Ile wynosi składka na ubezpieczenie na życie na czas, jeśli używasz tytoniu?

Zawsze zakładałem, że ubezpieczenie na życie dla użytkowników tytoniu jest droższe niż te, które go nie używają, ale nigdy nie zdawałem sobie sprawy, o ile więcej.

Młodszy mój klient w wieku 30 lat był zainteresowany zakupem ubezpieczenia na życie, a nie wiedziałem, że używa tytoniu do żucia.

Kiedy już to stwierdziłem, ostrzegłem go, że potencjalny koszt może być większy - co w efekcie dało WAY znacznie więcej.

W jego przypadku jego premia ponad dwukrotnie. Byłem zaskoczony.

To skłoniło mnie do zrobienia małego eksperymentu na drugi dzień. Chciałem zobaczyć, jak używanie tytoniu wpływa na składki ubezpieczeniowe na życie - dla mężczyzn i kobiet.

Pod pewnymi względami nie byłem zaskoczony tym, co odkryłem, na podstawie tego, co odkryłem z moim poprzednim klientem. Zaskoczył mnie wzrost procentowy.

Terminowe ubezpieczenie na życie dla przeciętnego Joe lub przeciętnej Jane

Wystarczy ustawić scenę, porozmawiajmy o Term Life Insurance na chwilę. Wikipedia definiuje je jako:

"Terminowe ubezpieczenie na życie lub zapewnienie ubezpieczenia na życie to ubezpieczenie na życie, które zapewnia pokrycie ze stałą stawką płatności na czas określony, odpowiedni termin. Po wygaśnięciu tego okresu pokrycie z poprzedniej stawki składek nie jest już gwarantowane, a klient musi zrezygnować z pokrycia lub potencjalnie uzyskać dalsze pokrycie z różnymi płatnościami i / lub warunkami. Jeśli ubezpieczony umrze w trakcie okresu, świadczenie z tytułu śmierci zostanie wypłacone beneficjentowi. Terminowe ubezpieczenie jest najtańszym sposobem na wykupienie znacznego świadczenia z tytułu śmierci za kwotę pokrycia w przeliczeniu na dolara premium. "

W języku angielskim jest to forma ubezpieczenia na życie, która obejmuje określony termin lub okres. Jeśli ubezpieczony nie zda egzaminu w tym okresie, świadczenie z tytułu śmierci wypłacane jest beneficjentowi. W przeciwieństwie do tego rzeczy takie jak ubezpieczenie na całe życie obejmują osobę przez całe życie.

Termin życie to solidne dopasowanie dla wielu osób, a ponieważ jest to oryginalny rodzaj ubezpieczenia na życie, do tego przywykło wielu ludzi.

Dlaczego bycie użytkownikiem tytoniu zabije więcej niż twoje płuca

Zgadza się - zabije cię również składkami ubezpieczeniowymi.

Nie jest tajemnicą, że składki na ubezpieczenie zdrowotne i na życie są wyższe dla osób palących. A kiedy myślisz o tym z punktu widzenia firmy ubezpieczeniowej, ma to wiele sensu. Palacze są zdecydowanie bardziej podatni na problemy zdrowotne. Oprócz problemów związanych z paleniem, palacze częściej mają złą dietę, mniej ćwiczą i cierpią na wiele chorób i chorób związanych z ich nieaktywnym trybem życia. Dla agencji ubezpieczeniowej palacz jest jedną z osób o największym ryzyku. Jest tak bardzo, że nawet polisy ubezpieczenia dla palących mniejszych palaczy są znacznie wyższe niż ich odpowiedniki niepalący.

Co byś odgadł, jaka jest różnica?

Złap to. Jak myślisz, jaka jest różnica w kosztach, jeśli ktoś otrzymuje ubezpieczenie na życie, które nie jest palaczem, a nie koszt ubezpieczenia na życie dla palacza? Dwa razy więcej? Trzy razy?

Spróbuj prawie cztery razy więcej!

Prowadziłem wyceny życia dla mężczyzny i kobiety 30-letni okres 250 000 USD preferowany bez tytoniu i preferowany tytoń. W niektórych z tych liczb, które prowadziłem innego dnia, stwierdziłem, że różnice w wysokości 3,8 razy są wyższe w przypadku ubezpieczeń na życie palaczy w porównaniu z osobami niepalącymi.

Sprawdź te numery na temat składek ubezpieczeniowych na 20-letnią polisę ubezpieczeniową na życie osób tytoniowych w stosunku do osób nie będących użytkownikami:

• 30-letni, mężczyzna niepalący: 405 USD
• 30-letni, męski palacz: 1480 USD
• Różnica procentowa: 265% droższe dla palacza

• 30-letnia, kobieta niepaląca: 340 USD
• 30-letni, żeński palacz: 1030 USD
• Różnica procentowa: 202% droższe dla palacza

• 40-letni, mężczyzna niepalący: 604 USD
• 40-letni, męski palacz: 2890 USD
• Różnica procentowa: 378% droższe dla palacza (jest to najwyższa różnica)

• 40-letnia, kobieta niepaląca: 509 USD
• 40-letni, żeński palacz: 2155 USD
• Różnica procentowa: 323% droższe dla palacza

Oto kilka liczb na 20 lat na 250 000 $ dla czterdziestolatka

Sprawdziłem te liczby, ponieważ uznałem, że 40-latek prawdopodobnie nie chciałby płacić składki na ubezpieczenie na życie, dopóki nie skończy 70 lat.

• 40-letni, mężczyzna niepalący: 230 USD
• 40-letni, męski palacz: 852 USD
• Różnica procentowa: 370% droższe dla palacza

• 40-letnia, kobieta niepaląca: 200 USD
• 40-letni, żeński palacz: 690 USD
• Różnica procentowa: 345% droższe dla palacza

Liczby te są jedynie przykładami. Należy skonsultować się z pracownikiem ubezpieczeniowym, aby dowiedzieć się, jaki rodzaj ubezpieczenia będzie dla Ciebie najlepszy.

Używanie tytoniu wpływa na wszystkie rodzaje ubezpieczeń na życie

Nie myśl tylko, że palenie lub używanie tytoniu do żucia wpłynie tylko na twoje składki na ubezpieczenie na życie. Miałem też inny przypadek, w którym starszy klient chciał wykorzystać zgromadzoną wartość gotówkową w swoich polisach, aby kupić opłaconą stałą polisę. Pierwsza rozmowa wydawała się być dobrym kandydatem do tego procesu. Oznacza to, że do momentu, gdy klient miał niewielki upływ w mózgu. Klient, który nie używa zazwyczaj tytoniu, zdecydował się na trochę tytoniu do żucia, gdy prowadził swój traktor na swojej małej farmie. To mogło nie być nic wielkiego, poza tym, że tak było 3 dni przed jego egzaminem medycznym! Nie trzeba dodawać, że w tej sytuacji nawet najlepsze towarzystwa ubezpieczeń na życie powrócą z tym, że w jego systemie był tytoń i zrujnowało nam szanse na postęp.

Morał historii

Co ja tu dostaję? Dokładnie to: jeśli chcesz być Żołnierzem Finansowym takim jak ja, rzucić palenie lub zażywać tytoń do żucia.

Następnym razem, gdy kupisz paczkę papierosów za około 10,00 $ i pomyśl "Te rzeczy są drogie"Pamiętaj te liczby. I zdaj sobie sprawę, że te papierosy kosztują cię znacznie więcej w składkach ubezpieczeniowych niż kosztują cię w sklepie.