Najlepsze firmy ubezpieczeniowe najemców i wszystko, co musisz wiedzieć o ubezpieczycielach najemców

Znalezienie najlepszej polisy ubezpieczeniowej najemcy jest tym, czego większość najemców chce, ale nie jest zainteresowane spędzaniem dużej ilości czasu na ważeniu wszystkich różnych opcji.

Co gorsza, wielu najemców nie wie o tym zbyt wiele lub uważa, że ​​jest to ważne.

Ale jeśli wynajmujesz dom, w którym mieszkasz, czy to dom, mieszkanie lub mieszkanie, ubezpieczenie najemcy nie jest mniej ważne niż ubezpieczenie domu do właściciela domu.

Właściciele często zakładają, że jeśli doświadczyli strat poniesionych w wyniku katastrof, takich jak pożar czy kradzież, zostaną objęci ubezpieczeniem wynajmującego. To prawie nigdy nie prawda!

Ubezpieczenie nieruchomości właściciela obejmuje zniszczenie budynku, ale nie zawartość, która jest w nim zawarta. A ponieważ praktycznie cała zawartość wynajmowanej nieruchomości należy do ciebie, najemcy, będziesz całkowicie pozbawiony szczęścia, jeśli dojdzie do katastrofy.

Najlepsi ubezpieczyciele

Nie można powiedzieć, która firma oferuje najniższe składki na ubezpieczenie najemców. Dzieje się tak dlatego, że kwoty, które otrzymasz, będą różne w zależności od Twoich osobistych potrzeb i profilu, innych polis ubezpieczeniowych, które możesz powiązać z zasadami dotyczącymi najemców, lokalizacją geograficzną i rodzajem nieruchomości, w której mieszkasz.

Allstate - ludzie "dobrych rąk" od bardzo dawna są firmą ubezpieczeniową na najwyższym poziomie. Reklamują stawki zaledwie 4 USD miesięcznie i oferują lepsze stawki, gdy zawierają pakiet z zasadami automatycznymi.

Liberty Mutual - ten był 32,00 dolarów miesięcznie, lub 396,00 dolarów rocznie, z prawem do odliczenia 500 $. Polisa obejmowała 50 000 USD na pokrycie nieruchomości, 100 000 USD na zobowiązania, 1000 USD na płatności medyczne i 10 000 USD na utratę użytkowania.

USAA - Jeśli jesteś członkiem wojska, jednym z członków rodziny lub rodzice mają ubezpieczenie USAA, kwalifikujesz się do udziału w jednej z najtańszych firm oferujących ubezpieczenia.

Esurance - jedna z oryginalnych internetowych firm ubezpieczeniowych, Esurance oferuje bardzo konkurencyjne stawki.

Istnieje duża różnorodność składek ubezpieczających najemców między firmami konkurującymi na tym samym rynku. Oznacza to, że opłaca się robić zakupy!

I chociaż niektóre firmy wydają się dostarczać dodatkowe ubezpieczenia, trudno jest stwierdzić, czy to, co dawali, było faktycznymi dodatkami, czy też po prostu podawali bardziej szczegółowe cytaty. Możliwe, że podobne rodzaje ubezpieczenia są dostępne dla wszystkich pięciu firm.

Co to jest ubezpieczenie najemców?

Ubezpieczenie najemców jest szczególnym rodzajem ubezpieczenia, które ubezpiecza mienie przechowywane w nieruchomościach na wynajem. Dokładnie, jakie rzeczy są objęte ubezpieczeniem, zależy od rodzaju ubezpieczenia najemców, które posiadasz.

Co obejmuje ubezpieczycieli

Istnieją trzy standardowe postanowienia, które można znaleźć w prawie wszystkich polisach ubezpieczeniowych najemców:

Własność osobista

Podobnie jak w przypadku polis właścicieli domów, ubezpieczenie najemcy pokrywa zawartość domu, który wynajmujesz. Obejmuje to meble, sprzęt elektroniczny, odzież, urządzenia i rzeczy osobiste. Zazwyczaj przyjmuje się politykę, która pokryje od 10 000 do 100 000 dolarów osobistych, choć może być wyższa.

Aby ustalić, ile potrzebujesz, musisz mieć spis wszystkich posiadanych przedmiotów. Wymień spis inwentarza, a następnie uzyskaj ceny detaliczne na koszt, aby je wymienić. To żmudne, ale to jedyny sposób, aby naprawdę wiedzieć, ile potrzebujesz pokrycia.

Zwykle najlepiej jest robić zdjęcia, zwłaszcza z przedmiotów o wysokiej wartości. Ułatwi to, jeśli chcesz złożyć roszczenie w firmie ubezpieczeniowej.

Odpowiedzialność osobista

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ochroni Cię, jeśli wypadek lub obrażenia wystąpią u kogoś innego, kto jest w twoim domu. Może to być ktoś, kto się poślizgnie i upada w domu, jest ukąszony przez zwierzę domowe lub inne rodzaje obrażeń.

Może to obejmować odwiedzających, naprawiać ludzi, a nawet właściciela, jeśli przyczyna urazów zostanie uznana za twoją winę.

Ochrona osobista chroni Ciebie i Twoje aktywa przed procesami sądowymi wytoczonymi przeciwko tobie przez poszkodowane osoby, które są odpowiedzialne.

Dodatkowe koszty utrzymania

Jest to pokrycie, które opłaca się w przypadku utraty korzystania z wynajmowanego lokalu. Na przykład, jeśli nieruchomość zostanie zniszczona lub zniszczona przez pożar, polisa ubezpieczeniowa pokryje uzasadnione koszty przeniesienia, takie jak zwrot kosztów pobytu w hotelu, posiłki i inne wydatki związane z sytuacją zakwaterowania tymczasowego.

Niestandardowe warunki ubezpieczenia najemców

Poniższe mogą być oferowane jako część standardowego pakietu z niektórymi firmami ubezpieczeniowymi, ale stanowią dodatkowe rezerwacje z innymi.

Zasięg terytorialny

Jest to pokrycie mienia poza samą nieruchomością do wynajęcia. Na przykład może obejmować rzeczy przechowywane w strefie wspólnej w piwnicy twojego mieszkania, które podlegają zniszczeniu, zniszczeniu lub kradzieży. Może również obejmować przedmioty osobiste skradzione z twojego pojazdu, jeśli te przedmioty byłyby normalnie objęte Twoją polityką najmu. Może to być komputer przenośny, o ile jest objęty polityką Twojego wynajmującego.

Niektóre ubezpieczenia najemców mogą również zawierać rezerwę na pokrycie zagubionego bagażu, który może zostać utracony przez linię lotniczą.

Określone elementy pokrycia

Nigdy nie należy zakładać, że polisa ubezpieczeniowa najemców obejmuje każde posiadane przez ciebie posiadanie.Niektóre z nich mają określone wyjątki, a inne wykluczają element, jeśli nie jest on wyraźnie wymieniony.

Powszechne specyficzne ubezpieczenia obejmują komputery domowe, biżuterię i futra, majątek osobisty i broń palną. Jeśli masz te produkty, upewnij się, że są one uwzględnione w Twoim zasięgu. Jeśli nie, może być konieczne specjalne ubezpieczenie dla każdej kategorii indywidualnie.

Niektóre zasady w szczególności obejmują wszystkie cztery z tych kategorii. Farma państwowa jest przykładem (patrz wycena polisy poniżej). Ale nigdy nie zakładaj, że są automatycznie objęte polisą.

Co ubezpieczyciele najemców Nie robi Pokrywa

W najszerszym tego słowa znaczeniu, ubezpieczenie najemcy nie obejmuje żadnego zagrożenia, które nie jest wyraźnie wymienione w polityce.

Zrozumiałeś? Taka jest ogólna zasada, ale są pewne szczegóły, o których powinieneś wiedzieć.

Na przykład, podobnie jak w przypadku polis ubezpieczających właścicieli domów, ubezpieczenie najemców zwykle nie pokrywa strat spowodowanych powodziami i trzęsieniami ziemi. Są one uważane za szczególną kategorię zagrożenia, w szczególności wymagającą ubezpieczenia powodziowego lub ubezpieczenia od trzęsień ziemi.

Podczas gdy polityka najemców może obejmować szkody poniesione w wyniku pęknięcia fajki wodnej, nie będziesz ubezpieczony, jeśli twój dom zostanie zniszczony w wyniku rzeki, która zaleje twoją okolicę.

Jeśli mieszkasz w obszarze, który jest przedmiotem klęsk żywiołowych, powinieneś sprawdzić zasady dotyczące tego zagrożenia.

Kiedy potrzebne jest ubezpieczenie najemców?

Wymagane przez właściciela - Duże kompleksy apartamentów zazwyczaj wymagają ubezpieczenia najemców, ale także wielu indywidualnych właścicieli. Prawdopodobnie mają ten obowiązek, aby zabezpieczyć się przed lokatorami zgłaszającymi skargi, aby uzyskać odszkodowanie za utracone rzeczy z powodu pożaru lub innego niebezpieczeństwa. Wymaganie jest wpisane do umowy najmu.

Kiedy chcesz chronić swoje rzeczy - Nawet jeśli właściciel nie wymaga ubezpieczenia najemcy, powinieneś mieć przynajmniej niewielką polisę chroniącą twoje mienie. Choć twoje rzeczy mogą nie wydawać się warte wiele, może łatwo kosztować kilka tysięcy dolarów, aby je zastąpić, jeśli większość lub całość zostanie zniszczona lub skradziona.

Studenci - Bez względu na to, czy mieszkasz w akademiku, czy poza kampusem, warto mieć ubezpieczenie najemców. Prawdopodobnie masz przynajmniej laptopa, odzież i sprzęt rozrywkowy, który trzeba wymienić po utracie. Zazwyczaj można dodać niedrogiego zawodnika dodanego do polisy Twoich rodziców, aby pokryć swój pokój w akademiku.

Emeryci, którzy wynajmują - Podobnie jak studenci, emeryci mogą przypuszczać, że to, co mają, nie ma wielkiej wartości, zwłaszcza jeśli większość z nich ma więcej niż kilka lat. Ale po raz kolejny koszt wymiany rzeczy może wynieść wiele tysięcy dolarów. Ubezpieczenie najemców zapewni Ci gotówkę na wymianę.

Każdy, kto wynajmuje ich dom - Możesz założyć, że jeśli Twój wynajem jest krótkoterminowy, nie potrzebujesz ubezpieczenia najemców. Lub, jeśli wynajmujesz dom, możesz założyć, że jesteś objęty polisą właściciela domu właściciela. Oba założenia są błędne.

Ubezpieczenie od najemców jest konieczne zawsze, gdy jesteś w sytuacji wynajmu.

Ile ubezpieczycieli najemców potrzebujesz?

Tak jak napisałem wcześniej, musisz sporządzić inwentarz swoich rzeczy, aby określić, ile pokrycia będziesz potrzebował, aby wymienić wszystko, co masz, co może zostać utracone. Być może będziesz musiał również uzyskać dodatkowe pokrycie nieruchomości w szarej strefie, takich jak własność biznesowa, sprzęt komputerowy lub biżuteria i futra.

Wymagania dotyczące pokrycia zobowiązań są trudniejsze do oszacowania. 100 000 $ powinno być prawdopodobnie minimum. Ale powinieneś również dostosować się do takich czynników, jak częstotliwość odwiedzin lub osób przychodzących i wychodzących z domu, a także wszelkie kwestie związane z utrzymaniem. Na przykład, jeśli mieszkasz w okolicy, w której śnieg i lód są powszechne, a Ty odpowiadasz za utrzymanie chodników i klatek schodowych w czystości, możesz potrzebować większego zasięgu.

Co do dodatkowej części kosztów utrzymania, spróbuj wymyślić rozsądną kalkulację, ile będzie kosztować życie w hotelu przez około 30 dni, podczas gdy naprawy będą dokonywane na rzecz wynajmowanej nieruchomości. Jeśli jest to poważna sytuacja, możesz potrzebować kilku miesięcy. Ale koszt tego zasięgu może być wysoki.

Koszt wymiany a rzeczywista wartość gotówkowa

Może to być najważniejszym pojedynczym czynnikiem przy wyborze ubezpieczenia najemców. To określi, ile otrzymasz z roszczenia, więc musisz wiedzieć, którego świadczenia używa twoja firma ubezpieczeniowa.

Zgodnie z rezerwą na koszty odtworzenia, firma ubezpieczeniowa zapłaci wystarczającą kwotę, aby zastąpić utracone przedmioty na podstawie kosztów detalicznych.

Pod rzeczywistą wartością gotówkową, firma ubezpieczeniowa zwróci ci koszty amortyzowana wartość pozycji. Powiedzmy, że zapłaciłeś 1000 $ za telewizor z płaskim ekranem pięć lat temu, i został zniszczony w ogniu. Firma ubezpieczeniowa może zdecydować, że wartość telewizora wynosi tylko 200 USD, w zależności od jego wieku. To kwota, za którą otrzymasz zwrot.

Obecnie obowiązujące zasady dotyczące wartości środków pieniężnych są tańsze niż zasady dotyczące kosztów odtworzenia. Ale jak możesz sobie wyobrazić, zapłacą ci znacznie mniej, jeśli złożyć wniosek.

Jeśli nie masz zwyczaju kupować swoich rzeczy na pchlich targach i sprzedaży garażu z głębokimi rabatami, będziesz o wiele lepiej z polityką kosztów wymiany. Może to kosztować więcej za premię, ale lepiej wykona swoją pracę, gdy trafi na miejsce katastrofy.

Ile kosztuje ubezpieczenie najemców?

Według National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ubezpieczenie najemcy średnio od 15 USD do 30 USD miesięcznie.

Ile kosztuje ubezpieczenie od wynajmu zależy od zwykłych czynników, które wpływają na wszystkie polisy ubezpieczeniowe. Mogą one obejmować kwotę pokrycia, którą chcesz uzyskać, kwotę odliczenia, którą chcesz zaakceptować, historię roszczeń, a nawet sposób, w jaki zamierzasz korzystać z nieruchomości.

Ale jeśli chodzi o ubezpieczenie najemców, istnieją bardziej konkretne względy. Na przykład liczba i rodzaj posiadanych zwierząt może być czynnikiem. Niektóre rasy, o których wiadomo, że są bardziej agresywne, spowodują wyższą premię. Podobnie będzie z kominkiem opalanym drewnem. Liczba mieszkańców również może się kształtować. Przypuszczalnie im wyższa liczba, tym większe prawdopodobieństwo, że roszczenie zostanie wypłacone.

Wyższa składka może być również naliczana, jeśli prowadzisz firmę poza miejscem zamieszkania. W rzeczywistości niektóre rodzaje firm mogą wymagać posiadania polityki handlowej, a nie standardowej polityki wynajmu.

Jednym z największych pojedynczych czynników jest lokalizacja nieruchomości.

Miejskie lokalizacje zazwyczaj kosztują więcej niż wiejskie, ze względu na bliską odległość od budynków i prawdopodobieństwo pożaru. Jeśli nieruchomość znajduje się w obszarze wysokiego przestępstwa, może również zwiększyć składkę. Tak może być lokalizacja w obszarze, który jest bardziej podatny na klęski żywiołowe, takie jak tornada i huragany.

Istotny jest również rodzaj budowy budynku. Na przykład budynek wykonany z cegły, a nie drewna, miałby niższą składkę. Istotny może być również wiek budynku, ponieważ nowsze budynki mają na ogół lepsze zabezpieczenia przeciwpożarowe, takie jak czujniki dymu i systemy tryskaczy.

Oto tabela wydana przez Insurance Information Institute, która pokazuje średni koszt zarówno właścicieli domów, jak i ubezpieczenia najemców w każdym stanie. Zwróć uwagę, jak tanie ubezpieczyciele najemców są porównywane z właścicielami domów?

Jak obniżyć koszty ubezpieczającego

Niezależnie od sytuacji, w której znajduje się składka na ubezpieczenie najemców, istnieją sposoby na obniżenie kosztów.

Nie kupuj więcej, niż potrzebujesz - Zapoznaj się z inwentarzem zawartości domu i dokonaj rozsądnego oszacowania wartości zastępczej tego, co masz. Jeśli realistycznie jest to warte 25 000 USD, to nie potrzebujesz polityki 50 000 $.

Systemy bezpieczeństwa i ochrony - Rezydencje z alarmami przeciwpożarowymi, gaśnicami, systemami tryskaczy wewnętrznych, zamkami zasuwowymi i systemami bezpieczeństwa zwykle mają niższe składki.

Powiązanie ubezpieczenia najemców z innymi ubezpieczeniami - Jeśli masz ubezpieczenie samochodowe, ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie zdrowotne, rozważ powiązanie ubezpieczenia najemców z jedną z tych zasad. Może to spowodować niewielkie oszczędności na składce.

Historia bez roszczeń - Podobnie jak wszystkie inne rodzaje ubezpieczeń, historia Twoich roszczeń będzie głównym czynnikiem przy ustalaniu składki. Jeśli chodzi o ubezpieczenie najemców, firmy zwykle cofają się o co najmniej pięć lat. Jeśli nie masz żadnych roszczeń wniesionych w tym czasie, dostaniesz najlepszą stawkę premium.

Wyłączenia i ograniczenia zasad - Możesz w konkretny sposób wykluczyć wszelkie rodzaje własności, których w rzeczywistości nie posiadasz. Na przykład, jeśli nie masz wiele na drodze do wysokiej kosztowności biżuterii, nie będziesz potrzebować ubezpieczenia biżuterii i futer. Możesz także zaoszczędzić sporo pieniędzy, zwiększając odliczenie od 500 do 1000 USD, a nawet jeszcze większe oszczędności płynne na pokrycie różnicy.

Kupuj między różnymi firmami ubezpieczeniowymi - Wybrana przez ciebie firma ubezpieczeniowa może być największym czynnikiem determinującym twoją składkę. Niektóre firmy chcą tylko firmy bardziej w danej lokalizacji i będą obniżać składki, aby ją uzyskać. Zobaczysz, jak to działa w następnej sekcji.

Na co uważać z ubezpieczeniem najemców

Istnieje kilka sytuacji, które mogą spowodować, że twoja składka stanie się wyższa, a nawet spowodować, że firma ubezpieczeniowa odmówi twojej aplikacji.

Najemcy wysokiego ryzyka

Może to być spowodowane umiejscowieniem wynajmowanej nieruchomości, a nawet pewnym ryzykiem związanym z tobą jako najemcą.

Lokalizacja może być czynnikiem, jeśli mieszkasz w obszarze wysokiego przestępstwa lub w obszarze, który widział ponad średnią liczbę pożarów i innych zagrożeń. Miejsce może być uważane za wysokie ryzyko, jeśli znajduje się zbyt daleko od hydrantów przeciwpożarowych lub straży pożarnej. Twoje składki będą wyższe, jeśli znajdziesz się w takiej okolicy, lub może się okazać, że firma ubezpieczeniowa nie chce w ogóle rozszerzać ubezpieczenia.

Możesz zostać uznany za najemcę wysokiego ryzyka, jeśli w ciągu ostatnich pięciu lat złożyłeś jedno lub więcej roszczeń wobec swojej polisy (jest to standardowe pytanie dotyczące aplikacji ubezpieczających najemców, więc bądź gotowy). Niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą w ogóle nie oferować polisy.

Jeszcze inna możliwość, która sprawiłaby, że jesteś najemcą wysokiego ryzyka, to jeśli prowadzisz firmę poza domem. O ile sytuacja związana z pracą w domu zazwyczaj nie stanowi problemu, o tyle rodzaj firmy, w której ludzie przychodzą i odchodzą z domu, może stanowić przeszkodę.

Jednym z widocznych przykładów jest sytuacja, gdy prowadzisz firmę opiekuńczą poza domem. Taka sytuacja prawdopodobnie wymagałaby polisy ubezpieczeniowej, oprócz ubezpieczenia najemców.

Podnajmowanie rezydencji

Jest to miejsce, w którym jesteś głównym najemcą nieruchomości, ale możesz wtedy wynająć nieruchomość na inną stronę tymczasowo. Podczas gdy polisy najemców zapewniają współlokatorom i innym stałym pasażerom, generalnie nieufnie odnoszą się do przejściowych ustaleń. To w zasadzie wyklucza korzystanie z wynajmowanych lokali dla klientów AirBnB!

Zwierzęta niebezpieczne lub egzotyczne

Ponieważ niektóre rodzaje zwierząt są statystycznie bardziej prawdopodobne, aby spowodować obrażenia u ludzi, firma ubezpieczeniowa może albo naliczyć wyższą składkę za te zwierzęta, albo nawet odmówić wydania polisy w całości.

Jest to częste zjawisko występujące u niektórych ras psów. Na przykład większość firm ubezpieczeniowych będzie miała problem, jeśli masz pitbull, owczarek niemiecki lub inne psy uznane za agresywne.

Możesz również napotkać problem z niektórymi egzotycznymi zwierzętami. Dobrym przykładem może być iguana lub 10-metrowy pyton. Obie są uważane za potencjalnie niebezpieczne i nie mieszczą się w definicji zwykłych zwierząt domowych. Prawdopodobnie nie będziesz w stanie uzyskać polisy ubezpieczenia najemców, jeśli masz tego typu zwierzaka.

Niezwykłe posiadłości

Możliwości tutaj są nieograniczone. Na przykład, chociaż polityka najemców może obejmować do 5 000 USD osobistej własności biznesowej, może wymagać oddzielnej polityki biznesowej, jeśli masz 50 000 USD w aktywach biznesowych.

To samo może dotyczyć biżuterii, futer, dzieł sztuki lub antyków. Jeśli masz przedmioty o znacznej wartości, indywidualnie lub zbiorowo, możesz potrzebować oddzielnej polisy, która specjalizuje się w danym rodzaju posiadania.

Nigdy nie zakładałem, że przedmiot objęty polisą obejmuje przedmiot o dużej wartości dolara. Tylko dlatego, że masz 50 000 $ pokrycia, nie oznacza to, że objęty jest diamentem o wartości 10 000 $!

Czy powinieneś otrzymać ubezpieczenie od najemców?

Chyba że jesteś osobą, która podróżuje światłem w życiu naprawdę lekkie - bezwzględnie potrzebujesz ubezpieczenia najemców. Oznacza to coś więcej niż ubrania na plecach i nocną torbę z kosmetykami. Mogą to być meble, sprzęt komputerowy, sprzęt fotograficzny, pamiątki rodzinne, urządzenia - to ty. Jeśli cokolwiek jest dla ciebie warte, do tego stopnia, że ​​musiałbyś je wymienić, gdyby cię zgubiono, potrzebujesz ubezpieczenia najemców.

Nigdy nie zakładaj, że twoje osobiste rzeczy będą objęte ubezpieczeniem właściciela domu lub innymi polisami, które możesz mieć. Ubezpieczenie od najemców jest bardzo specyficznym rodzajem ubezpieczenia i nie ma możliwości zastąpienia własnego polisy.