GF ¢ 033: 15 powodów, dla których nie będzie można wcześniej przejść na emeryturę

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC033_.mp3

Kto nie chce wcześniej przejść na emeryturę?

Niestety wielu ludzi nie będzie w stanie.

Co gorsza, wielu ludzi nie ma pojęcia, że ​​nie będą mogli wcześniej przejść na emeryturę.

Tak było w przypadku tej pary w połowie lat trzydziestych, która planowała przejść na emeryturę w latach 50., mimo że oni tylko 17.000 dolarów oszczędności.

Tak, to jest to i powód, dla którego nakręciłem ten finansowy film rantowy.

Szkoda, że ​​nie mogę powiedzieć, że ta para była wyjątkiem i wielu z nas było w stanie wcześnie przejść na emeryturę, ale gdybym był Pinokiem, wtedy mój nos miałby wyrosnąć na milę.

Czy jesteś w tym obozie? Jeśli jesteś winny następujących 15 rzeczy, zapraszamy na emeryturę w klubie 70+.

Oto 15 powodów, dla których wcześniej nie będziesz w stanie przejść na emeryturę.

Niektóre z nich dotyczą sposobu, w jaki radzisz sobie z pieniędzmi, ale inne koncentrują się na twoim nastawieniu, oczekiwaniach, a nawet czynnikach, na które nie masz wpływu.

Mam nadzieję, że ta lista pozwoli ci uniknąć pułapek, które uniemożliwiają wcześniejsze przejście na emeryturę.

Masz pewne złe nawyki osobistego zarządzania pieniędzmi

Dla wielu osób dobre zarządzanie pieniędzmi oznacza możliwość płacenia rachunków na czas i pozostawiania odrobiny dodatkowej oszczędności na koniec miesiąca. Ale jeśli wcześniejsza emerytura jest na twoim ekranie radaru, będziesz musiał zrobić o wiele lepiej.

Będziesz musiał opanować sztukę tworzenia nadwyżek budżetowych - wielkich, dużych - każdego roku. Aby to zrobić, możesz przezwyciężyć złe nawyki, takie jak:

1. Nie jesteś zbyt dobry w oszczędzaniu pieniędzy

Oszczędzanie pieniędzy - i robienie tego konsekwentnie - jest podstawą planowania wcześniejszych emerytur. Jeśli nie masz wiarygodnego, wykonalnego planu oszczędnościowego, po prostu nie będziesz w stanie wcześniej przejść na emeryturę.

Ponadto kwota, którą Twoim zdaniem potrzebujesz zaoszczędzić, może nie być realistyczna. Na przykład, jeśli masz 25 lat i masz nadzieję, że przejdziesz na emeryturę za 20 lat, bardzo prawdopodobne jest, że zaoszczędzisz 10% wynagrodzenia rocznie. Bardziej prawdopodobne jest, że będziesz musiał zaplanować zaoszczędzenie 25% lub 30% swojej pensji, a nawet 40% lub 50%, w zależności od tego, jak chcesz przeżyć emeryturę.

Nie sądzisz, że możesz to zrobić? Ten facet był w stanie uratować ponad połowę swoich dochodów, co pozwoliło mu przejść na emeryturę w wieku 30 lat.

Jeśli trudno będzie zaoszczędzić na emeryturę, która zaczyna się w wieku 65 lat, możesz być pewny, że będzie jeszcze bardziej, jeśli masz nadzieję na emeryturę w wieku 45 lub 50 lat. Rozumiem również, że wcześniejsza emerytura zmniejsza pozytywny wpływ wartości czasu pieniędzy.

Wcześniejsza emerytura oznacza, że ​​stracisz kilka lat składanych odsetek na swoim jajku, więc z pewnością istnieje ogromna korzyść z tego czasu, jeśli horyzont czasowy wynosi 40 lat, a nie 20. Jeśli zdecydujesz, że chcesz wcześnie przejść na emeryturę, to świetnie, ale będzie wymagać jeszcze większego polegania na oszczędnościach niż zwykła emerytura.

2. Twoje koszty utrzymania są zbyt wysokie

Często jednym z powodów, dla których nie jesteś lepszy w oszczędzaniu, jest twój budżet; Twoje koszty utrzymania są po prostu zbyt wysokie, aby zapewnić dużo miejsca na zaoszczędzenie pieniędzy, które będą konieczne do wcześniejszego przejścia na emeryturę.

Jeśli poważnie myślisz o wcześniejszej emeryturze, więcej niż kilka rzeczy będzie musiało przejść. Na przykład, być może trzeba zrezygnować z posiadania domu jednorodzinnego na przedmieściach, prowadzenia samochodu późnego modelu, egzotycznych wakacji i jedzenia w restauracjach kilka razy w tygodniu. Będziesz także musiał przejść bez planu premium na telefon komórkowy, najwyższej jakości telewizji kablowej i niektórych dodatków, takich jak domowy system bezpieczeństwa, a nawet zwierzęta domowe.

Miasto, w którym przechodzisz na emeryturę, może zrobić różnicę na świecie. Oto 10 najlepszych miast, w których doradcy finansowi nie proszą o przejście na emeryturę, a oto aktualna lista miast, w których warto przejść na emeryturę.

3. Twoje strukturalne koszty utrzymania są zbyt wysokie

Czasami powodem, dla którego ludzie nie są w stanie uratować, nie jest ich całkowity koszt utrzymania, lecz pewne podstawowe wydatki, które pochłaniają całkowicie zbyt duży dochód.

Dom jest tu poważnym przestępcą. W Ameryce ludzie są przyzwyczajeni do posiadania domu i posiadania najdroższego domu, na jaki mogą sobie pozwolić. Będzie to jednak prawdziwa przeszkoda dla planów wcześniejszej emerytury.

Pieniądze, które wpompujesz do domu - czy to za podstawową opłatę za dom, media, naprawy i konserwację oraz ubezpieczenie, to pieniądze, których nie będziesz w stanie zaoszczędzić i zainwestować na swoją wcześniejszą emeryturę.

Twoje nastawienie nie jest tam, gdzie musi być

Przygotowanie życia na wcześniejszą emeryturę wymaga zupełnie innego sposobu myślenia niż przeciętna osoba. Potrzeba dużej dawki mentalnej dyscypliny, jak również pewnych postaw i nawyków, które być może trzeba będzie zmienić.

4. Nigdy tak naprawdę nie kupiłeś tego "opóźnionego gratyfikowania"

To wraca do Reason nr 2. Jeśli jesteś zbyt osiadły, aby żyć dobrym życiem, może nie być miejsca w twoim budżecie na przygotowanie do wcześniejszej emerytury. Jak mówi Biblia: "Gdzie leży twój skarb, tam też leży twoje serce" - jeśli nieproporcjonalna kwota twoich dochodów przyczynia się do stworzenia miłego i wygodnego stylu życia, twoje serce może nie być na wcześniejszą emeryturę - przynajmniej nie tak bardzo czy myślisz.

W rzeczywistości niektórzy ludzie nie mogą odpuścić dobrego życia.Oczywiście, mogą chcieć wcześniej przejść na emeryturę - wraz z wieloma innymi celami o wysokich celach - ale ich pragnienie dobrego życia jest po prostu zbyt wielkie, aby mogli dokonać koniecznych poświęceń.

Przygotowanie do wcześniejszej emerytury naprawdę jest grą o sumie zerowej. Jedynym sposobem na to, aby to się stało, jest przestawienie finansów w sposób, który priorytetem jest oszczędzanie i inwestowanie pieniędzy, abyś miał kapitał niezbędny do przejścia na emeryturę w znacznie krótszym czasie niż większość ludzi.

5. Zbyt łatwo się rozpraszasz

Planowanie wcześniejszej emerytury wymaga koncentracji - dużo!

Oznacza to, że będziesz musiał stworzyć plan, oparty przede wszystkim na budżecie, i zobowiązują się do oszczędzania nieproporcjonalnie dużej części swoich dochodów tak długo, jak to konieczne.

Jeśli jesteś osobą, która łatwo ulega rozproszeniu z powodu przedsięwzięć pobocznych, twoje intencje mogą być dobre, ale możesz nie przejść na wcześniejszą emeryturę.

Wczesna emerytura spowolnienie-rozproszenie może obejmować zmiany w karierze co kilka lat, od czasu do czasu wydatki na uwolnienie się od stresu, lub angażowanie się w osobiste projekty, które albo drenują twoje finanse, albo zmniejszają twoją zdolność do zarabiania.

Każdy rodzaj przejścia na emeryturę, w szczególności wcześniejsza emerytura, wymaga powolnego i stałego podejścia. Nie możesz pozwolić sobie na rozproszenie, jeśli chcesz wcześniej przejść na emeryturę.

6. Masz wady lub dwie, które pochłaniają zbyt dużo czasu, energii i pieniędzy

Większość z nas ma hobby, które daje nam niezbędną rozrywkę i może pomóc w złagodzeniu stresu. Ale jeśli hobby pochłania zbyt dużo czasu, energii i pieniędzy, możesz flirtować z imadłem - przynajmniej jeśli chodzi o przygotowanie do wcześniejszej emerytury.

Jeszcze raz podkreślmy - Jeśli poważnie myślisz o wcześniejszej emeryturze, więcej niż kilka rzeczy w twoim życiu będzie musiało odejść.

Np. Chodzenie na narty w każdy weekend zimą może być poważnym drenażem pieniędzy. Tak może przez cały rok poświęcić się grze w golfa. Nie tylko każde hobby kosztowałoby Cię poważne pieniądze w ciągu roku, ale także zajmie trochę czasu, aby zarobić dodatkowe pieniądze - co może być tym, co musisz zrobić.

7. Nie jesteś tak zaangażowany, jak musisz

Jeśli chcesz przejść na emeryturę za mniej więcej 20 lat, będziesz musiał opracować skupienie wiązki laserowej, aby tak się stało. To nie jest coś, co robisz tylko przez sześć miesięcy lub rok, a następnie ogłosić zwycięstwo. Będziesz musiał utrzymać wymaganą intensywność od teraz do czasu przejścia na emeryturę.

Jeśli to za 20 lat, oznacza to, że będziesz musiał zaangażować się w swój plan przez 20 lat!

Jeśli nie zamierzasz się angażować przez tak długi czas lub nie wydaje ci się, że będziesz w stanie to zrobić, prawdopodobnie nie będziesz w stanie wcześniej przejść na emeryturę, a Ty możesz lepiej realizować inne plany.

Twoja Kryształowa Kula Emerytury jest nieco pochmurna

Nie po to, aby uprościć ten proces, ale wcześniejsze przejście na emeryturę polega w rzeczywistości na tworzeniu równania matematycznego, a następnie przygotowaniu się do zrobienia tego, co trzeba zrobić, aby działało. Oto kilka linii myślenia, które mogą przeszkodzić w tym.

8. Nie doceniasz, ile trzeba zaoszczędzić, aby wcześniej przejść na emeryturę

Jednym z powikłań wcześniejszej emerytury jest to, że prawdopodobnie nie będziesz miał innych źródeł przewidywalnego dochodu, tak jak to zrobisz, jeśli poczekasz do 65 roku życia. Ubezpieczenie społeczne i Medicare to dwa przykłady, które znacznie ułatwiają przygotowanie do normalnej emerytury.

Aby przejść na wcześniejszą emeryturę - jeśli zamierzasz przejść na emeryturę bez konieczności pracy - musisz być całkowicie realistą, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby to zrobić.

Załóżmy, że zdecydujesz, że potrzebujesz 40 000 USD rocznie, aby całkowicie przejść na emeryturę. Używając bezpieczna stopa wypłaty w wysokości 4% - która jest konwencją, która mówi, że nigdy nie wyczerpiesz swojego portfela, jeśli ograniczysz wypłaty do tego procentu - będziesz potrzebował 1 miliona dolarów w swoim portfelu przed docelową datą przejścia na emeryturę, aby konsekwentnie generować te dochody.

Aby to zrobić, musisz opracować kilka poważnych prognoz. Zacznij od
kalkulator emerytalny i podaj możliwie najbardziej realistyczne informacje.

Załóżmy na przykład, że masz 30 lat i chcesz przejść na emeryturę o 50. Otrzymujesz 60 000 USD rocznie, a Ty przyjmujesz długoterminową stopę zwrotu w wysokości 10% na portfel 100% zainwestowany w akcje. Inwestując 30% swojego dochodu rocznie przez 20 lat, możesz osiągnąć poziom 1 055 812 USD w wieku 50 lat.

Kluczowe rozwiązania polegają na tym, że będziesz musiał zainwestować 30% swojej pensji przez następne 20 lat i pozostać w 100% zainwestowanym w akcje na czas.

9. Celujesz zbyt wysoko w swoje wcześniejsze plany emerytalne

Jeśli planujesz wcześniej przejść na emeryturę do życia w luksusie - wraz ze światowymi podróżami i życiem na plaży - prawdopodobnie celujesz zbyt wysoko. Wcześniejsza emerytura wymaga kompromisów. Na przykład może się okazać, że będziesz musiał żyć według standardu życia, który znajduje się poniżej tego, gdzie jesteś teraz.

Próba wcześniejszego przejścia na emeryturę do życia luksusowego to coś innego niż wcześniejsza emerytura. Chodzi raczej o zdobywanie bogactwa, niż o wcześniejszą emeryturę. Jeśli planujesz przejść na wcześniejszą emeryturę, kiedy to, czego faktycznie szukasz, to być bogatym, prawdopodobnie zrezygnujesz z wysiłku, gdy zdasz sobie sprawę, że nie jest to możliwe z twoim planem.

Twoja strategia inwestycyjna wymaga trochę pracy

Wraz z oszczędzaniem pieniędzy Twój plan przejścia na wcześniejszą emeryturę zakończy się sukcesem lub porażką w oparciu o wyniki twoich inwestycji. Istnieje kilka przeszkód inwestycyjnych, które możesz pokonać.

10. Inwestujesz zbyt konserwatywnie

W Powodzie nr 8 przyjrzeliśmy się portfelowi, który jest w 100% zainwestowany w akcje.Chodzi o to, co musisz zrobić, aby osiągnąć swój cel inwestycyjny. Jeśli zainwestujesz sporą część swoich pieniędzy w inwestycje o stałym dochodzie, płacąc mniej niż 1%, nigdy nie będziesz miał dość pieniędzy, aby przejść na emeryturę.

Będziesz musiał podjąć znaczne ryzyko, aby osiągnąć swój cel wcześniejszej emerytury. To ryzyko będzie częścią ceny, którą musisz zapłacić, aby się tam dostać, i nie da się tego obejść.

Tak było w przypadku pary, z którą się spotkałem, która chciała wcześniej przejść na emeryturę, ale po katastrofie finansowej z 2008 r. Byli zbyt wystraszeni, aby wrócić na rynek. Na ich korzyść wylicytowali, zanim stracili zbyt dużo, ale nigdy nie odzyskali swoich pieniędzy. Ich całe 800,000 $ portfela siedzi w gotówce, nic nie robiąc. Nawet gdyby zainwestowali w CD, zarobiliby więcej, ale średni zysk z ich portfela wynosił około 0,35%. Yowzers !!

11. Inwestujesz zbyt agresywnie

Z drugiej strony nie chcesz inwestować zbyt agresywnie. Już będziesz ryzykował, inwestując w akcje. Musisz być ostrożny z rodzajami akcji, w które inwestujesz.

Długoterminowe, twoje najlepsze zakłady będą prawdopodobnie wzrost i dochodów zasobów / funduszy. Mogą zarobić blisko dwucyfrowych zwrotów w długim okresie bez narażania cię na śmieszny poziom ryzyka. Inwestycje wysokiego ryzyka narażają Cię na duże straty czasu i najlepiej ich unikać.

Inny mój klient pracował w sektorze energetycznym i zgromadził sporo zasobów firmy. Ponieważ był zaznajomiony z tym sektorem, posiadał także kilka zapasów energii. Myślał, że jest zróżnicowany. Myślałem inaczej. Prawie 60% jego portfela dotyczyło zapasów energii, a 95% znajdowało się w zasobach indywidualnych. W 2008 roku stracił ponad 50% ze względu na swoją strategię kompletacji zamówień. Na szczęście wiele jego akcji odbiło się, a jego słuchanie sprzedało wiele z tych zasobów, aby zdywersyfikować portfel, przygotowując się do swojego portfela.

12. Spekulujesz za dużo i inwestujesz za mało

Gdy istnieje pilny cel inwestycyjny, możesz pokusić się o przyspieszenie swojego postępu poprzez wejście w sytuacje inwestycyjne, które są bardziej spekulacjami niż prawdziwymi inwestycjami. Może to obejmować wzięcie ulotki na firmy typu "upstart", inwestowanie w segmenty rynku, o których nic nie wiesz, działania na napiwkach, a nawet transakcje w ciągu dnia.

Chociaż może być możliwe, że z niektórych z tych przedsięwzięć uzyskasz ponadprzeciętne zwroty, łącznie istnieje większa szansa, że ​​stracisz pieniądze. To jest coś, na co nie stać, jeśli chcesz wcześniej przejść na emeryturę. Trzymaj się głównych inwestycji giełdowych i pozwól na spekulacje.

Wielki obraz - czynniki, które są poza twoją kontrolą

Kiedy już zrobisz wszystko, co możesz zrobić, aby twoje marzenie stało się rzeczywistością, życie może stanąć na drodze twoich najlepszych planów. Istnieje kilka czynników, które są całkowicie poza kontrolą i mogą mieć istotny wpływ na zdolność do wcześniejszego przejścia na emeryturę.

13. Inflacja

Inflacja jest jednym z czynników X we wszystkich długoterminowych planach inwestycyjnych. W naszym przykładzie w Reasonie 8 pokazaliśmy, co trzeba zrobić, aby dostać się do portfela emerytalnego o wartości 1 miliona dolarów. Inflacja wpłynie na to i prawdopodobnie będzie potrzebować jeszcze więcej.

Nie wiemy, co zrobi inflacja w przyszłości, ale wiemy, co zrobiono w przeszłości. Możemy wykorzystać doświadczenie inflacyjne z ostatnich 20 lat, aby dokonać rozsądnego oszacowania wpływu, jaki będzie miał 20 lat w przyszłości.

W tym celu można użyć Kalkulatora Inflacji Statystycznych Biura Badań. Jeśli 1 milion dolarów w 2014 r. Jest tym, czego potrzebujesz, aby móc wcześnie przejść na emeryturę, możesz po prostu wrócić 20 lat po kalkulatorze inflacji.

Na przykład w 2014 r. Wpisz 1 milion USD, a następnie wybierz 1994 dla menu rozwijanego. wciśnij obliczać i przekonasz się, że będziesz potrzebował około 1,6 miliona dolarów w ciągu 20 lat, aby nadążyć za inflacją, w oparciu o to, co robi się w ciągu ostatnich 20 lat.

W wyniku inflacji możesz potrzebować opóźnić swój wiek lub emeryturę, zwiększyć składki oszczędnościowe lub połączenie obu, aby nadrobić różnicę.

14. Giełda może nie współpracować z Twoimi planami

Tak duża zdolność do wcześniejszego przejścia na emeryturę będzie zależeć od średniej stopy zwrotu z akcji od teraz do czasu przejścia na emeryturę. Używamy 10%, ponieważ jest to z grubsza historyczna średnia w ciągu ostatnich 80 lat. Ale jeśli ten zwrot wyniesie zaledwie 8%, twoje portfolio będzie znacznie niższe od wymaganego poziomu. Będzie produkować portfel, który przyniesie niewiele ponad 835 000 $ po 20 latach.

Jeśli okaże się, że tak jest, możesz odrobić różnicę, po prostu opóźniając emeryturę o dwa lata. Lepiej późno niż wcale, prawda?

15. Zły czas

Czas przejścia na emeryturę jest kolejnym czynnikiem X, który jest całkowicie poza twoją kontrolą. Rynki akcji spadają, a od czasu do czasu nawet się zawalają - pomyślmy o 2000 i 2007. Jeśli takie załamanie nastąpi na krótko przed planowanym przejściem na emeryturę, może on wstrzymać cały twój plan. 50% spadek twojego portfela z pewnością byłby zmieniaczem gry.

Na szczęście rynek wykazuje tendencję do korekty i wydaje się, że robi to stosunkowo szybko. Jeżeli rynek upadnie tuż przed przejściem na emeryturę, po prostu trzeba opóźnić przejście na emeryturę i dać rynkowi szansę na powrót do zdrowia. Będzie to również okazja, aby wnieść większy wkład oszczędnościowy do twojego portfela, co może zapewnić ci jeszcze lepszą pozycję.

Nie wszyscy, którzy chcą wcześniej przejść na emeryturę, osiągną cel.Jak widać z góry, istnieje niesamowita liczba szczegółów, które przyczyniają się do pomyślnego przejścia na wcześniejszą emeryturę. Będziesz musiał opanować przynajmniej większość z nich, aby się tam dostać. Jeśli nie, możesz odrobić różnicę, oszczędzając jeszcze więcej pieniędzy lub wydłużając horyzont czasowy.