Zapytaj GFC 006: Wyprzedziliśmy nasze karty kredytowe - teraz co ???

Witamy w kolejnym Ask GFC! Jeśli masz pytanie, na które chcesz odpowiedzieć, możesz je tutaj zadać.

Jeśli Twoje pytania pojawią się w GFC TV lub GFC Podcast, jesteś szczęśliwym odbiorcą kopii mojej najlepiej sprzedającej się książki, Żołnierz finansóworaz kartę podarunkową Amazon o wartości 50 USD.

Więc na co czekasz? Zadaj pytanie teraz!

Niewiele osób przyznaje się do bycia w takiej sytuacji, przynajmniej nie publicznie. Ale widz GFC TV Taylor H. jest czysty, co oznacza, że ​​jest w stanie zrobić coś pozytywnego.

Oto jej pytanie:

Jeff,
Co doradzasz jako najszybszy i najbardziej efektywny sposób na spłatę zadłużenia z tytułu kart kredytowych? Mój mąż i ja kupiliśmy dom prawie dwa lata temu. Po czterech latach korzystania z karty kredytowej, nasz pożyczkodawca polecił nam, abyśmy otworzyli jeden, aby zwiększyć Twoją zdolność kredytową, a tym samym obniżyć naszą stopę procentową. Niestety, poszliśmy za jej radą, a teraz każdy z nas ma max-out karty (w sumie około 7000 $)! To powoduje ogromne obciążenie finansowe naszego małżeństwa, aby płacić więcej niż minimum każdego miesiąca.

Dzięki,
Taylor H.

Nie kop się za bycie w tej pozycji Taylor. Wiele osób dostaje się do tego powiązania i często dzieje się to po zakupie domu. To przynajmniej częściowo dlatego, że prawie zawsze więcej wydatków związanych jest z właścicielem domu niż z wynajmem. W twoim przypadku ty może po drodze otrzymałem jakąś złą radę, ale zamierzamy o tym porozmawiać.

Zobaczmy, co możemy zrobić, aby to wszystko wyprostować.

Pierwszy porządek biznesu - Odłóż karty kredytowe

Pierwszą rzeczą w jakimkolwiek kryzysie jest powstrzymaj krwawienie! Ponieważ karty kredytowe są źródłem (ale nie przyczyną) krwawienia w tym przypadku, musisz je odłożyć. Oznacza to umieszczenie ich gdzieś poza zasięgiem wzroku, gdzie nie będziesz miał ochoty ich użyć.

Wzdłuż tej samej linii natychmiast pozbądź się e-maili lub zwykłej poczty, która pokazuje nową kartę kredytową. To dobry moment, aby poinformować, że wydatki na karty kredytowe mogą łatwo stać się uzależnieniem. Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, jest otwarcie nowych linii kredytowych.

Teraz mówię ci, żebyś odłożył karty kredytowe, ale ja jestem konkretny nie mówię ci, aby zamknąć linie. Osoba, z którą rozmawiałeś, była na dobrej drodze, jeśli zalecała wykupienie kilku kart kredytowych jako sposobu na zwiększenie wyniku kredytowego. Wyższa ocena kredytowa, która będzie skutkować, pozwoli Ci uzyskać lepszą stopę refinansowania kredytu hipotecznego. Karty kredytowe faktycznie osiągną ten cel kiedy je spłacisz.

Prawdziwym problemem nie były karty kredytowe, ale to, co ty i twój mąż robili, kiedy je dostaliście. Właśnie o tym będziemy mówić.

Przeanalizuj, jak dostałeś się do tej pozycji

Karty kredytowe nie powodują zadłużania się ludzi - po prostu ułatwiają dotarcie tam. Jestem pewna, że ​​kiedy twój doradca hipoteczny zalecał, abyś otrzymał kilka kart kredytowych, nie myślała, że ​​je max. Powody, dla których to zrobiłeś, są czymś, o czym naprawdę musisz pomyśleć z mężem.

Ponieważ od otwarcia rachunków kart kredytowych minęło zaledwie około dwóch lat, wyciągnij wyciągi i sprawdź dokładnie, na co wydałeś pieniądze.

To wskaże co najmniej dwie możliwości, a która faktycznie doprowadziła cię do zadłużenia, pomoże ci określić, jak się z tego wydostać:

1. Czy korzystałeś z kart kredytowych, by zapłacić za wydatki, by kupić kupione przez siebie rzeczy, ale tak naprawdę nie potrzebowały, lub
2. Czy korzystałeś z kart kredytowych, aby pokryć niezbędne wydatki, których nie pokrywały Twoje dochody?

Jeśli jest to numer 1, będziesz musiał kontrolować swoje impulsy wydatków. Karty kredytowe umożliwiają kupowanie tego, na co cię teraz nie stać. Jeśli spłata ich jest problemem, prawdopodobnie lepiej będzie bez kart kredytowych.

Ale jeśli jest to # 2, twoja sytuacja może być bardziej skomplikowana. Może to wskazywać na to, że nie masz wystarczających dochodów, aby utrzymać swój styl życia. Na przykład, jeśli korzystasz z kart kredytowych, aby płacić za artykuły spożywcze i narzędzia, ponieważ twoje dochody pokrywają opłatę za mieszkanie i inne niezbędne wydatki, twoje podstawowe koszty utrzymania mogą być zbyt wysokie.

Dokładnie oceń, jaka jest sytuacja. Jeśli jest to numer 1, musisz kontrolować swoje nawyki wydatków. Ale jeśli jest to # 2, być może będziesz musiał poważnie spojrzeć na obniżenie podstawowych kosztów życia lub zwiększenie swoich dochodów, abyś mógł osiągnąć równowagę w swojej sytuacji finansowej. Nadmiar użycia karty kredytowej może oznaczać brak salda.

Znajdź dodatkowe przepływy pieniężne w swoim budżecie

Przejdźmy teraz do mechaniki wydostania się z długów. Aby to zrobić, musisz utworzyć dodatkowy pokój w swoim budżecie, aby spłacić swoje długi. Wskazałeś, że długi powodują obciążenie finansowe, co oznacza, że ​​twój budżet jest dość napięty.

Ty i Twój mąż musicie usiąść i dokonać głębokiej analizy tego, co składa się na miesięczny budżet. To obejmuje dochody i wydatki, duże i małe. Musisz dokładnie wiedzieć, co przychodzisz, i dokładnie to, co się dzieje. Dzięki temu dowiesz się, ile musisz pracować. Jeśli nie wiesz od czego zacząć, jest ich wiele narzędzia do budżetowania to może pomóc.

Najprawdopodobniej będziesz musiał obniżyć niektóre wydatki.Uważnie przejrzyj każdą linię w swoim budżecie, aby ustalić, czy wydatek jest całkowicie niepotrzebny lub czy można go zmniejszyć. Jeśli nie jest to konieczne, zakończ źródło kosztów. Jeśli można go ciąć, rób to i rób to szybko.

Poszukaj źródeł dodatkowego dochodu

Ponieważ twoje finanse są tak ścisłe, jak to tylko możliwe, zmniejszenie budżetu prawdopodobnie nie przyniesie dodatkowych pieniędzy, których potrzebujesz. Jedno z was lub oboje musicie rozważyć znalezienie sposobów na zwiększenie swoich dochodów.

Tutaj jest wiele możliwości. Jeden z was może znaleźć lepszą płatną pracę. A może możesz wziąć udział w programie bonusowym lub polecającym w pracy. W przeciwnym razie może być konieczne rozważenie zatrudnienia w niepełnym wymiarze godzin. Nie, to nie będzie łatwe, ale może to być konieczny krok, dopóki nie zapłacisz kartą kredytową.

Powinieneś również rozważyć, czy masz jakieś osobiste rzeczy, które możesz sprzedać za szybką gotówkę. Zacznij od spojrzenia na wszystko, co możesz kupić za pomocą kart kredytowych. Jeśli go nie potrzebujesz, spróbuj go sprzedać. Możesz prawdopodobnie znaleźć kilkaset dolarów wartości przedmiotów do sprzedania w domu, a to może skoczyć zacząć spłacać karty.

Upewnij się, że masz odpowiednie oszczędności

Większość strategii wypłat długu ignoruje ten krok. Ale ponieważ Twoja sytuacja finansowa jest napięta, jest to dodatkowy krok, który możesz podjąć.

Jeśli analizując przyczynę swojego zadłużenia, ustalisz, że możesz żyć ponad swoje możliwości, być może trzeba będzie utworzyć poduszkę pieniężną przed spłatą kart kredytowych. To da ci możliwość polegania na oszczędnościach - a nie na kartach kredytowych - kiedy masz nagłą potrzebę finansową. Upewnij się, że wkładasz tę gotówkę na oddzielne konto oszczędnościowe, którego nie widzisz podczas regularnego sprawdzania.

Jeśli zdołasz uwolnić się od zależności, którą mógłbyś zbudować za pomocą swoich kart kredytowych, dostaniesz się w połowie procesu.

Zatrudnij Snowball Zadłużenia

Jeśli chodzi o spłatę twoich kart kredytowych, to lubię metodę długów śnieżnych. Pomysł zrodził się z Dave'a Ramseya i jest określany jako "śnieżka", ponieważ zaczyna się od niewielkich rozmiarów, ale powiększa się, gdy toczy się do przodu.

W odniesieniu do kart kredytowych oznacza to najpierw spłacenie Twojego najmniejszego salda karty kredytowej. Jest to zalecane, ponieważ opłacenie najmniejszej linii kredytowej będzie najbardziej wykonalne. Ale po tym, jak ta linia kredytowa została wyeliminowana - wraz z dołączoną miesięczną opłatą - będziesz miał jeszcze więcej miejsca w swoim budżecie na spłatę następnego największego długu.

Robisz to, dopóki wszystkie twoje karty kredytowe nie zostaną opłacone. Każda wypłata pomaga upoważnić do wykupienia następnej karty kredytowej.

Mam nadzieję, że pomoże to twojej sytuacji Taylor, jak i każdemu, kto zmaga się z tym samym problemem. Wszystko, czego potrzebujesz, to plan i możesz go zrealizować.