Jaki jest najlepszy dla Ciebie plan oszczędności zdrowotnych?

"Jest to sezon otwartej rekrutacji i jeśli jesteście tacy jak ja, próbujesz ustalić, co zamierzasz zrobić z ubezpieczeniem zdrowotnym na nadchodzący rok.

Oprócz wyboru właściwego zasięgu, musisz także zdecydować, jaki dodatkowy plan oszczędności zdrowotnych będzie najlepiej pasował do Twojej sytuacji.

Konta oszczędnościowe (HSA), konta refundacji zdrowotnych (HRA) i elastyczne rachunki wydatków (FSA) zyskują popularność wśród pracodawców (zwłaszcza pracodawców o młodszych i zdrowszych pracowników).

Wiele firm oferuje swoim pracownikom możliwość zapisania się na konto HSA lub podobne, zamiast zwykłego HMO lub PPO.

Konto oszczędnościowe zdrowia (HSA)

HSA daje ci konto oszczędnościowe zwolnione z podatku, aby opłacić własne wydatki na opiekę zdrowotną. Są różne i działają inaczej niż inne konta oszczędnościowe online.

Pieniądze, których nie wydasz w jednym roku ubezpieczenia zdrowotnego, przechodzą na następny.

Jesteś także zapisany w HDHP (High Deductible Health Plan), w którym twoja firma ubezpieczeniowa przejmie tylko kartę dużych wydatków na opiekę zdrowotną (w tym rodzaje opieki profilaktycznej, opieki położniczej i pediatrii podstawowej opieki zdrowotnej).

W 2017 r. Minimalny udział własny w HDHP wynosił 1300 $ dla osób fizycznych i 2600 $ dla rodzin.

Rosnąca popularność HSA można podsumować w dwóch słowach: niskie składki. W tradycyjnym planie ubezpieczenia płacisz wysokie składki z góry; w HDHP płacisz niższe składki i zasadniczo przypisujesz oszczędności na własne konto wydatków na opiekę zdrowotną.

Osoby fizyczne mogą obecnie wystawić do 2.850 USD rocznie na HSA, rodziny 5 650 USD rocznie. Pieniądze rosną odroczone podatki, a wypłaty są wolne od podatku (jeśli są używane w celu pokrycia kosztów kwalifikowanych medycznych).

Możesz nawet inwestować aktywa HSA. Jeśli masz 65 lat lub więcej, możesz wypłacić pieniądze z HSA z dowolnego powodu bez kary podatkowej.

Rachunek refundacji zdrowia (HRA)

Chociaż HRA jest korzystnym podatkowo kontem, takim jak HSA - oszczędności na rachunku rosną z czasem - aktywa w HRA nie należą do ciebie. Należą one do twojego pracodawcy i powracają do twojego pracodawcy po odejściu z pracy.

HRA jest zasadniczo łaską, którą twój pracodawca robi dla ciebie - rachunek zwrotny, a nie prawdziwy "zasób" w twoim posiadaniu.

Elastyczny rachunek wydatków (FSA)

W przypadku FSA, odliczasz podatki przed opodatkowaniem z twojej pensji, aby płacić kwalifikowane wydatki medyczne. Możesz wyznaczyć FSA dla własnych wydatków na opiekę zdrowotną lub dla osób pozostających na utrzymaniu.

Jednak większość FSA to "wykorzystaj to lub przegraj" - pod koniec roku planowego pieniądze pozostawione na koncie nie zostaną przeniesione na następny rok.

W rezultacie pracownicy zazwyczaj minimalnie finansują FSA, chociaż mogą być używane w połączeniu z HRA.

Jeśli masz pytania na temat HSA, HRA lub FSA, dlaczego nie porozmawiać z specjalistą ds. Finansowych lub ubezpieczeniowych, a także z oficerem ds. Zasobów ludzkich? Dobrze jest uzyskać jak najwięcej informacji przed przełączeniem z HMO lub PPO.

Medi-Share Accounts

W ciągu ostatnich kilku lat pojawiła się na rynku nowa alternatywa opieki zdrowotnej. Ministrowie zajmujący się opieką zdrowotną. Najważniejszym z nich jest Medi-Share. Idea tych programów podziału kosztów jest prosta.

Co miesiąc członkowie wpłacają składkę na konto oszczędnościowe. Kiedy członek programu ma rachunki medyczne, składają oni wniosek o objęcie tych rachunków pieniędzmi na rachunkach. Jeśli zostanie zatwierdzony, te rachunki są opłacane z konta oszczędnościowego innych członków.

Podobnie jak w przypadku tradycyjnego planu ubezpieczenia zdrowotnego, istnieje ustalona kwota, którą będziesz musiał zapłacić przed rozpoczęciem planu. W przypadku Medi-Share, kwota, którą będziesz musiał zapłacić poza kieszeń przed złożeniem wniosku o pomoc. Limit ten może wynosić od 500 $ do kilku tysięcy dolarów.

Jedną z najbardziej znaczących zalet uczestnictwa w Medi-Share jest to, że może być znacznie tańsze niż alternatywy. Możesz oprzeć miesięczne składki na podstawie korzyści wynikających z programu, którego potrzebujesz dla swojej rodziny. To nie jest ubezpieczenie zdrowotne, ale może pomóc w walce z kosztownymi kosztami opieki zdrowotnej, które mogą spowodować utratę konta bankowego, jeśli nie będziesz ostrożny.

Wybór odpowiedniego konta HSA dla Ciebie

Jeśli twój pracodawca nie oferuje opcji konta HSA, Twoim obowiązkiem jest znaleźć konto. Jeśli masz plan ubezpieczenia zdrowotnego o wysokim odliczeniu, możesz kwalifikować się do otwarcia jednego z tych kont.

Podobnie jak przy każdym innym ważnym zakupie lub inwestycji, ważne jest, aby zrobić zakupy porównawcze, zanim wybierzesz jedną z nich. Każdy administrator HSA będzie miał różne opłaty i zasady. Jest kilka różnych czynników, które musisz wziąć pod uwagę przy poszukiwaniu najlepszego konta oszczędnościowego.

Jednym z pierwszych czynników, na które należy zwrócić uwagę przy dokonywaniu zakupów na koncie HSA, są opłaty. Niektóre konta mają miesięczne opłaty, podczas gdy inne pobierają tylko opłaty za transakcję. Niektóre firmy mają opłaty za otwarcie konta lub przekazanie pieniędzy na konto.

Podobnie jak tradycyjne konto czekowe, niektóre banki będą pobierać opłaty po kropli kapelusza, podczas gdy inne nie pobierają miesięcznej opłaty.

Kolejną najważniejszą rzeczą do porównania są opcje inwestycyjne. Niektóre HSA to w zasadzie konto oszczędnościowe, podczas gdy inne mają opcje inwestycyjne.Jeśli konto jest kontem oszczędnościowym, wówczas będzie ono ubezpieczone przez FDIC, jeśli jest kontem inwestycyjnym, prawdopodobnie nie będzie miało żadnej ochrony.

Jak chcesz uzyskać dostęp do swojego konta? Większość kont ma karty czekowe lub debetowe, które można wykorzystać na pokrycie kosztów leczenia. Sprawiają, że korzystanie z pieniędzy jest bardzo proste. Inne konta (większość starszych) wymagają formularza wypłaty i zwrotu kosztów, co może być denerwujące dla wielu posiadaczy rachunków.

Najlepsze konta HSA

Istnieją dziesiątki różnych miejsc, w których możesz otworzyć swoje konto HSA. Uwzględniłem tylko trzy z nich na tej liście. Jeśli żadna z nich nie odpowiada Twoim potrzebom, nie martw się, istnieje wiele innych opcji. Mam nadzieję, że zapewni ci to doskonałe miejsce do rozpoczęcia wyszukiwania.

Żywy HSA

Powodem, dla którego Lively jest pierwszą na naszej liście, jest brak opłat miesięcznych. Ponadto nie mają żadnych opłat za otwarcie. Chociaż, jeśli zdecydujesz się użyć TD Ameritrade, zapłacisz solidną opłatę w wysokości 2,50 USD za cały miesiąc.

Mówiąc o opłatach, mniej ich spotkasz w Lively.

Nie pobierają opłat za korzystanie z karty debetowej, za dostęp do wyciągów, wkład na konto i kilka innych.

Bank HSA

HSA Bank jest jedną z najlepszych opcji. Istnieje kilka powodów, dla których HSA wciąż rośnie. Jedną z nich są niskie miesięczne opłaty za utrzymanie. Kosztują one tylko 2,50 USD miesięcznie, czyli muszą być niższe niż większość innych banków na rynku.

Możesz otrzymać zwolnienie z opłaty, jeśli masz saldo powyżej 5000 $.

Ponadto nie ma żadnych opłat konfiguracyjnych, ale istnieje kilka opłat bankowych, z których większość można łatwo uniknąć.

Kolejną zaletą HSA Bank są ich opcje inwestycyjne. Mają opcję samodzielną przez Ameritrade. Możesz wybrać niektóre z wcześniej wybranych funduszy bez opłat handlowych.

Administratorzy oszczędności zdrowotnych

Administratorzy oszczędności zdrowotnych rozpoczęli działalność w 1996 r., Kiedy byli administratorem rachunku oszczędnościowego. W 2004 r., Po uchwaleniu ustawy, przeszli na rachunek oszczędnościowy. Obecnie mają ponad 700 milionów USD inwestycji od klientów z całego kraju.

Nie wymagają minimalnego salda lub mają opłatę za otwarcie, ale mają roczną opłatę w wysokości 45 USD. Jedną z zalet Health Savings Administrators są opcje inwestycyjne.

Mają kilka opcji funduszu z różnych miejsc, w tym Vanguard.

Zapisać