Inwestowanie

Jak wykorzystać I obligacje jako fundusz kryzysowy

Jak wykorzystać I obligacje jako fundusz kryzysowy

Nie potrzebujesz doradcy finansowego, który powie Ci, że jedną z najważniejszych rzeczy, które możesz zrobić dla siebie, jest utworzenie funduszu kryzysowego. Krótkoterminowe opcje pożyczek są dość przerażające, od wszystkiego, od 300% wypłat do 25% kredytów na karty kredytowe, więc rozsądnie jest odłożyć trochę pieniędzy na nagłe wypadki.

Niektórzy ludzie mają bogatych wujków lub rodziców jako fundusz kryzysowy, ale dla tych z nas, którzy polegają na sobie, aby zapłacić rachunki i pokryć duże wydatki, nie ma sensu ukrywać pieniędzy, więc nie musisz brać pożyczkę krótkoterminową.

W zależności od sytuacji możesz zdecydować się na przechowanie od 1 do 12 miesięcy wydatków w tym e-funduszu i dla czteroosobowej rodziny, co może przyczynić się do zarobienia dużych pieniędzy. Pomiędzy moją narzeczoną a mną, wydajemy ponad 4000 USD na wszystko, od zakwaterowania, przez płatności samochodowe i zakupy spożywcze (dużo jem i pijemy), dzięki czemu możesz zobaczyć, jak nasz dwu-osobowy e-fundusz może dość szybko się zlać.

Osobiście utrzymuję co najmniej sześciomiesięczne wydatki w kopalni, ale teraz jest to około 12 do 24 miesięcy. Ponieważ oszczędzam na kolejny zakup nieruchomości, nie chcę wiązać zbyt wielu pieniędzy na rynku akcji, więc zasadniczo ładuję swój e-fundusz, a spuszczę go, gdy będę potrzebował pieniędzy.

E-fundusze nie muszą być w gotówce

Wydaje mi się, że wielu ludzi próbuje złapać swój fundusz kryzysowy na rachunku oszczędnościowym i pozwolić mu na zarabianie 0,05 lub 0,1% rocznej stopy procentowej. Teraz wiem, że stopy procentowe nie są teraz świetne, ale to nie znaczy, że powinieneś całkowicie zrezygnować. Chociaż nie istnieje żadna litanina płynnych opcji inwestycyjnych dla e-funduszy, jest kilka bardzo bezpiecznych i zapewniających przyzwoity zysk.

Zdecydowałem się zachować większość mojego e-funduszu w obligacjach, ponieważ skutecznie działają one jak wysoko płatne płyty CD z niskimi karami za wczesne wycofanie. Możesz odciąć się od tych obligacji, ale jedną z głównych korzyści jest to, że odkładają podatek odroczony na okres do 30 lat i nie nakłada się na nie państwowych ani lokalnych podatków. Istnieje roczny okres przetrzymywania, ale po tym czasie kara wynosi trzy miesiące, a po pięciu latach nie ma kary umownej.

Szczerze mówiąc, prawdopodobnie nigdy nie będę musiał dotknąć mojego funduszu ratunkowego, ale miło jest wiedzieć, że on tam jest. A skoro już tam jest, równie dobrze mogę traktować go jak każdą inną część mojego portfolio i próbować zmaksymalizować zwrot.

Stagger I Bonds uruchamia fundusz awaryjny

Ponieważ istnieje minimalny jednoroczny okres przetrzymywania, uruchomienie kreatywnego e-funduszu wymaga trochę kreatywności. Ale dopóki dzielisz swoje zakupy od siebie o jeden rok, nigdy nie będziesz miał dostępu do całego e-funduszu.

Kiedy zaczynałem od tej strategii, użyłem kombinacji pięcioletnich płyt CD z niskimi wcześniejszymi karami odstąpienia od umowy i obligacjami, dopóki nie miałem 75% mojego e-funduszu po okresie jednorocznego trzymania obligacji.

Pieniądze są giętkie

Naprawdę podoba mi się elastyczność, która wiąże się z obligacjami holdingu I, a ponieważ pieniądze są zamienne, oznacza to, że obligacje mogą być częścią twojego funduszu kryzysowego, portfela emerytalnego, a nawet krótkoterminowych oszczędności. Jeśli chcesz zwiększyć alokację obligacji, możesz po prostu dodać I obligacje do miksu lub na odwrót. Jeśli chcesz zmniejszyć swój e-fundusz, twoje obligacje I mogą teraz zostać zgrupowane z twoimi krótkoterminowymi kontami oszczędnościowymi.

Oto przykład ilustrujący moc i elastyczność obligacji. Mimo że jest to hipotetyczna sytuacja, nie jest to powiedzenie "gdyby tylko kupiłem Apple lub Google w 2002 roku", ponieważ obligacje zawsze były jedną z najbezpieczniejszych inwestycji w okolicy:

Gdybyś kupił obligacje I w latach 2001-2002, gdy część o stałym oprocentowaniu płaciłaby od 2 do 3%, teraz zarabiałbyś 3 do 4% gwarantowanych zwrotów z tej inwestycji. W dzisiejszym środowisku o niskim zainteresowaniu ten zwrot byłby dość spektakularny i wierzymy, że jest całkiem sporo osób (zwłaszcza Bogleheads), którzy właśnie to zrobili. Jeśli stopy zakończą się wyłączeniem tych wartości, inwestorzy zawsze będą mogli sprzedać swoje obligacje I i kupić więcej.

Powód, dla którego nie słyszysz o tym, że więcej wiążę, wynika z limitów zakupu. Indywidualny limit wynosi 10 000 $ rocznie, a kolejne 5 000 $ to zwrot podatku, więc małżeństwo składające wspólnie może potencjalnie uzyskać nawet 25 USD, czyli 1 w przypadku obligacji za rok. Więc podczas gdy obligacje mogą nie być odpowiednim zamiennikiem dla twoich funduszy obligacji, z pewnością mogą uzupełniać twoją alokację obligacji tu i tam lub służyć jako idealny fundusz kryzysowy.

Czytelnicy, czego używacie do swojego funduszu kryzysowego? Czy myślałeś o użyciu I obligacji, aby maksymalnie wydłużyć swój e-fundusz? Robię tylko około 10 000 USD rocznie, ale jeśli stała część kiedykolwiek wzrośnie do 1 do 2%, wiem, że będę maksymalizować 25 000 USD.

Dodać Komentarz