Ubezpieczenie

GFC 074: 4 czynniki, które należy uwzględnić przy planowaniu opieki długoterminowej

GFC 074: 4 czynniki, które należy uwzględnić przy planowaniu opieki długoterminowej
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_074_LTC_Part_2_.mp3

Wyobraź sobie, że zrobiłeś wszystko dobrze, aby przygotować się na emeryturę. Osiągnąłeś swój limit 401 (k) i Roth IRA przez wiele lat, powoli spłaciłeś swoje główne miejsce zamieszkania i zmniejszyłeś swoje wydatki na życie. Kupiłeś dużo ubezpieczenia na życie i ubezpieczenie zdrowotne, które potrwa do osiągnięcia Medicare. Mało tego, ale uniknąłeś wielu typowych pułapek przyszłych emerytów - takich rzeczy, jak zadłużanie się w celu opłacenia college'u twojego dziecka lub wpadanie na duże rachunki medyczne.

Możesz myśleć, że twoja emerytura będzie gładką żeglugą, ale wciąż pozostaje jeden ważny czynnik do rozważenia - płacenie za opiekę długoterminową. Zdecydowanie zbyt wielu przyszłych emerytów szklikuje ten ważny element emerytury, głównie dlatego, że pojęcie "opieki długoterminowej" jest przygnębiające - a długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze jest tak kosztowne.

Niestety, brak planowania opieki długoterminowej może być kosztownym błędem. Według ostatnich statystyk rządu USA średni koszt półprywatnego pokoju w domu opieki wynosi około 6235 USD miesięcznie. Z kolei ośrodek pomocy technicznej kosztuje średnio 3 293 USD miesięcznie. Heck, nawet posiadanie domowego pomocnika zdrowia w domu kosztuje średnio 21 USD za godzinę.

Jeśli nie planujesz tych ogromnych kosztów, to całkiem bezpiecznie jest powiedzieć, że będziesz miał do czynienia z brutalnym przebudzeniem, jeśli zdarzy się najgorsze, a ty lub twój współmałżonek rzeczywiście potrzebuje długoterminowej opieki. Co wtedy?

Czy będziesz potrzebować ubezpieczenia na długi czas?

Niestety jest to jedna kwestia, o której prawie nikt nie mówi. Z drugiej strony zbyt wielu z nas uważa, że ​​jesteśmy niepokonani. Lubimy myśleć, że będziemy żyć pełnym i ekscytującym życiem do naszych lat 90-tych, a następnie umrzeć we śnie. Nikt nie chce wyobrażać sobie, że leży w domu opieki, zmieniając pieluchę co kilka godzin lub zachorowując, potrzebujemy profesjonalnej pomocy, aby pozostać w domu.

Niestety ten drugi scenariusz jest nie tylko możliwy, ale i prawdopodobny. Jak zauważa Departament Zdrowia i Opieki Społecznej w USA, osoba, która skończyła 65 lat, ma prawie 70 procent szans na długoterminową opiekę przez całe życie. Co więcej, średni pobyt długoterminowy dla mężczyzn wynosi 2,2 roku, podczas gdy kobiety potrzebują średnio 3,7 lat opieki długoterminowej.

Mimo to wiele osób nie zadaje sobie trudu, aby kupić ubezpieczenie na opiekę długoterminową, głównie ze względu na koszty. Według Amerykańskiego Stowarzyszenia Ubezpieczeń Długoterminowych (AALTCI) średnie składki na ubezpieczenie długoterminowe dla 55-latka wynoszą około 2,007 USD rocznie. Dla pary w tym samym wieku średnie składki wynoszą łącznie około 2 466 USD rocznie. Dla przeciętnej 60-letniej pary średnia składka na ubezpieczenie długoterminowe wynosi około 3 381 USD, ale może wynosić nawet 5 637 USD.

4 Czynniki, które należy wziąć pod uwagę w zakresie opieki długoterminowej

W świecie opieki długoterminowej ważne jest, aby wiedzieć, jaką masz opcję. Oto kilka ważnych czynników do rozważenia:

Medicare to Twoja pierwsza linia obrony.

Jednym z największych nieporozumień, jakie ludzie mają na temat opieki długoterminowej, jest to, że "państwo" zadba o to. Chociaż jest trochę prawdy w tym pomyśle, nie jest to tak łatwe, jak się wydaje.

Jeśli jesteś wystarczająco dorosły, aby zakwalifikować się do Medicare, możesz myśleć o Medicare jako o pierwszej linii obrony, jeśli chodzi o opiekę długoterminową. Ogólnie rzecz biorąc, Medicare pokryje pierwsze 100 dni opieki długoterminowej w określonych sytuacjach. Oto, co Medicare.gov ma do powiedzenia na temat opieki długoterminowej:

"Opieka długoterminowa to szereg usług i wsparcie dla potrzeb osobistej opieki. Większość opieki długoterminowej to nie opieka medyczna, ale raczej pomoc w podstawowych zadaniach osobistych życia codziennego, zwanych czasem czynnościami dnia codziennego. Medicare nie obejmuje opieki długoterminowej (zwanej również opieką opiekuńczą), jeśli jest to jedyna wymagana opieka. Większość opieki domowej w domu opieki to opieka opiekuńcza. "

Według Medicare.gov, Medicare obejmuje:

  • Opieka w szpitalu opieki długoterminowej
  • Wykwalifikowana opieka pielęgniarska w wykwalifikowanym ośrodku opieki
  • Kwalifikujące się domowe usługi zdrowotne
  • Hospicjum i opieka zastępcza

Wydział ds. Weteranów może pomóc.

Jeśli jesteś weteranem, możesz kwalifikować się do pomocy w długoterminowej opiece w zależności od sytuacji. Według VA.gov, usługi związane z domem i społecznościami są częścią pakietu VA Medical Benefits. Aby się zakwalifikować, musisz mieć kliniczną potrzebę, a usługi muszą być dostępne w Twoim obszarze geograficznym. Usługi te mogą obejmować:

  • Ocena geriatryczna w celu oceny potrzeb związanych z opieką i stworzenia planu opieki
  • Opieka dzienna dla dorosłych
  • Opieka tymczasowa
  • Wykwalifikowana domowa opieka zdrowotna

Opieka domowa dla pielęgniarek ma różne wymagania kwalifikacyjne, ale oczywiste jest, że VA nie płaci za pokój i wyżywienie w warunkach mieszkalnych, takich jak mieszkanie dla dorosłych lub domy dla dorosłych.

Jednakże możesz otrzymywać niektóre usługi domowe i społecznościowe, gdy mieszkasz w środowisku mieszkalnym ", pisze VA.gov na swojej stronie internetowej. "VA zapewni Community Living Center (VA Nursing Home) lub opiekę społeczną w domach opieki, jeśli spełniasz pewne kryteria kwalifikacyjne związane z twoim statusem związanym z usługą, poziomem niepełnosprawności i dochodem."

Podsumowując, świadczenia opieki długoterminowej z VA zależą od twojego zdrowia, twojego poziomu potrzeb i dostępności w twojej okolicy.Upewnij się, że skontaktowałeś się z lokalnym VA, aby uzyskać więcej informacji, zanim będziesz liczyć na pomoc w długoterminowej opiece ze strony Office of Veterans Affairs.

Medicaid to twoja ostatnia opcja, ale tylko wtedy, gdy twoje aktywa zostały wyczerpane.

Jeśli nie jesteś weteranem lub potrzebujesz więcej opieki długoterminowej niż Medicare pokryje, możesz założyć, że "stan" wkroczy do zapłaty. Jest to kolejne poważne nieporozumienie, które jest częściowo prawdziwe: Tak, Medicaid włączy się, aby zapłacić za długoterminową opiekę, ale tylko po przejściu przez kilka kółek i wydaniu wszystkich swoich aktywów.

Chociaż zasady są nieco pomieszane, naprawdę musisz mieć mniej niż 2000 $ w płynnych aktywach, aby mieć jakąkolwiek nadzieję, że Medicaid pokryje twoje długoterminowe wydatki na opiekę. Tak, dobrze to przeczytałeś - 2000 $ w gotówce i inwestycjach, które są płynne. Obejmuje to twoje konto czekowe i oszczędnościowe, płyty CD w banku, IRA, a nawet polisy ubezpieczeniowe na życie w gotówce.

Innymi słowy, w zasadzie musisz zbankrutować, zanim będziesz mógł oczekiwać pomocy od Medicaid. Oczywiście istnieje kilka wyjątków. Na przykład Medicaid oferuje zwolnienia dla Twojego podstawowego miejsca zamieszkania (z limitami określonymi przez twój stan). Możesz mieć equity w swoim domu i nadal kwalifikować się do pomocy z Medicaid.

Oprócz tego masz prawo do posiadania samochodu o wartości rynkowej. Możesz także wziąć udział w przedpłaconym pogrzebie, nie martwiąc się, że Medicaid pójdzie za nim.

Ubezpieczenie długoterminowe to inteligentna opcja, ale pomaga kupować, gdy jesteś młody.

Oczywistym sposobem na przygotowanie się do nieuchronności potrzeby opieki długoterminowej jest wykupienie ubezpieczenia na opiekę długoterminową. Ale jakim kosztem? A kiedy to kupujesz? Oto, gdzie sprawy stają się trudne.

Po pierwsze, nikt nie chce myśleć o długoterminowym ubezpieczeniu opiekuńczym. Ludzie mają o wiele większą swobodę w myśleniu o śmierci niż o powolnym rozkładaniu się w domu opieki przez kilka lat. Z tego powodu wiele osób nigdy nie zajmuje się ubezpieczeniem na opiekę długoterminową, dopóki nie zachoruje i nie potrzebuje go. A do tego jest już za późno.

Kluczem do wykupienia ubezpieczenia na opiekę długoterminową jest to samo, co ubezpieczenie na życie - wczesne zakupy. Podobnie jak w przypadku każdego rodzaju ubezpieczenia, musisz go kupić, zanim będziesz go potrzebować. Ponieważ długotrwałe ubezpieczenie opiekuńcze jest drogie, jest to trudna pigułka dla wielu osób, aby przełknąć. Co gorsza, sposób, w jaki ubezpieczenie na opiekę długoterminową wcale nie jest atrakcyjne dla konsumentów.

Po pierwsze, ubezpieczenie na opiekę długoterminową to w większości gra "wykorzystuj lub strać". Możesz opłacać polisę przez dekady lub dłużej, ale polityka zginie i otrzymasz zero, jeśli umrzesz bez jej używania. Innym niepożądanym aspektem ubezpieczenia na opiekę długoterminową jest to, że składki zazwyczaj nie są ustalane. Tam, gdzie możesz płacić te same składki na ubezpieczenie na życie przez trzydzieści lat, składki na ubezpieczenie długoterminowe prawdopodobnie wzrosną wraz z wiekiem.

Bez względu na to, długoterminowe ubezpieczenie opieki może łatwo stać się okazją, jeśli jej potrzebujesz - a zwłaszcza w dłuższej perspektywie. Wyobraź sobie, że twój współmałżonek musi mieszkać w domu opieki przez pięć lat w wysokości 6235 $ miesięcznie. W ciągu 60 miesięcy zapłacisz 374,100 $!

Dlatego powinieneś zajrzeć do ubezpieczenia na opiekę długoterminową, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Bez polityki można łatwo wydać całe oszczędności na życie, płacąc za opiekę domową w domu opieki.

Dolna linia

Starzenie się jest nieuniknione, ale nikt z nas nie wie, jak będą wyglądały nasze ostatnie lata. Niektórzy z nas będą żyć w naszych własnych domach z pełnym zdrowiem do samego końca, podczas gdy inni będą potrzebować opieki długoterminowej przez lata.

Podobnie jak wszystko inne w życiu, opieka długoterminowa jest mniej stresująca, gdy zaczynasz patrzeć wcześniej. Przy odrobinie planowania możesz ukryć swoje jaja gniazdowe przed rosnącymi kosztami opieki długoterminowej, przekazać swoje bogactwo swoim dzieciom i uniknąć stresu związanego z radzeniem sobie z tym problemem na starość.

Jeśli jesteś ciekawy, jak rozpocząć planowanie lub chcesz wiedzieć, jak chronić swoje aktywa, Twój doradca finansowy jest dobrym miejscem do rozpoczęcia. Co najważniejsze, musisz zacząć zadawać pytania i patrzeć w przyszłość zanim będzie za późno.

Powiązane: alternatywne metody opieki długoterminowej, których możesz nie znać

Czy masz ubezpieczenie na opiekę długoterminową? Dlaczego lub dlaczego nie? Jak planujesz płacić za opiekę długoterminową?

Dodać Komentarz