Ile trzeba wydać na emeryturę? 💲💲💲

Jednym z największych wyzwań finansowych, przed którymi stoimy wszyscy, jest to, jak zgromadzić wystarczającą ilość pieniędzy, by przetrwać tak długo, jak będziemy tego potrzebować na emeryturze. Kiedy pociągniemy za spust i pożegnamy się ze światem pracy, nie oznacza to, że możemy zacząć wydawać, tak jak nie ma jutra. Przejście z etapu akumulacji w fazę wydawania planu emerytalnego brzmi naprawdę zabawnie, ale trzeba go ostrożnie zarządzać, aby nie przeżyć swojego jaja gniazdowego.

Ile trzeba wydać na emeryturę?

Skąd więc wiesz, ile możesz wypłacić z portfela każdego roku podczas przejścia na emeryturę, aby nie wyczerpać finansów? To skomplikowane pytanie, ponieważ odpowiedź zależy od tego, czy masz zagwarantowaną emeryturę, ile chcesz pozostawić swoim spadkobiercom, swoje zdrowie, przyszły stan gospodarki i wyniki rynków finansowych.

Jeśli twoim pomysłem na idealną emeryturę jest posiadanie dokładnie zero dolarów w dniu śmierci lub pozostawienie opieki członkom rodziny po wyczerpaniu środków finansowych, możesz wydać więcej w pierwszych latach swojej emerytury. Ale jeśli chcesz uzyskać zrównoważony dochód, który pozwoli ci zostawić spadek rodzinie, będziesz chciał stworzyć strategię wydatków, aby osiągnąć te cele.

Jaka jest zasada 4% wypłaty?

Ale jaka strategia wydatków jest właściwa? Jest słynne opracowanie W.P. Bengen (1994), w którym określił, że optymalna stopa wycofania dla emerytów wynosi około 4%. Ustalił, że ta skorygowana o inflację stopa wydatkowania jest trwała przez 30 lat, jeśli portfel emeryta ma 50/50 mikstów akcji i obligacji. Innymi słowy, jeśli masz jaja gniazdowe z tym przydziałem aktywów o wartości jednego miliona dolarów, powinieneś wypłacić nie więcej niż 40 000 $ rocznie.

Ale co, jeśli emerytura jest krótsza lub dłuższa niż 30 lat lub nie masz portfela z 50% akcji i 50% obligacji? Wydawałbyś prawdopodobnie inaczej, gdybyś wiedział, że masz tylko 10 lat życia lub że wartość twoich zapasów wzrośnie, prawda?

Optymalne wydatki emerytalne według długowieczności

Aby rozważyć różne zmienne, chcę podkreślić badanie Moshe A. Milevsky i Huaxionga Huanga z Amerykańskiego Stowarzyszenia Inwestorów Indywidualnych (wymagane członkostwo). Opublikowali wyniki swoich badań w niedawnym artykule zatytułowanym "Emerytalne wydatki na planetę Vulcan: ryzyko długowieczności i stawki wypłat".

W badaniu przeanalizowano optymalne wydatki podczas przejścia na emeryturę, które mniej koncentrują się na ryzyku rynkowym, a bardziej na niepewności dotyczącej długości życia, którą nazywa się ryzykiem długowieczności. Ryzyko inwestycyjne zostało całkowicie wyeliminowane, zakładając, że portfel emerytalny składa się wyłącznie z obligacji bez ryzyka, takich jak skarbowe papiery wartościowe zabezpieczone przed inflacją (TIPS). To prawda, że wszystko to odbywa się w fikcyjnym miejscu zwanym Planet Vulcan - ale celem badania było rozważenie optymalnych stawek wycofania, gdy ryzyko rynkowe jest nieobecne.

To, co Milevsky i Huang stwierdziło, to że kiedy emeryci nie mają ryzyka inwestycyjnego, o które się martwią, jedynym pytaniem, które zastanawiają się, jeśli chodzi o wydawanie jaj na emeryturę, jest jak długo będę żyć? Chociaż nikt z nas nie zna odpowiedzi na to pytanie, teoretycznie moglibyśmy wydać różną kwotę pieniędzy emerytalnych zgodnie z prawdopodobieństwem przeżycia dla naszej płci, wieku i zdrowia, zamiast wycofywać stały procent do końca życia.

W badaniu przeanalizowano rzeczywiste zyski z TIPS w ostatniej dekadzie i przyjęto zwrot w wysokości 2,5%. Kiedy założyli, że emeryt nie ma prawa do emerytury i nie chce zostawić żadnych pieniędzy spadkobiercom, oto, co znaleźli:

w wieku 65 lat należy wypłacić nie więcej niż 4,6%
w wieku 70 lat nie należy wypłacać więcej niż 4,54%
w wieku 75 lat nie należy wycofywać więcej niż 4,44%
w wieku 90 lat należy wypłacić nie więcej niż 3,59%
w wieku 100 lat należy wypłacić nie więcej niż 2,27%

Te stawki wycofania są wyższe niż zasada 4% Bengen na początku przejścia na emeryturę, ale spadają wraz z upływem czasu. Wydatki mogą wydawać się w ten sposób naturalnie podobne do wieku emerytów, chyba że mają Państwo rosnące koszty, takie jak koszty leczenia.

Tworzenie strategii wydawania emerytury

Niezależnie od tego, czy chcesz wypłacić stałe 4% z portfela emerytalnego lub stawki, która podlega wahaniom każdego roku, pamiętaj, że Twoja sytuacja finansowa może się szybko i niespodziewanie zmienić. Rynki finansowe mogą przynosić mniejszy przychód, niż się spodziewacie, a twoje zdrowie może wymagać od ciebie zapłaty więcej z kieszeni. Jeśli nie masz ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki, emerytury lub spodziewasz się, że otrzymasz niewiele z ZUS, lepiej być bezpiecznym, niż żałować i przyjąć konserwatywny plan wypłat.

Aby dowiedzieć się więcej o planowaniu przejścia na emeryturę, odbierz kopię mojej wielokrotnie nagradzanej książki, Smart Girl Money Moves to Grow Rich. Jest dostępny w Twoim ulubionym sklepie z książkami w miękkiej oprawie lub e-book. Rozdaje 2 rozdziały książek, które można pobrać bezpłatnie na SmartMovesToGrowRich.com.