8 Sekrety Twój agent ubezpieczeniowy może zachować od ciebie

Chcielibyśmy myśleć o agentach ubezpieczeniowych na życie jako zaufanych doradcach, których jedynym celem jest zapewnienie nam odpowiedniego ubezpieczenia.

Ale natura ubezpieczenia na życie - i praca agentów ubezpieczeniowych na życie - sprawia, że ​​są one blisko naszego naturalnego wroga.

Jednym z łatwych sposobów na uniknięcie tego jest znalezienie niezależnego agenta. "Niezależni agenci oszczędzają czas i pieniądze" - powiedział Chris Huntley, współzałożyciel JRCInsuranceGroup.com. "Zamiast składać wnioski i lekarskie egzaminy z 15 najlepszych firm ubezpieczeniowych na życie, aby sprawdzić, który z nich uzyska najwyższą ocenę, zadzwoń do wykwalifikowanego, niezależnego agenta, który może złożyć najbardziej odpowiedniego przewoźnika na podstawie Twojego unikalnego historia osobista i medyczna. "

Pod wieloma względami to, co nas boli, ponieważ konsumenci ubezpieczeń na życie faktycznie korzystają z usług agentów ubezpieczeniowych na życie. Oto dziewięć przykładów tego, o czym mówię w krótkim artykule Life Insurance 101!

1. Ich dochód wynosi 100% prowizji

Za każdym razem, gdy kupujesz od osoby w 100% skompensowanej prowizją, twój radar musi być sprawny i sprawny. Bycie na komisjach nie czyni zła człowieka. Może jednak zmienić jego perspektywę, a także rodzaj i stopień produktów, które zostaną wprowadzone.

Jeśli agent jest w całości na prowizję, będzie on miał osobisty interes w sprzedaży produktów, które spowodują, że zapłacisz najwyższą możliwą składkę, a tym samym otrzymasz najwyższą prowizję. To również dlatego, gdy wypełniasz formularz dotyczący internetowego mechanizmu wyceny ubezpieczenia na życie, często otrzymujesz połączenia od wielu agentów w ciągu kilku minut od wysłania zgłoszenia. Każdy stara się dotrzeć do ciebie pierwszy, aby mogli dostać sprzedaż.

2. Możesz bardzo dobrze być nadmiernie ubezpieczonym

Ilekroć agent ocenia, ile ubezpieczenia na życie trzeba mieć, niemal nieuchronnie zacznie od liczb większych niż cokolwiek, co kiedykolwiek byś sobie wyobraził.

Na przykład, nie jest mało prawdopodobne, że agent zasugeruje, że trzeba mieć ubezpieczenie na życie równe 30-krotności rocznego dochodu. Jeśli zarabiasz 100 000 $ rocznie, może on zasugerować - bez pomyłek - że będziesz odpowiednio ubezpieczony polisą ubezpieczeniową o wartości 3 milionów dolarów. W końcu będziesz musiał zapewnić dochód swojej rodzinie przez następne 20 lat, edukację kolegium dla swoich dzieci, wypłatę kredytu hipotecznego i wygodną emeryturę dla współmałżonka.

Wie, że jest mało prawdopodobne, aby wziąć polisę ubezpieczeniową na życie, która jest duża, ale jest to doskonały punkt wyjścia - dla niego. W końcu, jeśli sugeruje 3 miliony dolarów, ale wychodzi z domu z wnioskiem o polisę w wysokości 1 miliona dolarów, wygrywa. To dlatego, że wiedział, że wchodząc do drzwi, prawdopodobnie chciałeś polisy za kilkaset tysięcy dolarów.

I prawdopodobnie masz rację. W końcu, jeśli masz inne inwestycje, a twój małżonek również jest dobrze zatrudniony, będziesz potrzebować tylko części ubezpieczenia na życie, które zaproponuje agent. Najczęściej ubezpieczenie na życie jest potrzebne tylko do uregulowania ostatecznych ustaleń, rachunków medycznych, zaległych długów i może kilku lat kosztów utrzymania. Zapewnienie bliskim życia w luksusie przez resztę życia jest drogim, na który nie możesz sobie pozwolić, ani nie potrzebujesz.

3. Całe życie nie jest dobrą inwestycją - lub nawet dobrym ubezpieczeniem

Agenci ubezpieczeniowi na życie lubią sprzedawać całe ubezpieczenie na życie jako najlepsze z obu światów - program inwestycyjny z ubezpieczeniem na życie. W rzeczywistości nie robi to zbyt dobrze. Wysokość świadczenia z tytułu ubezpieczenia będzie ograniczona, ponieważ składki są wysokie. A ponieważ tak duża część składki opłacana jest z tytułu opłat inwestycyjnych i ubezpieczenia na życie, pozostaje niewiele czasu na inwestycje w ramach planu.

4. Wartość gotówkowa całego życia nie przyniesie ci korzyści na lata

Agenci ubezpieczeniowi na życie lubią hawk zalety gromadzenia wartości pieniężnych w całej polisie ubezpieczeniowej na życie. To kolejny mit. Z reguły upłynie co najmniej pięć lat, zanim będziesz mieć wartość pieniężną, która jest równoważna z kwotą, jaką zapłaciłeś w składkach do polisy. A może nawet wtedy.

5. "Kupuj i inwestuj różnicę" naprawdę jest lepszą strategią

Prawdopodobnie nie ma sloganu, z którym mają do czynienia agenci ubezpieczeniowi na życie, który jest dla nich bardziej irytujący niż ten. A to dlatego, że hasło jest prawdziwe.

Ponieważ ubezpieczenia terminowe są o wiele tańsze niż całe życie, możesz kupić o wiele więcej - w rzeczywistości bardziej rozsądną kwotę dla swoich potrzeb. A wyniki inwestycyjne funduszy inwestycyjnych - w szczególności funduszy indeksowych - zdecydowanie przewyższają wyniki każdego pojazdu inwestycyjnego związanego z ubezpieczeniem.

Nawet jeśli kombinacja terminów ubezpieczenia na życie i inwestycji w fundusz inwestycyjny nie jest tańsza niż pełna składka na ubezpieczenie na życie, pieniądze, które zgromadzisz w funduszu inwestycyjnym - i szybkość, z jaką to zrobisz - sprawiają, że jest o wiele lepszy inwestycja w pełną polisę ubezpieczeniową na życie. I będziesz mieć o wiele więcej ubezpieczenia na życie po drodze.

6. Nie wiemy o wartości ubezpieczenia na opiekę długoterminową

Z punktu widzenia konsumenta istnieją dwa zasadnicze problemy z ubezpieczeniem opieki długoterminowej:

• To jest bardzo drogie.
• Nie ma pewności, że kiedykolwiek będziesz go potrzebować.

Ponieważ ludzie żyją dłużej niż kiedykolwiek, zapewnienie opieki długoterminowej stało się gorącym tematem. Agenci ubezpieczeniowi o tym wiedzą i wyzyskują strach.

Emocje na bok, większość ludzi nie potrzebuje opieki długoterminowej. A nawet jeśli tak, to często na krótki okres tuż przed śmiercią. Jeśli dostępne są inne aktywa, w szczególności aktywa emerytalne lub dom z istotnym kapitałem własnym, ubezpieczenie długoterminowe z moją osobą niekoniecznie jest konieczne.

A jeśli nie będzie to potrzebne, wydasz na dziesiątki lat dziesiątki tysięcy dolarów na finansowanie polisy ubezpieczeniowej, która nigdy nie była konieczna. Jest to ważna kwestia, gdy w twoim budżecie domowym jest tyle innych priorytetów.

Ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki to stosunkowo nowe ubezpieczenie i nie jest pewne, czy przetrwa próbę czasu. Niektóre firmy ubezpieczeniowe wycofały ubezpieczenie na opiekę długoterminową z powodu niemożności przewidzenia przyszłych kosztów leczenia lub długiego życia swoich klientów.

7. Twoje dzieci naprawdę nie potrzebują ubezpieczenia na życie

Agenci ubezpieczeniowi na życie lubią sprzedawać całe lub powszechne polisy ubezpieczenia na życie rodzicom małych dzieci, podkreślając zalety zapisów inwestycyjnych polityki. Przepisy te, jak twierdzą, pomogą rodzicom w zapewnieniu środków na edukację swoich dzieci. Ale nigdzie nie ma porady "terminowo i inwestuj różnicę".

Powinieneś mieć tylko tyle polisy ubezpieczeniowej na swoje dzieci, aby pokryć końcowe wydatki i odkryte koszty medyczne. W większości przypadków, polisa ubezpieczeniowa na życie o wartości 50 000 USD pozwoli na wykonanie tej pracy z oszczędzonymi pieniędzmi. Nie ma potrzeby, aby zastępować utracone płace za pomocą absurdalnie dużej polityki.

I jak już wcześniej mówiliśmy, inwestycje w pojazdy inwestycyjne są nieskuteczne. Znacznie lepiej będzie zainwestować pieniądze w fundusz wzajemny dla swoich dzieci.

8. Nie ma FDIC Equivalent Back-Stopping Insurance Companies

Jest to bardzo istotne pytanie - ale rzadko pytane - skoro agenci ubezpieczeniowi na życie lubią pozycjonować się jako doradcy inwestycyjni. Inwestycje, które sprzedają, są prawie zawsze wyłącznie produktami ubezpieczeniowymi. Nie ma jednak odpowiednika Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów, która wesprze towarzystwo ubezpieczeń na życie w przypadku niepowodzenia inwestycji.

W każdym stanie istnieją ustalenia, w których firmy mogą wspólnie tworzyć kopie zapasowe nieudanej firmy ubezpieczeniowej, ale nie ma żadnej aparatury, która poradziłaby sobie z systemową porażką, taką jak krach finansowy, który dotknął banki i firmy finansowe kilka lat temu.

Chociaż ma to oczywisty wpływ na ubezpieczenie na życie, za które płacisz i które oczekujesz, staje się znacznie ważniejsze, gdy masz dużo pieniędzy siedzących w inwestycjach sponsorowanych przez ubezpieczycieli.

Więcej porad dotyczących radzenia sobie z agentami ubezpieczeń na życie

Jeśli ubiegasz się o ubezpieczenie na życie, pamiętaj o tych czterech wskazówkach od Jeffa Roota, agenta ubezpieczeniowego na życie i założyciela Rootfin.com. I znowu nie są to wskazówki, które twój agent może polecić.

• Jeśli nie jesteś zadowolony, poproś o ponowne rozpatrzenie. Ubezpieczyciele ubezpieczeń na życie zawsze oferują najlepszą możliwą stopę procentową, zgodnie z wytycznymi ubezpieczeniowymi; Jeśli jednak nie jesteś zadowolony z oferty firmy ubezpieczeniowej, Twój agent może złożyć "prośbę o ponowne rozpatrzenie" i poprosić ubezpieczyciela o lepszą ofertę. Większość agentów nawet nie wspomina o tym jako o alternatywie ze względu na dodatkową pracę związaną z przygotowaniem listu przekonującego ubezpieczyciela, dlaczego powinni kwalifikować się do lepszej klasyfikacji zdrowotnej.
• Poproś o wstępne oferty. Konsumenci mogą uzyskać "wstępne oferty" od zakładów ubezpieczeń na życie przed złożeniem wniosku o ubezpieczenie na życie. Niezależni agenci ubezpieczeniowi odsyłają twoje ryzyko anonimowo do różnych stanowisk ubezpieczeniowych. Underwriterzy zazwyczaj odpowiadają w ciągu 48 godzin klasyfikacją zdrowotną w ramach tego, co nazywamy "wstępną ofertą". Możesz dołączyć tę wstępną ofertę do wniosku o ubezpieczenie na życie, a firma, z którą składasz wniosek, musi podać tę stawkę, chyba że odmówi Ci się jakiejkolwiek informacji. Jest to pozycja obowiązkowa dla osób z problemami zdrowotnymi starającymi się o ubezpieczenie na życie.
• Zakupy niekoniecznie zapewnią lepszą cenę. Przejście ze strony internetowej na stronę internetową nie spowoduje znalezienia lepszych stawek. Jednak każda firma inaczej patrzy na twoje zdrowie. Zadaniem swojego agenta jest dopasowanie unikalnej sytuacji zdrowotnej do wytycznych dotyczących underwritingu każdej firmy, a następnie sprawdzenie, kto zapewnia najlepsze stawki.
• Większość kandydatów nie uzyska preferowanej najlepszej stawki. Mniej niż 5 procent osób, które ubiegają się o ubezpieczenie na życie, może kwalifikować się do "preferowanego najlepszego." Jednak jest to klasyfikacja zdrowotna nr 1 cytowana na stronach internetowych.

Zapisać