Co to jest ubezpieczenie Cobra?

W grudniu zeszłego roku, kiedy zrezygnowałem z mojej starej firmy i wkroczyłem w obszar Niezależnego Wykonawcy 1099, zostałem formalnie wprowadzony do Cobra Health Insurance.

Pomogłem wielu klientom zaplanować okresy przejściowe między zmianami pracy i zwolnieniami, ale nigdy nie nauczysz się lin, dopóki nie znajdziesz się w sytuacji. Na szczęście nie musiałem zbyt długo być ubezpieczonym w Cobra, ponieważ moja nowa firma oferowała plan grupowy. Osoby, które mogą potrzebować dłuższego czasu, zanim zostaną ponownie pokryte, oto wszystkie informacje, które musisz wiedzieć o Cobra Health Insurance.

Pierwszą rzeczą, którą musisz zrozumieć, jest to, że COBRA nie jest planem ubezpieczenia zdrowotnego. Wiele osób często jest zdezorientowanych. Czym dokładnie jest ubezpieczenie Cobra? Jest to ustawa wprowadzona w ramach Ustawy o pojednaniu w sprawie skonsolidowanego zbiorczego omnibusu. Ustawa została wprowadzona, aby chronić Ciebie i Twoją rodzinę, jeśli stracisz sponsorowane przez pracodawcę świadczenia zdrowotne. Stąd, kiedy zmieniłem pracę, Cobra była tam, aby zaopiekować się mną i rodziną w razie nagłego wypadku.

Jeśli kwalifikujesz się do pokrycia COBRA, masz możliwość kontynuowania swojego planu zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę przez ograniczony okres czasu. Firma COBRA wymaga spełnienia trzech warunków, aby móc zakwalifikować się do zasięgu COBRA:

1. Twój pracodawca jest zobowiązany do zapewnienia ubezpieczenia COBRA;
2. Jesteś kwalifikowanym beneficjentem; i
3. Zdarzenie kwalifikujące.

W ramach COBRA możesz być odpowiedzialny za opłacenie do 102% składki na ubezpieczenie zdrowotne we własnym zakresie. Jest tu ważny element, o którym należy pamiętać. Jeśli twój były pracodawca wpłacił znaczną część twojego ubezpieczenia zdrowotnego, teraz jesteś odpowiedzialny za całą wypłatę składki teraz. W moim przypadku było to ponad dwa razy więcej niż to, do czego byłem przyzwyczajony. Zasadniczo, im lepsza jest twoja polisa ubezpieczeniowa, tym bardziej prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić pod Cobrą.

Jakie są wymagania pracodawcy pod Cobra

Pracodawcy są zobowiązani do oferowania ubezpieczenia COBRA tylko wtedy, gdy:

• oferują sponsorowany przez pracodawcę plan ubezpieczeń zdrowotnych; i
• mają co najmniej 20 pracowników

Jeśli jesteś pracownikiem federalnym, nie kwalifikujesz się do ubezpieczenia Cobra. Będziesz musiał skontaktować się z działem zasobów ludzkich, aby dowiedzieć się o kontynuowaniu ubezpieczenia zdrowotnego.

Cobra Kwalifikowani beneficjenci

Jeśli nie brałeś udziału w planie ubezpieczenia pracodawców, nie kwalifikujesz się do objęcia ubezpieczeniem.

Zasięg COBRA może być oferowany pracownikom, współmałżonkowi pracownika lub pracownikowi zależnemu. W niektórych przypadkach obejmuje to emerytowanego pracownika oraz współmałżonka i osoby pozostające na utrzymaniu pracownika. Jeśli spodziewasz się dziecka lub adoptujesz dziecko w okresie, w którym otrzymujesz zasiłek za pośrednictwem COBRA, to dziecko to również zostanie uznane za beneficjenta.

Możesz zaakceptować zasięg w ramach COBRA tylko dla siebie lub swojej rodziny. Możesz również wybrać dla siebie COBRA i po prostu pokryć współmałżonka lub dzieci na utrzymaniu.

Zdarzenia kwalifikacyjne dla Cobry

Dla pracownika

• Jeśli odejdziesz z pracy dobrowolnie; obejmuje to emeryturę
• Jeśli twoje godziny pracy zostaną zredukowane, abyś nie był już uprawniony do świadczeń zdrowotnych zgodnie z polityką Twojego pracodawcy
• Jeśli stracisz pracę z jakiegokolwiek innego powodu niż poważne wykroczenie

Oblubieniec pracownika

• Jeśli czas pracy pracownika jest skrócony
• Jeśli pracownik odejdzie z pracy z jakiegokolwiek powodu, innego niż rażące niewłaściwe zachowanie
• Jeśli pracownik staje się uprawniony do Medicare
• Rozwód lub separacja sądowa
• Śmierć pracownika

Wszelkie dzieci zależne

• Jeśli czas pracy pracownika jest skrócony
• Jeśli pracownik odejdzie z pracy z jakiegokolwiek powodu, innego niż rażące niewłaściwe zachowanie
• Jeśli dziecko traci status dziecka na utrzymaniu, zgodnie z zasadami sponsorowanego przez pracodawcę planu opieki zdrowotnej
• Jeśli pracownik staje się uprawniony do Medicare
• Rozwód lub separacja sądowa
• Śmierć pracownika

Imprezy niekwalifikujące się

Należy pamiętać, że Zdarzenia kwalifikacyjne dla COBRA są wydarzeniami, które mają wpływ tylko na twój status zatrudnienia. Na przykład, jeśli Twój pracodawca zdecydował się zmienić rodzaj zapewnianego przez siebie ubezpieczenia, nie spowoduje to zdarzenia kwalifikującego. W związku z tym nie kwalifikujesz się do pokrycia Cobra.

Pokrycie COBRA

Twoje ubezpieczenie zdrowotne w ramach COBRA musi być identyczne z ubezpieczeniem, jakie twój pracodawca oferuje swoim obecnym pracownikom. Zasadniczo oznacza to, że powinieneś uzyskać taki sam zasięg po wydarzeniu kwalifikacyjnym, jak przedtem. Wiem, że w moim przypadku zakwalifikowałem się do tego samego rodzaju ubezpieczenia, więc nie było obaw, jeśli coś poszło nie tak.

Jeśli twój pracodawca zmniejszy zasięg swoich aktualnych pracowników lub anuluje pracodawcę, sponsorował świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego w całości, wtedy twoje ubezpieczenie zostanie naruszone. Będziesz uprawniony tylko do tych samych świadczeń, jakie mają obecni pracownicy. Oznacza to, że jeśli twój pracodawca anuluje swój sponsorowany plan, stracisz prawo do COBRA.

Przekazywanie powiadomienia - obowiązki dostawcy planu

Kiedy stajesz się uczestnikiem sponsorowanego przez pracodawcę planu ubezpieczeń zdrowotnych, administrator planu musi dostarczyć ci "Wstępne zawiadomienie", które określa twoje prawa w ramach COBRA.

Kiedy pojawi się Zdarzenie kwalifikujące, twój pracodawca musi dostarczyć ci "Specjalne zawiadomienie", że jesteś uprawniony do wybrania dalszego ubezpieczenia w ramach COBRA. Zazwyczaj dostaniesz to powiadomienie w mailu. Bądź na to uważny. Moje ogłoszenie nadeszło miesiąc po tym, jak oddzieliłem się od mojego pracodawcy.

Przekazywanie informacji - Twoje obowiązki

Użytkownik jest odpowiedzialny za powiadomienie administratora planu po wystąpieniu określonych zdarzeń kwalifikujących. Te zdarzenia kwalifikacyjne to: rozwód, separacja lub utrata statusu "dziecka zależnego". Czas, w którym musisz zgłosić te Zdarzenia kwalifikacyjne, zależy od zasad twojego planu. Wiele planów wymaga powiadomienia w ciągu 60 dni od wydarzenia kwalifikacyjnego.

Wybór COBRA

Zgodnie z prawem, gdy wystąpi Zdarzenie kwalifikujące, Twój pracodawca musi powiadomić Cię, że COBRA jest dostępna. Możesz zostać poinformowany osobiście lub możesz otrzymać to zawiadomienie pocztą. Po otrzymaniu powiadomienia masz 60 dni na wybór kontynuacji COBRA. Jeśli wybierzesz opcję COBRA, Twój zasięg będzie obowiązywać wstecz aż do dnia, w którym straciłeś swoje świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego z powodu zdarzenia kwalifikującego.

Jeśli początkowo odrzucisz kontynuację COBRA, nadal będziesz miał szansę zmienić zdanie. Tak długo, jak jesteś w ciągu 60 dni, możesz poinformować swojego pracodawcę, że chcesz kontynuować kontynuację COBRA. Twoje ubezpieczenie rozpocznie się od dnia, w którym poinformujesz pracodawcę.

COBRA Term

Zasięg COBRA trwa przez 18 miesięcy. Jeśli początkowo wybrałeś COBRA, twoje ubezpieczenie rozpocznie się pierwszego dnia, w którym straciłbyś swoje świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego z powodu zdarzenia kwalifikującego. Jeśli początkowo odrzuciłeś COBRA, ale zmieniłeś zdanie w ciągu 60-dniowego okna, twoje ubezpieczenie rozpocznie się w dniu, w którym powiadomiłeś pracodawcę.
Termin COBRA można skrócić, jeśli:

• Nie płacisz składek na czas
• Twój pracodawca zaprzestaje prowadzenia grupowego planu zdrowotnego
• Otrzymujesz ubezpieczenie od innego pracodawcy
• Beneficjent staje się uprawniony do świadczeń Medicare

Termin COBRA może zostać przedłużony, jeśli zostaniesz unieruchomiony w ciągu pierwszych 60 dni przedłużenia ubezpieczenia COBRA. Aby zakwalifikować się do tego przedłużenia, musisz przedstawić decyzję Administracji Ubezpieczeń Społecznych, która mówi, że zostałeś unieszkodliwiony. Jeśli się zakwalifikujesz, to Ty i Twoja rodzina możecie przedłużyć okres ubezpieczenia w banku COBRA o kolejne 11 miesięcy, ale może być wymagane zapłacenie do 150% kosztów składki za te dodatkowe 11 miesięcy.

Współmałżonek lub osoba pozostająca na utrzymaniu może przedłużyć okres kontynuacji COBRA do maksymalnie 18 miesięcy w określonych okolicznościach. Okoliczności te obejmują rozwód lub separację od pracownika objętego ubezpieczeniem, śmierć pracownika, utratę statusu osoby pozostającej na utrzymaniu dziecka lub jeśli pracownik kwalifikuje się do Medicare w okresie kontynuacji.

Składanie wniosków o świadczenia zdrowotne w ramach COBRA

Plany ubezpieczeń zdrowotnych są wymagane, aby wyjaśnić, w jaki sposób uzyskać świadczenia i muszą zawierać pisemne procedury rozpatrywania roszczeń. Procedury reklamacyjne należy opisać w opisie planu zbiorczego.

Powinieneś złożyć roszczenie o świadczenia zgodnie z zasadami twojego planu dotyczącymi składania roszczeń. Jeżeli roszczenie zostanie odrzucone, musisz zostać pisemnie powiadomiony o wypowiedzeniu na ogół w ciągu 90 dni od złożenia wniosku. Powiadomienie powinno zawierać powody odmowy, wszelkie dodatkowe informacje potrzebne do poparcia roszczenia oraz procedury odwołania się od decyzji odmownej.

Będziesz mieć co najmniej 60 dni na odwołanie się od decyzji odmownej, a decyzję w sprawie odwołania należy podjąć generalnie w ciągu 60 dni.

Skontaktuj się z administratorem planu, aby uzyskać więcej informacji na temat składania wniosków o świadczenia. Pełne zasady dotyczące planu są dostępne u twojego pracodawcy lub Twojej firmy ubezpieczeniowej. Za kopie reguł planu mogą być pobierane do 25 centów za stronę.

Linia czasu COBRA

• Pierwsze 44 dni - pracodawcy, którzy nie administrują własnym ubezpieczeniem zdrowotnym (zazwyczaj drobni pracodawcy), mają 30 dni na powiadomienie administratora strony trzeciej o uprawnieniach COBRA pracownika po odejściu pracownika z pracy. Administrator zewnętrzny ma wówczas 14 dodatkowych dni na powiadomienie pracownika o jego prawach COBRA. Pracodawcy, którzy samodzielnie zarządzają swoimi grupowymi planami zdrowotnymi (zazwyczaj duże firmy), mają 44 dni na powiadomienie pracowników o przysługujących im prawach COBRA.

• Następne 60 dni - po otrzymaniu powiadomienia o swoich prawach (jak opisano powyżej) pracownik ma 60 dni na zaakceptowanie lub odrzucenie zasięgu COBRA.

• Ostateczne 45-dniowe płatności Premium za okresy przed wyborem ubezpieczenia nie mogą być wymagane przed upływem 45 dni od momentu, w którym pracownik zdecyduje się zaakceptować ubezpieczenie. Ale jeśli pracownik zdecyduje się nie płacić w momencie, gdy składka jest ostatecznie należna, nic nie zostanie utracone, z wyjątkiem ubezpieczenia. Tak więc pracownik, który jest uprawniony do pokrycia COBRA, może poczekać - czasami aż 149 dni - aby sprawdzić, czy objęcie ubezpieczeniem leży w jego najlepszym interesie. Okres 149 dni może zostać skrócony, jeżeli pracodawcy lub administratorzy stron trzecich dostarczą powiadomienia w czasie krótszym niż maksymalny czas dozwolony w 44-dniowym okresie opisanym powyżej. Na przykład, jeśli pracodawcy lub zewnętrzni administratorzy dostarczyli bardzo szybkie powiadomienie, pracownik może mieć nieco ponad 105 dni na działanie