Należy użyć karty transferu salda lub pożyczki osobistej, aby spłacić dług

Obniżenie oprocentowania twojego długu tworzy natychmiastowe oszczędności. Ale jakie masz opcje, jeśli chodzi o obniżenie stawki? Podczas gdy możesz spróbować wynegocjować lepsze stawki z pożyczkodawcą, istnieją inne opcje, które mogą mieć większe szanse powodzenia.

Zamierzamy porównać karty transferu salda z osobistymi pożyczkami na spłatę długów. W porównaniu do długu o dużym oprocentowaniu, te dwie opcje zapewniają niższe oprocentowanie, łatwiejsze do zarządzania spłaty zadłużenia i ostatecznie zwiększają twoje szanse spłaty długów (przejmiemy dług z karty kredytowej).

Obecnie istnieje kilka kart oferujących 0% APR dla transferów salda, w tym Chase Slate. Dowiedz się więcej o różnych kartach transferu salda tutaj.

Karta transferu salda

Karta transferu salda to karta kredytowa, która ma ofertę promocyjną dotyczącą transferów salda. Jeśli Twoja ocena kredytowa wynosi ponad 700, prawdopodobnie jesteś już zasypywany tymi ofertami. Jednak nawet przy wyniku nieco poniżej 700, nadal powinieneś być w stanie znaleźć promocję przeniesienia salda.

Podczas gdy istniejące karty kredytowe mogą wysyłać oferty przeniesienia salda, możesz także ubiegać się o nową kartę kredytową, która aktualnie oferuje ofertę. Jeśli to możliwe, najlepiej spróbować skorzystać z oferty istniejącej karty, co pozwoli uniknąć negatywnego wpływu na wynik Twojej karty kredytowej, ponieważ nie musisz otwierać nowego konta.

Promocje mogą trwać od 6 do 18 miesięcy z 0% odsetkami. Płacisz tylko opłatę za transfer w oparciu o transferowaną kwotę. Opłaty wahają się od 3% do 5%. Jednak wiele promocji również zrzeka się tych opłat!

Gdy saldo zostanie przekazane, tylko minimalna kwota musi być wypłacana co miesiąc. Najlepiej natychmiast skonfigurować płatności automatyczne, aby nie przegapić płatności.

W zależności od umowy promocyjnej brakująca płatność może wyrzucić Cię z promocji. Oznacza to, że karta zacznie naliczać odsetki od salda według zwykłej stawki, która może wynosić na północ od 15%. W niektórych przypadkach firma wydająca kartę kredytową może zrzec się odsetek z mocą wsteczną.

Promocje z przesunięciem w saldzie wykorzystują z mocą wsteczną wszystkie odsetki, jeśli saldo nie zostało w całości opłacone do czasu zakończenia promocji. To nie jest tak powszechne. Pamiętaj jednak o sprawdzeniu umowy promocyjnej w celu weryfikacji.

Dla naszego porównania z pożyczką osobistą, zakładamy 18-miesięczną promocję na poziomie 3% na 10 000 $ bez żadnych pominiętych płatności. Miesięczna płatność wyniesie 1% zaległego salda, powszechnego dla kart kredytowych.

Całkowity koszt wyniesie 300 USD. Miesięczne płatności zaczynają się od ~ 100 USD / miesiąc i powoli spadają wraz z malejącym saldem. Aby zachować prostotę, przez 18 miesięcy, zapłacimy około 1800 USD, a saldo do 8500 USD (8200 USD + 300 USD).

W przypadku tej konkretnej promocji nie jest konieczne spłacanie salda. Możemy znaleźć dla niej kolejną promocję. Podsumowując, sfinansowaliśmy 10 000 USD przy łącznej wysokości 3% opłat. Tak ogólnie to nieźle.

Ponieważ pożyczka osobista wymaga 36 miesięcy, możemy użyć kolejnej 18-miesięcznej karty salda na poziomie 3% na saldzie 8500 USD, co daje opłatę w wysokości 255 USD. Całkowity koszt w ciągu 36 miesięcy wynosi 555 USD.

I pamiętaj, że jeśli dostaniesz kartę transferu salda 0% APR, która nie ma opłat, to naprawdę płacisz 0 USD. Sprawdź, czy możesz tu znaleźć kartę przeniesienia salda.

Pożyczka osobista

W przeciwieństwie do korzystania z karty transferu salda, pożyczka osobista pobierze stałe odsetki i może mieć opłaty instalacyjne. Zamierzamy użyć tych samych liczb z góry dla naszej pożyczki, ale opłaty będą różne. Wykorzystamy stawki z wiarygodnych pożyczek osobistych.

Większość pożyczek osobistych nie ma opłat za: Wypłata, zamknięcie i kara przedpłacona. Średnia roczna stopa wzrostu wynosi 13,99% w oparciu o punktację FICO między 670-739.

Pożyczka będzie wyglądać tak:

• Pożyczka: $10,000
• Semestr: 18 miesięcy
• Miesięczna płatność: $342

Łączne płatności w ciągu 36 miesięcy wynoszą 12 1212 USD. Wielka różnica polega na tym, że nasza pożyczka została spłacona po 36 miesiącach. Z kartą transferu salda pozostało około 7225 USD (8500 USD - 1530 USD + 255 USD).

Program Discover Personal Loan kosztuje nas 2.312 USD, aby spłacić 10 000 USD, czyli 23,12% całkowitego zadłużenia.

Podczas gdy karta transferu salda miała niższe miesięczne płatności, po 555 USD w opłatach, nadal mamy saldo w wysokości ~ 7225 USD. Pytanie brzmi: jeśli zwiększymy miesięczną płatność karty transferu salda do 342 $ od początku, co się stanie?

Całkowite płatności po 18 miesiącach wynoszą 6156 USD, pozostawiając saldo w wysokości 4144 USD (10300 USD - 6156 USD). Ponieważ drugie 18-miesięczne saldo to tylko 4144 USD, opłata spada do 125 USD. Teraz zaczynamy płacić 4269 $ (4144 $ + 125 $).

Po zaledwie roku saldo zostaje spłacone. W ciągu nieco ponad 24 miesięcy nasza karta transferu salda zostaje spłacona. Całkowity koszt to 550 USD lub 5,5% długu.

Oczywiście, karta transferu salda wychodzi z przodu. W ramach bonusu możesz wydłużyć kartę transferu salda, przechodząc do kolejnej promocji po 36 miesiącach, utrzymując niższe miesięczne płatności, zakładając, że potrzebujesz więcej przepływów pieniężnych.

Końcowe przemyślenia

Widzieliśmy, że karta transferu salda może być świetnym sposobem na spłatę zadłużenia z powodu niskich opłat. Jedynym zastrzeżeniem jest to, że użyliśmy Credible jako prywatnego pożyczkodawcy, który może nie porównywać się tak dobrze z kredytem osobistym unii kredytowej. Jednakże, lubimy Credible za osobiste pożyczki, ponieważ porównują najlepsze opcje dla ciebie.Sprawdź tutaj Wiarygodność.

Najważniejsze jest to, że jeśli dostaniesz kartę kredytową 0% APR, bez opłat, zazwyczaj jest to najlepsza metoda. Jeśli nie możesz lub spłacisz pożyczkę przez ponad 2 lata, pożyczka osobista może być drogą do zrobienia.