Podstawy planowania finansowego w 9 krokach

Każdy chce mieć solidny plan finansowy, ale ponad 40% Amerykanów nie ma takiego planu.

Jeśli nie opracujesz formalnej strategii - takiej jak pisemny plan - osiągnięcie celu finansowego dowolnego typu może być trudne.

I spójrzmy prawdzie w oczy, jeśli osiągniesz swój cel, bardziej prawdopodobne jest, że szczęście ma więcej wspólnego z twoją sprawą niż twoje finansowe spekulacje.

Cel nie jest najważniejszy. Decyduje o tym, w jaki sposób osiągasz i pozostajesz w planie, który się liczy.

Kliknij, aby ćwierkać

Przeanalizujmy podstawy planowania finansowego, które pomogą Ci ustalić plan finansowy, który będzie zawierał konkretne kroki, które faktycznie możesz wykonać.

1. Określ swoje cele

To doprowadza do odpowiedzi na pytanie Jaki jest mój plan finansowy? Musisz dokładnie zdecydować, do czego potrzebne są twoje finanse i jakie strategie będą musiały osiągnąć. Po ustaleniu celów będzie to po prostu kwestia stworzenia planu, w jaki sposób się tam dostaniesz.

Na przykład, czy masz dzieci, które będą musiały uczęszczać na dzień college'u? Jeśli tak, będziesz musiał oszczędzać, aby mieć dostęp do pieniędzy.

W jakim wieku masz nadzieję przejść na emeryturę? To pomoże ci zdecydować, ile masz czasu, aby zaoszczędzić, a następnie ustalić, ile możesz zaoszczędzić, aby osiągnąć ten cel.

Czy chcesz całkowicie wyjść z długów? Jeśli tak, będzie musiał zsumować cały dług, jaki masz, i określić, ile masz do zapłaty, i ile czasu to zajmie.

Pomocna może być współpraca z planistą finansowym, który pomoże Ci osiągnąć najbardziej wartościowe i realistyczne cele. Mark T. Meredith, CFP^® z 4theInvestorGroup skomentował to:

Dla klienta i projektanta bardzo ważne jest, aby cele były realistyczne podczas definiowania. Niektórzy planiści powiedzą klientowi, co chcą usłyszeć, a dobrzy planiści powiedzą im, co powinni usłyszeć. Również płacenie planisty finansowego może być marnotrawstwem, jeśli nie wprowadzisz swoich zaleceń do działania. To tak, jakby pójść do lekarza, a następnie odrzucić przepisane leki.

Po ustaleniu swoich celów będzie to po prostu kwestia wypracowania szczegółów, w jaki sposób je zrealizujesz.

Ale nie możesz tego zrobić, dopóki nie masz solidnego planu, i dlatego tworzenie musi być pierwszym biznesem.

2. Ustalanie budżetu

Nie trzeba omijać faktu, że jakiekolwiek planowanie finansowe będzie wymagało tworzenie nadwyżki pieniędzy w twoich finansach. Niezależnie od tego, czy Twoim celem jest przejście na emeryturę w określonym momencie życia, czy spłacenie kredytu hipotecznego, będziesz potrzebować dodatkowych pieniędzy, aby taki cel stał się rzeczywistością.

Dlatego tak ważny jest budżet. Wielu ludzi pomija ten krok i dlatego nigdy nie osiągają żadnych znaczących celów finansowych.

Budżet pozwala dokładnie zobaczyć, ile pieniędzy wydajesz w danym miesiącu, w porównaniu do kwoty, którą zarabiasz. Pomoże Ci zobaczyć, gdzie wydajesz zbyt dużo pieniędzy i gdzie możesz dokonać cięć, które pozwolą Ci skierować pieniądze tam, gdzie chcesz.

Wiele osób uważa, że ​​budżet dodaje stresu. . . ale wiele razy w dłuższej perspektywie robi to odwrotnie! Adam Broughton, CFP^® PlanowaniaBetterLives.com zauważył korzyści psychologiczne z budżetu:

Wiele osób postrzega budżet negatywnie, ponieważ uważa, że ​​budżet polega na mówieniu "nie". W rzeczywistości twój budżet mówi tak samo "tak". Kontrola nad wydatkami daje ci możliwość powiedzenia "tak" rzeczy, które naprawdę sprawiają, że życie ma sens. Możesz także bardziej cieszyć się swoimi wydatkami, gdy wyeliminujesz stres związany z ciągłym nadmiernym wydatkowaniem. Więc następnym razem, gdy zaczniesz nienawidzić swojego budżetu, zacznij zadawać sobie pytanie, co chcesz powiedzieć "Tak". Może pomóc Ci zacząć mówić "Nie" z uśmiechem.

3. Koszty cięcia

Kiedy już dysponujesz budżetem, będziesz wiedział dokładnie, dokąd zmierzasz, i będziesz mógł nadawać priorytety, a także przekierowywać przepływ swoich pieniędzy. Możesz zacząć od określenia niezbędnych wydatków. Są to pozycje budżetowe, które należy opłacić niezależnie od tego, jaka jest Twoja płatność za dom, zadłużenie, ubezpieczenie i podatki. Możesz myśleć o nich jako o niezbywalnych kosztach.

Następną kategorią mogą być ważne wydatki, ale te, na które masz duży stopień kontroli. Może to obejmować artykuły spożywcze, narzędzia i wydatki związane z pracą lub szkołą. Wszystkie są konieczne, ale masz możliwość obniżenia tych wydatków przynajmniej do pewnego stopnia.

Trzecia kategoria to czyste wydatki uznaniowe. Dotyczy to rozrywki, wakacji i rekreacyjnych zakupów. Mogą być pożądane, ale nie są wcale konieczne. Są to wydatki, które można całkowicie wyeliminować, nie zagrażając przetrwaniu.

Po umieszczeniu wydatków w odpowiednich kategoriach będziesz w stanie dokonać redukcji lub kompletnych cięć. Na przykład możesz zmniejszyć swoje ważne wydatki, ale całkowicie wyeliminować jeden lub więcej wydatków uznaniowych.

Dokonywanie tego rodzaju cięć zwalnia przepływ gotówki, który można skierować na oszczędności lub na spłatę zadłużenia. Ale aby to się stało, musisz dokonać pewnych cięć wydatków.

4. Stworzenie funduszu kryzysowego

Po zidentyfikowaniu znacznych cięć wydatków w budżecie, następnym zadaniem jest utworzenie funduszu kryzysowego.Ten krok jest często ignorowany na korzyść innych celów, które wydają się być bardziej dramatyczne, ale jest to w pełni finansowe.

Fundusz awaryjny to w zasadzie konto oszczędnościowe lub rynek pieniężny, który reprezentuje płynne środki pieniężne. Chodzi o to, aby był on dostępny, gdy dojdzie do nieoczekiwanego wydatku lub gdy dochodzi do zakłócenia dochodów. To nie tylko pozwoli ci przetrwać krótkotrwałą burzę finansową, ale także pomoże ci uniknąć pożyczania pieniędzy w tym samym celu.

Ogólna zasada dotycząca funduszu kryzysowego powinna zawierać wystarczającą ilość gotówki, aby pokryć koszty utrzymania od 3 do 6 miesięcy.

5. Wyjście z długów

Gdy wypełnisz swój fundusz kryzysowy odpowiednią ilością gotówki, następnym krokiem będzie wydostanie się z długów. Przepływy pieniężne, które tworzysz w swoim budżecie poprzez cięcia wydatków - które trafiły do ​​Twojego funduszu kryzysowego - mogą teraz zostać przekierowane na spłatę długów.

Istnieją różne metody na wyjście z długów, ale Dave Ramsey kulka długów może być najbardziej skuteczny. Zaczynasz od ukierunkowania swojego najmniejszego długu i spłacenia go. Po zapłaceniu najmniejszego długu, celujesz w następny najmniejszy dług. Rozpoczynasz małe i stopniowo powiększasz się wraz z długami, dlatego nazywa się to "śnieżką".

Ten rodzaj strategii wypłaty długu ma kilka potężnych zalet:

• Każdy zadłużony dług, niezależnie od tego, jak mały, przedstawia widoczny postęp i moralne zwycięstwo
• Każdy spłacony dług eliminuje miesięczną płatność, zwiększając przepływy pieniężne w celu pokrycia kolejnego długu
• Do czasu uzyskania największego długu masz większą zdolność do spłaty, ponieważ wszystkie inne długi już minęły - wraz z ich miesięcznymi płatnościami
• Każdy spłacony dług zmniejsza numer długów, które jesteś winien, nawet jeśli nie zmniejsza znacząco kwoty, którą jesteś winien

Istnieje silny element wojny psychologicznej, jeśli chodzi o wydostawanie się z długów, a to musi być na Twoją korzyść, jeśli masz szansę na sukces.

6. Oszczędzanie na emeryturę

Mam nadzieję, że już oszczędzasz na emeryturę, nawet jeśli jest to tylko trochę każdego miesiąca. Ale gdy wyjdziesz z długów, twoja płynność zacznie się zwiększać, co ostatecznie pozwoli ci zaoszczędzić dużo więcej pieniędzy na emeryturę i na wszystko inne.

Podobnie jak w przypadku każdego innego celu finansowego, najważniejszym krokiem w oszczędzaniu na emeryturę jest rozpoczęcie. Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, zacznij przyczyniać się do planu z kwotą, która nie zaszkodzi ogólnie twojej sytuacji finansowej. Kiedy już to zrobisz, twoim celem powinno być zwiększanie twojego poziomu składek każdego roku.

Możesz to zrobić, kierując przyszłe podwyżki płac do składki emerytalnej. Możesz także przekierować płatności długu na emeryturę, gdy te długi zostaną spłacone. A jeśli Twoja ogólna sytuacja finansowa jest silna, prawdopodobnie będziesz pewny, że wpłacisz ryczałt do swojego planu emerytalnego, na przykład zwroty podatku dochodowego i kontrole bonusowe.

Zdaniem członka personelu Forbes, Jennifer Eum:

Jeśli inwestor zarabia tylko 10% swojej pensji rocznie, zaczynając od wieku 25 lat z początkową pensją w wysokości 50 000 $, zrekompensuje 916 618 dolarów do czasu przejścia na emeryturę w wieku 65 lat.

7. Oszczędzanie na inne cele

Istnieje mnóstwo powodów, aby zaoszczędzić pieniądze, które znajdują się między funduszem kryzysowym a funduszem emerytalnym. Przykładem jest oszczędzanie na edukację Twojego dziecka. Możesz także rozważyć możliwość zaoszczędzenia pieniędzy na zakup nowego samochodu (aby można było go kupić bez zadłużania się) lub na wymianę głównych elementów w domu, takich jak dach lub klimatyzacja.

Celem oszczędzania na cele pośrednie jest oczywiście otrzymanie pieniędzy na pokrycie dużych wydatków, które są całkowicie przewidywalne. Ale jest to również w celu uniknięcia długu za to zapłacić.

Zrobisz ci niewiele, aby ciężko pracować, aby wydostać się z długów, tylko po to, by wracać do środka, gdy poniesiesz poważny wydatek.

To karuzela zadłużenia, na którą tak wielu ludzi utknęło, i bardzo trudno jest się z niej wydostać. Prewencja to najlepsza strategia, która polega na oszczędzaniu pieniędzy na to, co wiesz, że nadchodzi w niezbyt odległej przyszłości.

Szukasz świetnego sposobu na zaoszczędzenie pieniędzy? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® z IfrahFinancial.com pokazuje nam:

Skonfiguruj automatyczne konta tygodniowe, a nie miesięczne, na swoje konta oszczędnościowe. Zrób 100 $ na tydzień zamiast 433 $ miesięcznie. Po pewnym czasie ledwo zauważysz transfery, mniej prawdopodobne jest, że stracisz pieniądze, jeśli wygasną w mniejszych kwotach, a ty będziesz mniej skłonny wydawać pieniądze gdzie indziej, ponieważ znajduje się on na twoim rachunku bieżącym przez krótsze okresy czasu. .

8. Posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia

Istnieje cały szereg nieprzewidzianych okoliczności, na które nie można zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, a to jest celem ubezpieczeń. Istnieją różne rodzaje ochrony ubezpieczeniowej, a ty prawdopodobnie potrzebujesz ich wszystkich. Obejmuje to ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie auto, ubezpieczenie domu i ubezpieczenie firmy, jeśli jesteś samozatrudniony.

I często przeoczana jest korzyść z ubezpieczenia chroni twoje aktywa finansowe. Właśnie dlatego ubezpieczenia są podstawową częścią inteligentnego planowania finansowego.

Na przykład ubezpieczenie domu pozwala na naprawę domu w wyniku uszkodzeń spowodowanych przez niektóre katastrofy bez konieczności drenażu innych zasobów finansowych. Ubezpieczenie auto nie ma większego znaczenia, płacąc roszczenia, które musiałbyś pokryć z kieszeni, jeśli nie masz ubezpieczenia.Ubezpieczenie na życie jest zwykle używane do zastępowania utraconych zarobków zmarłego zakładu.

Gdy zdasz sobie sprawę, że ubezpieczenie przede wszystkim chroni twoje aktywa finansowe, rozumiesz, co jest istotną częścią twojego ogólnego planu finansowego.

9. Przygotowanie testamentu

Planowanie finansowe nie kończy się na twojej śmierci - musisz położyć na to, co stanie się z twoją własnością po twoim odejściu. Co najmniej, jeśli nie ustawisz testamentu, twoi pozostali przy życiu zostaną skazani na rozprawę sądową, która umożliwi ci dystrybucję majątku.

W najgorszym razie twoje aktywa mogą skończyć się znikając w otworze. Dlatego tak ważne jest posiadanie właściwie sporządzonej i wykonanej woli. To jest twój ostateczny kierunek, jeśli chodzi o stan twoich spraw finansowych.

Poświęć trochę czasu, aby spotkać się z zaufanym prawnikiem i ustanowić testament, który rozdzieli twoją posiadłość zgodnie z twoimi życzeniami. Możesz skonfigurować je teraz w jedną stronę i wprowadzać później modyfikacje w miarę zmian sytuacji finansowej. Możesz być zaskoczony, gdy po wypełnieniu swojej woli doznasz pewnego poczucia spokoju. Ten spokój będzie pochodził z tego, że wiesz, że zrobiłeś najlepiej, jak możesz zatroszczyć się o swoich bliskich po twojej śmierci.

Nie masz jeszcze planu finansowego? Sprawdzić The Financial Success Blueprint który jest unikalnym procesem planowania finansowego mojej firmy.

Zapisać