Banki

Jak uzyskać kredyt hipoteczny FHA z zadłużeniem studenckim

Jak uzyskać kredyt hipoteczny FHA z zadłużeniem studenckim

Pożyczki FHA są poszukiwane przez wielu właścicieli domów, w tym tych o wysokim zadłużeniu. Niektóre z głównych atrakcji pożyczek FHA to:

  • 3,5% zaliczki
  • Akceptacja osób o niższych wynikach kredytowych (do górnych 500)

Dla studentów z 10 000 $ w kredycie studenckim może wydawać się, że opcje finansowania w domu prawie nie istnieją. Będziesz szczęśliwy wiedząc, że tak nie jest. Możesz nadal ubiegać się o pożyczkę FHA. W tym artykule dowiesz się, jak spłaty pożyczek studenckich wpływają na pożyczki FHA i jak najlepiej pozycjonować się w celu uzyskania zatwierdzenia.

Szybka nawigacja Stosunek zadłużenia do dochodów (DTI) Wymogi FHA dotyczące pożyczek i obliczenia DTI. Alternatywy dla pożyczek FHA

Wskaźnik długu do dochodu (DTI)

Twój wskaźnik długu do dochodu jest decydującym czynnikiem w uzyskaniu zatwierdzenia pożyczki FHA. DTI sumuje wszystkie swoje miesięczne płatności i dzieli je na twoje dochody. Miesięczne płatności obejmują:

  • Notatki samochodowe
  • Płatności kartą kredytową
  • Pożyczki studenckie

Na przykład powiedz, że zarabiasz 5 500 USD miesięcznie. Masz następujące płatności: banknot samochodowy w wysokości 300 USD, karty kredytowe w wysokości 600 USD i kredyty studenckie o wartości 350 USD. Całkowity dług wynosi 1250 USD. DTI wynosi 1,250 USD / 5,500 USD = 23%.

Kiedy kredytodawcy patrzą na DTI, wielu uważa wszystko za dobre lub poniżej 43%. Może się to różnić u różnych kredytodawców, ale 43% to dobra zasada. Dzięki 23% DTI będziesz w dobrej formie. Brakuje jednak jednej rzeczy - płatności w domu.

Dodaj miesięczną wypłatę w wysokości 1500 $, a dług wzrośnie do 2750 $. DTI wzrasta do 2.750 USD / 5.500 USD = 50%, pchając tego kredytobiorcę znacznie powyżej wytycznej 43%. W ostatecznym rozrachunku oznacza to, że kredytobiorca prawdopodobnie będzie miał trudny czas na uzyskanie kredytu mieszkaniowego, bez względu na rodzaj. W tym przypadku najlepiej jest spłacić część długu i / lub dokonać więcej miesięcznie, aby uzyskać comiesięczną całkowitą spłatę długu poniżej 43%.

Oczywiście, istnieje wiele innych czynników, które wchodzą w grę. Jednym jest twoja ocena kredytowa lub wynik FICO. Dobrze wiedzieć, jaki jest ten numer. Kredytodawcy mogą nie zatwierdzić niczego poniżej 680 punktów kredytowych. Jeśli złożysz wniosek o pożyczkę, nieświadomie za pomocą 640 kart kredytowych, zostaniesz odrzucony. Gdy kredytodawcy sprawdzą twój kredyt, wyciągną raport kredytowy. Ta "trafna" lub "twarda" kontrola może dodatkowo zmniejszyć Twoją zdolność kredytową poprzez umieszczenie nowych zapytań w raporcie kredytowym. Wiedząc, że nie masz minimalnej wymaganej liczby punktów, możesz uratować żałobę podczas gromadzenia kredytu.

Pożyczki FHA, jak się okaże, działają nieco inaczej, jeśli chodzi o obliczanie DTI.

Wymogi FHA dotyczące pożyczek i obliczenia DTI

DTI jest nadal niezwykle ważne dla zatwierdzenia pożyczki FHA. Po uwzględnieniu pożyczek studenckich wymagania DTI stają się surowsze. W powyższym przykładzie miesięczna spłata kredytu studenckiego wynosi 350 USD. Powiedzmy, że łączna zaległa kwota pożyczki wynosi 50 000 USD.

Na trzeciej stronie 13 kwietnia 2016 r Pożyczki studenckie dokument sporządzony przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA, stanowi on, co następuje (Uwaga edytora: formatowanie zostało zmienione z oryginalnego dokumentu):

"(4) Obliczanie miesięcznego zobowiązania

Niezależnie od statusu płatności, Kredytobiorca musi użyć:

  • większy z: 1% niespłaconego salda kredytu; lub miesięczna płatność zgłoszona w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy; lub
  • faktyczna udokumentowana płatność pod warunkiem, że płatność zostanie w pełni zrealizowana
    amortyzuj pożyczkę w okresie jej obowiązywania. "

1% z 50 000 $ to 500 USD. W takim przypadku zamiast 350 USD zostanie użyte 500 USD. To przynosi całkowite zadłużenie wraz z 1500 USD spłatą kredytu hipotecznego do 2 900 USD i DTI do 53%. 3% więcej nie wydaje się dużo, ale w zależności od różnicy między comiesięczną wypłatą pożyczki studenckiej a wyliczeniem 1%, może to wystarczyć, by wyprzeć DTI ponad to, co pożyczający są gotowi zaakceptować.

"Może to przesunąć stosunek długu do dochodu na poziom, na którym kupno domu z pożyczką FHA jest poza zasięgiem, dopóki ta równowaga się nie zmniejszy", Justin Derisley, wiceprezes ds. Kredytów hipotecznych w Troy, Michigan, urząd Gwarantowany Oceń, powiedział MortgageLoan.com.

Jak wspomniano wcześniej, sposobem na obejście tego problemu jest obniżenie zadłużenia poprzez spłacenie go. Jeśli masz plan spłat kredytu studenckiego, nie ma to dużej różnicy. Możesz przeczytać więcej o planach płatności i dowiedzieć się, jak zdobyć kredyt hipoteczny na nich tutaj.

Alternatywy dla kredytów FHA

Pod koniec dnia, z powodu DTI, pożyczka FHA może nie być dla Ciebie. To nie znaczy, że nie możesz dostać domu. Bardziej tradycyjny kredyt hipoteczny będzie używał miesięcznej spłaty kredytu studenckiego, a nie 1% kwoty zaległej w obliczeniach DTI. Jednak Twoja zaliczka będzie wyższa, a wymagania dotyczące oceny zdolności kredytowej mogą być surowsze.

Po uwzględnieniu wyższej zaliczki może ona nie przewyższać korzyści wynikających z spłaty większej kwoty długu. Obie trasy będą wymagały więcej gotówki. Ale zastanów się, że spłata zadłużenia również pozytywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. W zależności od tego, jak blisko jesteś poniżej 43% DTI, spłatę zadłużenia może stanowić szybsza ścieżka niż próba zaoszczędzenia za zaliczkę w wysokości 20%.

Porównywanie opcji pożyczki

Niezależnie od tego, czy chcesz uzyskać pożyczkę FHA, czy inny typ kredytu hipotecznego, ważne jest, abyś robił zakupy. Zalecamy używanie LendingTree jako dobrego punktu wyjścia, aby uzyskać pożyczkę, której potrzebujesz.

Możesz również spojrzeć na internetowych pożyczkodawców hipotecznych, takich jak Lenda, ale nie działają one w każdym stanie.

Dodać Komentarz