Zapytaj GFC 009 - 3 strategie pieniężne dla przeciętnego Joe

Witamy w kolejnym Ask GFC! Jeśli masz pytanie, na które chcesz odpowiedzieć, możesz je tutaj zadać.

Jeśli Twoje pytania pojawią się w GFC TV lub GFC Podcast, jesteś szczęśliwym odbiorcą kopii mojej najlepiej sprzedającej się książki, Żołnierz finansóworaz kartę podarunkową Amazon o wartości 50 USD.

Więc na co czekasz? Zadaj pytanie teraz!

Uwielbiam, gdy czytelnicy zadają pytania związane z serią problemów finansowych.

Powodem, dla którego robię, jest to, że żadna dziedzina naszego życia finansowego nie odbywa się w próżni. Każda część naszych finansów ma wpływ na wszystkie pozostałe.

Otrzymaliśmy właśnie taki zestaw pytań od samego siebie Przeciętny Joe:

Cześć Jeff i zespół,

Mam kilka pytań, na które możesz zwrócić się, oczywiście, jeśli nie masz nic przeciwko. Tylko odrobina tła: mam prawie 33 lata z żoną i 2 małymi dziećmi, dochód gospodarstwa domowego wynosi ~ 100 tys., Hipotekę, pożyczkę na samochód, pożyczkę na szkołę - przeciętny Joe ...

1. Jakie ubezpieczenie jest odpowiednie dla mojej sytuacji: termin lub całe życie i dlaczego?
2. Jaki byłby najlepszy sposób oszczędzania na naukę dzieci, zakładając, że mam ~ 14 lat czasu?
3. Wszelkie dodatkowe wskazówki dotyczące "smart money" dla takiego faceta jak ja.
4. Jakie jest Twoje zdanie na temat strategii takich jak "SweepStrategies.com" lub "truthinequity.com", aby wydostać się z długów szybciej niż tradycyjne podejście, takie jak Dave Ramsey?

Z góry dziękuję,
Jurij

Dziękuję za serię pytań, Jurij, i za pochodzenie twojej rodziny. Ułatwia to udzielanie odpowiedzi na pytania w sposób odpowiedni dla twoich okoliczności.

Spójrzmy na każde pytanie indywidualnie.

1. Jakie ubezpieczenie jest właściwe - termin lub całe życie - i dlaczego?

Dla ogromnej większości ludzi najlepszym rozwiązaniem jest terminowe ubezpieczenie na życie. To nie tylko tańsze niż całe życie, ale dużo tańsze! Mówimy coś o wartości dziesięciu centów za dolara. To jest ogromne.

Główną przyczyną różnicy w cenie jest fakt, że całe ubezpieczenie na życie obejmuje rezerwę inwestycyjną.

Na pozór może to wyglądać na zwycięską kombinację. Nie tylko utrzymujesz ubezpieczenie na życie dla swojej rodziny, ale inwestujesz jednocześnie. Jak to się mówi, to jest zabicie dwóch ptaków jednym kamieniem.

Ale wygląda na to, że zazwyczaj nie działa na twoją korzyść. Po pierwsze, rezerwa inwestycyjna z pełnym ubezpieczeniem na życie wiąże się z dużymi opłatami. Opłaty są największe w ciągu pierwszych kilku lat obowiązywania polisy, co oznacza również, że twoja wartość pieniężna jest minimalna. Oznacza to, że całe polisy ubezpieczeniowe na życie działają przeciwko tobie przez pierwsze kilka lat.

Ale jeszcze ważniejsze jest to, że całe polisy ubezpieczeniowe na życie są na ogół kiepskim sposobem inwestowania pieniędzy.

W większości wypadków lepiej by było, gdybyś kupił mniej kosztowną polisę i zainwestował różnicę (to, co zapłaciłbyś za całe życie) na własną rękę. Po prostu inwestując pieniądze w fundusz indeksowy S & P 500, możesz osiągnąć lepsze wyniki niż inwestycje na całe życie, a także z dużą marżą.

Jako młody człowiek z młodą rodziną, Jurij byłby lepszym kandydatem na długoterminową polisę ubezpieczeniową. Może dostać jedno pokrycie przez następne 20 lat w niewielkiej części tego, co będzie kosztować całą polisę na życie. Niższa składka umożliwi mu zakup znacznie większej kwoty ubezpieczenia na życie. To niezwykle ważne, ponieważ z młodą rodziną jest w tym momencie, w którym jego potrzeba ubezpieczenia jest większa niż kiedykolwiek.

A do czasu wygaśnięcia polisy jego dzieci będą dorosłe, a zapotrzebowanie na ubezpieczenie na życie spadnie.

2. Jaki byłby najlepszy sposób oszczędzania na naukę dzieci?

Jurij wskazuje, że ma 14 lat, aby przygotować się do wykształcenia swojego kolegi. Oznacza to, że teraz jest to znakomity czas, aby zadać to pytanie!

Najlepszym sposobem na inwestowanie w tę edukację jest Plan 529. Działa jak Roth IRA, z tą różnicą, że służy do budowania funduszy na kształcenie w college'ach swoich dzieci, a nie na emeryturę. Uczestniczysz w planie i chociaż twoje składki nie stanowią kosztów uzyskania przychodów, zyski z inwestycji na koncie kumulują się na zasadzie odroczenia podatku.

Kiedy przychodzi czas na wycofanie pieniędzy, można go wykupić zarówno z regularnych podatków dochodowych, jak i kar, o ile pieniądze zostaną wykorzystane na opłacenie wykwalifikowanych wydatków na edukację. Obejmuje to czesne, książki, opłaty i pokój i wyżywienie. Niektóre inne wydatki, takie jak laptopy i zasoby zewnętrzne mogą być również uznane za kwalifikowane, o ile są wymagane przez szkołę lub program kursu.

(Środki wycofane na cele niezwiązane z kwalifikowanymi wydatkami na edukację podlegają nie tylko regularnemu podatkowi dochodowemu, ale także 10% kar.)

Technicznie rzecz biorąc, nie ma limitu maksymalnej składki, który ma zastosowanie do Planu 529. Jednak większość ludzi ogranicza swoje składki do 14 000 USD rocznie na jedno dziecko. To jest faktycznie maksymalny roczny limit na prezenty. Poza tą kwotą, musisz zapłacić podatek od darowizny za przekazaną kwotę lub musisz złożyć formularz IRS 709 - Dary podatkowe Stanów Zjednoczonych (i Pokwitowanie-Przeskakiwanie), aby uniknąć podatku.

Jeśli zaoszczędzisz 14,000 USD rocznie na jedno dziecko, przez następne 14 lat zaoszczędzisz 196,000 USD plus zyski z inwestycji.To wystarczająca kwota, aby zapłacić za czteroletnią edukację w niektórych z lepszych szkół w kraju.

Jakieś dodatkowe wskazówki dotyczące "smart money"?

Właściwie to mam dziesiątki! Ale spróbuję ograniczyć moje sugestie do kilku, które moim zdaniem są najważniejsze:

• Bądź konsekwentny. Nie ma mowy o nocnym bogactwie, więc musisz być przygotowany do pracy nad swoim planem finansowym przez wiele lat. Oznacza to ochronę przed gorącymi i zimnymi cyklami, które mogą zakłócić wszystkie twoje plany i wysiłki.
• Korzystaj z długów oszczędnie. Dług jest zabójcą bogactwa. Nie tylko wydostanie się z długów powinno być priorytetem, ale należy również unikać kontynuacji. Ogranicz to do kredytu hipotecznego i okazjonalnego kredytu samochodowego.
• Nie daj się zwieść swoim inwestycjom. Pozostań przy funduszach, w szczególności funduszach indeksowych. Śledzą rynek, zamiast inwestować w najnowsze trendy mody lub trendów. To sprawia, że ​​masz więcej pieniędzy na dłuższą metę.
• Opłaty inwestycyjne mają znaczenie! Utrzymuj je na jak najniższym poziomie, a to poprawi zwrot z inwestycji. Fundusze indeksowe mają jedne z najniższych dostępnych opłat inwestycyjnych, co jest kolejnym powodem, dla którego powinny one być faworyzowane w portfelu.
• Nie daj się złapać w pułapkę. Często kuszące jest sądzić, że ktoś inny odkrył "lepszą drogę" do bogactwa. Może mają, ale to może nie działać dla ciebie. Pozostań przy tym, co wiesz, i pracuj stopniowo, aby osiągnąć lepsze wyniki.

3. Co ze strategiami wydostania się z długów?

Yuriy pyta o strategie eliminacji długów, takie jak "SweepStrategies.com" lub "truthinequity.com", w porównaniu do tradycyjnych metod, takich jak Dave Ramsey.

Muszę przyznać z góry, że nie bardzo wiem, co te dwie służby robią, aby zmniejszyć swój dług. Nie przeglądałem obu stron i odniosłem wrażenie, że są to programy eliminujące kredyty hipoteczne, które opierają się na wykorzystaniu linii kredytowych lub kart kredytowych w celu przyspieszenia wcześniejszego spłacania kredytu hipotecznego. Ale jednocześnie uznałem obie witryny za mało precyzyjne w wyjaśnieniu, czym dokładnie jest ta strategia.

Bądź co bądź, ostatecznie nie ma substytutu spłaty zadłużenia, innego niż zrobienie tego z twoich dochodów lub innych zasobów finansowych. Z tego powodu wolę bardziej tradycyjne strategie redukcji zadłużenia, takie jak te oferowane przez Dave'a Ramseya i innych ekspertów finansowych.

To, co podoba mi się w Dave'u Ramsey, to jego prostota. Metoda Debt Snowball jest nie tylko łatwa do zrozumienia, ale także rozpoznaje rolę emocji w procesie. Na przykład doradza, abyś zaczął od spłaty swojego najmniejszego zadłużenia w pierwszej kolejności. Ma to sens, ponieważ jest to najbardziej wykonalna strategia. Gdy spłacisz ten najmniejszy dług, jesteś upoważniony do podjęcia następnego najmniejszego długu.

Ta metoda przygotowuje Cię do serii stosunkowo niewielkich zwycięstw, które dadzą Ci pewność osiągnięcia większych.

Prawie każda strategia wydostania się z długów jest dobra, o ile działa dla ciebie. Ale prostota jest głównym czynnikiem, dlatego preferuj bardziej tradycyjne podejścia.

Mam nadzieję, że to odpowie na wszystkie twoje pytania, Jurij, jak również ci czytelnicy, którzy mają podobne pytania. Ale nie pozwól im wejść, a ja postaram się odpowiedzieć jak najwięcej.