Inwestowanie

Jak wydostać się z Bad Annuity (bez rozbijania banku)

Jak wydostać się z Bad Annuity (bez rozbijania banku)

Sprawdź, czy ta sytuacja brzmi znajomo ...

Niedawno zadzwonił do mnie ktoś, kto zrezygnował z pracy i musiał przewrócić swoje 401 (k). Nie mając doradcy finansowego, polegał na skierowaniu sąsiada, z kim powinien pracować.

Nie wykonując żadnych dalszych badań, spotkał się z doradcą, a doradca zalecił, aby przerzucił jego 401 (k) do renty IRA (uwaga: to nie jest rzeczywisty produkt, tylko termin na zakup renty w IRA ).

Gdy dowiedział się więcej o doradcy, poczuł się niekomfortowo, gdy pracował z nim, i zaczął się zastanawiać, czy renta była w jego najlepszym interesie, czy też doradcy. Chcąc poznać jego opcje, zadzwonił do mnie.

Jeśli chodzi o chęć wypłaty lub anulowania renty rocznej, może to nie być każda sytuacja, ale pojawia się interesująca dyskusja: co to jest, aby wyjść z renty.

Zanim zacznę, powinienem zwrócić uwagę, że istnieje wiele typów rent: stałe, zmienne, indeksowane, bezpośrednie itd. Ten post ma być bardziej ogólny, dlatego niektóre lub wszystkie informacje mogą, ale nie muszą obowiązywać, w zależności od rodzaju renty, o której mówimy. Teraz, jeśli jesteś zainteresowany zakupem pewnego rodzaju renty, pomogę ci znajdź najlepsze oferty na renty abyś mógł porównać plany, które najlepiej sprawdzą się w twojej sytuacji finansowej.

Uzyskaj najwyższe stawki roczne 2017 roku od A + ocenianych przewoźników i porównaj!

Bezpłatny raport na temat najwyższych stawek rentowych na rok 2018

Nazwa * E-mail Telefon * Kod pocztowy * Strona internetowa Porównaj stawki
Zobaczmy teraz nasze opcje:

1. Chciałbym zwrócić to proszę ...

Niektóre renty oferują coś, co nazywa się "opcją zwrotu premii" lub oferują dodatkowego zawodnika za dodatkową opłatą, która pozwala na zwrot składki. To w zasadzie oznacza wszystko, co włożysz, możesz wykupić w dowolnym momencie. Nie jest to zbyt powszechne, ale widzę, że więcej przewoźników oferuje tę opcję. Poprosiłem tę osobę, aby zapytał, czy jego umowa o rentę to oferuje. Jeśli tak, to świetnie. Jeśli nie, przejdź do opcji 2.

2. Daj mi wolny wygląd.

Wszystkie umowy o renty oferują tzw. "Okres bezpłatnego oglądania". Oznacza to, że będziesz mieć 10 dni (lub więcej w zależności od operatora), aby przejrzeć umowę, a następnie zdecydujesz, czy nadal chcesz kupić tę rentę.

Jeśli zdecydujesz się zmienić zdanie po 10-dniowym okresie wstępnym, jest to tak, jak powrót premii, dzięki któremu możesz odzyskać pieniądze bez żadnych problemów. Jeśli jesteś zamknięty na raty z zyskami przewyższającymi to, co wprowadziłeś, przejdź do opcji 3.

3. Czy mogę to wymienić?

Wymiana 1035 pozwala na przejście z jednej renty na drugą bez konieczności ponoszenia jakichkolwiek zobowiązań podatkowych. W przypadku tego dżentelmena powyżej, 1035 nie miało sensu, ponieważ jego renta była nowym laniem marki. Chociaż unika się potencjalnych konsekwencji podatkowych, przy 1035, nadal jesteś zobowiązany na okres obowiązywania umowy początkowej dożywotniej.

Załóżmy na przykład, że twoja renta miała siedmioletni okres obowiązywania umowy, a ty zdecydowałeś się zrobić 1035; nadal musiałbyś zapłacić opłatę kapitulacyjną pierwszej spółce dożywotniej.

Inne kwestie, które należy wziąć pod uwagę, gdy i przy wymianie 1035 zakłada się, że rozpoczniesz nową umowę z nową firmą renty, która będzie podejrzana o nowy harmonogram przekazania. Upewnij się, że rozumiesz długość nowego okresu obowiązywania umowy, który zamierzasz wprowadzić.

Ostatnia uwaga dotycząca robienia wymiany 1035: należy pamiętać, że zrobienie 1035 może skutkować utratą pewnych gwarancji dochodu i / lub świadczenia z tytułu śmierci. Jako przykład - miałem kiedyś klienta, który chciał wydostać się z annuity, która miała wartość kontraktu 275 000 $.

Kiedy przeglądałem umowę, odkryłem, że skoro została zakupiona kilka lat temu, chociaż wartość umowy spadła, zasiłek pogrzebowy nadal narastał. Gdyby klient, który był na początku lat 70. i nie w najlepszym zdrowiu, miałby 1035 kontrakt, rezygnowałby z świadczenia o wartości 330 000 USD.

Biorąc pod uwagę jego zdrowie i nieumiejętność zastąpienia tych 55 000 $ nową rentą lub regularnym portfelem inwestycyjnym, sensowne było pozostawienie renty bez zmian.

4. Wypłać.

Może to być najmniej pożądana opcja tych, o których właśnie wspomnieliśmy. Zazwyczaj, jeśli zamierzasz wypłacić rentę, będziesz musiał zapłacić całkiem mocne poddanie się.

Każda umowa renty jest inna, ale niektóre z typowych harmonogramów poddania się, które widziałem z siedmioletnim produktem dożywotnim, są następujące: 7, 7, 7, 6, 6, 5. Oznacza to, że gdybyś miał zlikwidować lub spłacić rentę w pierwszym, drugim, trzecim i czwartym roku, zapłaciłbyś 7% opłaty kapitulnej na swoim zleceniodawcy. Posiadanie opłaty za poddanie się z powodu złej renty nigdy nie jest zabawne. Dlatego tak ważne jest, aby zrozumieć, co robisz przed podpisaniem linii przerywanej.

Większość rent dożywotnich oferuje darmowe wypłaty każdego roku, które łagodzą ból. Zwykle masz prawo do wypłaty 10% każdego roku (plus odsetki) bez naliczania opłaty za przekazanie. To nie jest świetne, ale przynajmniej oszczędza ci trochę pieniędzy.

5. Złóż skargę.

Nienawidzę nawet wprowadzania tej opcji, ale należy o tym wspomnieć.Jeśli kiedykolwiek poczujesz, że zostałeś sprzedany dożywotnio przez doradcę, który nie miał na uwadze twojego najlepszego interesu, masz możliwość złożenia skargi do firmy, która reprezentuje doradcę lub przez komisarza ubezpieczeniowego twojego stanu. Zasugerowałbym to tylko wtedy, gdyby agent doradca rażąco przekręcił annuitę.

Jeśli podpiszesz linię przerywaną, ale to twoja wina, że ​​nie poświęcałeś czasu na przeczytanie umowy lub zadawanie właściwych pytań, nie idź tą drogą.

Biorąc to pod uwagę, kiedyś pracowałem z niektórymi klientami, którzy byli na początku lat 80. i sprzedano im rentę. Czy to okropne? Nie zawsze, ale w tym przypadku klienci nie mieli pojęcia, że ​​ich renta ma 10-letni kontrakt.

To jest inne.

Doradca nie odczuwał potrzeby wyjaśniania czasu trwania umowy klientom, a starszy adwokat, który reprezentował klientów, zdecydował, że najlepiej jest złożyć skargę do Państwowego Komisarza Ubezpieczeniowego.

Inne uwarunkowania wypłaty renty

Chciałbym podziękować

Josh Garland, ChFC®, dyrektor, Annuity Marketing for Financial Professional Group za przesłanie mi e-maila na temat czegoś innego do rozważenia.

"Czy umowa ma MVA?"

Oto, co Josh musiał dodać na MVA:

Coraz więcej umów o dożywocie wydawane jest z korektą wartości rynkowej (MVA). Jeśli zrzekniesz się swojej umowy przed zakończeniem okresu spłaty, a twoja umowa ma MVA, może to mieć pozytywny lub negatywny wynik w chwili wydania.

Oto, jak działają umowy MVA:

Kiedy kupujesz rentę, firma ubezpieczeniowa sumuje twoją premię razem z całą składką z innych umów, które są kupowane. Przewoźnik będzie miał określone daty zakupu w ciągu miesiąca, a po osiągnięciu tej daty zakupu użyje całej tej łącznej puli do zakupu obligacji.

Ponieważ kupują hurtowo, otrzymają lepszą stawkę niż reszta z nas, więc będą uwzględniać koszty i zyski oraz zwracać resztę odsetek klientowi.

Biorąc to pod uwagę, jeśli zakupisz 10-letnią rentę, a przewoźnik wykupił 10-letnią obligację z tymi funduszami, ale 2 lata później zdecydujesz, że chcesz odejść od umowy, wówczas przewoźnik musi sprzedać te obligacje, aby wygenerować środki do zwrotu. do klienta. W tym momencie MVA wchodzi w grę, jeżeli stopy procentowe wzrosną, wtedy wartość obligacji spadnie, co w zasadzie będzie kosztować przewoźnika i będą one pobierać opłatę z powrotem do klienta.

Jeżeli jednak stopy procentowe uległy obniżeniu, to wartość tych obligacji wzrosłaby, co skutkowałoby dodatnim zwrotem na rzecz przewoźnika, a także kredytem, ​​który powróci również do klienta. W zeszłym roku (2013 r.) Widziałem wiele umów, które zostały przekazane na wcześniejszym etapie ich wykupu, co skutkowało dodatnimi zwrotami dla klienta.

W rzeczywistości zarabiają więcej niż opłaty za przekazanie. Wynika to z faktu, że większość z tych klientów kupiła swoje kontrakty przed 2010 r., Kiedy stopy procentowe były znacznie wyższe niż obecnie, a zatem gdy przewoźnik sprzedał obligacje z zyskiem, został on przekazany klientowi. (Zauważ, że jest to bardzo prosty opis, a MVA istnieją tylko w przypadku umów o stałym i stałym ratowaniu indeksu).

****

Dziękuję Joshowi za dodatkowe informacje!

Renty nie są złymi produktami dla właściwej osoby w odpowiedniej sytuacji. Jak każda inwestycja, musisz wiedzieć, co kupujesz PRZED zobowiązaniem.

Dodać Komentarz