Czy możesz przerzucić 403b na tradycyjny IRA? Absolutnie!

Większość osób przechodzących przez kilku pracodawców w trakcie swojej kariery jest dość powszechna, aby pozostawić ślad sponsorowanych przez pracodawcę kont emerytalnych. Choć możliwe jest, aby każde z tych kont rozwijało się samodzielnie, rzadko jest to najlepsza opcja dla Twoich finansów. W rzeczywistości prawie zawsze o wiele lepiej byłoby zabrać ze sobą swoje stare konta emerytalne, w tym plany 403 (b).

Na szczęście nie jest zbyt trudne ani czasochłonne przetrenowanie twojego 403 (b) na nowe konto, które możesz monitorować. Gdy opuścisz pracodawcę, masz kilka możliwości przeniesienia środków z 403 (b) na inny rodzaj konta emerytalnego, takiego jak tradycyjny IRA lub Roth IRA.

Co to jest 403 (b)?

Kiedy rozmawiasz z kimś, kto ma 403 (b), dość często zdarza się, że nie rozumieją, jaki rodzaj konta emerytalnego faktycznie posiadają. W rzeczywistości, gdy zostaną o to poproszeni, zwykle będą nazywać je "rentą chronioną przed podatkami".

Jest tak przede wszystkim dlatego, że początkowo przyjęto 403 (b), a firmy ubezpieczeniowe jako pierwsze postawiły stopę w drzwiach. Z tego powodu większość osób, które miały 403 (b), otrzymywała rentę podatkową.

Jednak obecnie nie zawsze tak jest. Wprawdzie początkowo były popularne emerytury chronione przez podatki, ale wiele innych firm inwestycyjnych bierze udział w nowoczesnych 403 (b) planach.

W rzeczywistości plany 403 (b) i inwestycje, które posiadają, są niezwykle różnorodne. W związku z tym definicja tego rodzaju rachunku jest dość zróżnicowana i szeroka. Według Internal Revenue Service, plany 403 (b) można opisać w następujący sposób:

Plan 403 (b), znany również jako plan emerytalny chroniony przed opodatkowaniem (TSA), to plan emerytalny dla niektórych pracowników szkół publicznych, pracowników niektórych organizacji zwolnionych z podatku i niektórych ministrów.

Indywidualne rachunki w planie 403 (b) mogą być jednym z poniższych rodzajów.

• Umowa renty, która jest umową zawartą przez firmę ubezpieczeniową.
• Konto depozytowe, które jest kontem inwestowanym w fundusze inwestycyjne.
• Rachunek dochodów emerytalnych utworzony dla pracowników kościoła. Ogólnie rzecz biorąc, konta emerytalne mogą inwestować w renty lub fundusze inwestycyjne.

Jak widać, plany 403 (b) mogą przybrać inny kształt lub konfigurację w zależności od tego, gdzie są oferowane i jakie wybory wybrał administrator planu.

Najważniejszym jednak czynnikiem, który należy zapamiętać, jest to, że plany 403 (b) są traktowane podobnie jak plany 401 (k) sponsorowane przez pracodawcę w świecie rzeczywistym. Po pierwsze, oba rodzaje planów są finansowane z dolarów przed opodatkowaniem, dzięki czemu inwestycje mogą rosnąć odroczone podatkowo aż do emerytury. Po drugie, plan 403 (b) oferuje taką samą maksymalną roczną składkę jak plany 401 (k), co daje 18 000 $ na 2016 rok, jeśli masz 50 lat i mniej. Jeśli masz ponad 50 lat, możesz wnieść dodatkowe 6000 USD w 2016 r., Co jest znane jako "wpłata doładowania".

Zalety korzystania z 403 (b)

Jeśli proponowany przez pracodawcę plan 403 (b), prawie zawsze mądrze jest zacząć składać datki. W rzeczywistości plany 403 (b) mają kilka wyraźnych zalet, z których niektóre są podobne do tych oferowanych przez plany 401 (k) oparte na pracodawcy. Oto niektóre z największych korzyści jakie daje ci zastosowanie 403 (b):

Składki są składane na zasadzie przed opodatkowaniem, co może obniżyć dochód podlegający opodatkowaniu. Podobnie jak składki, które wpłaciłeś na rzecz sponsorowanego przez pracodawcę planu 401 (k), pieniądze, które wpłacasz do 403 (b), są przed opodatkowaniem. W związku z tym składki wpłacane co roku mogą obniżyć dochód podlegający opodatkowaniu i pomóc zaoszczędzić na rocznym rachunku podatkowym.

Twoje oszczędności rosną bez podatku. Po dokonaniu wpłat przed opodatkowaniem do planu 403 (b), twoje pieniądze będą rosły bez podatku do momentu przejścia na emeryturę i później. Będziesz musiał płacić podatki dochodowe tylko w przypadku dystrybucji, gdy je weźmiesz.

Przyjmuj składki w późniejszym życiu, kiedy możesz być w niższym przedziale podatkowym. Ponieważ nie będziesz płacić podatków od 403 (b) funduszy, dopóki nie przejdziesz na emeryturę w większości przypadków, możesz również w przyszłości płacić niższe podatki. Ponieważ większość osób przechodzących na emeryturę należy do niższych przedziałów podatkowych, rozsądnie jest założyć, że mogą w przyszłości płacić niższe podatki.

Możesz uzyskać dopasowanie pracodawcy. Podobnie jak plany 401 (k) sponsorowane przez pracodawców, wielu pracodawców non-profit, którzy zarządzają 403 (b) planami oferują dopasowanie firmy. Jest to najbliższy "darmowym pieniądzom", jakie kiedykolwiek znajdziesz, więc zawsze mądrze jest wnosić wystarczającą ilość pieniędzy do sponsorowanego przez Ciebie planu 403 (b), abyś mógł w pełni korzystać z tej oferty.

Limity składkowe pozostają stosunkowo wysokie w 2016 r. Podobnie jak w przypadku sponsorowanych przez pracodawcę planów 401 (k), maksymalne poziomy składek pozostają wysokie dla rachunków 403 (b). W 2016 roku możesz wnieść wkład do 18 000 $ do kwalifikującego się planu 403 (b), jeśli masz 50 lat lub mniej. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowe 6 000 $ w formie tzw. "Wpłaty doładowania".

Jak wykonać rzut na 403 (b)

Ponieważ wiele osób pracuje dla kilku pracodawców w ciągu ich lat pracy, jest dość powszechne, że ludzie mają kilka planów emerytalnych, w tym 401 (k) i 403 (b) s, muszą się przesunąć.

Jeśli dokonasz bezpośredniego przeniesienia środków na tradycyjne konto IRA, unikniesz obowiązkowego 20% potrącenia z podatku dochodowego od federacji, oszacowanego na podstawie wycofania funduszy emerytalnych.Możesz otworzyć konto IRA w dowolnej instytucji finansowej oferującej tego typu konto. Ogólnie mówiąc, będziesz musiał zakończyć rolowanie 403 (b) przez 60 dni od otrzymania dnia dystrybucji.

IRS dopuszcza jednak dwa wyjątki od 60-dniowej reguły rolowania. W przypadku trudności finansowych lub nieprzewidzianych okoliczności możesz uzyskać zwolnienie. Zwolnienia nie są gwarantowane, a IRS wymaga udowodnienia trudności finansowych, takich jak hospitalizacja lub jakikolwiek inny rodzaj kryzysu finansowego. Nieprzewidziane okoliczności mogą występować w różnych formach, ale zazwyczaj obejmują sytuacje, w których Twoje środki są zablokowane na Twoim koncie z jakiegoś powodu.

Zazwyczaj wystarczy wypełnić podpisany formularz, który jest wymagany przez powiernika IRA w celu przerzucenia środków na konto IRA. Zanim przeprowadzisz transakcję, musisz sprawdzić w danej instytucji finansowej, jakie są jej zasady rolowania, aby uniknąć opóźnień w przetwarzaniu.

Aby przekształcić 403 (b) w tradycyjny IRA, musisz również skonsultować się z administratorem planu swojego konta 403 (b), aby upewnić się, że wypełniasz odpowiednią dokumentację. Niektóre z nich wymagają wypełnienia wniosku o dystrybucję, zanim możliwe będzie przeniesienie aktywów. Tymczasem niektórzy administratorzy będą również potrzebować listu akceptacji od powiernika IRA / instytucji finansowej IRA. Dokumenty te będą stanowić dowód, że środki są przekazywane na legalny rachunek planu emerytalnego.

Jedna ważna uwaga: Musisz upewnić się, że rollover jest przetwarzany jako rolka "bezpośrednia", co oznacza, że ​​dystrybucje funduszy są płatne i wysyłane tylko do powiernika IRA. Jeśli przekazanie funduszu zostanie wypłacone Tobie, Twój administrator planu jest zobowiązany do utrzymania potrącenia w wysokości 20% za potrącenia podatku federalnego. Przetoczenie konta 403 (b) na konto IRA musi być wykonane prawidłowo lub będziesz musiał stawić czoła sztywnym karom podatkowym za wcześniejsze wypłaty.

Plusy i minusy toczenia twojego 403 (b) w tradycyjny IRA

Chociaż korzyści płynące z przetaczania starego 403 (b) na nowe konto mogą się różnić w zależności od sytuacji, największą korzyścią, jaką prawdopodobnie otrzymasz, jest dar posiadania więcej opcji niż przedtem.

Ogólnie mówiąc, IRA oferują więcej opcji inwestycyjnych niż plany 403 (b). Największą korzyścią, jaką uzyskasz po przejściu przez 403 (b) do IRA, jest fakt, że IRA oferują większą elastyczność, jeśli chodzi o inwestowanie pieniędzy. Po przeniesieniu środków możesz je zainwestować w fundusze inwestycyjne, fundusze indeksowe, a nawet w poszczególne akcje.

Jeśli Twój 403 (b) plan oferuje dość ograniczone opcje inwestycyjne, posiadanie tradycyjnego IRA sprawi, że poczujesz się jak masz nieograniczone możliwości na wyciągnięcie ręki. A jeśli wolisz konkretny styl inwestycyjny - taki jak inwestowanie głównie w fundusze indeksowe - posiadanie tradycyjnej wersji IRA znacznie ułatwi ci trzymanie się tego planu na dłuższą metę.

Największą wadą, która wiąże się z toczeniem starego 403 (b) w tradycyjny IRA jest to, że IRA może kosztować więcej pieniędzy, aby utrzymać się z czasem. Jeśli nie zapłaciłeś za transakcję za 403 (b), okaże się, że prowadzenie tradycyjnej wersji IRA może być kosztowne.

Inną wadą, która towarzyszy tradycyjnym IRA jest fakt, że w przypadku, gdy kiedykolwiek złożysz wniosek o ogłoszenie bankructwa lub zakończysz proces sądowy, Twoje fundusze w IRA nie są chronione przez Ustawę o przechodzeniu na emeryturę pracowniczą. Ustawa ta została ustanowiona w celu zapewnienia, że ​​zainwestowane pieniądze są przeznaczone specjalnie na emeryturę i nie mogą być wykorzystywane do celów związanych z zadłużeniem.

Uwaga: Jeśli chodzi o orzeczenie ERISA i twój IRA, przynajmniej 1 milion USD w aktywach IRA byłby chroniony, gdyby złożyli Państwo wniosek o ogłoszenie upadłości. W procesach sądowych to inna historia. To naprawdę zależy od rodzaju procesu, w który jesteś uwikłany i, co najważniejsze, od reguł stworzonych w państwie, w którym mieszkasz.

Inna opcja: Konwertuj swoje 403 (b) na Roth IRA

Jeśli nie chcesz przetasować swojego 403 (b) do tradycyjnego IRA, możesz zamiast tego zamienić go na Roth IRA. Ponieważ Roth IRA są finansowane z dolarów po opodatkowaniu, istnieją ogromne względy podatkowe, aby kontemplować, jeśli zdecydujesz się rzucić 403 (b) do tego typu konta.

Kiedy przetransferujesz swoje 403 (b), 401 (k) lub inne zaliczki na podatek emerytalny do Roth IRA, będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od kwoty, którą wypuściłeś w tym roku. Może to zaowocować dużym wydatkiem początkowym, jeśli masz już dużo pieniędzy zaoszczędzonych na swoim 403 (b) już, ale wiele osób robi tak z niezliczonych powodów.

Ponieważ Roth IRA są finansowane z dolarów po opodatkowaniu, działają one inaczej, gdy ich używasz i kiedy jesteś gotowy na rozpoczęcie dystrybucji. Oto niektóre z korzyści, jakie możesz uzyskać dzięki przeniesieniu twojego 403 (b) do Roth IRA:

Nie będziesz musiał płacić podatku dochodowego, kiedy zaczniesz brać dystrybucje.

Ponieważ Roth IRA są finansowane z dolarów po opodatkowaniu, możesz zacząć przyjmować wolne od podatku dochody, kiedy jesteś gotów przejść na emeryturę. Jeśli uważasz, że możesz przejść do wyższego przedziału podatkowego, gdy przejdziesz na emeryturę za kilka lat lub za kilka dekad, posiadanie strumienia dochodów, który nie jest opodatkowany, może być ogromnym dobrodziejstwem dla twoich finansów.

Posiadanie Roth IRA może pomóc ci zróżnicować twoje zobowiązania podatkowe w przyszłych latach.

Jeśli masz również plan 403 (b) lub 401 (k), dodanie Roth IRA to sprytny sposób na dywersyfikację swojego zobowiązania podatkowego. Gdzie będziesz płacić podatki dochodowe od dystrybucji z odroczonych podatków po przejściu na emeryturę, nie będziesz musiał, kiedy bierzesz dystrybucje z Roth IRA.

Nie musisz brać wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD) w żadnym wieku.

Jeśli większość kont emerytalnych uprzywilejowanych pod względem podatkowym, takich jak 401 (k) i 403 (b) s, wymaga rozpoczęcia podejmowania wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD) w wieku 70 lat, Roth IRA nie ma takiego wymogu. Jeśli chcesz zachować swoje pieniądze na koncie przez całe życie, Roth IRA pozwoli ci to zrobić bez żadnych kar.

Twoi spadkobiercy nie będą musieli płacić podatku, kiedy odziedziczą Roth IRA.

Ponieważ Roth IRA są finansowane z dolarów po opodatkowaniu, ułatwiają one spadkobiercom dziedziczenie darmowych pieniędzy po śmierci. Jeśli martwisz się, że zostawisz swoich spadkobierców ogromnym podatkiem i dużą ilością biurokracji, możesz być pewny, że twój Roth IRA nie opuści ani jednego.

Dolna linia

Jeśli masz 403 (b) lub kilka kont emerytalnych pozostawionych u starych pracodawców, mądrze jest określić, czy powinieneś przenieść te konta na nowe. W większości przypadków pomoże to uprościć życie, konsolidując emeryturę w jednym miejscu. Co więcej, możesz nawet kwalifikować się do większych lub lepszych opcji inwestycyjnych, jeśli wybierzesz tradycyjny IRA lub Roth IRA dla Twojego rolowania.

Jak zawsze mądrze jest skonsultować się z doradcą finansowym i doradcą podatkowym, zanim wykonasz duże ruchy finansowe lub przetoczysz stare konta. Im więcej wiesz i im więcej pytań zadasz, tym lepiej będziesz.