Zapytaj GFC 013 - jak radzić sobie z zadłużeniem po rozwodzie

Chociaż czasami myślimy o wysokim zadłużeniu jako ranie zadanej sobie samemu, często tak nie jest.

Dług jest częstym problemem po rozwodzie.

A czasami jest nawet przyczyna rozwodu!

Jak radzisz sobie z długami po rozwodzie?

Ten temat został zainspirowany przez pytanie Ask GFC od Mike'a:

"Jeff, dzięki za odprawę. Kiedy będę miał chwilę, sprawdzę twoją stronę. Jestem zainteresowany spłatą długu i poprawieniem finansów. Niedawno rozwiodłem się i mam do czynienia z nadmierną ilością długów. Jakieś sugestie, jak sobie z tym poradzić? Sprawdzę też Twoją witrynę, by uzyskać pomoc. -Mikrofon"

Nigdy się nie rozwiodłam, ale wiem coś na temat zadłużenia i niezależnie od przyczyny, rozwiązanie zawsze jest w zasadzie takie samo. Tym, co komplikuje zadłużenie po rozwodzie, jest to, że zwykle towarzyszy mu emocjonalne przywiązanie i szczególne sytuacje. Na przykład utknąłeś, spłacając dług, który pomógł twemu byłemu małżonkowi. Niektóre z nich mogą wynikać z ogromnych kosztów prawnych związanych z rozwodem. I oczywiście jest to negatywne przejęcie z nieudanego związku.

Te emocjonalne przywiązania mogą przeszkadzać, ale to nie pomoże twojej sprawie. Dobra strategia spłaty zadłużenia i na tym właśnie się skupimy.

Zmienne, które pochodzą z zadłużenia po rozwodzie

Mike nie wdaje się w szczegóły dotyczące jego rozwodu, ale mogą istnieć specjalne względy finansowe, które komplikują proces spłaty zadłużenia. Na przykład często zaangażowane są alimenty i opieka nad dzieckiem oraz prawie we wszystkich przypadkach, w których dzieci są w mieszance. Stwarza to dodatkowe obciążenie finansowe, które zmniejsza przepływy pieniężne i sprawia, że ​​spłata długu jest szczególnie trudna.

Podnoszę to - mimo że Mike tego nie robi - ponieważ to, czy płacisz te ustalenia związane z rozwodem, może mieć poważny wpływ na harmonogram strategii wypłaty długu. Oczywiście, czy w ogóle mają one znaczenie, zależy od tego, czy jesteś rodzicem pozbawionym wolności, który jest na końcu przyjmującym płatności, czy też rodzicem, który nie jest opiekunem, który faktycznie dokonuje tych płatności.

Ponieważ otrzymanie zasiłku na dziecko i alimenty nie dotyczą małżonka otrzymującego, skupmy się na wpływie na współmałżonka, który dokonuje tych płatności.

Zasiłek na dzieci i alimenty są rutynowo obliczane jako procent twoich dochodów. W zależności od tego, ile masz dzieci, a także od dochodów rodzica opiekuńczego, płatności mogą być wyniszczające.

Według książki The Future of Children: The Collaboration The Woodrow Wilson School of Public and International Affairs na Uniwersytecie Princeton i The Brookings Institution, "Wysokość nagrody dla jednego dziecka wynosi 17% dochodu brutto nieizolacyjnego rodzica, 25% dla dwojga dzieci, 29% dla trojga dzieci, 31% dla czwórki dzieci i 34% dla pięciu lub więcej dzieci". To tylko jedna z kilku metod wykorzystywanych do obliczania alimentów i różni się w zależności od stanu.

Jeśli duże kwoty zasiłku na dziecko są częścią twojego rozwodu, a one pobierają znaczną część twojego dochodu, to naturalnie zajmie ci to więcej czasu, aby wydostać się z długów. Miesięczne świadczenie alimentacyjne na rzecz dzieci konkuruje bezpośrednio z Twoją zdolnością do spłaty Twoich długów. Być może będziesz musiał uregulować swoje długi w dłuższym okresie, na przykład 10 lat w porównaniu z piątym.

W skrajnych okolicznościach, gdy zasiłek na dziecko lub alimenty są szczególnie wysokie, możesz nawet odłożyć swój plan spłaty zadłużenia, dopóki Twoje dzieci nie zostaną wyemancypowane i nie będziesz już musiał płacić za opiekę nad dzieckiem.

Upewnij się, że nadal będziesz finansować swoją emeryturę

Doprowadza to do potencjalnego objazdu na drodze do spłaty zadłużenia. Postępowania rozwodowe często zawierają zakwalifikowane zlecenie krajowe, powszechnie zwane "QDRO", w którym aktywa emerytalne są dzielone między byłych małżonków. Jest to bardzo powszechne, gdy istnieje duża różnica między aktywami emerytalnymi dwóch małżonków.

Na przykład, jeśli jeden z małżonków ma 200 000 $ na aktywach emerytalnych, a drugi 50 000 $, sąd najprawdopodobniej wyrówna szanse. Ponieważ jeden z małżonków ma o 150 000 USD więcej w aktywach na wypadek przejścia na emeryturę niż drugi, sąd może nakazać, aby jego połowa - 75 000 USD - została przekazana drugiemu małżonkowi.

Nie ma żadnych skutków podatkowych dla tego przeniesienia aktywów emerytalnych, ale może to zubożać twoje oszczędności emerytalne, jeśli jesteś współmałżonkiem płacącym. To może być kolejny "dług", który musisz spłacić - dla siebie.

Może nie być praktyczna próba nadrobienia całej różnicy z dodatkowymi składkami, ale powinieneś planować kontynuowanie finansowania swojej emerytury, gdy próbujesz wyjść z długów.

Szczególnie ważne jest, aby nadal finansować emeryturę, ponieważ pewnego dnia twoje wsparcie dla dziecka i alimenty się skończą, a twój dług zniknie. A kiedy to nastąpi, będziesz musiał coś czeka na ciebie po drugiej stronie.

Choć może to być kuszące, aby wyeliminować składki emerytalne i rzucić wszystkie dodatkowe pieniądze na zadłużenie, może to sprawić, że nie przygotujesz się na emeryturę. Jest to szczególnie ważne, jeśli będziesz miał dość zbliżony do wieku emerytalnego do czasu, kiedy twoje dzieci będą dorosłe, a czas na przygotowanie się do emerytury jest krótki.

To trudny balans, ale powinieneś być świadomym kontynuowania finansowania swojej emerytury, podczas gdy spłacasz swój dług.

Teraz, o spłaceniu tych długów ...

Wiem - wydawało się, że nigdy nie dojdziemy do tego punktu! Jednak spłata zadłużenia po rozwodzie jest procesem znacznie bardziej skomplikowanym. Kiedy skończysz płacić alimenty lub alimenty i finansujesz emeryturę, co pozostało do spłacenia długów? W końcu musisz żyć także własnym życiem, a to przyniesie z sobą całą inną partię wydatków.

Właśnie dlatego zasugerowałem wcześniej, że może być wymagany dłuższy horyzont spłaty długu. Jeśli nie zarabiasz na życie i możesz z niego korzystać w bardzo niewielkim procencie, będzie to poważnym działaniem równoważącym, obejmującym wszystkie twoje zobowiązania finansowe. (Tak jak muszę ci powiedzieć, jeśli jesteś już rozwiedziony!)

W tym scenariuszu możesz przewidzieć cztery oddzielne zobowiązania finansowe w kolejności ważności, w których spłata długu jest martwa jako ostatnia:

1. Płacenie alimentów na dziecko (jeśli tego nie zrobisz, możesz trafić do więzienia),
2. Finansowanie planu emerytalnego (jeśli tego nie zrobisz, możesz się zepsuć),
3. Płacenie za własne wydatki na utrzymanie i na koniec
4. Spłacanie długu

To może pozostać niewiele dla wysiłku na spłatę zadłużenia. Właśnie dlatego wyjście z długu po rozwodzie jest procesem długotrwałym. Ale ostatecznie czas będzie po twojej stronie. Oto co mam na myśli ...

Jeśli jesteś świeżo po rozwodzie, może to być wszystko, co możesz zrobić, aby spełnić minimalne miesięczne spłaty Twoich długów. Z biegiem czasu, a Ty będziesz w stanie lepiej zarządzać przepływem gotówki, możesz zacząć płacić więcej niż minimum za każdy dług. Możesz także rozważyć zastosowanie strategii wypłaty długu, takiej jak długa śnieżka, w której najpierw spłacasz swój najmniejszy dług, a następnie przechodzisz do następnego najmniejszego długu, aż wszystkie długi zostaną ostatecznie spłacone.

Ale może się też okazać, że nie jesteś w stanie całkowicie uniknąć zadłużenia, gdy płacisz alimenty lub alimenty. Jeśli tak jest, najlepszą strategią jest praca przy minimalizowaniu długów, aż do momentu zakończenia wypłat wsparcia, a następnie możesz umieścić wszystkie swoje dodatkowe środki na długach.

Dobra strategia w tym momencie będzie polegała na dokonywaniu dodatkowych płatności na Twoich długach, które są równoważne z kwotami, które otrzymałeś od dziecka lub alimentów. To powinno pozwolić ci szybko wydostać się z długu po zakończeniu wypłat wsparcia.

Zauważ, że nie wspomniałem o typowych "rozwiązaniach" długów, jak robić konsolidację zadłużenia lub zaciągać kredyt hipoteczny pod własnym domem? Istnieją dobre powody, dla których tego nie zrobiłem. Obie są naprawdę kwestią przesuwania długu z jednej kupki na drugą, nie płacąc jej nigdy. Często zdarza się, że dom zostaje rozwód w wyniku rozwodu, więc nie ma zabezpieczenia dla linii na własność. Możesz dostać pożyczkę od rodziny, ale czy naprawdę chcesz to zrobić, wiedząc, że nie będziesz w stanie spłacić pieniędzy przez wiele lat?

Wydostawanie się z długów jest wystarczająco trudne w zwykłych okolicznościach. Ale próba wyjścia z długu po rozwodzie może być poważnie skomplikowana. Mike, moja rada to ustalenie strategii i rozwinięcie dużej pomocy cierpliwości. Nie stanie się to z dnia na dzień, ale stanie się - jeśli jesteś zaangażowany w długoterminowe działania.