Ostrzeżenie! Reguła 80% może nie wystarczyć, by przejść na emeryturę

Ile musisz przejść na emeryturę?

Ile musisz przejść na emeryturę? Zwykła sugestia dostarczona przez planistów finansowych i kalkulatory emerytalne wynosi od 75% do 85% (około 80%) dochodów przedemerytalnych. Ale czy to naprawdę wystarczająco dużo pieniędzy, aby przejść na emeryturę z bezpieczeństwem? Czy zasada 80% sprawdza się w każdych okolicznościach, czy też jest to jedynie przybliżenie w celu uproszczenia procesu planowania emerytalnego? Przyjrzyjmy się bliżej tym zagadnieniom ...

Czy 80% przedemerytalnych wydatków to realistyczny budżet?

Podstawą zasady 80% wydatków jest to, że twoje wydatki na życie będą spadać po przejściu na emeryturę, a zatem twoje wydatki powinny się zmniejszyć bez zmuszania cię do obniżenia swojego stylu życia. Na przykład nie będziesz już musiał kupować drogich ubrań zawodowych, a koszty transportu spadną bez codziennego dojeżdżania do pracy. Dodatkowo, twoje dzieci będą prawdopodobnie uprawiane i poza domem, a Ty nie będziesz już musiał finansować swoich oszczędności emerytalnych. Możesz nawet zapłacić dom w całości, eliminując w ten sposób spłatę kredytu hipotecznego, a Ty możesz znaleźć się w niższym przedziale podatkowym. Wszystkie te czynniki wskazują, że wydatki powinny spaść podczas przejścia na emeryturę.

Niestety problem nie jest tak jasny, jak mogłoby się wydawać na powierzchni. Powyższa analiza zakłada, że ​​niektóre rodzaje wydatków ulegną zmniejszeniu, podczas gdy wszystkie inne wydatki pozostaną takie same. To nie jest realistyczne. Na przykład wielu nowych emerytów lubią wyruszyć w drogę i zobaczyć świat, zwiększając tym samym swoje budżety na podróże. Podobnie jest z rzadkim emerytem, ​​który nie zmaga się z rosnącymi kosztami opieki zdrowotnej.

Krótko mówiąc, reguła 80% to uogólnienie mające na celu uproszczenie procesu planowania emerytury kosztem dokładności. To sprawia, że ​​wiele założeń dotyczących twojej przyszłości może nie być prawdą. Nie zastąpi prawdziwego budżetu opartego na faktycznych planach przejścia na emeryturę, a to może zagrozić Twojemu finansowemu bezpieczeństwu. Aby wyjaśnić tę kwestię, przeanalizujemy pięć powodów, dla których wydatki mogą faktycznie wzrosnąć podczas przejścia na emeryturę, zamiast zmniejszyć ...

Dłuższe i bardziej aktywne przechodzenie na emeryturę

Ludzie żyją dłużej i bardziej aktywnie niż dotychczas. Zwiększenie długowieczności uczyniło 60 nowymi 40. Jeśli planujesz wcześniejszą emeryturę, abyś mógł żeglować po całym świecie lub odbyć częste degustacje wina do Francji i Włoch, koszty tych zajęć i podróży mogą z łatwością zrekompensować spadek zatrudnienia. powiązane wydatki. Ewentualnie, jeśli planujesz wcześniejszą emeryturę, będzie to oznaczać, że potrzebujesz więcej pieniędzy na dłuższe życie. Dłuższa emerytura oznacza, że ​​nie możesz wydać tak dużej kwoty na inwestycje co miesiąc, a bardziej aktywna emerytura oznacza, że ​​potrzebujesz więcej oszczędności i dochodów, aby wesprzeć droższy styl życia.

Opieka zdrowotna na emeryturze

Koszty opieki zdrowotnej stale rosną i istnieją wszelkie powody, aby sądzić, że ten trend będzie kontynuowany. Dodatkowo, twoje szanse na poważną chorobę lub potrzebę kosztownych leków wzrastają wraz z wiekiem. Pojedyncze zdarzenie medyczne może być katastrofalne dla twoich oszczędności emerytalnych, jeśli nie jesteś przygotowany, a jeśli nie masz długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego, wówczas pomoc w domu lub w domu opieki może zmniejszyć twoje oszczędności emerytalne.

Inne wydatki mogą wzrosnąć

Może nie spłaciłeś swojego domu, lub ewentualnie wykupiłeś pożyczkę na dom, by przebudować. Zasada 80% zakłada, że ​​nie masz już wsparcia dla osób pozostających na utrzymaniu, ale nadal możesz płacić czesne dla dziecka. Ewentualnie możesz opiekować się starzejącym się rodzicem, który mieszka w twoim domu. Te wydatki z pewnością nie znikną tylko dlatego, że przejdziesz na emeryturę.

Niższe podatki mogą być złe

Założenie, że twoje podatki spadną podczas przejścia na emeryturę, może być całkowicie błędne. W końcu, jeśli twój dochód na emeryturze jest podobny do dochodu przedemerytalnego, to skąd pochodzi ulga podatkowa? Ponadto rosnące deficyty budżetowe na wszystkich poziomach rządu w połączeniu z problemami programu uprawnień wskazują na większe prawdopodobieństwo wzrostu stawek podatkowych, a nie spadających stawek podatkowych. Krótko mówiąc, pomysł, że twoja stawka podatkowa spadnie podczas przejścia na emeryturę, może okazać się wręcz odwrotna.

Statystyki wydatków fałszywie przedstawiające rzeczywiste wydatki

Przeprowadzono wiele badań dotyczących modeli wydatków osób starszych. Jednym z bardziej znanych badań jest Ty Bernicke w Journal of Financial Planning, w którym przytacza on liczby z badania amerykańskiego Departamentu Pracy dotyczącego wydatków na konsumpcję, z którego wynika, że ​​emeryci wydają mniej, gdy się starzeją. Typowy 75-latek wydaje około połowę mniej niż przeciętny 45- 54-latek. Ogólnie rzecz biorąc, wydatki spadają o około 25% w każdej dekadzie w wieku od 55 do 75 lat.

Wydaje się to być rozstrzygającym dowodem na to, że wydatki spadają wraz z wiekiem podczas przejścia na emeryturę; jednak w badaniu znajduje się kilka poważnych wad. Pierwszy problem wynika z tych danych, które nie obejmują kosztów opieki długoterminowej. Możesz rozwiązać ten problem z ubezpieczeniem, ale nie ma rozwiązania następnego problemu ...

Analiza Bernickego opierała się na migawce w czasie, dlatego porównuje tylko nominalne wydatki dolara i nie koryguje inflacji. Innymi słowy, porównuje on dziś nawyki wydatków 75-letnich do nawyków wydatków 45-latków w tym samym dniu. Nie monitoruje 45-latki w okresie 30 lat, aby ustalić, czy ich wydatki maleją z czasem, co sugerowałoby to badanie. Zamiast tego porównuje dwie różne grupy w jednym punkcie czasowym.

Problem z tym podejściem polega na tym, że nie koryguje wydatków na inflację. Zaledwie 3% inflacji podwoi wydatki w ciągu zaledwie 25 lat, co z nawiązką skompensuje oczekiwaną redukcję, o której donoszą badania Bernicke. W rzeczywistości może potencjalnie spowodować wzrost wydatków - wbrew temu, co sugerowałyby jego badania.

Bardziej dokładne podejście do określenia, ile pieniędzy trzeba przejść na emeryturę

Podsumowując, rozsądnie byłoby zapomnieć o uproszczonych zasadach, próbując ustalić, ile pieniędzy na emeryturę. Twoje bezpieczeństwo finansowe jest zagrożone i zasługujesz na coś lepszego. Zamiast tego rozsądniej jest opracować realistyczny budżet na wydatki emerytalne w oparciu o rzeczywiste plany emerytalne. Nie musisz robić tego idealnie, ponieważ nikt nie jest w stanie przewidzieć przyszłości, ale chcesz, aby była tak dokładna, jak tylko potrafisz.

Osobisty budżet na emeryturę jest konieczny, ponieważ twoja sytuacja życiowa jest wyjątkowa. Tylko ty znasz sytuację finansową, przed którą stoją twoje dojrzałe dzieci i starzejący się rodzice, które mogą wpłynąć na twój budżet. Tylko ty wiesz o swoich globalnych planach podróży do świata przez dekadę lub dwie, zanim zwolnisz. Oznacza to, że będziesz musiał dodać ten wydatek do swojego budżetu na dekadę lub dwie, zanim go usuniesz. Jeśli posiadasz długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze, dodaj składki jako wydatek do swojego budżetu, a jeśli nie, wówczas zbuduj poduszkę w swoich oszczędnościach na własne ubezpieczenie. W skrócie, opracuj plan emerytalny, a następnie opracuj budżet odzwierciedlający Twój plan.

Po ukończeniu procesu budżetowania możesz być zaskoczony faktem, że potrzebujesz tylko 60% dochodu przedemerytalnego, co czyni cię lepszym od oczekiwanego - lub Twoje marzenia mogą wymagać 140% dochodów przedemerytalnych powodujących wyzwanie. Jest to kluczem do twojego bezpieczeństwa finansowego, ponieważ różnica między tymi dwoma liczbami może albo zepsuć zaległe oszczędności emerytalne, albo sprawić, że skromne jaja gniazdowe wyglądają obficie. Ponieważ zakres wyników jest tak szeroki, a stawka jest tak wysoka, jedynym realistycznym rozwiązaniem jest zastąpienie reguły ostrożnie opracowanym budżetem emerytalnym opartym na unikalnych potrzebach, aby dowiedzieć się, ile naprawdę potrzebujesz na emeryturę.

Jest to jedyna rozważna rzecz do zrobienia.

_______________________________________

O autorze =

Todd R. Tresidder jest trenerem finansowym, który bloguje na temat planowania emerytalnego, budowania bogactwa i strategii inwestycyjnej. Napisał książkę "Ile pieniędzy potrzebuję do przejścia na emeryturę" ucząc, jak przezwyciężyć ukryte problemy związane z kalkulatorami emerytalnymi, które zagrażają Twojemu finansowemu bezpieczeństwu.