Przejście Na Emeryturę

8 Plany emerytalne, które należy zignorować, jeśli rzeczywiście chcesz przejść na emeryturę

8 Plany emerytalne, które należy zignorować, jeśli rzeczywiście chcesz przejść na emeryturę

Jako planista finansowy, który był już od jakiegoś czasu, podsłuchałem wiele dzikich roszczeń dotyczących emerytury i pieniędzy.

Gdybym miał dolara dla każdej osoby, która powiedziała mi, że ich cały plan ubezpieczeń na życie działał jak konto oszczędnościowe lub że ich zmienna renta była najlepszą dostępną inwestycją, byłbym bogaty!

Niestety, istnieją długofalowe konsekwencje związane z wierze we wszystko, co słyszysz.

Przez lata obserwowałem, jak zbyt wiele osób, którym doradzałem, popełnia błędy finansowe, które kosztują ich tysiące dolarów.

Pewnego razu spotkałem się z klientem, który zapytał, czy mógłby pożyczyć od swojego 401 (k), zanim włożył bilon. Czemu? Ponieważ słyszał, że jego 401 (k) było jednym z najlepszych sposobów na uzyskanie pożyczki.

8 Plany emerytalne, które powinieneś zdecydowanie zignorować

Jeśli chodzi o pieniądze, a zwłaszcza na emeryturę, obfitują w niepoznawane pogłoski. Wygląda na to, że ludzie, którzy nie chcą znać prawdy, woleliby po prostu coś wymyślić i powiedzieć znajomym.

Jeśli rzeczywiście chcesz przejść na emeryturę, musisz nauczyć się sortować fakt z fikcji i dobrych rad od zła. Oto niektóre z najczęstszych plotek o emeryturze, które zdecydowanie należy zignorować:

# 1: "Aby zrezygnować, musisz {wstaw tutaj ogólny numer}".

Czy kiedykolwiek powiedziano ci, że na emeryturę potrzebujesz 1 miliona dolarów? 2 miliony dolarów? 4 miliony dolarów?

Niezależnie od tego, którą z tych liczb słyszałeś, te pogłoski opierają się na pewnej niejednoznacznej formule, która ma cię przestraszyć do oszczędzania i inwestowania więcej.

Podczas gdy potrzebujesz pieniędzy - dużo pieniędzy - na emeryturę, nie jest to tak proste, jak wybieranie dowolnej liczby i wrzucanie ręcznika, gdy już tam będziesz.

Według planisty finansowego Josh'a Cumrine z Total Wealth Managers, twoja zdolność do przejścia na emeryturę opiera się na znacznie większej wartości niż twój portfel.

Ważna jest nie tylko wielkość twojego jaja, ale także twój dochód emerytalny. Ile przepływów pieniężnych otrzymasz z emerytur, ubezpieczeń społecznych i rent dożywotnich?

Następnie jest strona wydająca równania - jak w, ile planujesz spędzić na emeryturze? Aby mieć wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę, musisz dobrze wiedzieć, ile zamierzasz wydać każdego miesiąca.

Najważniejsze: Kwota potrzebna do przejścia na emeryturę zależy od wielu czynników i jest różna dla wszystkich. . "

Spotkaj się z doradcą finansowym, aby utworzyć kompleksowy plan finansowy uwzględniający wszystkie dane osobowe. W tym momencie będziesz miał cel, do którego możesz strzelać.

# 2: "Wszystko będzie dobrze."

W ubiegłym roku Forbes zgłosił, że "około 45% gospodarstw domowych w wieku produkcyjnym nie ma oszczędności emerytalnych." Chociaż znaczną część tego stanu rzeczy można przypisać nieistniejącym oszczędnościom pracujących biednych, istnieje coś bardziej podstępnego w grze, gdy tak duży procent ludzi nie oszczędza wcale.

Niestety, jest zbyt wiele osób, które po prostu nie zawracają sobie głowy, albo dlatego, że nie podejmują inicjatywy, aby zapisać się do sponsorowanego przez nich planu 401 (k), albo ponieważ są typem, który myśli: "wszystko będzie dobrze . "

Według planisty finansowego Dave'a Hendersona z Integrity One Wealth Strategies, ludzie, którzy zakładają farmę na ideę, że "wszystko się ułoży" to zazwyczaj ci, którzy powinni się najbardziej martwić.

"Niewykonanie planu planuje porażkę" - mówi. "Kiedy nie czynisz z emerytury priorytetem, po prostu nastawiasz się na porażkę".

Ale może to być trudne, aby przejść do beznadziejnego optymisty finansowego, mówi planista finansowy Andrew Rafal z Bayntree Wealth Advisors. Niektórzy ludzie mają tę "szklaną do połowy" mentalność, której po prostu nie mogą wstrząsnąć.

Niezależnie jednak od tego, jak wielką masz "szklaną, na wpół pełną" mentalność, twój plan nie tylko sam się stworzy.

"Przyszły sukces opiera się dziś na podejmowaniu działań" - mówi Rafał. Nie popadajcie w magiczne myślenie i zakładajcie, że rzeczy "wypracują" na waszą korzyść. Jeśli się mylisz i osiągniesz wiek emerytalny bez żadnych oszczędności, żałujesz, że nie zaplanowałeś z wyprzedzeniem.

# 3: "Najlepsze zasady działają najlepiej".

Planista finansowy Joseph A. Azzopardi z planu planowej emerytury mówi, że spotkał się z zbyt wieloma potencjalnymi klientami, którzy wspomnieli, że inwestowanie jest zbyt "ryzykowne". Kiedy pyta, dlaczego tak mówią, ich reakcje zwykle wiążą się z pewną konwencjonalną mądrością lub wiedzą. zasada, którą gdzieś słyszeli.

Zasadniczo po drodze podjęli przypadkową radę i postanowili potraktować ją jak ewangelię. Ale w 99% przypadków tak nie jest.

"Opieranie się na prostych strategiach, takich jak utrzymywanie wieku jako odsetka obligacji w portfelu lub stosowanie" reguły czterech "jako przewodnika wycofania, to straszne sposoby na dostosowanie strategii inwestycyjnych do długoterminowych celów finansowych", mówi Azzopardi. "Podczas gdy niektóre z tych strategii mogły działać dobrze w przeszłości, szukanie wskazówek w lusterku wstecznym nie jest w stanie zapewnić, że emerytura jest odpowiednio zaplanowana."

Nie tylko to, ale zasada może być katastrofalna dla twojej wyjątkowej sytuacji.Zanim będziesz polegać na mądrości pokoleniowej lub regule dyktowania strategii oszczędzania na emeryturę, usiądź z planistą finansowym, aby upewnić się, że ma to sens.

# 4: "Nie zarabiam wystarczająco dużo pieniędzy, by oszczędzać na emeryturę".

Ten naprawdę mnie irytuje. Podczas gdy jest wiele osób żyjących w ubóstwie, których w rzeczywistości nie stać na oszczędzanie na emeryturę (nie mówiąc już o codziennych rachunkach), jest zbyt wiele regularnych osób zarabiających, które wykorzystują swój dochód jako wymówkę, by nie oszczędzać.

Może żyją od wypłaty do wypłaty, więc zakładają, że nie mogą ukryć pieniędzy w swoich 401 (k). A może oni nie tylko nie przejmują się - lub uważają, że ich skromne wysiłki oszczędnościowe nie będą wystarczające.

Tak czy inaczej, są w błędzie. Prawie każdy, kto zarabia przeciętny dochód, może sobie pozwolić na oszczędzanie na emeryturę - nawet jeśli na początku jest to tylko 3 procent.

Doradca finansowy Rick Taborda z LBT Wealth Management mówi, że za każdym razem, kiedy słyszy, że ktoś "nie może sobie pozwolić" na uratowanie, dzieli się z nim historią Ronalda Reada.

Ronald Read był stróżem i stewardessą, który zginął w 2014 roku, mając 8 milionów dolarów w swoim portfelu inwestycyjnym.

"Pan. Historia przeczytana uczy nas, że nie potrzebujesz sześciocyfrowego dochodu, aby zostać milionerem - mówi Taborda. "Wszystko, co musisz zrobić, to wydać mniej niż zarabiasz, trzymać się planu oszczędnościowego i inwestować na dłuższą metę."

# 5: "Zabezpieczenie społeczne zniknie, zanim przejdziesz na emeryturę."

Benjamin Brandt jest planistą finansowym i gospodarzem podcastów emerytalnych Emerytura Rozpoczyna dziś Radio. Brandt mówi, że spotkał się z niezliczoną liczbą klientów, którzy twierdzą, że "bezpieczeństwo socjalne się załamuje!"

Jak zauważa Brandt, zazwyczaj słyszy to, gdy klient chce rozpocząć pobieranie zabezpieczenia społecznego wcześniej (z karą). Ponieważ pewnego dnia pewnego dnia zniknie zabezpieczenie socjalne, uznają, że dostaną je, dopóki mogą.

Podczas gdy otrzymujemy logikę, nie powinieneś opierać swojej strategii przejścia na emeryturę na prostą plotkę.

"Podczas gdy zabezpieczenie społeczne nie jest tak zdrowe, jak kiedyś, i może wymagać pewnych reform, nie jest ono jeszcze zbankrutowane" - mówi Brandt.

Według Brandta wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że zabezpieczenie społeczne jest finansowane z dedykowanego podatku od wynagrodzeń. Dopóki młodsi pracownicy wnoszą swój wkład, pozostaną pieniądze na wypłatę zasiłków. Wypłaty mogą być dużo niższe w przyszłości, ale nikt nie może powiedzieć na pewno.

"Nie należy trwale ograniczać swoich świadczeń emerytalnych w oparciu o pogłoski" - mówi Brandt. "Podejmuj wszystkie decyzje emerytalne na podstawie faktów przedstawionych w kompleksowym planie emerytalnym."

# 6: "I tak umrę młodo!"

Nikt nie ma kryształowej kuli, ale zbyt wielu przyszłych emerytów wierzy, że wiedzą, kiedy umrą. Przynajmniej umierają młodo i używają go jako wymówki, by nie oszczędzać.

Podczas gdy historia rodziny może wpłynąć na długość życia, nikt nie wie, jak długo to potrwa. Jest to szczególnie ważne w ciągu ostatnich 20-30 lat, odkąd nowe technologie medyczne pomagają nam żyć dłużej i zdrowiej.

"Zapytaj dziś każdego, kto ma ponad 90 lat, a założę się, że większość z nich powie ci, że nigdy by się nie spodziewali, że tak długo będą żyć", mówi Planista finansowy Kansas City Clint Haynes.

"Ludzie żyją dłużej i dłużej każdego roku i, tak, to obejmuje ciebie", mówi. "Bądź przygotowany, aby żyć dłużej, niż się spodziewałeś, czy myślisz, że chcesz, czy nie."

# 7: "Wszyscy doradcy finansowi to oszustów."

Zbyt wielu obiecujących emerytów nie spotka się z planistą finansowym, aby stworzyć kompleksowy plan emerytalny i inwestycyjny. Wiele razy jest tak, ponieważ obawiają się, że "wszyscy doradcy finansowi są oszustami."

Ponieważ nie ufają nikomu swoim pieniędzmi, decydują się na sprzeniewierzenie własnego planu emerytalnego bez fachowej porady.

Chociaż działa to dobrze dla niektórych osób, które mają swoje kaczki z rzędu, inwestowanie w majsterkowanie jest katastrofalne dla innych.

"Ważne jest, abyś badał i znalazł zaufanego doradcę, który może obsługiwać twoją konkretną sytuację finansową" - mówi doradca finansowy Mitchell Bloom.

A jeśli szczególnie martwisz się o krętych doradców, możesz zyskać spokój ducha, przeprowadzając odpowiednie kontrole w tle za pośrednictwem Komisji Papierów Wartościowych i finansowego organu regulacyjnego FINRA za pośrednictwem BrokerCheck.

Wreszcie, upewnij się, że zatrudniamy tylko doradcę finansowego, który jest także płatnikiem. Powiernikiem jest ktoś, kto jest prawnie zobowiązany do działania w najlepszym interesie, bez względu na wszystko.

# 8: "Twoje miesięczne wydatki spadną na emeryturze."

Planista finansowy i autor Jak kupić praktykę dentystyczną Brian Hanks mówi, że prawie wszyscy jego klienci błędnie zakładają, że wydadzą mniej pieniędzy na emeryturę.

"Nie mogę ich za to winić" - mówi. "Logicznie rzecz biorąc, można by pomyśleć, że zanim przejdziesz na emeryturę, twój dom zostanie spłacony i nie będziesz dojeżdżał do pracy, tak jak kiedyś."

Chodzi o to, że większość emerytów zastępuje stare wydatki szeregiem nowych. Nie mogą codziennie dojeżdżać do pracy, ale mogą jeździć na ochotnika lub uczestniczyć w większej liczbie zajęć rekreacyjnych. Ich koszty mieszkaniowe można by zastąpić pieniędzmi przeznaczonymi na podróże lub nowe hobby.

Hanks twierdzi, że podczas gdy wydatki spadają na około 20 procent jego nowo emerytowanych klientów, około 20 procent wydaje więcej wydatków.Pozostałe 60 procent wydatków kończy się podobnie jak przed emeryturą.

"Nie licz na niższy miesięczny budżet, aby wynieść cię z kiepskich nawyków oszczędnościowych" - mówi Hanks.

Dodać Komentarz