Czy jesteś kolekcjonerem IRA? Wszystko, co musisz wiedzieć o posiadaniu wielu kont IRA

Wyznać.

Czy jesteś kolekcjonerem IRA?

Mój klient miał kiedyś ponad 8 IRA rozrzuconych w różnych bankach i firmach maklerskich, aż w końcu miałem interwencję.

Byli świadomi, że możesz posiadać więcej niż jeden IRA, ale jest to często zadawane pytanie.

Unikajmy długiego wyczerpania tego postu i odpowiadajmy bezpośrednio na pytanie - możesz mieć wiele kont IRAi możesz mieć tylu, ile chcesz - nie ma limitu.

Jedynym realnym limitem kont IRA jest roczny limit składek, który wynosi 5 500 USD lub 6 500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Ale w ramach tych limitów możesz przeznaczyć swoje pieniądze na dowolną liczbę kont IRA.

Ale bardziej istotne pytania to: dlaczego miałbyś mieć wiele kont IRA? Albo dlaczego chcesz?

Czy posiadanie wielu kont IRA może stwarzać jakiekolwiek problemy? Potrzebujesz interwencji, ponieważ jesteś zbieraczem IRA?

Oto pytania, które naprawdę chcę omówić w tym artykule.

Widzę wielu klientów, którzy mają wiele kont IRA i nie zawsze mają solidne powody, dla których tak się dzieje.

Dlaczego możesz mieć wiele kont IRA

Wydaje się, że ludzie często budują wiele kont IRA na coś z pasywnego podejścia, to znaczy wydaje się, że tak się dzieje, prawie domyślnie.

Oto kilka typowych przyczyn:

• Opuszczenie pracy. Ludzie przechodzą z pracy do pracy, a za każdym razem, gdy odchodzą, sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny zostaje przeniesiony na konto IRA. Mogą mieć konto IRA dla każdego sponsorowanego przez pracodawcę planu, który opuszczają.
• Wiele typów IRA. Jeśli masz małżeństwo, a każdy z nich ma zarówno tradycyjny IRA, jak i Roth IRA - dowiedz się więcej o regułach Roth IRA tutaj - będą to dwa IRA-y lub cztery IRA dla pary.
• Specjalne promocje dla brokerów inwestycyjnych. Wygląda na to, że zawsze gdzieś jest broker inwestycyjny, który oferuje ofertę transferu IRA, która jest zbyt dobra, by ją przepuścić. Korzystając z tych promocji, możesz mieć 6 000 $ i 1 IRA, 12 000 $ w innej i 7 000 $ w jednej trzeciej. To się po prostu dzieje!
• Różne pojazdy inwestycyjne. Możesz mieć jedno konto IRA zainwestowane w świadectwo depozytowe w swoim banku, inne zainwestowane w jedną ETF, a trzecią na własnym koncie maklerskim. Każda z nich służy wyjątkowemu celowi i nie znalazłeś żadnego ważnego powodu, aby połączyć trzy typy kont w jedno konto.

To tylko niektóre z powodów, które mogą pomóc wyjaśnić, dlaczego osoby fizyczne, a zwłaszcza pary małżeńskie, mogą mieć portfel kont IRA.

Czy to dobre rozwiązanie?

Korzyści z posiadania wielu kont IRA

Są chwile, kiedy posiadanie wielu kont IRA może być oczywistą korzyścią.

Oto kilka przykładów:

Limity ubezpieczenia SIPC lub FDIC. Jeśli jesteś inwestorem o stałym dochodzie i preferujesz bezpieczeństwo banków, istnieje limit 250 000 $ FDIC na konta bankowe. Jeśli Twoje salda IRA są wyższe niż te, być może będziesz musiał utrzymać IRA w dwóch lub więcej bankach. To samo dotyczy ubezpieczenia SIPC. Limit wynosi 500 000 USD w gotówce i papierach wartościowych na konto, co obejmuje 250 000 USD w gotówce. Jeśli saldo konta IRA przekracza 500 000 USD, możesz mieć więcej niż jedno konto.

Czujesz się bezpieczniej, nie mając wszystkich "jaj w jednym koszyku". Poza ubezpieczeniem FDIC lub SIPC możesz czuć się bezpieczniej, mając aktywa emerytalne rozłożone na dwóch lub trzech kontach, a nie na jednym koncie. Mimo że twoje fundusze są ubezpieczone, myśl o bankach lub domniemanym bankrucie może być denerwująca w związku z czymś równie ważnym jak oszczędności emerytalne.

Dywersyfikacja do bardzo specyficznych rachunków inwestycyjnych. Mogą istnieć pewne instrumenty inwestycyjne, które specjalizują się w niektórych rodzajach inwestycji. Na przykład możesz mieć takie, które jest tanim rachunkiem inwestycyjnym, innym, które jest rodziną funduszy, a wciąż jedną trzecią, która inwestuje w określone sektory, takie jak nieruchomości lub zasoby naturalne.

Różne rodzaje kont IRA. Jak wspomniano wcześniej, możesz mieć tradycyjny IRA i Roth IRA. A jeśli jesteś samozatrudniony, możesz mieć również SEP IRA. W dużej mierze zależy to od osobistych okoliczności.

Różne IRA dla różnych celów emerytalnych. Gdy zbliżysz się do przejścia na emeryturę, możesz zdecydować, że chcesz mieć różne IRA, z których każdy służy do określonego celu. Na przykład możesz mieć jedno konto IRA, które działa przede wszystkim jako źródło regularnych dochodów. Drugie konto może być przeznaczone na inwestycje zwiększające wzrost, tak aby portfel emerytalny nigdy nie był suchy. Jeszcze trzeci IRA może funkcjonować jako duży fundusz awaryjny, więc będziesz mieć konto, z którego będziesz korzystać, gdy pojawi się duży wydatek, taki jak nieosłonięty wydatek medyczny, wymiana samochodu, pomoc dorosłym dzieciom, a nawet poważna praca do zrobienia w twoim domu.

Konto zarządzane a rachunek samodzielny. Wiele osób to inwestorzy hybrydowi - wolą oni, aby większość ich pieniędzy była zarządzana profesjonalnie, ale nadal chcą zainwestować w inwestycje typu "zrób to sam". Taki inwestor może mieć większość swoich pieniędzy na zarządzanym koncie, takim jak Betterment lub Wealthfront, z kontem DIY stworzonym przez E * Trade lub Scottrade. Fajnie mieć wybory!

W zależności od osobistych okoliczności, jedna lub więcej z nich może być prawdziwą korzyścią dla twojej sytuacji finansowej.

Potencjalne problemy

Pomimo zalet, jakie można uzyskać dzięki posiadaniu wielu kont IRA, możliwe jest, że mamy zbyt wiele dobrego.

Oto, gdzie posiadanie kilku kont IRA może zaszkodzić twojej sytuacji:

Każde konto IRA jako własny zestaw opłat. Jeśli masz pięć kont IRA i każda z nich ma roczną opłatę w wysokości 100 USD, zamiast opłat w wysokości 100 USD rocznie z jednego konta pobierana jest opłata w wysokości 500 USD rocznie. To dodatkowe 400 USD rocznie. Ponad 20 lub 30 lat, które zaczynają się sumować, by stać się prawdziwymi pieniędzmi.

Zamieszanie. Jeśli nie zainwestujesz pieniędzy w coś na kształt etatu, może być bardzo trudno efektywnie zarządzać wieloma kontami IRA. Problem będzie jeszcze gorszy, jeśli masz także wiele kont inwestycyjnych podlegających opodatkowaniu. Może się okazać, że radzisz sobie szczególnie dobrze z niektórymi kontami, ale bardzo słabo na innych, a może na niektórych tracąc pieniądze.

Brak konsekwentnej dywersyfikacji. Może być wystarczająco trudny, aby stworzyć i utrzymać wiarygodną alokację inwestycji na jednym koncie. Ale jeśli próbujesz żonglować czterema lub piątymi, może to być prawdziwy koszmar. Zastanów się, jakie to trudne, gdy próbujesz przywrócić równowagę na swoich kontach? Najprawdopodobniej połączenie wszystkich twoich kont IRA wygląda bardziej trochę tego i trochę tego, raczej niż dobrze wyważony portfel inwestycyjny.

Masz tylko tyle pieniędzy, aby inwestować każdego roku. Jeśli posiadasz pięć kont IRA, nadal możesz wnosić wkład nie więcej niż 5500 $ rocznie. Jak sobie z tym radzisz? Czy finansujesz jedno konto każdego roku? Czy dzielisz wkład przez pięć, a na każde konto wkładasz 1 100 $?

Problemy z śledzeniem. Jeśli masz wiele kont IRA, może być trudno dowiedzieć się w dowolnym momencie, ile pieniędzy zaoszczędziłeś na emeryturę. Czy wiesz, czy jesteś na dobrej drodze z oszczędności emerytalnych? Za każdym razem, gdy chcesz się dowiedzieć, musisz wykonać obliczenia. A co się stanie, jeśli rynek odniesie duży sukces? Skąd będziesz wiedzieć, jak rozległe szkody są łączone na wszystkich twoich kontach? Oprócz tego, że jest to problem matematyczny, takie komplikacje mogą utrudniać podejmowanie racjonalnych decyzji inwestycyjnych.

Więc jaka jest odpowiedź?

Zredukuj swoje wielokrotne konta IRA do poziomu zarządzania

Może mieć sens posiadanie ograniczonej liczby wielu kont IRA z określonych powodów. Małżeństwo, w którym każdy z małżonków ma tradycyjny IRA i Roth IRA, z pewnością usprawiedliwi małżeństwo posiadające cztery rachunki IRA. I z pewnością możesz argumentować za zarządzaniem kontem i prawdziwie samodzielnym kontem.

Ale jeśli powody, dla których masz wiele kont IRA, wynikają raczej z akumulacji pasywnej (wykorzystującej promocje lub rolowania 401 (k)), prawdopodobnie stworzyłeś sieć komplikacji dla siebie, która nie przynosi rzeczywistych korzyści.

Zmniejsz swoje konta IRA do nie więcej niż dwóch lub trzech na jednego małżonka, i tylko z najlepszych powodów. Następnie skonsoliduj pozostałe do najważniejszych kont.

Pozwoli to zaoszczędzić na opłatach, uzyskać lepszą kontrolę nad inwestycjami, właściwie zdywersyfikować portfel emerytalny i lepiej kontrolować postępy w osiąganiu celów emerytalnych.