10 Straszne 401 (k) Nie, których powinieneś unikać

Mnie: “Kto pomógł ci wybrać fundusze w twoim 401 (k)?”

Klient: “Ummm ... Po prostu wybrałem kilka opcji naprawdę szybko.”

Mnie:  “Ile czasu spędziłeś na badaniu tego, co wybrałeś?”

Klient:  “Nie zrobiłem tego.”

Mnie:

Ten rodzaj wymiany zdarza się częściej niż powinien. Większość inwestorów nie zdaje sobie sprawy, że w pewnym momencie twój 401 (k) będzie najprawdopodobniej największym z aktywów generujących dochód, który posiadasz. Pewnie, że twój dom może być wart więcej, ale; Ostatni raz sprawdziłem, czy twój dom nie wysyła Ci miesięcznego czeku, kiedy przejdziesz na emeryturę.

Istnieje kilka powodów, dla których 401 (k) ma sens dla tak wielu osób. Ale głównym powodem, dla którego powinieneś skorzystać z twojego 401 (k), jest to, że po jego skonfigurowaniu nie pozostało nic do zrobienia (poza sporadyczną recenzją, którą omówię).

Twoje 401 (k) może być automatycznie finansowane z twoich zarobków w pracy - nie będziesz musiał pamiętać o składaniu datków.

Jest jednak około 401 (k) nie-nie, których powinieneś unikać. A smutną częścią jest to, że wiele osób popełnia te błędy. . . nie bądź jednym z nich.

1. Nie zapisać w ogóle w 401 (k)

Jeśli masz 401 (k) dostępną dla ciebie i nie skorzystałeś z tego. . . Dlaczego nie? Znowu, gdy już to skonfigurujesz, nie pozostało wiele do zrobienia.

Inwestycja w ramach 401 (k) pomoże ci automatycznie oszczędzać na emeryturę, nie myśląc o tym prawie. Zanim uzyskasz dostęp do swoich wydatków z wypłaty, zostanie wniesiony twój wkład 401 (k). Bułka z masłem.

Musisz zacząć inwestować na emeryturę. O ile, oczywiście, nie spodobałaby ci się idea życia na płatnościach z Ubezpieczeń Społecznych (to jest przerażająca perspektywa). Nawet jeśli jesteś bogaty, dlaczego nie zapisać jeszcze więcej na przyszłość?

2. Wystarczy oszczędzać, aby uzyskać mecz

Niektórzy pracodawcy oferują dopasowanie do określonego procentu twoich wkładów do 401 (k). Jest to fantastyczna korzyść, którą z pewnością powinieneś użyć - ale nie powinieneś na tym poprzestać.

Jest szansa, że ​​powinieneś zainwestować więcej pieniędzy na emeryturę niż to, co twój pracodawca dopasuje do twojego 401 (k). Dobrym pomysłem byłoby zbadanie, ile pieniędzy potrzebujesz, aby przejść na emeryturę i konsekwentnie wnosić tę kwotę.

3. Brak dopasowania, brak oszczędności

Pracodawcy nie muszą odpowiadać składkom 401 (k). Jeśli twój pracodawca nie pasuje do twoich składek, czy po prostu pomijasz inwestowanie w swoje 401 (k)?

Nie, oczywiście nie!

Pamiętaj, że 401 (k) to świetny sposób na automatyczne przyczynianie się do przejścia na emeryturę. Skorzystaj z tego bardzo prostego sposobu na zainwestowanie pieniędzy. Nadal warto.

4. Inwestowanie wyłącznie w docelowe fundusze terminowe

Mówiąc delikatnie, raczej nie lubię funduszy z dat docelowych. Wiele razy znajdziesz docelową kwotę pieniędzy jako opcje w swoim 401 (k).

Docelowe fundusze terminowe to fundusze, które zwykle mają rok na końcu nazwy - rok, w którym chcesz przejść na emeryturę. Chodzi o to, że wybierasz docelowy fundusz datujący, który jest skierowany na rok, w którym chcesz przejść na emeryturę, zainwestujesz w ten fundusz i obserwujesz przejście portfela z agresywnej strategii do konserwatywnej strategii.

Brzmi to dandyso, ale problem polega na tym, że fundusze inwestycyjne w tych docelowych datach są zwykle dość spore. Jak to? Oto dwa wady, które często widzisz:

• Wysokie opłaty - Fundusze inwestycyjne mają po prostu niesamowicie wysokie opłaty, które będą od ciebie pobierać pieniądze, które mógłbyś zainwestować.
• Słaba wydajność - Fundusze wspólnego inwestowania są dość słabe w porównaniu z innymi funduszami inwestycyjnymi lub benchmarkami rynkowymi.

William Baldwin, współpracownik Forbes.com, pisze:

Ktokolwiek kupuje fundusze [na emeryturę] nie byłby na poziomie geniuszu. Nie zorientowali się, że zostają oszukani.

Kiedy inwestujesz w swoje 401 (k), odrób swoją pracę domową i dowiedz się o swoich opcjach inwestycyjnych - nie pozwól, aby wybór twojego pracodawcy był twoim wyborem, chyba że jest dobry (prawdopodobnie nie jest).

5. Nie uzyskanie profesjonalnej pomocy Wybór inwestycji 401 (k)

Okay, więc jeśli masz wybrać inwestycje w swoim 401 (k), skąd wiesz, które wybrać? Najlepiej zatrudnić profesjonalistę.

Dobry doradca finansowy może przeanalizować specyfikę inwestycji w ramach 401 (k) i wskazać sposoby na ulepszenie swojego portfela - i pokazać, które fundusze należy unikać, tak jak zaraza.

Nie idź sam. Uzyskaj dobrą pomoc, a zaoszczędzisz więcej i zarobisz więcej.

6. Pytanie do współpracowników o pomoc w wyborze opcji inwestycyjnych 401 (k)

Mogę was zapewnić, że większość waszych współpracowników nie zastanowiło się nad funduszami w ich 401 (k). Skorzystaj z profesjonalnej pomocy, a nie na podstawie zaleceń osób, które nie żyją i inwestuj na co dzień.

Niestety, możesz znaleźć się pod presją, aby wybrać inwestycje w ramach swojego 401 (k) podczas pracy, gdy potrzebujesz pracujący, nie podejmując decyzji o twojej długoterminowej przyszłości.

Zamiast tego poświęć trochę czasu po pracy, aby usiąść z doradcą finansowym, który zna się na rzeczy.

7. Nieprzestrzeganie twojego 401 (k) planu konsekwentnie

Chociaż plan 401 (k) jest świetnym sposobem na zapewnienie wkładu w to, że pochodzą bezpośrednio z wypłaty, nie oznacza to, że możesz usiąść, zrelaksować się i całkowicie zapomnieć o swoim 401 (k).

Zamiast tego musisz regularnie sprawdzać swój plan 401 (k).

Jeśli nowe fundusze staną się dostępne w ramach 401 (k), powinieneś o nich wiedzieć i uznać je za potencjalnie lepsze opcje dla swoich inwestycji. Będziesz także chciał rozważyć zmienność swojego miksu inwestycyjnego, zbliżając się do przejścia na emeryturę.

8. Pożyczanie od twojego 401 (k)

Pożyczanie z twojego 401 (k) jest zdecydowanie nie-nie. Mówię to z dwóch powodów:

• Zrobisz mniej pieniędzy - Pieniądze nie zainwestowane to pieniądze, które nie zarabiają pieniędzy. Wyciągnięcie pieniędzy z twojego 401 (k) pokonuje cały powód, dla którego go tam umieściłeś!
• Może się okazać, że zapłacisz dodatkowe kary i podatki - Jeśli nie masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby spłacić swoją pożyczkę 401 (k) na czas, Twoje niespłacone saldo zostanie uznane za dystrybucję. Oznacza to, że oprócz wyższych podatków dochodowych będziesz musiał zapłacić 10% kary.

John Wasik, współpracownik Forbes.com, pisze:

Powtarzaj za mną: My 401 (k) nie jest prosiątkiem, ani nie jest dobrym źródłem gotówki.

Nie pożyczaj od swojego 401 (k). Powinieneś mieć awaryjny fundusz na wypadek sytuacji awaryjnych.

9. Market Timing z inwestycjami 401 (k)

Twoje 401 (k) to świetny długoterminowy instrument inwestycyjny - ale nie coś, z czym powinieneś się bawić, ponieważ rynek się zmienia.

Znajdź odpowiednie fundusze z pomocą profesjonalisty, od czasu do czasu dokonuj ponownej oceny swoich funduszy, ale cokolwiek robisz, nie pozwól, aby emocje wpływały na twoje decyzje inwestycyjne.

10. Podejmowanie strasznych decyzji 401 (k) po opuszczeniu pracy

Kiedy odejdziesz z pracy, cokolwiek robisz, nie wypłacaj swojej 401 (k). Zapamiętaj te kary i konsekwencje podatkowe, jeśli weźmiesz pożyczkę 401 (k) i nie zwrócisz jej? To samo dotyczy tutaj.

Jednak zachęcam do rozważenia konwersji Roth IRA z twoim 401 (k) po odejściu z pracy. Nie tylko otworzy to więcej opcji inwestycyjnych niż dawny pracodawca, ale przez cały ten proces dowiesz się wiele o tym, jak działają inwestycje. Pamiętaj jednak, że choć warto się zastanowić, nie zawsze jest to właściwe. Porozmawiaj z doradcą finansowym, aby ustalić, czy konwersja Roth IRA jest odpowiednia dla Ciebie.

401 (k) s są wspaniałym wyborem inwestycyjnym, o ile unikniesz tych wszystkich nie-no. Wykonuj swoje badania, inwestuj w intencjonalność, a wszystko będzie dobrze.

Ten wpis pierwotnie pojawił się na Forbes.com.