Nieruchomości

Home Sweet Home: Jaki jest prawdziwy koszt posiadania własnego domu?

Home Sweet Home: Jaki jest prawdziwy koszt posiadania własnego domu?

Pobudka w swoim miejscu z ptasimi śpiewami tuż za oknem to wspaniałe uczucie.

Wyjdź na zewnątrz i rozkoszuj się kawą na werandzie, ciesząc się ciszą, która pochodzi z braku mieszkania w mieszkaniu.

Twoi sąsiedzi są przyjaźni, słońce świeci i wiesz, że będzie to kolejny wielki dzień posiadania domu.

Wszystko idzie świetnie ... dopóki pokojowy poranek nie zostanie zrujnowany przez dźwięk twojego klimatyzatora.

Tak romantyczne, jak posiadanie domu stało się w Ameryce, wiąże się ze znacznymi kosztami związanymi z kupowaniem, posiadaniem i utrzymaniem własnego miejsca.

Prawdziwy koszt posiadania domu

Złóżmy niektóre z obszarów, jak docenić własność domu. Są pewne oczywiste koszty, takie jak miesięczna spłata kredytu hipotecznego, ale ukryte koszty mogą się tam dostać i złamać bank.

Oczywisty koszt domu: główny i odsetki

Dla większości decydujące znaczenie mają koszty i korzyści finansowe wynikające z wynajmu w porównaniu z wynajmem. Tradycyjna logika polega na tym, że najemcy wyrzucają swoje pieniądze, płacąc cudzy kredyt hipoteczny. Choć to prawda, jest to uproszczony pogląd.

W przypadku zakupu domu o wartości 150 000 $ z 20% obniżenia (czyli pożyczki hipotecznej w wysokości 120 000 USD) przy stopie procentowej w wysokości 3,5 procent, miesięczna zasada i wypłata odsetek wyniosą 538,35 USD miesięcznie.

To brzmi jak sprytna okazja, ponieważ większość domów zwiększa swoją wartość w czasie, podczas gdy miesięczna płatność obniża zasadnicze saldo i zwiększa kapitał własny. Jeśli płacisz 600 USD miesięcznie za czynsz, posiadanie własnego domu na mniej więcej taką samą kwotę brzmi jak świetna okazja.

Podczas gdy kwota główna i odsetki stanowią dużą część miesięcznych kosztów posiadania domu, należy wziąć pod uwagę wiele innych kosztów.

Koszt ukrytego domu: Podatek od nieruchomości i ubezpieczenie

Kiedy rozmawiasz z agentem nieruchomości o oglądaniu domów, na ogół mówią o tym, ile kosztuje cię dom w miesięcznej spłacie. Wielu agentów skupi się na podawaniu cen w oparciu o kwotę główną i odsetki, ponieważ oznacza to, że mogą wprowadzić Cię do droższego domu - pociągając cię do tego wymarzony dom - w ten sposób uzyskując większą kontrolę prowizji od sprzedaży.

Niestety Twoja miesięczna płatność będzie wiązać się z innymi kosztami, takimi jak podatek od nieruchomości i ubezpieczenie domów. W zależności od obszaru, koszty te mogą znacznie zwiększyć płatność. W przeciwieństwie do kapitału i odsetek, podatki i płatności ubezpieczeniowe to pieniądze, których nie otrzymujesz.

Możesz zapłacić dodatkowe 150 USD do 450 USD miesięcznie w podatku i kosztach ubezpieczenia w zależności od obszaru, w którym mieszkasz, jaka jest struktura podatkowa oraz od tego, ile ubezpieczyciele pobierają za ochronę Twojego domu.

Koszty podatków i ubezpieczenia nie są stałe, w przeciwieństwie do płatności głównej i odsetek (zakładając, że otrzymujesz kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej). Twoja gmina może podnieść podatki na przestrzeni lat, a firmy ubezpieczeniowe domów ciągle zmieniają roczne składki.

Niektóre stany mają zwolnienia dla gospodarstw domowych, które obniżają obciążenie podatkowe właściciela domu, więc sprawdź, czy Twoje państwo na to zezwala.

Oczywisty koszt domu: zaliczka

Kiedy wynajmujesz mieszkanie, twoje koszty to opłata za złożenie wniosku, depozyt zabezpieczający, czynsz za pierwszy miesiąc i ubezpieczenie najemcy. Zaledwie kilka tysięcy dolarów można całkowicie przenieść i ustawić w mieszkaniu lub wynajmu domu.

Kiedy kupujesz własny dom, musisz zaoszczędzić pieniądze na zaliczkę. W czasach świetności boomu mieszkaniowego można było kupić nieruchomość z niewielkimi lub zerowymi pieniędzmi.

Te dni minęły. (To coś dobrego!)

Posiadanie domu to poważne zobowiązanie i wymaga poważnej gotówki, aby zacząć. Wielu kredytodawców chce, abyś otrzymał 20% zaliczki, aby uzyskać zgodę na pożyczkę. W domu o wartości 150 000 $ potrzebujesz 30 000 $ w zwykłej gotówce siedzącej na koncie, które czeka na wykorzystanie, gdy znajdziesz dom.

To dużo ciasta, na którym można siedzieć. Gorąco polecam używanie jednego z najlepsze internetowe konta oszczędnościowe Jak na przykład Capital One 360 ​​Savings wstrzymać wypłatę, abyś zarabiał, aż znajdziesz dom, który chcesz.

Nadal nie jesteś pewien, czy powinieneś kontynuować wynajem czy kupić swój pierwszy dom? Użyj tego fajnego kalkulatora, aby pomóc Ci wybrać:

Ukryty koszt domu: utrzymanie domu i utrzymanie

Posiadanie własnego domu oznacza, że ​​możesz decydować o tym, jak Twój dom wygląda w środku i na zewnątrz, łącznie z krajobrazem nieruchomości. Jeśli dom nie znajduje się w wyznaczonym historycznym sąsiedztwie lub ma ograniczenia w zakresie podziału na strefy lub zasady stowarzyszenia właścicieli domów, właściciele domów mogą z reguły ubiegać się o pozwolenia i wprowadzać zmiany w wyglądzie, strukturze i innych elementach domu.

Oznacza to również, że masz "zaszczyt" kosić, przycinać, zajmować się chwastami i ponosić koszty napraw.

Nieruchomości na wynajem zazwyczaj zlecają na zewnątrz obsługę konserwacyjną i pielęgnację trawników, dzięki czemu nie musisz poświęcać czasu na te przedmioty. Podczas gdy właściciel domu może być zmuszony do wyjazdu na nowego Husqvarna, może on ukształtować się zgodnie z oczekiwaniami. Pamiętaj, że utrzymanie domu i podwórka wymaga czasu i pieniędzy.

Większość firm zarządzających wynajmem będzie posiadać szczegółową listę kontrolną wszystkich urządzeń, jakość podłóg i stan naprawy. Często towarzyszą im zdjęcia. Wszelkie zmiany w wynajmowanej nieruchomości poza normalnym zużyciem muszą zostać przywrócone do pierwotnego stanu. Najemcy zazwyczaj nie mogą wprowadzać istotnych zmian w nieruchomości. Będziesz musiał również znaleźć niedrogie ubezpieczenie najemców.

Nie dotyczy to zakupionej nieruchomości. Możesz zmienić to, co lubisz, ale wszystkie koszty pochodzą z twojej kieszeni.

Ile pieniędzy masz pod ręką na utrzymanie domu? Ogólna zasada polega na tym, aby co najmniej 1% lub 2% pozostawić na remont w domu. Jeśli jesteś właścicielem domu wartego 150 000 $, oznacza to, że odkładasz 1,500 USD lub 3 000 USD, gdy dach będzie nieszczelny lub jednostka HVAC wyłączy się w środku lata.

Nawet ta kwota pieniędzy nie pokryje poważnych napraw, ale lepiej jest mieć punkt wyjścia do opłacania rachunku za naprawę, niż zacząć od zera.

Łatwym sposobem, aby upewnić się, że nie wydajesz swojego funduszu remontowego w domu jest użycie inwestycje o niskim ryzyku jak certyfikat depozytu. Płyty CD umożliwiają uzyskanie wyższego oprocentowania i naliczanie odsetek tylko za kilkanaście miesięcy, jeśli trzeba wyciągnąć środki, zanim dojrzeje płyta CD. Jedno z najlepszych miejsc, w których można uzyskać płytę CD, jest dostępne online Odkryj bank.

Możesz utworzyć oddzielną kategorię w swoim budżecie, aby przechowywać pieniądze na utrzymanie i osobną kategorię do przechowywania pieniędzy na utrzymanie krajobrazu lub stoczni.

Ukryty koszt domu: wyższe rachunki za media

Mieszkanie w mieszkaniu o powierzchni 800 stóp kwadratowych może utrzymać rachunki za prąd tylko dlatego, że nie masz zbyt dużo miejsca na ogrzanie lub schłodzenie. Szarpnięcie finansowe może wystąpić, gdy otrzymasz pierwszy zestaw rachunków za usługi komunalne po przeprowadzce do znacznie większego domu.

Jeśli jesteś przyzwyczajony do wydawania 600 USD na czynsz, a 100 USD na miesięczne opłaty za media, kupno domu za 600 USD spłaty kredytu hipotecznego pozostawia ci taką samą ilość pieniędzy na ogrzanie i schłodzenie o wiele większej przestrzeni. W zależności od tego, ile lat ma dom, Twoje urządzenie HVAC może być starsze od tego w budynku mieszkalnym i tym samym być mniej wydajne. Mniej wydajna jednostka w połączeniu z większym kwadratowym obszarem stopy może spowodować pewne szokujące rachunki za media.

Ile powinienem wydawać na narzędzia? Zapytaj sprzedawców.

Pro Tip: Kiedy patrzysz na domy, poproś sprzedawców o dostarczenie rachunków za media przez ostatnie 12 miesięcy i opis miejsca, w którym utrzymywali temperaturę. Dzięki temu możesz zorientować się, co będziesz wydawać co miesiąc. Nawet jeśli twoje dokładne użycie obszaru nie jest takie samo - ustawiono je na 73 stopnie i wolisz 71 - będziesz miał co najmniej figurkę na boisku.

Koszt ukrytego domu: ochrona termitów

Byłoby miło, gdybyśmy mogli kupić dom i nigdy nie musielibyśmy się martwić o termity rujnujące konstrukcję. Niestety jest to jeden z tych ukrytych kosztów, o których wielu ludzi nie myśli.

Możesz uzyskać więź termitów, aby chronić swój dom. Kiedy kupujesz termitowe obligacje (zwykle kilkaset dolarów), firma zajmująca się eksterminacją termitów wychodzi na zewnątrz, by sprawdzić cały dom pod kątem oznak termitów. Zakładając, że żadna nie zostanie znaleziona, rozpylają one prewencję w dół i w prawo wiązanie, które zasadniczo gwarantuje przeciwko termitom.

Każdego roku firma wraca, aby odnowić obligację za mniejszą opłatą, przeprowadza kolejną inspekcję i w razie potrzeby ponownie spryskuje.

Po początkowym koszcie obligacji zwykle 50 $ do 100 $ na odnowienie obligacji termitów. To nie brzmi zbyt wiele, ale jest to kolejny ukryty koszt, na który trzeba się przygotować.

Hidden Home Cost: Realtor Fees

Gdzie dom może być kamieniem węgielnym dla wzrostu, może być kotwicą, która uniemożliwia ruch innym. Rynki mieszkaniowe zmieniają się. Wartości mieszkaniowe i oprocentowanie kredytów hipotecznych, które czynią go idealnym do zakupu domu teraz może nie być za pięć lat. Kupując dom, bądź przygotowany na to, aby pozostać z nim przez co najmniej pięć lat lub planuj na utratę pieniędzy.

Sprzedaż domu to gigantyczne nieznane, które trzeba wziąć pod uwagę przy pierwszym zakupie domu.

  • Czy możesz tu mieszkać przez dłuższy czas?
  • Co się stanie, jeśli na rynku pojawią się czołgi?
  • Czy możesz zapłacić 6% prowizji od nieruchomości, jeśli używasz agencji nieruchomości do sprzedaży domu?

Prowizje wypłacane pośrednikom w handlu nieruchomościami to ukryty koszt sięgający tysięcy dolarów. Prowizja pośrednika w obrocie nieruchomościami w wysokości 6% (3% dla pośrednika kupującego i 3% dla agenta giełdowego) wynosi 9 000 USD w domu o wartości 150 000 USD. Oznacza to, że twój dom musi wzrosnąć przynajmniej o tyle, jeśli chcesz go sprzedać, a to zakłada, że ​​ceny domów rosną w Twoim regionie.

Przewidywanie kosztów związanych z prowadzeniem domu: skorzystaj z budżetu

Złożenie budżetu jest jedną z najlepszych rzeczy, które możesz zrobić, zanim zaczniesz rozważać zakup własnego domu. Musisz mieć solidne zrozumienie, gdzie obecnie wydajesz pieniądze co miesiąc. Posiadanie poziomu podstawowego dla bieżących kosztów znacznie ułatwi porównanie z potencjalnymi kosztami posiadania domu, niż w przypadku fotografowania w ciemności.

Tu jest dużo świetne oprogramowanie do finansów osobistych dostępny. Do budżetowania zalecamyPotrzebujesz budżetu dla Twoich podstawowych potrzeb w zakresie budżetu. Możesz użyć innych programów, takich jak Manilla i Mennica aby w razie potrzeby dodać dodatkowe monitorowanie, ale YNAB jest świetnym oprogramowaniem.

Czy jest domem warto?

Nie lekceważ bezpieczeństwa i stabilności domu rodzinnego. Według badań przeprowadzonych przez Pew Research Center stabilność mieszkaniowa pokazuje światu, że jesteś stabilny, niezawodny i oddany społeczności.

Inne badania wykazały, że dzieci właścicieli domów mają tendencję do lepszej matematyki i czytania, mają mniej problemów behawioralnych i dłużej pozostają w szkole. Jest to związane z bezpieczeństwem, które dziecko czuje, gdy ma stabilny dom. Ponieważ dom to inwestycja długoterminowa, która może mieć kredyt hipoteczny na 40 lat lub dłużej, dom staje się bardzo blisko związany z architekturą rodziny, społecznością, stabilnością i wieloma innymi.

Spojrzenie w przyszłość

Jak będzie wyglądać życie za pięć lat? Dziesięć lat? Pięćdziesiąt lat? Niezależnie od tego, czy grasz rolę doświadczonego inwestora, czy nowej pary myślącej o rodzinie, są to pytania, którymi należy się zająć. Oczywiście, bez maszyny czasu lub kryształowej kuli, nie ma pewności co do tego, co stanie się z rynkiem mieszkaniowym w twojej okolicy.

Ale ci, którzy ważą plusy i minusy posiadania domu, muszą mieć wyobrażenie, jak chcą spędzić swoją przyszłość. Internetowa baza nieruchomości, Zillow, zaleca posiadanie planu przed skokiem do dżungli kupującej dom.

Jeśli planujesz mieszkać w jednym miejscu przez dłuższy czas, kupno domu to wspaniała decyzja, która zapewnia stabilność Twojej rodzinie. Jeśli nie wiesz, czy za pięć lat będziesz w tym samym rejonie, zazwyczaj ma sens utrzymanie wynajmu.

Tak czy inaczej, zrozumienie prawdziwego kosztu posiadania domu może pomóc ci zmniejszyć liczbę osób, aby podjąć decyzję o zakwaterowaniu.

Dodać Komentarz