Unikaj największego błędu w przejściu na wcześniejszą emeryturę

Bycie organizatorem finansowym wiąże się z pewnym stresem.

Większość z nich przyczyniłaby się do schizofrenicznego rynku akcji jako główny winowajca wysokiego poziomu stresu.

I to jest absolutnie poprawne. Dang, które sprzedajesz!

Zbliżanie się w bardzo krótkim czasie pomaga klientowi strategicznie zaplanować swoją wcześniejszą emeryturę.

Co zdefiniowałem jako wcześniejszą emeryturę?

Każdy klient przechodzący na emeryturę, zanim będzie mógł osiągnąć ubezpieczenie społeczne (i nie ma emerytury). Próbując pomóc złagodzić potrzeby dochodowe na emeryturze, dodajesz dodatkowego stresu, aby upewnić się, że nie zabraknie im pieniędzy w ich złotych latach.

Dodatkowy poziom stresu powoduje, że klienci trzymają się planu.

Zbyt często klienci zaczynają przeglądać swoje konta emerytalne jako bankomaty i muszę się upewnić, że nie zwariują z powodu swoich nawyków wydatków.

O tak, wcześniejsza emerytura może być bardzo stresująca dla wszystkich zaangażowanych stron.

WIELKI błąd

Jeśli chodzi o popełnienie największego błędu na wcześniejszym przejściu na emeryturę, widziałem to już wiele razy i może to być bardzo kosztowne.

Więc, co jest dużym błędem? Pozwólcie, że zilustruję, podzielając niedawną rozmowę z osobą, która ostatnio zmieniła pracę i musiała podjąć decyzję ze swoim starym 401 (k).

Ta osoba miała 50 lat i zdecydowała się na jego 401 (k). Był w swojej poprzedniej pracy od wielu lat, a jego 401 (k) zebrał milę w wysokości około 500 000 $. Próbował podjąć decyzję, czy rzucić 401 (k) do swojego nowego 401 (k), czy też przerzucić go do internetowego biura maklerskiego, takiego jak Scottrade lub eTrade. W rozmowie mogłem powiedzieć, że skupiał się głównie na opłatach, gdzie inwestować pieniądze, dostęp do pieniędzy itp.

Jednej strony, której nie rozważył, jest to, co się stanie, jeśli chce wcześniej przejść na emeryturę. Po kilku początkowych faktach zadałem proste pytanie:

Czy planujesz wcześniej przejść na emeryturę?

Szybko odpuścił i powiedział

"Tak, mam nadzieję, że mogę przejść na emeryturę w wieku około 57 lat".

To proste stwierdzenie prowadzi ostatecznie do największego błędu, który wielu ludzi popełnia przy zmianie pracy i wcześniejszej emeryturze. Nieco znana zasada IRS pozwala osobom, które przechodzą na wcześniejszą emeryturę, zaczynając w wieku 55 lat, na przedwczesne wypłaty z planu sponsorowanego przez pracodawcę, unikając 10% wcześniejszej kary za wycofanie.

Jak to wszystko jest pomyłką? Błąd ma wszystko w związku z technicznością terminu "plan sponsorowany przez pracodawcę". Plan sponsorowany przez pracodawcę obejmuje twoje 401 (k), 403 (b), TSP lub 457. Co to nie to jest twoje IRA.

Zgadza się, twój IRA, według IRS, nie jest planem sponsorowanym przez pracodawcę, więc jeśli przerzucisz go na IRA, stracisz zdolność do wykupienia swoich pieniędzy i unikniesz 10% wcześniejszej kary za wycofanie. A kiedy ostatni raz sprawdzałem, nikt nie lubi płacić 10% kary tylko dla zabawy.

Miałem tę osobę przetoczył się nad swoim 401 (k) w IRA, stracił ten wrodzony dar od IRS.

Nie tylko o zmianie pracy

To nie musi się stać po zmianie pracy. Widziałem kilka osób, które przed rozpoczęciem współpracy ze mną wcześniej przeszły na emeryturę i przetasowały swoje 401 (k) w IRA, nie wiedząc o 10-procentowej bezpłatnej regule wypłat. Niestety, przez większość czasu, w którym to widziałem, osoba pracuje z doradcą finansowym, który nie ujawnił tego. Albo doradca nie nadążał za regułami, albo myślę, że ich oczy były na nagrodę, co znaczy, że dostaną pieniądze tylko wtedy, gdy klient przetoczyłby pieniądze na IRA, którym zarządzali. Czy mam dowód? Nie, nazwij to przeczuciem.

Jeśli planujesz wcześniejszy powrót na emeryturę, pamiętaj, że aby uniknąć niepotrzebnego 10% wcześniejszej kary za wycofanie, musisz zostawić swoje pieniądze w 401 (k). Nie rób tego błędu.

Uwaga: w ramach IRA możesz brać przedwczesne dystrybucje, jeśli zastosujesz się do zasady 72t lub spełnisz określone warunki. 72t to bardziej złożona strategia planowania, która wiąże twoje pieniądze przez co najmniej pięć lat. Jeśli chcesz uzyskać więcej reguł o wartości 72t, możesz sprawdzić inny wpis, o którym pisałem Zasady 72t i sposoby uniknąć kary za wypłaty z Twojego IRA.

Czy planujesz wcześnie przejść na emeryturę? Czy myślałeś o przeniesieniu swojego 401k do IRA? Jeśli tak, bądź ostrożny!