Co się dzieje z pożyczkami studenckimi w rozwodzie?

Kiedy większość ludzi przyjmuje kredyty studenckie, nie mają tendencji do uwzględniania rozwodu w planie spłat. Trudno wyobrazić sobie rozwód, gdy jesteś młody i otrzymujesz pożyczki studenckie - i trudniej sobie wyobrazić, jak to się dzieje, zanim spłacisz kredyty studenckie. Czy życie po college'u może być tak okrutne?

Ale podoba mi się to, czy nie, mnóstwo ludzi rozwiewa się co roku, wciąż płacąc kredyty studenckie. To brzydka rzeczywistość, która może prowadzić do jeszcze brzydszego konfliktu, gdy żadna strona nie jest jasna na temat legalności sytuacji. Ważne jest, aby każdy, kto znajduje się w tej sytuacji, miał problem z tym, jak to wszystko działa.

To może być trudne, więc uważnie słuchaj - oto, co dzieje się z pożyczkami studenckimi w przypadku rozwodu.

Reguła: Nazwa na pożyczce to co ma znaczenie

Najważniejsze z długu pożyczki studenckiej jest:ważne jest imię na pożyczce studenckiej.

Nawet jeśli twój ex zgadza się pomóc spłacić kredyty studenckie, musisz dwukrotnie sprawdzić, czy robią płatności. Ten, kto ma na imię i nazwisko, jest związany z pożyczką, to ten, który poniesie straty, jeśli jakiekolwiek płatności zostaną pominięte. Zwykle oznacza to spadek wyniku kredytowego.

"Powiedzmy, że zgadzasz się na jakieś porozumienie i jest to częścią twojego orzeczenia rozwodowego", powiedział Charles C. Scott, specjalista ds. Inwestycji akredytowanych. "To świetnie, ale pożyczkodawca nie musi tego przestrzegać. Podpisałeś umowę pożyczki, więc jesteś tą osobą, od której oczekujesz zapłaty - i tą, którą zapłacą, jeśli płatności się spóźnią lub zostaną całkowicie pominięte. Na to wpłynie twoje zaangażowanie ".

Istnieje kilka ogólnych zasad dotyczących długu, które mają zastosowanie do większości osób, niezależnie od miejsca zamieszkania. Wszelkie długi zaciągnięte przed ślubem pozostają długiem, chyba że skonsolidowałeś się lub refinansowałeś ze współmałżonkiem w trakcie małżeństwa. Jeśli obie twoje imiona dotyczą pożyczek, sprawy stają się nieco bardziej skomplikowane.

Niektóre pary refinansują lub konsolidują swoje oddzielne pożyczki studenckie w jeden podczas małżeństwa. Scott powiedział, że zaleca podział tych pożyczek, aby każda osoba była odpowiedzialna za ich indywidualne pożyczki.

"W większości stanów strony rozwiedzione mogą to robić w dowolny sposób, o ile wyrażą na to zgodę" - powiedział.

Istnieją przypadki, w których obaj partnerzy mogą zostać pociągnięci do odpowiedzialności za długi studenckie zaciągnięte w trakcie małżeństwa, nawet jeśli tylko jedna osoba ma na imię. To zależy od tego, co wyda dekret lub na co obie strony zgadzają się w ugodie.

Lokalne przepisy różnią się w sposób szalony i mogą decydować o tym, czy jesteś podatny na pożyczki dla swoich współmałżonków, czy nie. Niektóre z nich zależą od tego, czy dług doprowadził do większego dochodu, umożliwiając obu stronom korzystanie z wyższego standardu życia.

Typowy scenariusz: Federal Student Loans

Kiedy masz pożyczki federalne, zazwyczaj są one na twoje nazwisko i zawsze pozostają w Twoim imieniu. Zawsze jesteś odpowiedzialny za swoje pożyczki.

Jeśli dostaniesz rozwód i starasz się spłacić kredyty studenckie, przejście na plan spłaty oparty na dochodach może mieć sens. Oto zastrzeżenie: gdy ubiegasz się o spłatę dochodu, Departament Edukacji użyje Twojego Skorygowanego Dochodu brutto ze swojego zeznania podatkowego,chyba że zdecydujesz się na alternatywną dokumentację dochodową.Od roku przed rozwodem zazwyczaj wspólnie składasz swoje podatki, może to sztucznie zawyżać kwotę spłaty kredytu studenckiego.

Innym mniej typowym scenariuszem jest konsolidacja małżeńska. Konsolidacja spudła była dostępna dla kredytobiorców w latach 90. i na początku 2000 roku, zanim Kongres zakazał jej. Niektóre osoby nadal mają kredyty konsolidacyjne dla małżonków, które, jak brzmią, oznaczają, że dwoje małżonków łączyło swoje pożyczki. Pożyczki te są niezwykle trudne do rozwiązania, ponieważ nie kwalifikują się do planów spłaty opartej na przychodach lub w większości przypadków umożliwiają konsolidację. Najlepszym scenariuszem jest prawdopodobnie refinansowanie do dwóch oddzielnych prywatnych pożyczek dla każdego z małżonków.

Typowy scenariusz: prywatne pożyczki studenckie

Prywatne pożyczki studenckie są zwykle nieco trudniejsze. Powód? Znaczna większość pożyczek prywatnych wymaga cosignera. Dla małżeństw ten cosigner jest zazwyczaj małżonkiem.

A więc wracając do zasady, o której mówiliśmy powyżej,liczy się nazwa pożyczki, ponieważ współmałżonek jest cosigned, obie nazwy są na pożyczce i wpływ na obie strony. Niektóre prywatne kredyty studenckie oferują cosigner release, co może być mądrym posunięciem w rozwodzie. W przeciwnym razie refinansowanie pożyczki bez cosignera będzie prawdopodobnie wymagane, ale może być trudne.

Jeśli potrzebujesz pożyczki na refinansowanie, zalecamy Credible porównanie różnych dostępnych opcji kredytowych. Czytelnicy CollegeInvestor otrzymują specjalną premię w wysokości 200 $, gdy refinansują ją w programie Credible!

O czym należy pamiętać

Pary, które mają rozbieżne zarobki, mogą mieć problem ze spłatą pożyczek studenckich samodzielnie. Jeśli martwisz się o opłacanie rachunków po rozwodzie, zmniejsz swój plan płatności lub złóż wniosek o odroczenie.

Pożyczki federalne mają wiele opcji opartych na dochodach, które mogą obniżyć miesięczne płatności. Każdy prywatny pożyczkodawca ma własne plany spłaty, ale nigdy nie boli zapytać, jakie są twoje opcje. Jest to szczególnie ważne, jeśli po rozwodzie okaże się, że twój przedział dochodów zmienia się dramatycznie.

Zimna rzeczywistość spłaty kredytu studenckiego może wydawać się trudna, gdy przechodzi przez rozwód, ale staraj się nie dopuścić, aby powstrzymać Cię od dokonywania płatności na czas. Pamiętaj, że kredytodawcy chętniej z tobą współpracują, póki wciąż dokonujesz płatności, niż gdy już kilka przeoczyłeś.

Jeśli nie jesteś pewien, co zrobić z pożyczkami studenckimi po rozwodzie, skonsultuj się z prawnikiem. Będą w stanie udzielić bardziej szczegółowych porad i sugestii dotyczących prawnej strony rzeczy. Podobnie, planista finansowy może pomóc w wyjaśnieniu szczegółów finansowych.

Zdjęcie kredyt: 5second / 123RF Stock Photo