Banki

Kryzys kredytowy uderza w kampus College

Kryzys kredytowy uderza w kampus College


Kryzys kredytowy, który rozpoczął się wraz z załamaniem rynku kredytów hipotecznych typu sub-prime w 2007 r., Spowodował pogłos na rynkach finansowych w USA. I jak wielu studentów i ich rodziców wie, rynek pożyczek uczelni nie był odporny na skutki.

Zawirowania na rynku sprawiły, że wielu prywatnych pożyczkodawców niechętnie lub nie jest w stanie sfinansować pożyczek studenckich. W przypadku niektórych pożyczkodawców ustawa o obniżeniu kosztów i dostępie do uczelni, przyjęta w 2007 r., Sprawiła, że ​​pożyczki stały się mniej rentowne. Dla innych młodych kredytobiorców o ograniczonej historii kredytowej stanowią zbyt duże ryzyko. Wynik netto: wielu pożyczkodawców zdecydowało się na rezygnację z pożyczek w collegach.

Mimo to faktem jest, że większość studentów wymaga pewnego rodzaju finansowania, aby pokryć koszty wspinaczki na uczelnię. Według Rady Kolegium opublikowane ceny uczelni rosną szybciej niż koszt innych towarów i usług - zjawisko zarejestrowane w ciągu ostatnich 30 lat. Połącz wieloletnią rzeczywistość rosnących kosztów college'u ze współczesnymi obawami związanymi z kurczeniem się opcji pożyczek i jasne jest, dlaczego wielu uczniów i rodziców może być zaniepokojonych tym, jak zapłacą czesne.

Poniżej przedstawiono bieżące opcje pożyczek dla szkół wyższych oraz wpływ kryzysu kredytowego na każdy z nich.

Opcje kredytów studenckich

Federalne pożyczki studenckie są gwarantowane przez rząd Stanów Zjednoczonych i są dostępne dla każdego studenta, niezależnie od dochodu lub wiarygodności kredytowej. Dwa podstawowe rodzaje federalnych pożyczek studenckich to pożyczki Stafford i pożyczki Perkins.

Kredyty Stafford są pożyczone w imieniu ucznia i dostępne dla wszystkich bez względu na dochód. Jednak uczniowie muszą spełniać określone kryteria kwalifikowalności i podlegają skumulowanej maksymalnej wysokości kwoty kredytu w ciągu czterech lat. Kredyty Stafford oferowane są według stałej stopy procentowej 6,8% lub mniej; osoby o niskich dochodach mogą otrzymać niższą stopę procentową. Istnieją dwie kategorie pożyczek Stafford:

  • Program federalnej pożyczki na edukację rodzinną (FFEL): pożyczki te są udzielane przez prywatnych pożyczkodawców (np. Banki, kasy oszczędnościowo-kredytowe) i są zabezpieczone przed niewywiązaniem się z zobowiązań przez rząd federalny.
  • Program Federal Direct Student Loan (FDSL): pożyczki te są udzielane przez rząd bezpośrednio studentom i rodzicom za pośrednictwem szkół "bezpośrednio wypożyczających".

Pożyczki Stafforda również dotowane, co oznacza, że ​​rząd płaci odsetki, gdy uczeń jest w szkole, lub unsubsidized, w którym student płaci wszystkie odsetki (ale może odroczyć płatności do czasu ukończenia studiów). Uprawnienia do pożyczek subsydiowanych są uzależnione od potrzeb finansowych.

Pożyczki w Perkins przyznawane są w oparciu o wyjątkowe potrzeby finansowe. Ten program jest oparty na szkołach, a uczelnia działa jako pożyczkodawca, korzystając z puli funduszy dostarczonych przez rząd. Odsetki od pożyczki (ustalone 5%) są pokrywane przez rząd federalny, podczas gdy kredytobiorca jest w szkole, a następnie przez okres dziewięciu miesięcy.

Pożyczki dla rodziców

Federalny program pożyczkowy dla rodziców uczniów pozostających na utrzymaniu to program kredytów dla rodziców dla studentów studiów II stopnia (PLUS). Podobnie jak w przypadku programu Stafford, pożyczki PLUS są udzielane przez prywatnych pożyczkodawców (pożyczka FFEL PLUS) lub bezpośrednio przez rząd (pożyczka Direct PLUS). W przeciwieństwie do pożyczki Stafforda, nie ma jednak łącznego limitu na kredyty PLUS. Rodzice mogą zaciągnąć pożyczkę do pełnego kosztu uczestnictwa (pomniejszoną o nagrody finansowe). Podczas gdy kredyty PLUS mają większe limity, mają również wyższe stopy procentowe niż program pożyczek studenckich (ustalony na poziomie 8,5% lub mniej, w zależności od programu), a kredytobiorcy podlegają zatwierdzeniu kredytowemu.

Pożyczki prywatne

Prywatne pożyczki są oferowane przez niezależnych kredytodawców bez poparcia rządu, interwencji lub nadzoru. Zwykle są droższe od rządowych programów pożyczek edukacyjnych, ale historycznie oferowały bardziej elastyczne parametry spłaty i wyższe limity. Pożyczkobiorcy podlegają zatwierdzeniu kredytowemu, a stopy procentowe są zasadniczo oparte na wyniku kredytowym kredytobiorcy. Według Rady Kolegium prywatne kredyty stanowią coraz większą część pożyczek edukacyjnych. (Patrz tabela poniżej.)

Dostępność kredytów studenckich

W maju 2008 r. Rząd USA wydał przepisy mające na celu zapewnienie środków finansowych dla Amerykanów z wyższym wykształceniem. Jako takie, federalne programy pożyczek studenckich są najmniej zmienione przez kryzys kredytowy. Program FDSL (bezpośrednia pożyczkowa wersja programu Stafford) i program Perkinsa są w pełni finansowane przez rząd i stosunkowo dobrze radzą sobie z kryzysem.

To powiedziawszy, kilku kredytodawców opuściło program FFEL, Stafford, który opiera się na udziale prywatnych pożyczkodawców. Na szczęście, największa pożyczkodawca, Sallie Mae, nadal uczestniczy i współpracuje z rządem w znalezieniu rozwiązań dla przestraszenia pożyczki w college'u. W rzeczywistości Kongres szybko pracował w tym roku, aby uchwalić wyżej wymienione przepisy mające na celu zapobieżenie poważnemu kryzysowi kredytowemu w college'u. Od ratyfikacji prawa w maju, kilku kredytodawców, którzy opuścili program FFEL powróciło, przyciągniętych przez nowe dotacje dla pożyczkodawców rządu.

Ustawodawstwo zawiera również inne przepisy. Ministerstwo Edukacji otrzymało uprawnienia do zwiększenia liczby szkół uczestniczących w programie FDSL (program pożyczek bezpośrednich) i podwoiło moc tego programu od momentu podpisania aktu prawnego. Ustawa podniosła również maksymalną kwotę niespłaconych pożyczek Stafforda o 2000 USD rocznie.Celem rządu jest zwiększenie federalnego programu pożyczek studenckich, przyciągnięcie pożyczkodawców i ulepszenie opcji dla pożyczkobiorców w college'u w obliczu kurczących się wyborów prywatnych.

Pożyczki dla rodziców

Pożyczki dla rodziców, zarówno wersje Direct PLUS, jak i FFEL PLUS, mogą być trudniejsze do zdobycia, biorąc pod uwagę fakt, że rodzice podlegają zatwierdzeniu kredytowemu. Jednak pożyczki FFEL PLUS, ponieważ wymagają udziału prywatnych pożyczkodawców, oprócz wymogu sprawdzenia wiarygodności kredytowej, są trudniejsze do zabezpieczenia, ponieważ kredytodawcy zaostrzają standardy i oferują fundusze tylko najbezpieczniejszym kredytobiorcom. Dobrą wiadomością jest to, że jeśli rodzicowi odmówiono pożyczki PLUS, uczeń kwalifikuje się do dwukrotnego podwyższenia jego kwoty pożyczki Stafforda.

Pożyczki prywatne

Wreszcie najtrudniejsze do zabezpieczenia są pożyczki prywatne. Jak wspomniano wcześniej, zawirowania na rynkach kredytowych spowodowały, że wielu prywatnych pożyczkodawców zrezygnowało z działalności pożyczkowej w collegu, ponieważ pożyczki te nie są rentowne lub ryzyko jest po prostu zbyt wysokie w tym momencie cyklu rynkowego. Te, które pozostają, zaostrzyły standardy kredytowania i podniosły stopy procentowe.

Najważniejsze: federalne programy pożyczek dla studentów i rodziców nadal korzystają z pomocy rządowej. Prywatne pożyczki na dofinansowanie tych form finansowania uczelni są najtrudniejsze do uzyskania w obecnym otoczeniu. Rząd uchwalił przepisy mające na celu ulepszenie programu pożyczek studenckich Stafford, aby zwiększyć część luki. Tam, gdzie to wszystko blednie, kredytobiorcy będą musieli starać się o pożyczkę, starannie oceniając warunki i oferowane stopy procentowe.

Planowanie z wyprzedzeniem: tak proste jak 5-2-9

Rodzic (lub każda osoba dorosła) może założyć konto 529 w imieniu studenta, aby pokryć kwalifikowane wydatki edukacyjne. Zyski i wypłaty z konta 529 są zwolnione z federalnego, a czasem stanowego podatku dochodowego, o ile pieniądze są wykorzystywane do kwalifikujących się wydatków uczelni. (Wypłaty nieużytkowane dla kwalifikujących się wydatków uczelni mogą podlegać podatkowi dochodowemu i dodatkowemu federalnemu podatkowi karnemu).

529 planów jest administrowanych przez poszczególne państwa, a zatem szczegóły każdego z nich mogą się różnić. We wszystkich przypadkach 529 planów oferuje profesjonalnie zarządzane rozwiązania inwestycyjne - zazwyczaj składające się z opcji alokacji aktywów opartych na kryterium wieku lub ryzyka. W planie opartym na wieku, inwestycje bazowe stają się bardziej konserwatywne, ponieważ beneficjent zbliża się do wieku szkolnego, podczas gdy plan oparty na ryzyku zachowałby tę samą mieszankę akcji i obligacji niezależnie od wieku beneficjenta (w oparciu o model wybrany przez posiadacza rachunku ; modele zazwyczaj wahają się od konserwatywnych do agresywnych).

Oprócz wspomnianych powyżej ulg podatkowych, 529 zapewniają skuteczny sposób na obniżenie podatków od nieruchomości, a jednocześnie dają hojny dar dla dziecka lub wnuka. Aktywa na 529 rachunkach są uważane za wypełnione prezenty - tj. Raz obdarowane aktywa te nie są uwzględniane w podlegającym opodatkowaniu majątku darczyńcy. Zgodnie ze specjalną zasadą giftingu, dawca może wnieść wkład do 60 000 $ na jednego beneficjenta rocznie (120 000 $ dla małżeństw składających wspólnie), o ile w ciągu pięciu lat nie zostaną podjęte żadne inne prezenty.

Dodać Komentarz