Banki

Zapytaj GFC 003: Najlepsze wykorzystanie hojnego podwyższenia wynagrodzenia

Zapytaj GFC 003: Najlepsze wykorzystanie hojnego podwyższenia wynagrodzenia

Witamy w kolejnym Ask GFC! Jeśli masz pytanie, na które chcesz odpowiedzieć, możesz je tutaj zadać.

Jeśli Twoje pytania pojawią się w GFC TV lub GFC Podcast, jesteś szczęśliwym odbiorcą kopii mojej najlepiej sprzedającej się książki, Żołnierz finansóworaz kartę podarunkową Amazon o wartości 50 USD.

Więc na co czekasz? Zadaj pytanie teraz!

Ludzie zarabiają cały czas, ale często nie poświęcają wiele czasu na zastanowienie się, jakie będzie najlepsze wykorzystanie dodatkowego dochodu.

Ale kiedy otrzymasz wyjątkowo hojną podwyżkę, może to być okazją do wprowadzenia pewnych długofalowych ulepszeń w twoim życiu.

I o tym właśnie będziemy mówić w tym artykule.

Motywacja do tego tematu pochodzi z tego pytania GFC TV od Melissy T:

Oto moje pytanie: jeśli dostanę znaczną podwyżkę w pracy (~ 600 $ po opodatkowaniu), jaki jest najlepszy sposób na zdyskontowanie tych pieniędzy? W stronę zadłużenia, przejścia na emeryturę lub na fundusz kryzysowy?

Nie mam pewności, ile zechcesz, ale obecnie żyjemy w zeszłym miesiącu z tego rodzaju funduszu awaryjnego. I co miesiąc ograniczamy budżet do ostatniego grosza. Obecnie mamy pieniądze na wszystkie trzy obszary. Gdybym postawił 600 $ na naszą najmniejszą pożyczkę, zapłaciłby za 3-4 miesiące. Wtedy mielibyśmy 1000 $ (obecnie 400 $ idzie w kierunku tej pożyczki) na inne długi lub dwie pozostałe kategorie. Teraz używamy metody zadłużenia na śnieżki, więc to działa dobrze, ale nie mamy pewności, kiedy skupić się na innych obszarach. Jestem tylko ~ 200 $ / miesiąc od maksymalnego zwiększenia mojej Roth IRA, więc to jest opcja. Mój mąż dostaje emeryturę za swoją pracę, ale mógł też wybrać IRA.

WSPARCIE!

Z poważaniem,

Przytłoczony zbyt dużą liczbą opcji

Melisa

Naprawdę musimy dać Melissie duże uznanie za zadanie tego pytania. Większość ludzi reaguje na duży wzrost płac inflacja stylu życia. Tam rozszerza się styl życia, aby wypełnić wszystkie dostępne dochody. I to jest zły ruch! Melissa poprawnie zakłada, że ​​jest lepszy sposób działania.

Oto priorytet, który polecam:

Sprawa dla Funduszu na wypadek sytuacji nadzwyczajnej

Melissa podkreśla, że ​​praktyka życia męża i jej męża z dochodów z zeszłego miesiąca stanowi "rodzaj" funduszu kryzysowego. Dostaję się tam, skąd ona pochodzi, ale to naprawdę nie jest prawdziwy fundusz awaryjny. Po pierwsze, dochody z zeszłego miesiąca nie są pieniędzmi w banku. To bardziej przypomina fundusze w okresie przejściowym, ściślej powiązane z rachunkiem bieżącym. Pieniądze wpadną, a pieniądze wyjdą. To naprawdę nie jest fundusz awaryjny.

Wada tego myślenia polega na tym, że jest on całkowicie zależny od dalszego dochodu. Co się stanie, jeśli dochód nagle się zatrzyma?

Najbardziej podstawowym celem funduszu kryzysowego jest zapewnienie tymczasowej amortyzacji dochodów w przypadku zniknięcia Twojej wypłaty. Metoda wydatków z ostatniego miesiąca może pokryć utracone dochody nawet do 30 dni, ale co się stanie później? A co się stanie, jeśli ta wypłata zostanie opóźniona lub w inny sposób zakłócona w wyniku wypowiedzenia?

Fundusz nadzwyczajny nigdy nie powinien być systemem. Powinien to być najbardziej nudny i nudny zakątek twojego finansowego świata. Oznacza to, że konto oszczędnościowe, fundusz rynku pieniężnego lub certyfikaty depozytowe, które można łatwo uzyskać w razie niebezpieczeństwa.

Przychody z zeszłego miesiąca wystarczą tylko na pokrycie wydatków w tym miesiącu. Prawdziwy fundusz kryzysowy powinien mieć wystarczająco dużo pieniędzy pokryj wydatki na życie przez co najmniej trzy miesiące. Możesz również mieć wystarczającą ilość pieniędzy na koncie, aby pokryć koszty ubezpieczenia na ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenie samochodu.

Tak więc moim głównym priorytetem byłoby skierowanie dodatkowego dochodu z podwyżki wynagrodzenia na faktyczny fundusz kryzysowy, w oparciu o parametry, które właśnie wymieniłem.

Spłacić dług

Powinno to być drugim priorytetem, po ustanowieniu i pełnym finansowaniu funduszu kryzysowego. Melissa nie wskazuje, ile długu ma ona i jej mąż, ale przyznaje się do istnienia kilku długów.

Ponieważ oczywiste jest, że para może żyć w granicach swoich możliwości (co potwierdza fakt, że żyją one z dochodów z zeszłego miesiąca), dodatkowe przepływy pieniężne z podwyżki mogą być łatwo przeznaczone na wypłatę tego długu. Jak zauważa Melissa z wypłatą najmniejszego długu, do jego budżetu zostanie dodane dodatkowe 400 USD miesięcznie.

To da im 1000 dolarów miesięcznie na zaciągnięcie długów. Miejmy nadzieję, że pozwolą im dość szybko wyjść z długów. Możemy również założyć, że w miarę jak każda pożyczka jest wypłacana, przepływ gotówki małżonków poprawi się jeszcze bardziej. A kiedy wszystkie dług zostaną spłacone, możliwości oszczędzania i inwestowania naprawdę mogą wystartować. Dlatego wolałbym spłacać dług przed finansowaniem IRA.

Teraz o tych IRA ...

Po zwolnieniu wszystkich tych środków pieniężnych z spłaty zadłużenia, a dzięki dobrze wyposażonemu funduszowi kryzysowemu, Melissa i jej mąż powinni bez trudu sfinansować IRA dla każdego z nich.

Ujawniła, że ​​przy spłacie swojej najmniejszej pożyczki będą mieli dodatkowe 1000 USD miesięcznie, w tym nowe dochody z jej podwyżki. To da im dodatkowe 12 000 $ rocznie.Ponieważ maksymalny wkład do tradycyjnego lub Roth IRA wynosi 5500 $ rocznie (lub 6500 $ rocznie, jeśli masz więcej niż 50 lat), mogliby sfinansować IRA dla każdego z nich za 11 000 $, a wciąż pozostały pieniądze koniec.

Dlatego tak ważne jest spłacenie długu. Oszczędza przepływ gotówki, aby poświęcić się na zwiększenie oszczędności i inwestycji.

Podczas gdy jesteśmy przy tym, porozmawiajmy o tym, co może nadejść później

Gdy wszystkie ich długi zostaną spłacone, wiemy, że będą one dysponować czymś więcej niż 1000 USD miesięcznie w wolnym przepływie pieniężnym. Wiemy o tym, ponieważ Melissa wskazała to, spłacając ich najmniejsza pożyczkaich przepływy pieniężne wzrosną o 400 USD miesięcznie. Nie wiemy, ale być może będzie dodatkowe 2 000 $ miesięcznie - lub więcej - po tym, jak spłacimy dług.

Już opisałem, jak łatwo będzie Melissie i jej mężowi, aby maksymalnie zwiększyli swoje składki na IRA. Ale jeśli będą mieli dużo dodatkowej gotówki po spłaceniu długu, mogą spojrzeć poza trzy wybory, które określiła, spłacić dług, sfinansować swoje konta IRA i zbudować bardziej tradycyjny fundusz kryzysowy.

Wybory tutaj są szeroko otwarte. Mogą rozważyć:

  • Zwiększenie składek na sponsorowane przez pracodawców programy emerytalne; zapewni to również hojną ulgę podatkową, która uwolni jeszcze więcej przepływów gotówkowych,
  • Cele pośrednie związane z oszczędzaniem, takie jak zakup następnego samochodu,
  • Inwestuj poza programami emerytalnymi, takimi jak inwestowanie w konta brokerskie lub fundusze inwestycyjne

Melissa i jej mąż są właściwie w dobrym miejscu w życiu. Mają one nie tylko dodatkowe przepływy pieniężne, ale mają przynajmniej luźne plany dotyczące uruchomienia przepływu gotówki. Ty i twój mąż jesteście na fali, Melissa! Musisz to kontynuować. Po osiągnięciu wyznaczonych celów pamiętaj, aby kontynuować.

Kto wie, może stwarzasz podstawy do wcześniejszej emerytury, nawet nie zdając sobie z tego sprawy.

Zalecenie będzie różne dla innych w tej samej sytuacji

Kończąc, chciałbym wyjaśnić, że podane tu porady dotyczą konkretnie Melissy i jej scenariusza oraz pytań, które ona zadała. Porada może być nieco inna, lub nawet zupełnie inna, dla podobnej - ale nie dokładnej - sytuacji.

Jeśli podobała Ci się ta odpowiedź i masz własne pytanie, nie wahaj się zapytać! Jeśli myślę, że odpowiedź przyniesie korzyści innym czytelnikom, zobaczysz ją opublikowaną na tej stronie.

I nigdy nie wstydź się zadawać pytań finansowych. Oznacza to, że myślisz i że próbujesz iść naprzód. Chciałbym ci w tym pomóc!

Dodać Komentarz