W tym roku IRS zwiększyło maksymalny limit składek pracowników 401 (k) do 18.500 USD rocznie. Maksymalna składka na rok 2018 wynosi 500 USD w 2017 i 2016 roku.
Sytuacja jest taka sama w przypadku wkładów uzupełniających. Są to dodatkowe kwoty składek, które możesz wnieść do planu 401 (k), jeśli masz 50 lat lub więcej. W 2018 r. Liczba ta pozostaje na poziomie 6000 USD, co jest równe składkom sumującym w 2017 i 2016 r.
Wszystko, co musisz wiedzieć o limitach składkowych 401k na 2018:
- Dlaczego nie ma podwyżek w limitach składkowych w tym roku?
- Limity składkowe 401k na rok 2018
- Limity składkowe Roth 401 (k)
- Największy problem z planami 401 (k)
- Wykorzystanie maksymalnej alokacji
- Czego można się spodziewać w przyszłości
Co roku, w październiku, limity składkowe 401 (k) stanowią przegląd i - miejmy nadzieję - ponownie przeliczone są wyższe w oparciu o inflację.
Limity składkowe wzrastają bardziej w latach, gdy stopa inflacji jest wyższa, a mniej, gdy jest niższa, jak miało to miejsce w ostatnich latach. Czasami istniały nawet obawy, że limity wkładów mogą zostać obniżone, w oparciu o ujemną stopę inflacji.
Na szczęście jednak ten scenariusz nigdy nie został zrealizowany, a limity zostały nieznacznie zwiększone lub pozostawione bez zmian.
Dlaczego nie ma wzrostu limitów wkładu?
Krótka odpowiedź brzmi, że roczny wzrost wskaźnika cen konsumpcyjnych (CPI) był bardzo niewielki, jak na przykład rzędu 2% rocznie. A ponieważ Kongres woli zwiększać składki w odstępach co najmniej 500 USD, niewielki procentowy wzrost wskaźnika CPI w skali roku nie osiąga tego progu.
Oczywiście, jeśli mówimy o 2% inflacji rocznie w ciągu ostatnich trzech lat, tak naprawdę patrzymy na skumulowany wzrost wskaźnika CPI rzędu 6%. Opierając się na limitach składkowych w wysokości 18 500 USD, powinno to przełożyć się na wzrost o 1110 USD od 2014 r.
Ponieważ jednak zwiększenie limitów składkowych o 401 (k) zmniejszy dochody podlegające opodatkowaniu, Kongres niechętnie reaguje na takie zmiany, starając się utrzymać wpływy podatkowe.
Ale limity składkowe 401 (k) są tym, czym są i pomimo braku podwyżek w ciągu ostatnich trzech lat, nadal stanowią bardzo hojne limity i mogą pomóc w gromadzeniu znacznego jajka z gniazda emerytalnego.
Limity kontrybucyjne 401k na rok 2018
Poniższy wykres przedstawia maksymalną składkę podstawową 401 (k), składkę doładowania dla pracowników w wieku 50 lat i starszych oraz maksymalną alokację ze wszystkich planów emerytalnych chronionych przez podatników, od 2008 lub 2018.
Jak widać, tempo wzrostu w ciągu ostatnich jedenastu lat zwykle zmieniało się w ślimaczym tempie. Od 2008 r. Maksymalny wkład wynosił jedynie 3000 $, a wkład nadrabiania zaległości wyniósł tylko 1.000 USD w tym samym czasie.
I jak widać, limity składkowe w przeszłości uległy stagnacji, na przykład od 2009 r. Do 2011 r., Kiedy pozostają na poziomie 16,500 USD przez trzy kolejne lata. Jeszcze bardziej oczywisty jest brak wzrostu składki na wyrównanie płatności przez pełne sześć lat, kiedy kwota pozostała na poziomie 5 500 USD od 2009 r. Do 2014 r.
Należy jednak zwrócić uwagę na to, że maksymalny przydział - czyli całkowita kwota, którą można wnieść do wszystkich rodzajów chronionych przez podatników planów emerytalnych w ciągu jednego roku - znacznie się zwiększył.
Od 2009 r. Do 2018 r. Maksymalna kwota wzrosła z 49 000 USD do 55 000 USD. To wzrost o 6 000 $ w ciągu 9 lat, który wyniesie około 2% rocznie. To może być najważniejsza statystyka w macierzy wkładu 401 (k), i zamierzaliśmy poświęcić temu trochę więcej czasu.
| Rok | 401 (k) Maksymalnie | Wkład doładowania | Maksymalne przydzielenie |
|---|---|---|---|
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2008 | $15,500 | $5,000 | $46,000 |
Limity kont odnoszą się także do składek Roth 401 (k)
Limity składkowe dla wkładów Roth 401 (k) są takie same jak dla tradycyjnych składek 401 (k). Oznacza to, że możesz wnieść wkład do kwoty 18 500 USD rocznie na zwykły plan 401 (k) lub plan 401 (k) Roth. Bardziej prawdopodobne jest, że będziesz chciał przyczynić się do obu, w którym to przypadku będziesz musiał przeznaczyć ile z 18,500 USD zostanie przeznaczone na każdą część twojego 401 (k).
Nieprzypadkowo limity 401 (k) są praktycznie takie same jak limity zarówno dla planu 403 (b), jak i Planu oszczędności oszczędzania (TSP).
Ponadto, każdy pracodawca dopasowujący składki do planów nie jest uwzględniony w limitach składek pracowniczych wymienionych powyżej. Twój pracodawca może wpłacić składkę przekraczającą limit 18.500 regularnych składek, lub nawet łączny limit 24 500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej. Zawsze dobrze jest dowiedzieć się, czy Roth 401k vs Roth IRA jest dla Ciebie najlepszy.
Zamiast martwić się o wzrost limitu wkładu ...
W przypadku większości pracowników, rzeczywiste problemy nie występują w przypadku limitów składkowych na mieszkanie lub na poziomie 401 (k) w ciągu ostatnich trzech lat. Prawdziwym problemem jest brak uczestnictwa pracowników. Duży odsetek pracowników nie uczestniczy w planie 401 (k), mimo że oferuje go pracodawca.
Należy również zauważyć, że średnia wartość planu 401 (k) w całym kraju wyniosła zaledwie 18 433 USD w 2015 r., Co oznacza, że 50% pracowników ma ich więcej niż 401 (k), ale 50% ma mniej. Oznacza to jeden rok regularnych składek, a także niewielki dochód z inwestycji uzyskany z tego tytułu. Oczywiście, granice składkowe 401 (k) nie są tutaj prawdziwym winowajcą.
Morał tej historii polega na tym, że największym pojedynczym problemem z planami 401 (k) jest niewystarczająca liczba osób, a na podstawie medianowej wartości 401 (k) jasne jest również, że ogromna większość pracowników nie zbliża się do w każdym razie wnosząc maksymalne składki.
Pomimo tego, że limity składek nie wzrosły w ciągu trzech lat, 18 500 USD nadal stanowi znaczny potencjał oszczędności podatkowych. Rób wszystko, co możliwe, aby uzyskać maksymalny możliwy wkład, szczególnie gdy zbliżasz się do przejścia na emeryturę.
Wykorzystanie maksymalnej alokacji
Największa liczba na powyższym wykresie dla każdego roku znajduje się w kolumnie Maksymalna alokacja. Jest to maksymalna kwota, jaką możesz wnieść do wszystkich planów emerytalnych chronionych przez podatki, które masz do dyspozycji. W rzeczywistości jest to ważniejszy czynnik niż większość ludzi zdaje sobie sprawę.
Pomimo tego, że limity składkowe 401 (k) nie zostały zwiększone w ciągu trzech lat, przeciętna osoba nie zbliża się do zmaksymalizowania potencjalne składki do planów emerytalnych wszystkich typów. Maksymalna kwota przydziału na wszystkie plany w 2017 r. To bardzo wysoka kwota 54 000 USD i była to liczba 401 (k), która faktycznie wzrosła z 2016 r. Do 2017 r.
To kwota, którą możesz wnieść nawet poza swój plan 401 (k). Na przykład, możesz wnieść wkład do 5500 $ rocznie (lub do 6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej) do IRA, niezależnie od tego, czy jest to tradycyjny, czy Roth IRA. Możesz uzyskać możliwość odliczenia od podatku od tradycyjnych IRA lub odliczeń od podatku od kosztów Roth IRA, jeśli twoje dochody mieszczą się w granicach każdego z tych planów.
Ale nawet jeśli twój dochód przekracza próg podatkowy, który może być potrącony od podatku - oprócz tego, że jest objęty planem pracodawcy - nadal możesz wnieść niepłacalny wkład do tradycyjnej IRA, niezależnie od twoich dochodów.
Może to nie pozwolić ci na odliczenie podatku, ale pozwoli ci wpłacić więcej pieniędzy na plan emerytalny, w którym twoje dochody z inwestycji będą się kumulować na zasadzie odroczonego podatku. Kwota 5 500 USD IRA, oprócz wniesienia 18 500 USD do planu 401 (k), zwiększy Twój wkład do 24 000 USD rocznie.
Ale poza IRA istnieją także różne rodzaje planów emerytalnych chronionych przez podatki dla osób samozatrudnionych, w tym SEP i SIMPLE IRA. Jeśli prowadzisz działalność poboczną, możesz zachować te plany emerytalne dla tej firmy. Pozwoli ci to wnieść więcej pieniędzy do planu chronionego przez podatki. Możesz zarobić nawet 54 000 USD, co daje ci dużo miejsca na dodatkowe składki.
Czego możemy się spodziewać limitu wkładów w przyszłości
Dobra wiadomość jest taka, że byliśmy w długim okresie niskiej inflacji. To dobra wiadomość, jeśli chodzi o koszty utrzymania, mimo że utrzymywała limit maksymalnej wysokości składek 401 (k). Ponieważ wydaje się, że jest to długoterminowy wzorzec, prawdopodobnie powinniśmy spodziewać się kolejnych lat niskiego lub nieistniejącego wzrostu limitów składek.Ale to czyni jeszcze silniejszą argumentację za maksymalizacją składek, które wkładasz w limity, które posiadamy, jak również badając możliwość wniesienia wkładu w inne plany emerytalne, takie jak IRA lub różne plany, które są dostępne dla samozatrudnionych .
Musimy pracować w granicach, które mamy, i uznać, że są one więcej niż wystarczające, aby pomóc nam osiągnąć nasze cele emerytalne. Te limity pozwolą nam to zrobić, nawet jeśli nie wzrosną znacząco w przyszłości.
Dodać Komentarz