Jak działa renta dożywotnia?

"Jak działa renta?"
"Jak renty różnią się od innych inwestycji?"
"Czy renta naprawdę jest dla mnie odpowiednia?"

Oto kilka typowych pytań, jakie mają ludzie, jeśli chodzi o renty.

Dlaczego jest tak wiele zamieszania wokół renty? Dzieje się tak dlatego, że istnieje kilka różnych rodzajów rent, z różnymi warunkami i opcjami dla rowerzystów, a wielu doradców finansowych (lub agentów ubezpieczeniowych) wyjaśnia je słabo lub celowo zamazuje definicje w celu popchnięcia jednego produktu na drugi.

Jestem tutaj, aby wyjaśnić zamieszanie i zachęcić cię do uważnego rozważenia, czy renta może być dla ciebie inteligentną inwestycją. Dostają złego rapu i zdecydowanie nie są odpowiednie dla wszystkich, ale istnieją prawdziwe scenariusze, kiedy renta ma wiele sensu.

Okay, zanurzmy się w świecie rent:

• Co to jest renta?
• Rodzaje rent
• Prosty przykład dożywocia
• Czym różnią się renty od innych inwestycji?
• Czy twoja renta jest dla ciebie odpowiednia?
• Skontaktuj się z profesjonalistą, aby uzyskać wycenę

Co to jest renta i jak działają?

Renta to stała kwota pieniędzy, która jest wypłacana komuś co roku. Bum, wszyscy możemy wrócić do domu. Ha, niezupełnie.

Zazwyczaj renty starają się obniżyć ryzyko, które podejmuje inwestor, czyniąc jedną rzecz pewną: stały dochód. Chociaż korzyści mogą dać ci spokój ducha, niekoniecznie będzie to najlepsza korzyść, jeśli otrzymane pieniądze będą mniej niż to, co możesz uzyskać z innych, aczkolwiek bardziej ryzykownych inwestycji.

Bezpłatny raport na temat najwyższych stawek rentowych na rok 2018

Nazwa * E-mail Telefon * Kod pocztowy * Strona internetowa Porównaj stawki

Tak naprawdę, istnieją dwa czynniki, które należy zrozumieć na temat renty:

1. Pierwszy, mają potencjał, aby obniżyć ryzyko, gdy zostaną wybrane, powiedzmy, zapasy.
2. druga, mają potencjał, aby obniżyć, ile pieniędzy zarobisz, gdy wybierzesz, powiedzmy, zapasy!

Aby zrozumieć, jak działa konkretna renta, należy uważnie przeczytać umowę o rentę i pracować z renomowanym agentem.

To jest naprawdę ważne. Widziałem ludzi oszukanych w kupowaniu absurdalnych rent, które mają skandaliczne opłaty.

Nie wierz mi? Przeczytaj, jak jedna kobieta wpłaciła ponad 3,5 tys. Dolarów za zmienne opłaty rentowe i nawet o tym nie wiedziała.

Główne typy renty, zepsute

Aby lepiej zrozumieć, jak działają renty, spójrzmy na niektóre rodzaje rent i ich główne funkcje. Należy pamiętać, że istnieją inne rodzaje rent, ale są to jedne z najczęstszych.

Naprawiono renty

Są one bardzo podobne do bankowych CD lub kont oszczędnościowych. Wkładasz pewną sumę pieniędzy, a te pieniądze generują odsetki. Te odsetki są następnie dodawane do konta.

Całkiem proste, prawda?

Są ubezpieczone przez firmę ubezpieczeniową, a nie przez FDIC. Tak więc, podobnie jak CD, stałe emerytury są ubezpieczone, ale pamiętaj, że firmy ubezpieczeniowe są mniej stabilne niż FDIC. Możliwe, że firma ubezpieczeniowa, która sprzedała ci stałe świadczenia rentowe, może pójść poniżej, a jeśli tak się stanie, możesz stracić pieniądze. Szanse na to wydarzenie są prawdopodobnie bardzo niskie, ale warto o tym wspomnieć.

Z tego powodu oceny są bardzo ważne. Istnieje kilka agencji, które testują siłę finansową firm, które wydają renty. Zalecam wykonanie prostego wyszukiwania online tych ocen przed podjęciem decyzji, z którą firmą skorzystać.

Inne różnice między stałymi rentami a CD obejmują:

1. Jeśli przedwcześnie zrzec się renty, być może trzeba będzie zapłacić opłata za przekazanie w sprawie zleceniodawcy (w przeciwieństwie do utraty zainteresowania płytą CD)
2. Renty podlegają przepisom dotyczącym konta emerytalnego, ponieważ odsetki są odroczone podatkowo. Więc jeśli przedwcześnie zrzekniesz się renty, możesz również zostać poddany 10% kary od rządu federalnego.

Renty mają obniżyć ryzyko, które podejmujesz w swojej strategii inwestycyjnej. I choć stałe renty są z pewnością na bezpieczniejszym końcu spektrum, powyższe kary powinny być brane pod uwagę jako ryzyko, gdy rozważasz zakup stałej renty. Nawet jeśli nie zamierzasz się poddać, okoliczności życia mogą Cię o to poprosić, co spowoduje stratę.

Wprawdzie są to negatywy dotyczące stałych rat, jednak warto zwrócić uwagę na jeden pozytyw: stawki są zwykle wyższe przy stałych ratach niż w przypadku płyt CD.

Pamiętam, że kiedyś miałem klienta, który chciał gwarantowanego zwrotu, ale płyty CD nie płacą nic. Znalazłem mu 5-letnią stałą rentę, płacącą 3%, co było znacznie lepsze niż nędzne płyty CD, które zwracały. Jeśli potrzebujesz pomocy w znalezieniu najlepszych ofert dla swoich potrzeb, skorzystaj z formularza na tej stronie, a z chęcią Ci pomożemy!

Pamiętaj jednak, że stałe renty nie są odpowiednie dla wszystkich. Kiedy byłem młody, moja mama chciała mnie zainwestować. Co wybrała? Zgadłeś: stała renta.

W tamtym czasie naprawdę nie wiedziałem, że są dla mnie lepsze opcje inwestycyjne. Wiesz, te, w których mogłem podjąć większe ryzyko, ponieważ miałem praktycznie całe moje życie przed sobą. Doceniam to, co zrobiła dla mnie moja mama, ale skończyłem zarabiać i otworzyłem Roth IRA. Później dowiedziałem się, że doradca finansowy mojej mamy był agentem ubezpieczeniowym, a ich rekomendacje mogą czasem być wypaczone.Upewnij się, że wiesz, co podpisujesz i szukaj profesjonalisty, któremu możesz zaufać, kto weźmie pod uwagę całą twoją sytuację finansową.

Stałe renty indeksowane

Stała renta indeksowana (znana również jako "renta hybrydowa") gwarantuje, że nie można stracić pieniędzy. Spróbuj uzyskać tę korzyść inwestując na giełdzie!

Oczywiście, jest też wada: większość ma czapki. Oznacza to, że jeśli giełda radzi sobie naprawdę dobrze, a indeks rośnie, prawdopodobnie nie zarobisz tyle, ile mógłbyś zainwestować bezpośrednio na rynek. Nie dotyczy to jednak wszystkich rent z ustalonym indeksem. Upewnij się, że całkowicie rozumiesz, co kupujesz.

Stałe renty indeksowane oferują również świadczenia na życie, które mogą zapewnić dochód dla twojego życia, a także dla współmałżonka w przypadku twojego przejścia.

Większość zamieszania związanego z tymi rodzajami rent jest w odniesieniu do niewyraźnych szczegółów dostarczanych przez podejrzanych doradców.

Jeśli doradca przygotuje ci produkt, który "gwarantuje zwrot 6% bez ryzyka dla twojego zleceniodawcy", ten doradca nie dba o ciebie i wszystko, co robią, stara się zrobić, to zrobić sprzedaż.

Czy te renty oferują zwrot w wysokości 6% (lub dowolnej liczby)? Cóż, trochę. To nie odsetki od twojego szefa, jak na przykład przyzwyczajenie do myślenia o obligacjach czy płytach CD. Zamiast tego jest ona dodawana do przyszłego dochodu, który możesz wykorzystać w późniejszym terminie, np. Na emeryturze.

Jest to bardzo podobne do sposobu, w jaki świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych wzrastają za każdy rok, w którym opóźniasz się z przyjęciem. Ta sama oferta tutaj.

Naprawdę, zrozumienie, jak renty o stałym indeksie działają, jest dość proste, o ile pracujesz z doradcą, który ma twoich pleców i nie jest tylko zainteresowany zdobyciem szybkiej prowizji.

Natychmiastowe renty

Natychmiastowe świadczenia zapewniają płatności od początku powstania renty rocznej. Te płatności mogą być stałe lub zmienne.

Są świetne dla osób w pobliżu emerytów lub emerytów. Ale to oznacza rozwidlenie nad płatnością ryczałtową, a po tym, jak minie 30-dniowy okres "bezpłatnego spojrzenia", nie ma odwrotu.

Różni się to od stałych lub zmiennopłatnych, gdzie nadal masz dostęp do zleceniodawcy (choć potencjalnie podlega opłacie kapitulacyjnej).

Renty zmienne

Powiem ci wprost: nie lubię rent rocznych. Renty zmienne są dość skomplikowane i chociaż mogą zawierać wiele "funkcji" lub "korzyści", które brzmią zachęcająco, musisz być ostrożny.

Kiedy usłyszysz o "gwarantowanych świadczeniach pośmiertnych" (zasiłek dla beneficjentów, gdy renta wygasa przed rozpoczęciem płatności) i "gwarancje dochodu" lub "gwarantowane świadczenia z tytułu wypłaty", pamiętaj, aby przeczytać drobny druk, aby zobaczyć, jak faktycznie działają.

Renty zmienne zawierają fundusze inwestycyjne (zwane "subkontami"), które są zwykle wybierane z puli od 80 do 300 funduszy. Choć może się to wydawać bardzo dużo, pamiętaj, że gdybyś zrobił zakupy na własną rękę, znajdziesz tysiące opcji do wyboru.

Co więcej, zmienne dożywotnie nie gwarantują twojego kapitału i grzebią wiele ukrytych kosztów i opłat, takich jak koszty śmiertelności (M & E), zawodnicy, koszty subkontowe itp. W sumie inwestorzy mogą płacić blisko 4%.

Jeśli posiadasz zmienną roczną rentę i chcesz wiedzieć, ile naprawdę płacisz, poproś o bezpłatny test anulacji stresu na AnnuityTested.com.

Renty z tytułu odroczonego dochodu

Odpisy z tytułu odroczonego dochodu są w dużej mierze takie, jak brzmią: w pewnym późniejszym terminie otrzymujesz gwarantowane, dożywotnie płatności. Ta "późniejsza data" ma zwykle rok lub późniejszy okres od momentu rozpoczęcia odroczonej renty dochodowej.

Dlaczego ktoś powinien zarejestrować rentę z tytułu odroczonego dochodu? Ponieważ korzyść z odroczonej renty dochodowej jest prawdopodobnie większa niż natychmiastowa renta. Czemu? Ponieważ firma ubezpieczeniowa wie, że im dłużej żyjesz, tym mniej masz czasu na planecie. Skraca to czas potrzebny na dokonanie płatności. Co więcej, nie muszą płacić ci przez kilka lat.

Odroczone dożywotnie renty mogą być korzystną częścią planu emerytalnego, zapewniając ogromną ilość spokoju ducha! Możesz kupić odroczoną rentę roczną 10-15 lat przed emeryturą, a następnie mieć pewność, że ty będzie mieć dochód na emeryturze.

Pamiętasz spadek na giełdzie po 11 września? A może po kryzysie mieszkaniowym? Wielu emerytów znalazło po tych wydarzeniach poważne straty w swoich portfelach. Nabycie renty z tytułu odroczonego dochodu łagodzi wiele z tych obaw.

Zasady te są dość popularne i warto je rozważyć. Porozmawiaj z wszechstronnym planistą finansowym, aby poznać tę opcję.

Prosty przykład renty

Aby lepiej zrozumieć renty, wyobraź to sobie. Załóżmy, że masz bogatego wujka, który świetnie inwestuje na rynku akcji i obligacji. Jest bezpieczny pod względem finansowym i nie masz pewności, czy inwestować na giełdzie, ponieważ nie chcesz tracić pieniędzy.

Więc zawarłeś umowę ze swoim wujkiem. Wyślemy mu płatności w czasie (lub może kwotę ryczałtową), wykorzysta swoje doświadczenie i wysoką tolerancję na ryzyko zainwestowania pieniędzy, a on prześle ci płatności co roku, które mogą obejmować część z tego, co zrobił na rynkach.

Teraz twój wujek chce cię nauczyć odpowiedzialności i nie chce dostarczać tej usługi za darmo (a może jest trochę spragniony ciasta), więc będzie pobierał opłaty. Opłaty różnią się w zależności od sposobu zawarcia umowy.

Jesteś szczęśliwy, ponieważ (1) chcesz, aby twój główny był chroniony, (2) chcesz gwarantowanych zwrotów i (3) podoba ci się pomysł przewidywalnego dochodu. Twój wujek jest szczęśliwy, ponieważ jest w stanie użyć swojego finansowego zabezpieczenia, by zarobić trochę więcej na transakcji.

W skrócie, w jaki sposób działa renta.

Chociaż jest to prosty przykład, pamiętaj, że kontrakty rentowe nie są tak proste. Jeszcze raz, Przeczytaj je!

Czym różnią się renty od innych inwestycji?

Już odpowiedziałem na to pytanie nieco wcześniej w artykule, ale przyjrzyjmy się nieco więcej szczegółom.

Wielu inwestorów myśli o rynkach akcji i obligacji, rozważając, gdzie umieścić swoje pieniądze. Więc na tym się tutaj skupimy.

Kiedy kupujesz akcje akcji, kupujesz własność w firmie. Cena za jedną akcję będzie się zmieniać i to od inwestora zależy, aby kupić niskie i sprzedawać wysokie (aby osiągnąć zysk). Jednak nie zawsze jest to łatwe - zwłaszcza, jeśli inwestor kupuje przez krótki czas.

Indeks giełdowy jest miarą tego, jak dobrze grupa akcji funkcjonuje jako całość. Być może słyszałeś o "funduszu indeksowym". Fundusze indeksowe śledzą indeks, aby zapewnić podobne zwroty, jakie zobaczysz w indeksie.

Fundusze obligacji działają w podobny sposób. Jednak w samym rdzeniu obligacje są zasadniczo długami, które są należne tobie, inwestorowi.

Co to wszystko ma wspólnego z rentami? Cóż, renty o stałym indeksie śledzą indeks (najczęściej S & P 500), ale pamiętaj, że mają ograniczenia na nich wiele razy. Podczas gdy nie stracisz pieniędzy, które wpłacisz do renty o stałym indeksie, Twój potencjał do zysków podobnych do funduszu indeksowego może być ograniczony limitami.

Oznacza to, że obniżasz swoje ryzyko, stosując rentę o stałym indeksie. Lubię stałe renty indeksowane, ale nadal nie są one dla wszystkich.

Innym sposobem, w jaki renty różnią się od innych inwestycji, jest płynność. Dzięki funduszom powierniczym, funduszom ETF lub zarządzanym portfelom, jeśli potrzebujesz pieniędzy, jest to stosunkowo łatwe. Renty to już inna historia.

Renty o stałym, stałym i stałym indeksie zazwyczaj mają okres obowiązywania umowy wynoszący od 3 do 12 lat - dlatego czytasz umowę przed podpisaniem! Podczas gdy większość zezwala na coroczne bezpłatne wypłaty (10% rocznie kwoty głównej plus uzyskane odsetki są wspólne), każda kwota wyższa niż ta podlega opłacie za zrzeczenie się. Widziałem, że opłaty za poddanie się wzrosły o 9%, więc może to być ogromny cios, jeśli potrzebujesz szybkiej gotówki.

Dlatego mówię każdemu, kto interesuje się bezpieczeństwem rent nigdy umieścić wszystkie swoje pieniądze w rentach.

Czy renta (naprawdę) jest dla ciebie odpowiednia?

Może.

Zazwyczaj proszę inwestorów o te pytania, aby sprawdzić, czy renta ma dla nich sens:

1. "Jak ważna jest ochrona twojego zleceniodawcy?"
2. "Jakie znaczenie ma przewidywalny strumień dochodów na emeryturze?"

Twoje odpowiedzi mogą być dobrym wskaźnikiem, czy renta jest dobrym wyborem dla Ciebie. Ale nawet jeśli uważasz, że renta brzmi świetnie, SILNIE zalecam pracę z renomowanym agentem, który zrobi dokładną analizę Twojej sytuacji finansowej, aby pomóc Ci znaleźć odpowiedni produkt i warunki dla Twojej wyjątkowej sytuacji.

Bezpłatny raport na temat najwyższych stawek rentowych na rok 2018

Nazwa * E-mail Telefon * Kod pocztowy * Wiadomość Porównaj ceny

Jeśli masz rentę i nie jesteś pewien, czy powinieneś jej kontynuować (lub ile płacisz w opłatach), oferuję bezpłatny test anulacji stresowej.

Podsumowując: nie pozwól, by annuity cię przeraziły. Mają sens dla niektórych, a nie dla innych. Praca z wiarygodnym specjalistą ds. Finansów pozwoli ci dobrze zrozumieć, czy do portfela inwestycyjnego należy mieć rentę, czy też inna strategia ma więcej sensu.