Inwestowanie

Znajdowanie najlepszych wycen i notowań dożywotnich

Znajdowanie najlepszych wycen i notowań dożywotnich

Renty mają dużą prasę, zarówno dobrą, jak i złą. To, co tak naprawdę sprowadza się do tego, podczas gdy renty nie są rekomendowanymi inwestycjami dla wszystkich, mogą być dokładnie tym, czego potrzebują niektórzy inwestorzy.

Mają one zazwyczaj wysokie opłaty i bardzo utrudniają wypłacanie środków z planu po jego ustanowieniu. Ale, w tym samym czasie, renty mają pewne niezaprzeczalne korzyści:

  1. Kupowanie renty jest bardzo podobne do zakładania własnego planu emerytalnego. Większość pracowników w tych dniach nie ma dostępu do tradycyjnej, zdefiniowanej emerytury, więc renta może być idealnym zamiennikiem.
  2. Pozwalają one zwiększyć ilość pieniędzy, które oszczędzasz na emeryturę. Podczas gdy praktycznie każdy inny plan emerytalny chroniący przed podatkami ogranicza kwotę pieniędzy, którą możesz wnieść (18 000 USD na plan 401 (k) lub 5 500 USD na IRA), nie ma limitu dolara na kwotę, którą możesz wnieść do renty.

Możesz nawet najechać 401k lub 403b na rentę.

Masz już kupić? Jeśli uważasz, że możesz skorzystać z renty, zdecydowanie zalecamy współpracę z renomowanym agentem, aby znaleźć właściwe warunki dla Twojej wyjątkowej sytuacji. Wypełnij ten prosty formularz, aby otrzymać bezpłatny raport o braku zobowiązań od osoby, której możesz zaufać.

5 głównych typów renty do wyboru

Renty są w różnych kształtach i rozmiarach, więc będziesz musiał uzyskać wycenę renty, aby upewnić się, że inwestujesz w odpowiedni plan. Jednak, aby pomóc Ci w początkowych badaniach, istnieje pięć głównych typów annuitetowych:

  • Naprawiony
  • Zmienna
  • Naprawiono indeksowane
  • Natychmiastowy
  • Odroczony dochód

1. Naprawiono renty

Stała renta jest dokładnie tym, co sugeruje nazwa. Jest to plan inwestycyjny, w którym firma ubezpieczeniowa zgadza się na dokonywanie płatności z tytułu stałych dochodów na podstawie warunków umowy o rentę. Dzięki stałej rentce możesz uzyskać stabilną stopę zwrotu z inwestycji. W pewnym sensie jest to doskonałe rozwiązanie inwestycyjne dla emeryta, ponieważ skutecznie tworzy tradycyjną emeryturę dla rosnącej liczby emerytów, którzy jej nie mają.

Bezpłatny raport na temat najwyższych stawek rentowych na rok 2018

Nazwa * E-mail Telefon * Kod pocztowy * E-mail Porównaj stawki

Stałe renty są podobne do certyfikatów depozytowych i innych instrumentów inwestycyjnych o stałym dochodzie, o stałej wartości. Twoja inwestycja płaci stałą stopę zwrotu przez cały okres trwania renty - która może być dosłownie resztą życia.

Naprawione renty - i tak naprawdę wszystkie renty - są w zasadzie dostosowanymi inwestycjami. Z tego powodu będziesz musiał uzyskać oferty rentowe od różnych firm ubezpieczeniowych w celu ustalenia, które z nich będzie dla Ciebie najlepsze.

Możesz inwestować w stałą emeryturę, która zapewni ci natychmiastowy dochód. Ale możesz również włączyć to w odroczoną rentę dożywotnią, która będzie kumulować odsetki i zapewni ci jeszcze wyższe dochody w przyszłości.

Podobnie jak w przypadku CD, stałe renty są również objęte wcześniejszymi karami odstąpienia od umowy. Te kary mogą być znacznie sztywniejsze niż te, które zapłacisz na CD. Jeśli chodzi o renty, wczesne kary wycofania określa się mianem "opłat za zrzeczenie się". Mogą one wynosić kilka punktów procentowych wartości Twojej renty i zazwyczaj działają na ruchomej skali. Na przykład, możesz zostać obciążony 5% opłatą za przekazanie, jeśli wypłacisz środki z renty w pierwszym roku. To może spaść do 4% w drugim roku, a nawet do 1% w piątym roku, zanim całkowicie zniknie.

Jeśli ustawisz stałą rentę jako odroczoną rentę dożywotnią, w przypadku gdy gromadzi ona dochody z inwestycji, możesz również podlegać 10% wcześniejszej karierze odstąpienia od podatku w IRS od części dochodu. Dzieje się tak dlatego, że kumulacja odsetek od renty rocznej jest odroczona podatkowo, podobnie jak w przypadku planu emerytalnego - co jest faktycznie jedną z głównych korzyści, jakie zapewniają renty.

Zalety stałej renty:

  • Gwarantowane stopy procentowe zwraca
  • Niskie minimalne wymogi inwestycyjne
  • Oprocentowanie stałych rat jest zwykle o wiele wyższe niż na CD
  • Dochód do życia
  • Przychody z tytułu odsetek są odroczone z tytułu odroczonych rozliczeń międzyokresowych czynnych

Pobierz bezpłatny raport z zaznaczonymi najlepszymi ratami

2. Renty zmienne

Renty zmienne mogą zaoferować inwestorowi szansę na osiągnięcie wyższych stóp zwrotu niż dostępne w przypadku inwestycji o stałym dochodzie, w tym stałych rat. Zapewniają one udział w inwestycjach zarówno w akcje, jak i obligacje, ale przynosi to również ryzyko straty głównej w przypadku spadku rynków finansowych.

Pieniądze w ramach zmiennej rocznej są inwestowane w subkonta, które są w zasadzie funduszami inwestycyjnymi sektora ubezpieczeń, ponieważ nie są notowane na publicznych giełdach. Subkonta są inwestowane w akcje i obligacje, w tym w różne sektory przemysłu.

Renty zmienne są zwykle odraczane, abyś mógł zwiększyć swoje inwestycje w ten plan, aby uzyskać wyższe dochody, gdy w końcu rozpoczniesz wypłaty. Ponownie, podobnie jak plany emerytalne, inwestycje rosną odroczone podatkowo. Możesz ustawić przyszłą datę, kiedy zaczniesz otrzymywać dochód, który może być na emeryturze lub w innym terminie.

To "dobra wiadomość" na temat rent o zmiennej wartości. Osobiście ich nie polecam - jest w nich zbyt wiele rzeczy, które nie są przyjazne inwestorom.

Zwroty z tytułu rent zmiennych nie są ani stałe, ani gwarantowane, a także mają ograniczenia co do tego, kiedy można wypłacić z nich pieniądze. Będziesz musiał uzyskać wycenę renty na konkretne plany w celu ustalenia dozwolonej częstotliwości, ale zazwyczaj będziesz ograniczał się do jednej wypłaty na rok, o ile nie nastąpi to w okresie wykupu (zwykle 10 lat).

Ale opłaty są powodem, dla którego nie lubię rent rocznych. Obciążają średnią krajową 3,61% rocznie, choć opłaty powyżej 5% nie są niczym niezwykłym. Nawet jeśli spodziewacie się zwrotu w wysokości 7% w stosunku do renty, opłaty w wysokości 3,61% będą wyższe niż obniżenie tego zwrotu o połowę (czy masz poczucie, że coś jest poważnie źle jeszcze?).

Jeszcze gorsze jest to, że opłata jest w większości ukryta. To nie jest pojedyncza opłata, ale raczej bateria mniejszych opłat ukryta głęboko w renty. Może ona obejmować "opłatę z tytułu śmierci i kosztów" - średnio 1,25% - opłaty administracyjne, wydatki funduszu (opłaty subkonta), dodatkowe opłaty dla kierowców i opłaty z tytułu wykupu.

To zbyt dużo opłat w jednym pojeździe inwestycyjnym.

Korzyści z renty zmiennej (jeśli wysokie opłaty i inne wady Cię nie przerażają):

  • Odroczenie podatku dochodowego
  • Inwestycje w ramach planu można zmienić
  • Dożywotni dochód
  • Zdolność do zarabiania wyższego zwrotu niż płaca za stały dochód

Pobierz bezpłatny raport z zaznaczonymi najlepszymi rentami zmiennymi

3. Naprawiono zindeksowane renty

Może to być najbardziej pożądany rodzaj renty dla największej liczby osób. Jest to rodzaj stałej renty, z tym wyjątkiem, że wykorzystuje różne metody tworzenia dochodów w ramach planu. Podczas gdy stałe renty koncentrują się głównie na ochronie kapitału i stabilnych zwrotach, stałe renty indeksowane próbują obu celów, ale także zapewniają udział w rosnących rynkach finansowych.

Podobnie jak stałe renty, stałe renty indeksowane zapewniają także roczną gwarantowaną minimalną stopę zwrotu. Ale możesz również uzyskać zwroty z inwestycji w konkretny indeks giełdowy. Towarzystwo ubezpieczeniowe da ci wtedy korzyść z wyższego zwrotu między tymi dwoma. Daje to stały indeksowany udział w rynku akcji w drodze do góry, ale ochronę przed spadkami rynku.

Istnieje ograniczenie zysków rynkowych, które firmy ubezpieczeniowe wykorzystują do kompensowania spadków na rynku. Nakładają limity na kwotę, którą można zarobić dzięki inwestycjom giełdowym. Na przykład, jeśli renta ogranicza roczny zwrot akcji o 10%, ale rynek wzrośnie o 15%, Twoje zarobki zostaną ograniczone do 10%. Ponadto zazwyczaj nie otrzymasz dywidend wypłaconych przez akcje przechowywane w funduszu indeksowym.

Ponownie, szczegółowe informacje na temat tych warunków będą zależeć od twoich notowań dożywotnich, więc będziesz musiał zadawać pytania i robić dużo notatek.

Korzyści z ustalonej renty indeksowanej:

  • Brak prowizji z góry
  • Ochrona kapitału
  • Niskie minimalne wymogi inwestycyjne
  • Odroczenie podatku
  • Wyższe zyski niż możesz uzyskać na stałych inwestycjach

Pobierz bezpłatny raport z podaniem najdokładniejszej stawki renty indeksowanej

4. Natychmiastowe renty

Natychmiastowa renta to rodzaj renty, która zapewnia natychmiastowy dochód. Inwestujesz pieniądze w plan renty i zaczynasz wypłacać ci pieniądze już w następnym miesiącu.

Natychmiastowe renty są czasami określane jako jednorazowa składka jednorazowa, ponieważ dokonujesz wstępnej inwestycji ("składka" w terminologii ubezpieczeniowej), a następnie zaczynasz otrzymywać świadczenia (wypłaty dochodów). Z tego powodu są one zwykle tworzone na emeryturze.

Warunki wypłaty różnią się w zależności od natychmiastowej umowy o rentę. Możesz je wypłacić przez określony czas, na przykład 20 lat, lub ustawić tak, aby otrzymywać płatności przez resztę swojego życia. Są to wszystkie informacje, które można uzyskać z góry, gdy otrzymujesz ofertę renty.

Korzyści z natychmiastowej renty:

  • Bezpieczna inwestycja
  • Całkowicie pasywna inwestycja
  • Większe zyski niż płyty CD
  • Natychmiastowy dochód
  • Dochód do życia

Uzyskaj bezpłatny raport z zaznaczonymi najlepszymi natychmiastowymi datkami

5. Odroczone renty dożywotnie

Czasami określany jako dożywotnia, odroczona renta dochodowa to plan, który rozpoczynasz i finansujesz, a następnie pozwalasz mu rosnąć poprzez skumulowany dochód z inwestycji. W ten sposób działają one podobnie do planów emerytalnych, z tą różnicą, że generalnie inwestycja jest dokonywana w formie jednorazowej, a nie rocznych składek.

Termin odroczenia zależy wyłącznie od Ciebie. Możesz zainwestować pieniądze w ten plan i zacząć otrzymywać dochody dopiero w rok później. Możesz też zainwestować w ten plan i zacząć pobierać pieniądze, gdy przejdziesz na emeryturę za 20 lub 30 lat. Po rozpoczęciu otrzymywania płatności dochodowych można je skonfigurować jako gwarancję dożywotniego dochodu.

Konkretne warunki inwestycyjne mogą się różnić, ale na ogół pochodzą one ze stałą stopą procentową, która jest gwarantowana przez firmę ubezpieczeniową nawet przez 10 lat. Pod koniec tej kadencji nastąpi reset - który może pojawić się równie często co rok - który ustali nową stopę procentową w oparciu o przeważające czynniki rynkowe.

Towarzystwo ubezpieczeniowe często oferuje również gwarancję minimalnej stawki na okres dożywotniej renty, dzięki czemu zawsze otrzymasz przynajmniej taką stopę zwrotu. I oczywiście im dłuższy okres odroczenia renty, tym wyższa wartość planu i tym wyższe będą twoje płatności z tytułu dochodów.

Korzyści z odroczonej renty rocznej:

  • Ochrona kapitału
  • Nie musisz przejmować się wynikami na giełdzie
  • Możesz przenieść część swojego 401 (k) do odroczonej renty dożywotniej
  • Brak wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD) w wieku 70 1/2 lat

Uzyskaj bezpłatny raport podkreślający najlepsze renty z tytułu odroczonego dochodu

Końcowe przemyślenia

Są to pięć głównych kategorii rent. Ale każdy rodzaj renty również pochodzi z dużą liczbą potencjalnych "zawodników", którzy mogą zaoferować ci większe korzyści. Świadczenia te obejmują rezerwy na wypłaty gwarantowane, opiekę długoterminową, świadczenia z tytułu śmierci oraz korekty kosztów utrzymania.

Są to potencjalne dodatki, o których można się dowiedzieć za pomocą cytatów z renty. Renty są bardziej skomplikowane niż większość innych rodzajów inwestycji, więc pomogą pracować z ubezpieczycielem, który poprowadzi Cię przez ten proces. Po raz kolejny renty nie będą działać dla wszystkich, ale może to być właściwe rozwiązanie dla danej sytuacji.

Bezpłatny raport na temat najwyższych stawek rentowych na rok 2018

Nazwa * E-mail Telefon * Kod pocztowy * Telefon Porównaj stawki

Dodać Komentarz