Czy renta z odroczonego dochodu zaoszczędzi 401 tys.

Jeśli nigdy nie słyszałeś o renty z tytułu odroczonego dochodu, przygotuj się, ponieważ prawdopodobnie wkrótce usłyszysz o nich dużo. I szczerze, powinieneś chcieć!

Renty z tytułu odroczonego dochodu odnoszą się do poważnej słabości, która jest częścią obecnych planów emerytalnych z odroczonym podatkiem, takich jak 401 (k) s: co zrobić z planem emerytalnym, kiedy tak właściwie przejść na emeryturę.

Tam dochodzą renty z tytułu odroczonego dochodu. Są cennym narzędziem, za pomocą którego można zachować kapitał inwestycyjny i zapewnić stały dochód przez resztę swojego życia - bez względu na to, jak długo żyjesz.

Uzyskaj najwyższe stawki roczne 2017 roku od A + ocenianych przewoźników i porównaj!

Bezpłatny raport na temat najwyższych stawek rentowych na rok 2018

Nazwa * E-mail Telefon * Kod pocztowy * Telefon Porównaj stawki

Mogą nawet przekształcić zdefiniowany wkład 401 (k) w coś, co przypomina tradycyjne plany określonych świadczeń z przeszłości. To powinno zainteresować każdego, kto planuje emeryturę.

Co to jest renta z tytułu odroczonego dochodu?

Odpisy z tytułu odroczonego dochodu są odroczone zmienna renty - które pochodzą z gwarantowanych świadczeń - i natychmiastowy renty.

Dzięki zmiennej rocznej zezwalacie na to, aby plan rósł przez wiele lat, a zacznie wypłacać środki jedynie w określonym, wcześniej ustalonym terminie. Dzięki natychmiastowej spłacie Twoje miesięczne płatności zostaną ustalone na resztę Twojego życia. Również w ramach natychmiastowej renty miesięczna płatność nie zwiększy się w sposób, w jaki może ona przynieść renty o zmiennej wartości. Ale tak jak mówi nazwa, możesz uzyskać prawie natychmiastowe płatności.

Renta z tytułu odroczonego dochodu powstała w 2011 r. I stanowi coś w rodzaju hybrydy między tymi innymi rodzajami rent. Pojawiły się one częściowo ze względu na slajd na giełdzie w latach 2007-2009. Firmy ubezpieczeniowe obiecały, że gwarantowane na całe życie świadczenia wynoszą od 5% do 6% wartości bazowej renty z tytułu zmiennych odroczonych rent, ale będą musiały płacić według tych stawek, biorąc pod uwagę silny spadek rynku.

Rzadko omawiany problem inwestowania Po Przejście na emeryturę

Dlaczego ta dyskusja na temat rent z tytułu odroczonego dochodu jest ważna?

Być może najbardziej podstawowym problemem z inwestowaniem na emeryturę jest to, że prawie nie ma potrzeby rozważania ani dyskusji na temat tego, co się stanie po przejście na emeryturę. Praktycznie cała dyskusja dotyczy tego, jak zgromadzić wystarczająco duży portfel emerytalny, aby zagwarantować, że będziesz mógł żyć wygodnie i zgodnie ze standardem, do którego przywykłeś.

Tematy, w jaki sposób zainwestujesz swoje pieniądze po przejściu na emeryturę i jak zostaną rozdzielone w sposób, który uniemożliwi Ci przeżycie Twoich pieniędzy, prawie nigdy nie powstanie.

Ale są to równie ważne rozważania przy planowaniu swoich złotych lat.

Bez względu na to, jak dobrze zainwestowałeś swoje pieniądze aż do momentu przejścia na emeryturę, możesz nadal mieć mniej niż zadowalającą emeryturę, jeśli nie załatwisz swoich pieniędzy, gdy już nie będziesz pracował.

Istnieją dwa podstawowe zagadnienia dotyczące okresu po przejściu na emeryturę, które wymagają badania jako podstawowej części procesu planowania emerytalnego:

1. Jak zainwestować swoje pieniądze po przejściu na emeryturę, oraz
2. Jak dystrybuować swoje aktywa emerytalne w sposób, który uniemożliwi Ci przeżycie Twoich pieniędzy.

Do niedawna oba pytania były bardziej szare. Ale w ciągu ostatnich kilku tygodni uzyskaliśmy wyraźny kierunek.

Nowe wytyczne Departamentu Skarbu USA dotyczące ratowania

W 2007 r. Departament Pracy USA wydał przepisy, które wymagały określonych typów zróżnicowanych produktów inwestycyjnych, o których jest mowa Kwalifikowane domyślne alternatywy inwestycyjne, lub QDIA. Celem tych alternatyw było stworzenie ram inwestycyjnych dla pracowników, którzy zostali automatycznie objęci planem 401 (k) sponsorowanym przez pracodawcę.

Tam, gdzie kiedyś pracownicy musieli aktywnie zdecydować się na udział w planie pracodawcy, ustalono, że pracownik zostanie automatycznie zapisany chyba że zdecydował się tego nie robić. Ale kiedy automatyczna rejestracja miała miejsce, pieniądze zgromadzone w planie automatycznie zainwestowałyby w fundusze rynku pieniężnego, które nie płacą nic w zwrotach z inwestycji.

W orzeczeniu z 2007 r. Pieniądze są teraz automatycznie inwestowane za pośrednictwem QDIA. QDIA mogą obejmować jeden z następujących typów inwestycji:

• Docelowe fundusze na datę
• Fundusze cyklu życia
• Zrównoważone fundusze
• Zarządzane konta

Ale nowe regulacje wydane w październiku przez Departament Skarbu USA i Amerykański Departament Pracy ustąpiły miejsca planom 401 (k) obejmującym renty jako jeden z wyborów, które można uwzględnić jako QDIA. Jest to znaczący rozwój, ponieważ renty są konkretnie utworzona z zamiarem zapewnienia miesięcznego podziału dochodu przez całe życie beneficjenta.

Wytyczne Departamentu Skarbu wskazują na:

"Odroczona renta dochodowa zapewnia strumień dochodów, który generalnie trwa przez całe życie jednostki, ale nie ma być rozpoczęty przed czasem po jego zakupie. Może to stanowić opłacalne rozwiązanie dla emerytów, którzy chcą wykorzystać część swoich oszczędności, aby zabezpieczyć się przed przeżytkiem pozostałych aktywów, a także pomóc im uniknąć nadmiernych rekompensat, niepotrzebnie ograniczając wydatki na emeryturze. "

W ten sposób rząd federalny ostatecznie zmierza do ogólnie zaniedbanej kwestii, w szczególności, w jaki sposób plany emerytalne zapewnią dochód dla emerytów. W rzeczywistości Departament Pracy ma wydać dodatkowe przepisy, na podstawie których sponsorzy planu emerytalnego będą musieli ujawnić, ile dochodu plan 401 (k) dostarczy uczestnikowi planu - zamiast aktualnej metody raportowania tylko wyników inwestycyjnych i bieżących saldo.

To wielki krok we właściwym kierunku.

Odroczone renty dożywocia na ratunek

Odroczona renta dochodowa może stworzyć program podziału dochodów, który jest bardzo podobny do programów emerytalnych o zdefiniowanym świadczeniu. Plany te stały się niezwykle rzadkie, ale są podstawą dochodów wielu osób, które dziś są bardzo wygodnie na emeryturze. Brak programów o zdefiniowanym świadczeniu jest jednym z największych źródeł niepewności emerytalnej wśród osób, które go nie mają.

Pieniądze zainwestowane w plan 401 (k) można teraz przenieść do odroczonej renty dochodowej. Zapewni to beneficjentowi przewidywalny dochód przez resztę jego życia. Możesz zacząć zarabiać w momencie przejścia na emeryturę, albo możesz pozwolić, aby pieniądze pozostały na rentę i nadal rosły. Im dłużej będziesz czekać na rozpoczęcie dystrybucji, tym większa będzie renta i tym większe będą również twoje miesięczne płatności.

Jest to ważna opcja. W wieku 65 lat statystycznie przeciętny samiec będzie miał 84 lata, a średnia kobieta osiągnie 86. Zapewnia to około 20 lat, które będą musiały zostać pokryte z wypłat dochodów na emeryturę. Ale wiele osób jest w doskonałym zdrowiu po osiągnięciu wieku emerytalnego i nie ma natychmiastowej potrzeby, by zacząć pobierać dochód emerytalny. Odraczając otrzymanie dochodu, mogą znacznie zwiększyć kwotę, którą otrzymają w późniejszym terminie.

Na przykład możliwe jest, że osoba przejdzie na emeryturę i zacznie brać Ubezpieczenie Społeczne w wieku 65 lat, ale nadal będzie pracować w niepełnym wymiarze aż do wieku 70 lub 75 lat. Jeśli ta osoba może odroczyć przyjmowanie dochodów emerytalnych w okresie 5 do 10 lat, miesięczny dochód z renty będzie znacznie większy.

Jak odroczone dożywotnie renty mogą pomóc w planowaniu emerytury

Ważne jest, aby zrozumieć, że jeśli zainwestujesz pieniądze w odroczoną rentę dożywotnią, nie będziesz w stanie wypłacić kwoty ryczałtem w późniejszym terminie. Jednak to ograniczenie generalnie skutkuje znacznie wyższą roczną wypłatą niż to, co można uzyskać z większości zmiennych rent.

I - bardzo ważne - jeśli umrzesz przed otrzymaniem wypłaty, renta zazwyczaj zapewni świadczenie z tytułu śmierci dla twojego współmałżonka i spadkobierców.

RMD Work-around

Technicznie rzecz biorąc, jesteś zobowiązany przez prawo do rozpoczęcia pobierania wypłat z dowolnego planu emerytalnego chronionego przez podatki (z wyjątkiem Roth IRA) rozpoczynającego się nie później niż 70 ½. Niniejsze rozporządzenie określa się jako Wymagane minimalne rozkłady, lub RMD.

Odpisy z tytułu odroczonego dochodu mogą być skonstruowane w celu spełnienia tego wymogu. Jednak oferują również potencjalne obejście. Jeśli chcesz odroczyć dochód powyżej 70 ½, możesz zainwestować w odroczoną rentę dożywotnią, korzystając z aktywów niepodatych na podatki. Może to być również sposób na zarabianie wyższych dochodów, ponieważ stopy procentowe są obecnie na historycznie niskim poziomie. Gdy stopy procentowe powrócą do swoich historycznych norm, będziesz w stanie wykupić nową rentę po wyższych stawkach i zwiększyć w ten sposób swoje dochody.

Renty z tytułu odroczonego dochodu stanowią długą drogę w kierunku rozwiązania kwestii podziału dochodów z równania emerytalnego. Będziesz mieć teraz opcje dotyczące tego, jak chcesz zarabiać na dochód, który otrzymasz na emeryturę, a także możliwość upewnienia się, że będziesz go miał do końca życia.

Jeśli jesteś zaniepokojony tym, co stanie się z twoim planem 401 (k) po przejściu na emeryturę, skontaktuj się ze mną, a my porozmawiamy o twoich opcjach. Może się okazać, że renta z tytułu odroczonego dochodu jest dokładnie tym, czego potrzebujesz, aby mieć stały dochód i że nigdy nie przeżyjesz swoich pieniędzy.