Konsoliduj konta emerytalne z rolą 401k na IRA

US Bureau of Labor Statistics szacuje, że Amerykanie zmieniają pracę około 10 razy w wieku od 18 do 42 lat. Jeśli zmienialiby się oni o 401 tys. Pracowników na zaledwie połowę tych pozycji, stanowiłoby to znaczące wyzwanie w zakresie zarządzania pieniędzmi: wiele zbędnych portfeli inwestycyjnych i góra wyciągów z rachunku i dokumentacja inwestycyjna do sortowania.

Korzyści z 401k najazdu na IRA

Jednym z elastycznych rozwiązań upraszczających zadanie jest konsolidacja zasobów w ramach jednego konta parasolowego poprzez rolowanie 401k do IRA. Oferowana przez wiele instytucji finansowych rola IRA może pomóc ci w usprawnieniu inwestycji w ujednolicony plan alokacji aktywów. (Pamiętaj: oprócz 401k, może to również obejmować 403b, 457, plany emerytalne, proste i SEP IRA)

Jeśli podobał Ci się ten artykuł, sprawdź: Jak wprowadzić 401k w Roth IRA, skonsolidować zasoby emerytalne z Super IRA, jak przeprowadzić dystrybucję 401k w czasie, gdy nadal pracujesz.

401k do najazdu IRA oferują szeroki zakres korzyści

W porównaniu do sponsorowanych przez pracodawcę kont emerytalnych, rollover IRA może zapewnić szerszy zakres wyboru inwestycji i większą elastyczność planowania dystrybucji. Rozważ następujące propozycje przewalutowania IRA w stosunku do planów sponsorowanych przez pracodawcę:

• Uproszczone zarządzanie inwestycjami. Możesz użyć pojedynczego mechanizmu IRA do konsolidacji zasobów z więcej niż jednego planu emerytalnego. Na przykład, jeśli nadal masz pieniądze w kilku różnych planach emerytalnych sponsorowanych przez kilku różnych pracodawców, możesz przenieść wszystkie te aktywa w jeden dogodny rollover IRA.
• Więcej swobody wyboru, kontroli. Korzystanie z najazdu IRA w celu zarządzania aktywami emerytalnymi po opuszczeniu pracy lub przejściu na emeryturę to strategia dostępna dla wszystkich. A w zależności od instytucji finansowej, która zapewnia rollover IRA, możesz mieć do wyboru szeroki wachlarz możliwości inwestycyjnych, aby pomóc Ci osiągnąć unikalne cele finansowe. Jako właściciel konta IRA rozwijasz precyzyjne połączenie inwestycji, które najlepiej odzwierciedla Twoją indywidualną tolerancję ryzyka, filozofię inwestycyjną i cele finansowe.
• Bardziej elastyczne przepisy dotyczące dystrybucji. Podczas gdy zasady dystrybucji usług dla urzędników IRA na ogół wymagają od posiadaczy kont IRA czekania aż do 59½ roku na dokonanie wypłat bez kary, istnieje szereg przepisów dotyczących szczególnych okoliczności. Przepisy te są często szersze i łatwiejsze do wykorzystania niż zasady dotyczące wycofania się z planu pracowniczego 401k.
• Cenne funkcje planowania nieruchomości. IRA są bardziej przydatne w planowaniu osiedli niż plany sponsorowane przez pracodawców. Majątek IRA można ogólnie podzielić na wielu beneficjentów, z których każdy może skorzystać ze struktur planowania, takich jak koncepcja IRA, aby utrzymać zarządzanie inwestycyjne uprzywilejowane w trakcie ich życia. Ponadto zasady IRS pozwalają teraz osobom fizycznym na przeniesienie aktywów z firmy -sponsorowane konto emerytalne w Roth IRA, co jeszcze bardziej wzmocni aspekty planowania nieruchomości w ramach rolowania IRA. Dla porównania, dystrybucje beneficjentów z programów sponsorowanych przez pracodawcę są zwykle przyjmowane w formie płatności ryczałtowych jako płatności gotówkowe.

Skuteczne najazdy wymagają starannego planowania

Istnieją dwa sposoby wykonania 401 k na IRA - bezpośrednio lub pośrednio. Ważne jest, abyś zrozumiał różnicę między nimi, ponieważ mogą być pewne konsekwencje podatkowe i dodatkowe przeszkody, jeśli nie jesteś ostrożny. Z a bezpośrednie przejście, instytucja finansowa, która prowadzi plan emerytalny byłego pracodawcy, po prostu przenosi pieniądze prosto na nowy rollover IRA. Nie ma podatków, kar ani terminów, o które musisz się martwić.

Z pośrednia rollover, osobiście otrzymujesz pieniądze ze starego planu i bierzesz odpowiedzialność za zdeponowanie tych pieniędzy z 401k na rollover IRA. W tym przypadku otrzymasz czek reprezentujący wartość aktywów w planie poprzedniego pracodawcy, minus obowiązkowe 20% potrącenie podatku federalnego. Możesz uniknąć płacenia podatków i kar za pośrednią rollover, jeśli wpłacisz pieniądze na nowe konto rollover w ciągu 60 dni.

Nadal będziesz musiał zapłacić 20% podatku potrącanego u źródła i potencjalne kary z własnej kieszeni, ale podatek potrącany u źródła będzie naliczany, gdy będziesz składał swój regularny podatek dochodowy, a wszelkie nadwyżki zostaną ci zwrócone. Jeśli jesteś winien więcej niż 20%, musisz złożyć dodatkową opłatę, gdy złożysz zeznanie podatkowe.

Potencjalne problemy z najazdami IRA

Chociaż konsolidacja IRA ma wiele zalet, należy pamiętać o kilku potencjalnych wadach. Aktywa większe niż 1 milion USD w IRA mogą zostać zaciągnięte w celu zaspokojenia twoich długów w pewnych osobistych sytuacjach upadłościowych. Aktywa w planie sponsorowanym przez pracodawcę nie mogą być łatwo podjęte w wielu okolicznościach.

Ponadto, przy tradycyjnym rolowaniu w IRA, musisz zacząć brać dystrybucje do 1 kwietnia roku po osiągnięciu 70½, niezależnie od tego, czy kontynuujesz pracę, ale plany sponsorowane przez pracodawcę nie wymagają dystrybucji, jeśli będziesz kontynuował pracę po tym okresie. (Roth IRA nie wymagają, aby właściciel korzystał z dystrybucji podczas swojego życia).

Pamiętaj, że przepisy dotyczące aktywów emerytalnych i opodatkowania są skomplikowane. Ponadto istnieje wiele wyjątków i ograniczeń, które mogą dotyczyć Twojej sytuacji.Zanim podejmiesz jakiekolwiek decyzje, rozważ rozmowę z doradcą finansowym, który ma doświadczenie w pomaganiu ludziom w planowaniu planów emerytalnych.