Jakie są Twoje najlepsze stawki Roth IRA?

Jednym z moich ulubionych pytań, które często dostaję jako planista finansowy, jest

"Jaki jest Twój najlepsze stawki na Roth IRA?”

Zbliża się na drugim miejscu,

"Jaki jest teraz najlepszy czas na zakup?"

Oba te pytania są niezwykle trudne, jeśli nie niemożliwe, aby odpowiedzieć. Ponadto pytanie, które dostaję na Roth IRA, nie ma prawie żadnego sensu. Więc jak wyjaśnisz komuś stawki Roth IRA?

Ilekroć mam takie pytanie, zwykle zaczynam od wyjaśnienia, co oznacza I-R-A:Indywidualny układ emerytalny(nacisk na aranżację), niejanvestment toReturnsZA los lubjanterestRjadłZAccount.

Muszę przyznać, że nawet myślałem, że "A" oznacza konto w pewnym momencie mojego życia. Jednakże czytelnicy poinformowali mnie, że Urząd Skarbowy faktycznie określa je jako "uzgodnienia". (Dzięki moim czytelnikom za trzymanie mnie na palcach!)

Chcesz otworzyć Roth IRA?
Moim ulubionym brokerem internetowym jest Ally Invest ale możesz sprawdzić nasze podsumowanie na najlepsze miejsca do otwarcia Roth IRA i najlepszy internetowy broker giełdowy bonusy. Istnieje wiele dobrych opcji, ale mam najlepsze ogólne doświadczenia z Ally Invest. Bez względu na to, którą opcję wybierzesz najważniejszą rzeczą przy inwestowaniu, jest rozpoczęcie pracy

Kolejnym ważnym faktem dla każdego jest to, że Roth IRA nie płaci nic, ani nie ma stóp procentowych z nimi związanych. Są tylko typem konta - kontem emerytalnym.

Roth IRA to nie są inwestycje

Roth IRA służy jako "konto" emerytalne, ale nie jest to inwestycja emerytalna. Wielu ludzi wierzy, że IRA są jak CD, które procentują.

Jest to jednak prawdą tylko wtedy, gdy inwestujesz w IRA w swoim lokalnym banku. W tym przypadku kupujesz płytę CD w ramach IRA, ponieważ płyty CD są zazwyczaj jedyną opcją inwestycyjną, która jest dostępna (niektóre banki mają obecnie w domach maklerskich firmy, które pozwalają Ci wpłacać pieniądze na inne inwestycje).

Tak więc w tym przypadku najlepszą stawką IRA, jaką możesz uzyskać na swoim koncie Roth IRA, są stawki za CD.

IRA są "pojazdem inwestycyjnym"

Zawsze wyjaśniłem, że IRA jest twoim osobistym narzędziem inwestycyjnym. Po otwarciu konta możesz wybrać, który pasażerowie wchodzą do Twojego pojazdu.

Oczywiście w tym momencie może pojawić się mentalny wizerunek samochodu-klauna. Możesz mieć tylu klaunów w swoim IRA, ile chcesz - lub tak mało, jak tylko chcesz.

Możesz zainwestować wszystkie swoje pieniądze w akcje Walmart lub rozłożyć na 100 różnych zapasów (aby to zrobić, musisz posiadać znaczną ilość pieniędzy w IRA).

Jeśli otworzysz tradycyjną lub Roth IRA w firmie brokerskiej, możesz zainwestować w CD, tak jak w lokalnym banku, ale także otworzysz drzwi do wielu innych opcji inwestycyjnych. Następnie, to, co płaci Twoja IRA, jest ustalane na podstawie faktycznego zwrotu tej inwestycji.

Jeśli zainwestowałeś na giełdzie w 2008 roku, Twój Roth IRA prawdopodobnie zapłacił bliższy w zakresie -30%. (Ojej!)

Kiedy ktoś pyta mnie, jaka jest najlepsza stawka Roth IRA, po prostu odpowiadam:

"To zależy."

Potem czekam na zamieszanie, aby wejść.

Zdefiniujmy Roth IRA

Teraz, kiedy wyjaśniliśmy, że Roth IRA tak naprawdę nie ma własnych "wskaźników", zagłębimy się w to, jak Roth IRA rzeczywiście działa. Podsumowując, Roth IRA to konto emerytalne, które jest finansowane z dolarów po opodatkowaniu. W związku z tym wiele osób korzysta z usług Roth IRA w połączeniu z korzystającym z podatku kontem emerytalnym.

W 2016 r. Maksymalna kwota, jaką większość ludzi może wnieść do tradycyjnego lub Roth IRA, wynosi 5 500 USD. Osoby w wieku 50 lat i starsze mogą dokonać tzw. "Wpłaty doładowania" i wnieść do 6500 USD rocznie.

Nie każdy może otworzyć Roth IRA, jednak z powodu zasad regulujących to konto emerytalne. Aby móc wnieść maksymalną kwotę do Roth IRA w 2016 roku, musisz:

• Bądź samotny lub głowa gospodarstwa domowego z dochodem poniżej 117 000 USD
• Bądź żonaty, składając wspólnie wniosek o dochód mniejszy niż 184 000 $

Granica dochodu dla Roth IRA nie ustaje nagle. Przy 117 000 $ dla singli i 184 000 $ dla małżeństw składających wspólnie, maksymalna kwota, którą możesz wnieść, stopniowo zaczyna się wycofywać. W 2016 r. Likwidacja dla oszczędzających na emeryturę jest następująca:

• Osoba samotna lub głowa gospodarstwa domowego zaczyna z czasem wynosić 117 000 funtów i nie kwalifikuje się do otrzymania kwoty 132 000 USD
• Żonaty składanie wspólnie rozpoczyna się od wygranej w wysokości 184 000 $ i nie kwalifikuje się do otrzymania 194,000 $

Rachunki Roth, które obsługują inwestowanie dla Ciebie

Tradycyjnie, kiedy osoba otworzyła konto Roth IRA, wszystkie uzyskane odsetki zależą od ich zdolności do inwestowania w akcje, fundusze inwestycyjne lub inne inwestycje. Z lepszą sztuczną inteligencją tak już nie jest.

Nowy typ doradcy inwestycyjnego został stworzony przy użyciu uczenia maszynowego, aby wykonać dla nas inwestycje. Ci nowi doradcy nazywane są robo-doradcami i stały się bardzo popularnym miejscem do otwarcia swojego Roth IRA. Obecnie dwóch głównych konkurentów oferuje konto Roth:

• Wealthfront - Jest to bardzo dobra usługa i jest na najwyższym poziomie w ich technologii. Cała platforma została zaprojektowana tak, że nie musisz rozmawiać z kimś. Po wykonaniu wstępnej ankiety oceny ryzyka biorą ją stamtąd. Możesz założyć konto w Wealthfront za jedyne 500 $ i nie ma żadnych opłat za pierwsze 10 000 $, które zainwestujesz. Po progu 10 000 $ płacisz tylko 0,25% od wszystkich zainwestowanych dodatkowych pieniędzy.
• Betterment - Betterment to największy z robo-doradców i był osobistym faworytem. Oferują swoje usługi za niską opłatą 0,25%, a back-end jest naprawdę sprytny. Kiedy otworzysz konto w Betterment, będziesz mieć pięciominutowy kwestionariusz, który określi twoją tolerancję na ryzyko, a następnie wykonają wszystkie inwestycje i dostosują się do ciebie.

Dlaczego Roth IRA są tak popularne?

Jeśli w ogóle czytasz o strategiach emerytalnych, prawdopodobnie słyszałeś o Roth IRA i jego korzyściach. Rok po roku, Roth IRA pozostają popularne wśród tych, którzy poważnie myślą o oszczędzaniu na emeryturę i z niezliczonych powodów. Oto niektóre z powodów, dla których Roth IRA nadal wzbudzają zainteresowanie oszczędzających na emeryturze wszędzie:

Współdziałając teraz z podatkami po opodatkowaniu, możesz zaoszczędzić na podatkach później. Ponieważ Roth IRA są finansowane z dolarów po opodatkowaniu, nie otrzymujesz ulgi podatkowej na front, gdy zdecydujesz się wnieść swój wkład. Jednak wiele osób postrzega to jako coś znacznie bardziej pozytywnego niż negatywnego. Wnosząc wkład do Roth IRA z dolarami po opodatkowaniu, możesz uniknąć płacenia podatków od dystrybucji w dół. Zgadza się; składki na Roth IRA są wolne od podatku, a dystrybucje również wolne od podatku.

Możesz wnieść wkład do Roth IRA lub tradycyjnego IRA oprócz swoich kont emerytalnych uprzywilejowanych pod względem podatkowym. Każdy, kto poważnie myśli o oszczędzaniu na emeryturę, będzie chciał maksymalnie wykorzystać jak najwięcej kont emerytalnych, gdy są jeszcze młode. Na szczęście możesz wnieść swój wkład do Roth IRA, nawet jeśli masz maksymalnie 401 (k) lub konto emerytalne.

Zróżnicuj swoją ekspozycję na podatki. Tam, gdzie podatkowe konta emerytalne pozwalają uniknąć płacenia podatków od twoich składek teraz, Roth IRA zapewnia przeciwne przeżycie. Z tego powodu wiele osób postrzega oba rodzaje kont jako sposób na dywersyfikację ekspozycji na podatki w przyszłości. Wszystko, co wniesiesz do Roth IRA, stanie się wolne od podatku. A gdy już zaczniesz brać wypłaty, pieniądze, które otrzymasz, będą również wolne od podatku.

Możesz wycofać składki bez płacenia kary w dowolnym momencie. Oto kilka osób, które wiedzą o swoim Roth IRA. Jeśli chcesz, możesz wypłacić swoje składki w każdej chwili bez kary. Z tego powodu wiele osób postrzega Roth IRA jako rodzaj konta oszczędnościowego. Pamiętaj, że możesz wycofać swoje składki bez kary w dowolnym momencie, ale nie twoje zarobki.

Nie musisz rozpoczynać przyjmowania dystrybucji w określonym wieku. Podczas gdy tradycyjne IRA wymagają rozpoczęcia dystrybucji w wieku 70 ½, Roth IRA nie mają tego wymogu. Z tego powodu oferują większą elastyczność niż większość planów emerytalnych. Odkąd Roth IRA pozwoli ci na nieograniczone zwiększenie twoich pieniędzy, możesz je zatrzymać w ostatniej chwili i zacząć pobierać pieniądze tylko wtedy, gdy ich potrzebujesz.

Jak zdecydować, czy powinieneś otworzyć Roth IRA

W tym momencie omówiliśmy, czym jest Roth IRA, a czym nie jest. Rozmawialiśmy również o tym, kto kwalifikuje się do jednego i podkreślił główne korzyści, które wynikają z korzystania z Roth IRA na emeryturę.

Ale czy Roth IRA naprawdę jest dla ciebie odpowiedni?

Decydując się na otwarcie Roth IRA, należy wziąć pod uwagę indywidualną sytuację i cele emerytalne. Roth IRA może nie być odpowiedni dla każdego, ale otwarcie go jest prawdopodobnie sprytnym posunięciem, jeśli wpadniesz w jedną z tych kategorii:

Powinieneś rozważyć Roth IRA, jeśli ...

• Chcesz zaoszczędzić jak najwięcej pieniędzy na emeryturę, jak możesz. Jeśli poważnie myślisz o oszczędzaniu na emeryturę, Roth IRA oferuje jeszcze jedno miejsce, aby ukryć swoje pieniądze. Nawet po maksymalnym wykorzystaniu sponsorowanej przez Ciebie pracy 401 (k), nadal możesz umieścić $ 5,500 w Roth IRA lub tradycyjnym IRA w 2016 (lub 6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej). Jeśli masz dużo dyskrecjonalnych dochodów i chcesz go odłożyć do przyszłego użytku, Roth IRA jest nie myślenia.
• Myślisz, że będziesz później w wyższym przedziale podatkowym. Ponieważ Roth IRA jest finansowany z dolarów po opodatkowaniu, pieniądze, które inwestujesz, mogą rosnąć bez podatku. Następnie otrzymasz zwolnione z podatku wypłaty po rozpoczęciu wypłacania pieniędzy - o ile masz 59 lub więcej lat, a Twoje konto jest otwarte od co najmniej pięciu lat. Jeśli uważasz, że możesz przejść do wyższego przedziału podatkowego, kiedy przejdziesz na emeryturę - lub jeśli martwisz się, że podatki będą wyższe dla wszystkich osób we wszystkich dziedzinach - inwestycja w Roth IRA to jeden ze sposobów na uzyskanie schronienia przed wyższymi podatkami w przyszłości.
• Chcesz konto emerytalne, które pozwala na wypłacanie składek bez płacenia kary. Z Roth IRA możesz wycofać swoje składki w dowolnym czasie bez kary. To sprawia, że ​​konto to bardzo różni się od innych kont emerytalnych uprzywilejowanych podatkowo, które wymagają, aby zapłacić karę, jeśli zdecydujesz się zabrać swoje składki wcześniej. Jest to również powód, dla którego wiele osób, które pragną pewnej elastyczności, decyduje się zainwestować w Roth IRA. Ponieważ możesz wycofać swoje składki bez kary w dowolnym momencie, wszelkie zainwestowane pieniądze pozostaną w Twoim zasięgu.
• Chcesz zapewnić swoim spadkobiercom pewne wolne od podatku fundusze po twojej śmierci. Jeśli martwisz się, że twoi spadkobiercy utkną z ogromnym podatkiem, posiadanie Roth IRA może być sprytnym posunięciem. Ponieważ te konta są finansowane z dolarów po opodatkowaniu, twoi spadkobiercy mogą zazwyczaj uzyskać dostęp do tych pieniędzy bez płacenia podatków od twojej śmierci.Jeśli masz nadzieję uratować swoich spadkobierców przed płaceniem przynajmniej niektórych podatków od ich spadku, Roth IRA jest inteligentnym narzędziem inwestycyjnym w tym zakresie.
• Chcesz co najmniej jednego konta, którego nie musisz dotykać. Jeśli chcesz mieć co najmniej jedno konto emerytalne, które nie ma minimalnego wieku dla dystrybucji, Roth IRA jest bardzo mądrym wyborem. Otwierając to konto i finansując je przez całe życie, tworzysz jajo dla emerytów, do którego nie trzeba będzie wchodzić po osiągnięciu określonego wieku. Bez względu na to, czy masz dziewięćdziesiąt lat, nigdy nie będziesz musiał wydobywać ani grosza ze swojego Rotha IRA, jeśli nie chcesz.
• Chcesz inwestować w różnorodne produkty inwestycyjne. Chociaż sponsorowany przez firmę plan 401 (k) może oferować ograniczone możliwości wyboru inwestycji, fakt, że możesz otworzyć Roth IRA w dowolnym miejscu i na własnych warunkach, oznacza, że ​​wybierasz miejsce, w które inwestujesz te pieniądze. Może to oznaczać inwestowanie w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i inne. Oczywiście, wybierzesz także firmę, która zainwestuje dla ciebie te pieniądze. Podczas Ally Invest to jedna z naszych ulubionych opcji, znajdziesz tam szeroki wybór opcji. {Powiązane: Scottrade Review: otwieranie internetowego konta transakcyjnego}

Podkreśliliśmy także inne najlepsze wybory w naszym przewodniku na stronie najlepsze miejsca, aby otworzyć Roth IRA.

Dolna linia

Mam nadzieję, że podobał ci się ten elementarz na błędach "stawek Roth IRA", wraz z ogólnym pojęciem zasad i wytycznych Roth IRA. Teraz, gdy już wiesz o tym ekscytującym pojeździe inwestycyjnym, czas dowiedzieć się, czy Roth IRA jest odpowiedni dla twojej sytuacji.

Nikt nie może podjąć tej decyzji za ciebie, ale mam nadzieję, że podkreśliliśmy niektóre z najważniejszych powodów, dla których Roth IRA może działać na twoją korzyść. Zasadniczo, posiadanie większej ilości pieniędzy zaoszczędzonych na emeryturę jest lepsze niż brak w ogóle oszczędności. Roth IRA to jeszcze jedno miejsce, w którym możesz zatrzymać swoje pieniądze tam, gdzie może rosnąć z czasem i być tam dla ciebie, gdy będziesz gotowy na emeryturę.