Przejście Na Emeryturę

Zapytaj GFC 017 - Jaki procent mojego dochodu powinien przejść na emeryturę?

Zapytaj GFC 017 - Jaki procent mojego dochodu powinien przejść na emeryturę?
Witamy w kolejnym Ask GFC! Jeśli masz pytanie, na które chcesz odpowiedzieć, możesz je tutaj zadać. Jeśli Twoje pytania zostaną przedstawione w GFC TV lub w Podcastach GFC, jesteś szczęśliwym odbiorcą kopii mojej najlepiej sprzedającej się książki, Żołnierz finansóworaz kartę podarunkową Amazon o wartości 50 USD. Na co czekasz? Zadaj pytanie teraz!

Jest to pytanie, które jest w umysłach większości ludzi, ale pochodziło właśnie z tego Zapytaj GFC czytnik Erica W. -

"Jaki procent moich rocznych dochodów powinienem przeznaczać na emeryturę? Wciąż mam niewielkie zadłużenie z tytułu kart kredytowych, poniżej 4,000 USD. "- Erica W.

Erico, nie podałeś mi żadnych szczegółów, takich jak twój wiek, twój horyzont emerytalny, ani ile zarabiasz, więc moja odpowiedź na twoje pytanie będzie bardzo ogólna. To też jest dobre, ponieważ wiele osób ma to samo pytanie, więc mam nadzieję, że moja odpowiedź pomoże wielu czytelnikom.

Masz tam niespodziankę, z długiem na karcie kredytowej o wartości 4000 USD. Skoro o tym wspomniałeś, musisz rozważyć spłacenie tego, by stać się priorytetem. Zgadzam się. Jest to jednak dość rozsądna kwota, którą, być może, powinniście być w stanie zapłacić, oprócz finansowania swojej emerytury. Możesz rozważyć pracę w niepełnym wymiarze godzin i przeznaczenie dochodu na spłatę zadłużenia lub opóźnienie składek emerytalnych o rok, abyś mógł najpierw spłacić karty.

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na główne pytanie o to, ile wnieść wkład. Dzieje się tak, ponieważ istnieje kilka czynników - przynajmniej osiem - które decydują, jaki procent twojego dochodu powinien przejść na emeryturę. Rzućmy okiem na każde z nich, i miejmy nadzieję, że znajdziesz odpowiedź na swoje własne pytanie w swoich odpowiedziach.

1. Twój wkład dopasowujący pracodawcę

Czy twój pracodawca zapewnia odpowiednią składkę na twój plan emerytalny? Jeśli tak, to przynajmniej przyczyń się do tego minimum, którego potrzebujesz, aby uzyskać maksymalne dopasowanie pracodawcy.

Na przykład, powiedzmy, że twój pracodawca zapewni odpowiedni wkład w wysokości do 50% twojego wkładu, do 5% twoich dochodów. Możesz uzyskać pełny 5% udział, wpłacając 10% swojego wynagrodzenia do swojego planu. Połączenie tych dwóch elementów będzie oznaczało, że co roku 15% twoich dochodów zostanie wniesione do twojego planu.

Mecz pracodawców jest jak zdobywanie darmowych pieniędzy, dlatego będziesz chciał zdobyć największy, jaki możesz.

2. Twój wiek

Zasadą jest, że im młodszy jesteś, tym mniej musisz wnosić wkład. I odwrotnie, twoje składki mogą się powiększać wraz z wiekiem. Jeśli masz 20 lat, wystarczy, że wpłacisz minimalną składkę, aby uzyskać maksymalny wkład pracodawcy. Ponieważ będziesz mieć około 40 lat na oszczędzanie na emeryturę, może to wystarczyć do zbudowania portfela emerytalnego, którego potrzebujesz.

Prawdopodobnie zechcesz wnieść większy procent z wiekiem i bliżej emerytury, ale będzie to również zależało od tego, ile zaoszczędziłeś na emeryturę do tego momentu.

3. Twój status rodzinny

Jeśli masz małe dzieci, będziesz potrzebować więcej swoich dochodów, aby pokryć koszty utrzymania. To oczywiście pozostawi mniej do wniesienia wkładu do planu emerytalnego. Możesz nawet stwierdzić, że możesz dokonać tylko bardzo minimalnego wkładu, a to wystarczy, dopóki twoje wydatki nie zaczną się uspokoić, a twoje dochody wzrosną.

Na przeciwnym końcu spektrum, jeśli jesteś pustokrzyskiem, lub nie masz dzieci, powinieneś mieć więcej dostępnych dochodów, aby przejść na emeryturę. Możesz nawet rozważyć wcześniejsze przejście na emeryturę, co jest łatwiejsze do osiągnięcia, gdy nie masz dzieci na utrzymaniu.

4. Twój poziom dochodów

Im wyższy jest twój poziom dochodów, tym bardziej powinieneś przyczyniać się do planu emerytalnego. O ile procenty są ustalane niezależnie od poziomu dochodów, to wprawdzie trudniej jest związać koniec z końcem z mniejszym dochodem niż na większym. Niektóre wydatki rosną i spadają wraz z poziomem dochodu, ale inne, takie jak benzyna, chleb, a nawet ubezpieczenie zdrowotne, są takie same niezależnie od tego, ile zarabiasz.

Ale to nie powinno pozwolić ci zignorować faktu, że oszczędzanie na emeryturę niesie ze sobą zdrową ilość poświęcenia. Bez względu na poziom zarobków, będziesz musiał zrobić miejsce w swoim budżecie, aby opłacić składki emerytalne. Im więcej jesteś w stanie wyłożyć z budżetu, tym więcej będziesz miał do dyspozycji w swoim planie.

Pamiętaj też, że twoje składki na emeryturę można odliczyć od podatku. Oznacza to, że przynajmniej część składek będzie finansowana z podatku dochodowego, który musisz zapłacić w wyniku ich zrobienia. Ale po raz kolejny sprzyja to wyższym dochodom, ponieważ mają wyższe stawki podatku dochodowego.

Osoba, która jest w 33% grupie podatkowej, otrzymuje o wiele więcej pomocy od składek rządu, a następnie od kogoś, kto ma 15% poparcie.

5. Twój horyzont czasowy przejścia na emeryturę

Im wcześniej masz nadzieję przejść na emeryturę, tym więcej będziesz musiał wnieść swój plan emerytalny. Jeśli masz 30 lat, możesz wziąć udział w 10% rocznie, a spodziewasz się przejścia na emeryturę w wieku 65 lat. Jeśli jednak masz 40 lat i chcesz przejść na emeryturę w wieku 55 lat, możesz potrzebować 20% lub więcej.

6. Twój aktualny poziom oszczędności emerytalnych

Im więcej masz oszczędności emerytalnych - w stosunku do kwoty, którą będziesz potrzebować na emeryturę - tym mniej będziesz musiał wnieść wkład. Na przykład, jeśli masz 35 lat i spodziewasz się przejścia na emeryturę w wieku 65 lat, a masz już 250 000 $ w swoim planie emerytalnym, możesz zaoszczędzić niższy procent swoich dochodów niż ktoś w podobnej sytuacji, który ma tylko 50 000 $.

Powiedzmy, że obaj ludzie zarabiają średnio 10% zwrotu z inwestycji rocznie. Osoba, która ma 50 000 $ oszczędności emerytalnych, zarabia 5000 $ rocznie. Ale ten, który ma 250 000 $, zarabia 25 000 $ rocznie. Każdy zarabia 10% na swoich pieniądzach, ale ten z większym portfelem emerytalnym zarabia dużo więcej w dolarach. Większe składki mogą przynajmniej częściowo zrównoważyć tę różnicę.

7. Dostępne źródła dochodów emerytalnych

Praktycznie każdy, kto uzyskał dochody i płaci podatki od FICA, jest uprawniony do pobierania świadczeń emerytalnych z Ubezpieczeń Społecznych. Ale jeśli masz także jakiś plan pracodawcy, który jest bardziej typowy dla pracowników rządowych, nie musisz oszczędzać w swoim planie emerytalnym.

Nie oznacza to, że nie należy w ogóle oszczędzać, ale na pewno można zaoszczędzić mniej.

Jeśli jednak nie masz emerytury pracodawcy - która jest teraz większość ludzi - będziesz musiał zapisać o wiele wyższy procent swoich dochodów. Dochody, które będą dostarczane przez portfel emerytalny, będą konieczne w celu uzupełnienia dochodów z Ubezpieczeń Społecznych. W pewnym sensie twoje oszczędności emerytalne staną się twoją emeryturą, co jest naprawdę całym punktem 401 (k) i innych planów.

8. Aktywa nieprzeterminowane

Kiedy rozważasz przejście na emeryturę, musisz spojrzeć na cały swój obraz finansowy. Obejmuje to oszczędności emerytalne, ale także wykracza poza nie. Ile pieniędzy zaoszczędziłeś - lub spodziewasz się zaoszczędzić - na majątku bez przejścia na emeryturę powinno wpłynąć na poziom składki na twój plan emerytalny.

Przykłady aktywów niezwiązanych z przejściem na emeryturę obejmują:

  • Twoje główne miejsce zamieszkania (jeśli jesteś właścicielem) i / lub drugi dom
  • Nieruchomości inwestycyjne
  • Kapitał własny
  • Niepodatkowe inwestycje chronione, takie jak akcje, fundusze inwestycyjne, rachunki maklerskie itp.
  • Wartość gotówkowa polis ubezpieczeniowych na życie lub rent

Jeśli posiadasz którykolwiek z tych aktywów i spodziewasz się go zlikwidować przed przejściem na emeryturę, nie będziesz musiał oszczędzać na emeryturę. Jednakże, jeśli nie posiadasz tych aktywów lub robisz i nie planujesz ich sprzedać, twoje składki emerytalne powinny być wyższe.

Erica - i każdy, kto ma to samo pytanie - zdaję sobie sprawę, że ta lista nie dostarcza dokładnie kalkulatora, który precyzyjnie określi składki emerytalne. Ale naprawdę nie ma sposobu, aby to zrobić. Twój poziom składki będzie różny, w zależności od twojej osobistej sytuacji w odniesieniu do każdego z tych czynników. Jeśli nie masz pewności, najlepszą strategią jest ustawienie poziomu twojego wkładu trochę wyższego, niż ci się wydaje.

Dodać Komentarz