Inny

GF ¢ 039: Pytanie czytelnika: Co najlepiej zrobić ze starym 403 (b)?

GF ¢ 039: Pytanie czytelnika: Co najlepiej zrobić ze starym 403 (b)?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC039.mp3

Cóż, bez względu na to, czy potrzebujesz profesjonalnej profesjonalnej pomocy profesjonalistów, możesz wziąć udział w debacie, ale jeśli chodzi o twoje finanse, nie polegaj na Google.

Potrzebujesz kogoś, kto wie, co robi.

Rozważmy ten przykład:

Mam 45 lat i mam 3 małe dzieci. Moją największą obawą jest to, że za około 10-12 lat pójdą na studia. Mam dobrą pracę i obecnie zarabiam 75 000 $ rocznie.
Nie mam dla nich przygotowanych planów oszczędnościowych dla szkół wyższych. Zastanawiam się nad otwarciem Roth IRA i maksymalizowaniem go co roku, więc używają go na studia.
Mam też starego 403b, który siedzi bezczynnie. Maksymalizuję 401 tys. Przy mojej obecnej pracy, która oferuje również 8% dopasowania. Czy mógłbyś doradzić, co powinienem zrobić dla moich dzieci i mojej emerytury? Myślisz, że powinienem przekonwertować mój stary 403b na Roth IRA?

O tak.

Są to pytania, które śledzi Certified Financial Planner.

Czemu? Ponieważ w sytuacji tej osoby dzieje się tak wiele, że uzasadnia to, dlaczego ludzie potrzebują finansowych planistów.

Gdybym spotkał się z tym klientem w moim biurze lub przez Skype, tak bym porozmawiał o spotkaniu.

1. Czy powinna używać swojego Rotha IRA do oszczędzania na studiach?

Jest to mało znany fakt, że można faktycznie używać Roth IRA, aby zapłacić za wydatki związane z uczelnią. Większość ludzi myśli o Roth IRA jako oozie oszczędnościowym emerytalnym, który jest, ale możesz wyciągnąć wszelkie zyski, aby zapłacić za edukację bez ponoszenia jakichkolwiek podatków lub kar. Mimo to, zazwyczaj nie jestem wielkim fanem mieszania oszczędności emerytalnych z oszczędnościami w college'u.

Mam wielu klientów, którzy są rodzicami, którzy są bardzo ambitni w oszczędzaniu na studia dla swoich dzieci i nie robią dobrze, że oszczędzają na własne emerytury. Czynią to z dobrymi intencjami, aby uniemożliwić dziecku poniesienie nadmiernej kwoty zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, a więc jeśli nie oszczędzają wystarczająco na własną emeryturę. Później w życiu będą uzależnieni od swoich dzieci, ponieważ nie mają wystarczających oszczędności. Staram się pomóc twojemu dziecku; zapłacić za college twojego dziecka, jeśli jesteś tak skłonny, ale nie po to, by poświęcić własną emeryturę. Omówiłem, że to poprzednie wideo:


W przypadku tej osoby sugerowałbym, aby zajrzała do planu oszczędnościowego na poziomie 529 uczelni. Wspomniałem w poprzednim poście o czterech sposobach, które możesz zapisać na studia; Plan oszczędnościowy 529 uczelni jest tym, czego obecnie używamy dla naszych trzech chłopców. Działa podobnie jak Roth IRA w tym, że wszelkie dystrybucje, o ile są przeznaczone na wydatki związane z uczelniami, są całkowicie wolne od podatku. Co jest cholernie słodkie!

Inną ogromną korzyścią z planu 529 jest to, że rodzice, lub w tym przypadku mama, będą kontrolować pieniądze nawet po ukończeniu 18 lat. Jeśli dziecko zdecyduje, że nie chce iść na studia, chcą wypłacić pieniądze, aby założyć własną grupę rockową, nie będą w stanie tego zrobić, ponieważ mama ma kontrolę. Kontrola rodzicielska to piękna rzecz. 🙂

Zabrany klucz: Nie łączcie oszczędności emerytalnych z oszczędnościami w college'u. Najpierw zadbaj o siebie.

2. A co z konwersją 403 (b) na Roth IRA?

To jest pytanie za milion dolarów i odpowiedź jest bardzo trudna. Po pierwsze, musimy zorientować się, w co właściwie inwestujemy, aby po konwersji inwestycja rosła; jaka jest nasza obecna stawka podatkowa i ile podatku zapłacimy od kwoty, którą przeliczamy; i jak długo ma on zasiadać na koncie?

Aby konwersja Roth IRA miała sens, nie trzeba płacić dużo podatku za konwersję i trzeba wystarczająco dużo czasu, aby inwestycje rosły, aby zrównoważyć wysokość podatku, który musiał zapłacić za konwersję. To nie jest jednoznaczna odpowiedź, a na podstawie braku informacji, które mam w tej sytuacji, trudno mi to zrobić. Zwykle, gdy ludzie zdają sobie sprawę, że muszą zapłacić podatek z kieszeni, aby miało sens konwersja, zwykle nie ma to sensu dla bieżących potrzeb klienta.

W przypadku starego 403 (b) sugerowałbym, aby przekształciła go w IRA, aby mieć lepszą kontrolę nad inwestycjami. Nie wygląda na to, że od jakiegoś czasu dokonała przeglądu inwestycji, więc zdecydowanie pomogłaby mieć planistę finansowego, który dokonałby przeglądu tych inwestycji i upewnił się, że są one nadal zgodne z jej obecnymi celami. Jeśli nie jesteś pewien, czy twoja tolerancja ryzyka jest zgodna z twoimi celami, wypełnij ten kwestionariusz to zajmie ci mniej niż 3 minuty, aby znaleźć swój numer ryzyka.

Zabrany klucz: Konwersja 403b na Roth IRA nie jest czarno-białą odpowiedzią. Spotkaj się z planistą finansowym lub specjalistą podatkowym, aby sprawdzić, czy ma to sens. Jeśli nie, należy przetransferować stare konta emerytalne do IRA.

3. Upewnij się, że recenzuje jej 401 (k) rocznie.

Uwielbiam to, że osiąga maksymalną liczbę 401 (k) i zdobywa ten mecz. Darmowe pieniądze są słodkie, a oszczędzanie na emeryturę jest jeszcze słodsze. Chciałbym ją zachęcić, aby upewniła się, że recenzuje jej 401 (k) co najmniej raz w roku. Mam usługę przeglądu 401 (k), ponieważ uważam, że niezwykle ważne jest, aby ludzie przeszli przez swoje 401 (k) s.

Widziałem zbyt wiele przypadków, w których ludzie inwestują na ślepo w te konta emerytalne i nie mają pojęcia, w co faktycznie inwestują. Dokonywanie drobnych poprawek w tym 401 (k) może dać dziesiątki, jeśli nie setki, tysięcy dolarów więcej, czekając na emeryturę. Zatrudnij planistę finansowego, aby co roku sprawdzał swoje 401 (k), a także inne inwestycje.

Zabrany klucz: Sprawdź swoje 401k (i wszystkie inwestycje co najmniej raz w roku.

4. Co z ubezpieczeniem na życie?

Chociaż nie pytano mnie o to, jedno natychmiastowe przekonanie, że mam troje małych dzieci, mam nadzieję, że ta matka ma ubezpieczenie na życie dla siebie. Wygląda na to, że jest bardzo zdeterminowana, aby pomóc w opłaceniu college'u swoich dzieci, więc wykupienie 20-letniej polisy, która wystarczyłaby na spłatę wszystkich długów i zapłaciłaby wysoką kwotę za wszystkie trzy dzieciaki, byłoby wysoce zalecane.

Aby dać ci pomysł, 20-letnia polisa na 500 000 $ na 45-letnią kobietę będzie kosztować około 625 $ rocznie. To jest to. Oto najlepsze firmy z najtańszymi stawkami:

Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie, możesz otrzymać darmowy cytat tutaj w mniej niż 3 minuty.

Zabrany klucz: Nie ignoruj ​​ubezpieczenia na życie, zwłaszcza w przypadku małych dzieci. To jest bardzo tanie. Nieprzekonany? Sprawdź, ile polisy ubezpieczeniowej na życie kosztuje milion dolarów?

Znajdź właściwą odpowiedź na swoją sytuację

Jedynym standardem, który sprawdza się we wszystkich sytuacjach związanych z planowaniem finansowym, jest to, że nie ma jednej słusznej odpowiedzi. Każda sytuacja jest inna i jak widać w powyższym przykładzie, istnieje wiele różnych scenariuszy, z którymi możemy się zetknąć. Moja największa sytuacja dla tej osoby polega na tym, że poświęcają czas, aby usiąść z planistą finansowym, aby upewnić się, że robią to dobrze. Uczyń to priorytetem i co najmniej raz w roku przeglądaj ich plan.

Czy masz takie pytanie? Zapraszam do "Ask Jeff", a zrobię co w mojej mocy, aby wrócić do ciebie za 24 godziny.

Zapisać

Dodać Komentarz