Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne, gdy jesteś samozatrudniony

Skok od pracownika W-2 do samozatrudnionego to taki, na który wielu się nie odważy. Istnieje wiele zagrożeń i wyzwań jako właściciel firmy, a na szczycie listy jest konieczność zapewnienia własnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Miałem szczęście (nieco), że kiedy założyłem firmę inwestycyjną, moja firma macierzysta LPL Financial była jedną z niewielu niezależnych firm brokerskich, które oferowały grupowy plan ubezpieczeń zdrowotnych.

Udało mi się uzyskać ubezpieczenie zdrowotne, aczkolwiek przy 4-krotności ceny, którą wcześniej płaciłem. Jeśli jesteś na skraju samozatrudnienia i szukasz ubezpieczenia zdrowotnego, oto kilka opcji, które będziesz musiał mieć nadzieję znaleźć rozwiązanie niedrogie.

Użyj planu współmałżonka

Jeśli masz pracującego małżonka lub partnera, który jest zapisany w programie sponsorowanym przez pracodawcę, skorzystanie z ich planu może być najłatwiejszym i najtańszym rozwiązaniem dla Twoich potrzeb ubezpieczenia zdrowotnego. Jak wspomniałem powyżej, zacząłem od ubezpieczenia zdrowotnego mojej firmy, ale kiedy firma mojej żony zmieniła dostawcę, skończyło się porzuceniem mojego ubezpieczenia i kontynuowaniem jej. W sumie nasze składki spadły z ponad 800 USD miesięcznie do około 250 USD miesięcznie.

To było ogromne oszczędności, więc byliśmy wyraźnie podekscytowani. Prawie wszystkie plany oparte na pracodawcy oferują pokrycie dla małżonków i dzieci, a wiele z nich zapewnia ochronę również dla partnerów krajowych. Po prostu zapytaj swojego działu HR, czy jest to opcja dla Ciebie.

Hail King COBRA

Mimo że otrzymałem dokumentację Cobry, nie musiałem tego robić, ponieważ mogłem natychmiast uzyskać ubezpieczenie. Jeśli wcześniej byłeś zatrudniony przez organizację zatrudniającą 20 lub więcej osób i udostępniono pracownikom plan grupowego ubezpieczenia zdrowotnego, możesz uzyskać ubezpieczenie medyczne o nazwie COBRA. COBRA wymaga, aby pracodawcy dali pracownikom, którzy rezygnują z możliwości kontynuowania ubezpieczenia zdrowotnego.

Możesz kontynuować ubezpieczenie zdrowotne w ramach COBRA dla siebie i swoich osób na okres do 18 miesięcy. Wraz ze wzrostem stopy bezrobocia Departament Pracy niedawno wprowadził pewne zmiany w zasadach Cobry, a teraz pomoże jeszcze bardziej. Aby pozostać na bieżąco, przejdź do strony FAQ DOL na temat zasięgu Cobry.

Zapisz się w wysokooprocentowanym planie i HSA

Plany o wysokim odliczeniu (HDP) wiążą się z wysokim odliczeniem lub progiem, zwykle minimum 1100 $ dla osoby fizycznej i 2 200 $ dla rodziny, poniżej której musisz zapłacić wszystkie koszty. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli ty i twoja rodzina jesteście zdrowi, polisa podlegająca odliczeniu może być dla was dobra.

Takie plany mogą obejmować skomplikowane ustalenia dotyczące podziału kosztów, w których niektóre procedury lub wizyty są objęte tylko częściowo. Przy rozważaniu tej opcji należy uwzględniać nie tylko miesięczne składki, ale także koszty częściowej płatności z własnej kieszeni w przypadku różnych procedur.

Łącząc HDP z darmowym kasowym rachunkiem oszczędnościowym (HSA), wpłacasz kwoty przed opodatkowaniem do HSA i wykorzystujesz te pieniądze na pokrycie kosztów leczenia, które nie są refundowane przez twoje ubezpieczenie zdrowotne.

Rozważaliśmy pójście z HDP z kontem oszczędnościowym, ale z nowonarodzonym synem w tamtym czasie, mieliśmy wrażenie, że będziemy mieć więcej niż przeciętne wizyty u lekarza niż w przeszłości. Nasze przeczucie było słuszne.

Zapisz się w planie HMO lub PPO

Prawdopodobnie najlepszą opcją dla nowozatrudnionych właścicieli firm będzie zapisanie się bezpośrednio do organizacji opieki zdrowotnej (HMO) lub preferowanej organizacji dostawcy (PPO). Ogólnie rzecz biorąc, HMO wydają się być droższe od PPO, ale koszty planu różnią się znacznie w zależności od opcji pokrycia, więc rozejrzyj się. Należy również pamiętać, że indywidualne zapisanie się na plan może być kosztowne, często 500 USD lub więcej miesięcznie za indywidualne pokrycie, a koszty zazwyczaj nie stanowią kosztów uzyskania przychodów.

Kupuj stawki ubezpieczenia online

Jeśli nie możesz znaleźć niczego na poziomie lokalnym, który będzie pasował do twojego budżetu, wejdź online i uzyskaj bezpłatne oferty od różnych dostawców oferujących ubezpieczenie zdrowotne dla osób samozatrudnionych. Jednym z punktów wyjścia jest eHealthInsurance.com. Zapewniają bezpłatne cytaty online na ubezpieczenie zdrowotne i oferują wiele różnych planów ubezpieczeń zdrowotnych, w tym samozatrudnionych, osobistych i rodzinnych.

Przypominamy, że po ukończeniu 65 roku życia możesz kwalifikować się do zasiłków Medicare, nawet jeśli pozostaniesz samozatrudniony.