekę długoterminową, istnieje wiele zasad dostępnych dla każdej alternatywy. Jest dużo ziemi do pokrycia. Będziesz potrzebować cierpliwego finansisty, który pokaże ci opcje.

Nie spiesz się, przemyśl to i podejmij decyzję. To ważny.