Inny

GFC TV Ep 002: 5 powodów, dla których nigdy nie powinieneś kupować renty zmiennej

GFC TV Ep 002: 5 powodów, dla których nigdy nie powinieneś kupować renty zmiennej

Wdech.

Czujesz to?

To smród zmiennej renty.

Jeśli po prostu zwymiotowałeś trochę w usta, nie winię cię.

Jeśli nie, prawdopodobnie nie wiesz wystarczająco dużo o rentach zmiennych.

Czym jest renta zmienna?

Jest to umowa między właścicielem a wystawcą, w ramach której właściciel wyraża zgodę na przekazanie kwoty głównej emitentowi, a w zamian emitent gwarantuje zmienne płatności właściciela w czasie.

Brzmi niewinnie, ale prawda?

Ryczałtowe renty są jednym z tych produktów, o których mogę prawie powiedzieć, że są okropne.

"Dlaczego są okropne, Jeff?"

Myślałem że nigdy nie zapytasz. Pozwól mi policzyć sposoby!

1. Zapłacisz wysokie opłaty

Renty zmienne mają wyjątkowo wysokie opłaty. Wyobraźmy sobie diabła tasmańskiego pożerającego twoje pieniądze. Obraz wrzucania gotówki do ogniska. Obrazek . . . cóż, masz pomysł.

Średnia krajowa dla opłat rentowych wynosi 3,61%. Oooo! Pamiętaj, to tylko średnia. Opłaty mogą przekroczyć 5%, a nawet nie zdasz sobie z tego sprawy, kiedy to się stanie.

A tak przy okazji, nie jestem jedynym, który wypowiada się przeciwko tym oburzającym opłatom.

Oto, co Michael Gauthier, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ od Strategic Income Group, mówi o rentach zmiennych:

Renty zmienne są jednym z najbardziej wyprzedanych produktów w branży usług finansowych. Zwłaszcza dla osób, które są w fazie akumulacji bogactwa ich życia, te instrumenty inwestycyjne mają tendencję do spowalniania procesu gromadzenia majątku z powodu wysokich opłat związanych z tymi produktami. Większość inwestorów lepiej będzie mieć możliwość zakupu niższych kosztów w ETF i / lub odpowiednich funduszach inwestycyjnych.

Dziękuję Michael. Zgadzam się.

Wysokie opłaty mogą znacząco wpłynąć na Twoje potencjalne zarobki. Nawet jeśli spodziewacie się zwrotu w wysokości 7% wraz z rentą, opłaty te sprawią, że liczba ta będzie znacznie mniej atrakcyjna.

Variable Annuity Fees

Zastanawiasz się, jakiego rodzaju opłaty możesz się spodziewać? Oto podział na to, co może potencjalnie pochłaniać twoje zwroty (cytaty za pośrednictwem SEC):

  • Śmiertelność i koszt ryzyka: "Opłata ta jest równa pewnemu procentowi wartości Twojego konta, zazwyczaj w zakresie 1,25% rocznie. Opłata ta rekompensuje firmie ubezpieczeniowej ryzyko ubezpieczeniowe, które zakłada na podstawie umowy renty. Zysk z tytułu opłaty z tytułu śmierci i kosztów jest czasem wykorzystywany do opłacenia kosztów ubezpieczenia renty zmiennej przez ubezpieczyciela, takich jak prowizja wypłacana swojemu profesjonalistom z branży finansowej za sprzedaż renty zmiennej dla Ciebie. "
  • Opłaty administracyjne: "Ubezpieczyciel może odliczyć opłaty za rejestrację i inne wydatki administracyjne. Opłata ta może być naliczana jako opłata za utrzymanie konta (może wynosić 25 USD lub 30 USD rocznie) lub jako procent wartości Twojego konta (zazwyczaj w zakresie 0,15% rocznie). "
  • Wydatki funduszu podstawowego (subkonta): "Będziesz także pośrednio płacić opłaty i wydatki nakładane przez fundusze inwestycyjne, które są podstawowymi opcjami inwestycyjnymi dla twoich zmiennych rent."
  • Dodatkowi kierowcy: "Specjalne funkcje oferowane przez niektóre zmienne dożywotnie świadczenia, takie jak zwiększony zasiłek pośmiertny, gwarantowane świadczenie z tytułu minimalnego dochodu lub długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze, często wiążą się z dodatkowymi opłatami i opłatami".
  • Opłaty za przekazanie: "Jeśli wypłacisz pieniądze z renty zmiennej w ciągu pewnego okresu po zapłaceniu zakupu (zazwyczaj w ciągu sześciu do ośmiu lat, ale czasami nawet przez dziesięć lat), firma ubezpieczeniowa zazwyczaj oceni opłatę" poddania się ", która jest typem opłaty za sprzedaż. Opłata ta jest używana, aby wypłacić Twojemu profesjonalistowi z branży finansowej prowizję za sprzedanie renty zmiennej tobie. Ogólnie rzecz biorąc, opłata za przekazanie jest procentem wycofanej kwoty i stopniowo spada w okresie kilku lat, zwanym "okresem wykupu".

Nawet SEC ostrzega przed wysokimi opłatami, które mają zmienne renty:

Co sprawia, że ​​renty zmienne są tak podstępne, opłaty są ukrywane. Dosłownie.

Nigdy nie zobaczysz opłat za swoje zeznania. Jeśli naprawdę chcesz się dowiedzieć, ile płacisz, będziesz musiał przeczytać prospekt emisyjny. Wiesz, że 47 stronicowa książeczka, która wygląda na coś, co tylko studentka trzeciego roku prawa byłaby zainteresowana czytaniem?

Często żartuję z moimi klientami, sugerując, że umieszczają prospekt rentowy na nocnym stoliku, jeśli cierpią na bezsenność. Czytanie prospektu wyleczy czyjeś bezsenność w ciągu kilku minut! 🙂

A tak przy okazji, nie jest to jedyny czynnik, który może cię zranić. . . .

2. Będziesz mieć ograniczone opcje inwestycyjne

Renty zmienne mają coś, co nazywa się subkontami, które są w zasadzie klonami różnych funduszy inwestycyjnych.

Teraz, gdy usiądziesz z pośrednikiem ubezpieczeniowym - a nawet z niektórymi doradcami inwestycyjnymi - i mówią ci, że możesz wybierać spośród wielu opcji inwestycyjnych w ramach zmiennego dożywocia, mówią prawdę. Ale to, czego ci nie mówią, to to, że nie możesz wybierać każdy fundusz inwestycyjny - należy wybrać z góry ustaloną listę subkont.

Nie wiem jak wy, ale uwielbiam mieć wybory. Wybory są dobre, zwłaszcza jeśli chodzi o inwestowanie.

Uzyskaj najwyższe stawki roczne 2017 roku od A + ocenianych przewoźników i porównaj!

Bezpłatny raport na temat najwyższych stawek rentowych na rok 2018

Nazwa * E-mail Telefon * Kod pocztowy * Telefon Porównaj stawki

Jeszcze bardziej frustrujące jest próbowanie badań na subkoncie w ramach rent o zmiennej wartości. Chociaż istnieją pewne modele, które są modelowane bezpośrednio po otwartych funduszach inwestycyjnych, są tysiące, które są niezwykle trudne do znalezienia jakichkolwiek danych w ogóle.

Osobiście spędziłem wiele godzin, próbując przeprowadzić badania na kilku subkontach o zmiennej stopie przy użyciu zarówno narzędzi badawczych Morningstar, jak i Thomson Reuters, tylko po to, by znaleźć się po mojej głowie przy biurku po tym, jak trafiłem ślepy zaułek po ślepym zaułku. Jeśli trudno mi robić badania na subkontach, zastanów się, jak trudno jest inwestorowi, który nie ma dostępu do wszystkich płatnych narzędzi badawczych, które mam i inni doradcy.

Tak więc, podczas gdy firmy sprzedające renty zmienne mogą pochwalić się tym, ile opcji masz w ramach zmiennej rocznej (powiedzmy około 80 do 300 funduszy inwestycyjnych), masz znacznie więcej opcji, jeśli otworzysz konto Scottrade (około 29 000 funduszy inwestycyjnych) i to będzie DUŻO mniej bólu głowy próbującego zrobić badanie na nich.

3. Gwarantowany zasiłek z tytułu śmierci i dochód nie zawsze są dostępne

Czytałeś to dobrze.

Firmy nie muszą mieć kłopotów finansowych, aby zabrać beneficjentom świadczeń z tytułu śmierci lub dochodów nowe polityki, a czasami starają się zmienić istniejące zasady, kiedy to możliwe. Jedna firma zaproponowała ryczałt, aby skłonić ludzi do pozbycia się gwarancji.

Kolejne wymagało wprowadzenia pewnych zmian lub wyeliminowania jeźdźców. Oto przykład tego, co ta firma wymagała od swoich akcjonariuszy:

Dlatego ważne jest, aby zrozumieć, że zmiany w polityce firmy mogą wpłynąć na twoją zdolność lub chęć utrzymania tych korzyści.

Podsumowując, gwarantowane świadczenia z tytułu śmierci i konta dochodowe mogą mieć wiele drobnych druków, które powinieneś zrozumieć przed podpisaniem się na linii przerywanej.

4. Twoja zmienna renta może być bomba zegarowa

Wytnij czerwony drut! Nie czekaj, niebieski drut! Tak, niebieski przewód!

Huk.

No cóż, po prostu straciłeś pieniądze. I zgadnij co? Tak naprawdę nie miałeś wyboru.

To może ci się przydarzyć. Jak Mike Lester z Fortune.com wyjaśnia, w jaki sposób, a ja to załatwię tutaj dla ciebie.

Lester pokazuje, że istnieją pewne ograniczenia związane z niektórymi rentami o zmiennym statusie, ze względu na korelację pomiędzy niektórymi dochodami i świadczeniami z tytułu śmierci, które zostały sprzedane wraz z rentami o zmiennej wartości w najnowszej historii oraz ograniczenia, które towarzyszą tym zawodnikom.

Jakie są te ograniczenia? Cóż, już omówiliśmy, w jaki sposób świadczenia z tytułu śmierci i rachunki dochodów nie są tak naprawdę gwarantowane. Ale czasami jest więcej ograniczeń.

To szczególne ograniczenie "bomby zegarowej" ma związek z dochodami lub świadczeniami na wypadek śmierci, które ograniczają opcje inwestycyjne do portfeli, które wymagają minimalnego procentu obligacji utrzymywanych przez cały czas na rachunku.

Dlaczego to jest problem? Cóż, wiele razy te firmy ubezpieczeniowe, które oferują renty o zmiennym oprocentowaniu, nie oferują opcji stałego oprocentowania ani opcji rynku pieniężnego na rachunku. Stwarza to sytuację, w której twoje pieniądze muszą być w 100% inwestowane na rynku przez cały czas.

Teraz pomysł wykorzystania akcji i obligacji do stworzenia zrównoważonego portfela nie jest nowy i na pewno nie jest to zła praktyka. Ale jeśli jesteś zmuszony do pozostania na rynku z powodu ograniczeń twoich zmiennych rent, możesz być również zmuszony do obserwowania, jak twoje konto traci pieniądze, a stopy procentowe idą w górę, a rynki wycofania się korygują.

Ponieważ środki zainwestowane w rentę zmienną są na rynku, możesz potencjalnie stracić pieniądze. Aha, i tylko dlatego, że czytasz słowo "gwarantowane", nie oznacza to, że koniecznie otrzymasz gwarantowany zwrot. Przeczytaj prospekt emisyjny!

Jeśli szukasz sposobu na zaoszczędzenie pieniędzy i zainteresowanie, wypróbuj konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności.

5. Będziesz płacić wysokie opłaty

Tak, wiem, że się powtarzam. Ale robię to z bardzo dobrego powodu.

Posłuchaj, ostatnią rzeczą, jaką chcesz zrobić, to zapłacić skandaliczne opłaty. Zbyt wiele polis na zmienne renty ma te nierozsądne opłaty i będą one kosztować twoje pieniądze.

Oto, co Todd Tressider z FinancialMentor.com mówi o rentach zmiennych:

. . . Konsumenci twierdzą, że niektóre opłaty za zmienne renty są tak strome, że może upłynąć ponad dziesięć lat, zanim prześcigną bardziej bezpośrednie inwestycje, korzyści zostaną przeinaczone, a restrykcyjne cechy i kary nie zostaną odpowiednio zrozumiane.

Teraz możesz zapytać: "W porządku Jeff, więc jak mam inwestować bez płacenia wysokich opłat?"

Jedną z wielkich możliwości jest inwestowanie na giełdzie dzięki AssetLock ™. AssetLock ™ jest prawnie zastrzeżonym oprogramowaniem, które jest dostępne tylko dla wybranej grupy doradców. Oprogramowanie jest zaprojektowane do monitorowania twoich rachunków giełdowych każdego dnia.

Jestem doradcą zatwierdzonym przez AssetLock ™. Z przyjemnością pokażę, jak działa AssetLock ™ i wyjaśnię, dlaczego jest to świetna alternatywa dla rent o zmiennej wartości. Zapoznaj się z tą ofertą!

Aha, i pamiętajcie, co Todd powiedział o zmiennej rocznej renty - że korzyści często są źle przedstawiane? Nawet jeśli uważasz, że opłaty są warte świadczeń, możesz dowiedzieć się później, że korzyści nie były takie, jak pierwotnie sądziłeś.

Let's Summarize!

Najważniejsze jest to, że renty zmienne śmierdzą. To znaczy, naprawdę.

Ale podsumujmy tutaj nasze najważniejsze punkty!

Po pierwsze masz oburzające opłaty.Następnie te firmy rentowe będą ograniczać swoje opcje inwestycyjne. Nie można też być zbyt pewnym, że te firmy będą chciały zachować korzyści związane ze świadczeniami z tytułu śmierci i dochodami. A co najstraszniejsze, możesz stracić wszystkie swoje pieniądze, ponieważ inwestujesz na giełdzie bez monitorowania, jak zapewnia AssetLock ™.

I pamiętaj, korzyści mogą być naprawdę mylące. Oto, co Alan Moore, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ w Serenity Financial Consulting, mówi o korzyściach:

Renty zmienne są niezwykle złożone i trudno jest je zrozumieć większości doradców finansowych, więc nie oczekuję, że znaczna większość konsumentów naprawdę zrozumie, jak działają.

Powiedział także:

Jest wielu doradców, którzy nie zarabiają prowizji, więc konsumenci powinni mieć pewność, że ich doradca działa w ich najlepszym interesie.

Zgadzam się. Dowiedz się, jak działają opłaty i prowizje, i miejmy nadzieję, że zrozumiesz, dlaczego ważne jest odmawianie zmiennym rentom!

Ten wpis pierwotnie pojawił się na Forbes.com.

Dodać Komentarz