Przejście Na Emeryturę

Jak zmaksymalizować swój dochód z zabezpieczenia społecznego (i uniknąć tych 6 kosztownych błędów)

Jak zmaksymalizować swój dochód z zabezpieczenia społecznego (i uniknąć tych 6 kosztownych błędów)

Planujemy emeryturę i często rozmawiamy o Roth IRA i innych kontach emerytalnych i strategiach.

Ale co z Social Security? Jest to często pomijany, choć bardzo krytyczny element planu emerytalnego.

Istnieją sposoby na maksymalizację dochodów z Ubezpieczeń Społecznych, ale najskuteczniejsze strategie należy wprowadzić, zanim zaczniesz zbierać świadczenia.

Może to być mylące, ponieważ istnieje kilka różnych opcji, kiedy można wziąć Social Security. Na przykład możesz czerpać korzyści zaczynając od wieku 62, 67, 70 lub dowolnego wybranego wieku.

Pamiętaj jednak, że twój wiek w chwili przejścia na emeryturę wpłynie na wysokość Twojego świadczenia, a także na świadczenia, które otrzymasz do końca życia.

Kiedy skorzystać ze swoich korzyści

Jeśli skorzystasz z zasiłku, gdy tylko się kwalifikujesz - czyli w wieku 62 lat - możesz wcześniej otrzymać zasiłek, ale to zmniejszy korzyści, które otrzymasz w przyszłości, a nie w niewielkim stopniu!

Twój pełny wiek emerytalny

Jest to ważny wiek do zrozumienia. Tam, gdzie wiek pełnej emerytury wynosił 65 lat dla wszystkich, wiek narastał dla osób urodzonych po 1943 r. Nowy pełny wiek emerytalny będzie wynosił 67 lat dla każdego urodzonego w 1960 r. Lub później. A jeśli urodziłeś się w latach 1943-1954, masz 66 lat. (W rzeczywistości są to ukończenia na podstawie wieku, które sprawią, że pełny wiek emerytalny będzie nieparzystą liczbą, na przykład 66 lat i 3 miesięcy, w oparciu o dokładny rok urodzenia .)

Pełny wiek emerytalny jest uważany za punkt odniesienia dla wszystkiego, co wiąże się z ubezpieczeniem społecznym. Jest to wiek, w którym otrzymasz 100% podstawowej kwoty świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Jeśli przejdziesz na emeryturę przed tym okresem, twoje świadczenia zostaną zmniejszone.

Opóźnienia świadczeń po Twoim pełnym wieku emerytalnym

Jeśli opóźnisz pobieranie świadczeń do momentu przejścia przez pełny wiek emerytalny, możesz zwiększyć miesięczną korzyść - w ramach limitów.

Obecne prawo pozwala na zwiększenie miesięcznego świadczenia o 8% rocznie za każdy rok, w którym opóźniasz się po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego. Na przykład, jeśli twój pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat, możesz zwiększyć swoje świadczenie o 32%, opóźniając pobieranie świadczeń do wieku 70 lat (4 lata, 8%). Jeśli twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat, możesz go zwiększyć o 24%, opóźniając świadczenia aż do 70. roku życia (3 lata - 8%).

Nie ma dodatkowej zachęty do opóźniania pobierania świadczeń w wieku powyżej 70 lat, dlatego należy przyjąć wiek 70 lat jako ostatni okres, od którego zaczną Państwo pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.

Wykorzystywanie świadczeń przed ukończeniem pełnego wieku emerytalnego

Jak wspomniano powyżej, możesz korzystać z zasiłku już w wieku 62 lat, ale korzyści zostaną zmniejszone. Ogólnie rzecz biorąc, miesięczne świadczenie zostanie zmniejszone o 5% do 7% za każdy rok, w którym skorzystasz z zasiłku przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego.

Na przykład, jeśli twój pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat, a Ty zaczniesz pobierać świadczenia w wieku 62 lat, Twoje miesięczne świadczenie zostanie zmniejszone o około 25%. Jeśli twoje świadczenie w pełnym wieku emerytalnym wynosi 1600 $ miesięcznie, zostanie zmniejszone do 1 200 $ (1600 $ 75%), jeśli zaczniesz przyjmować świadczenia w wieku 62 lat.

A ponieważ wczesne pobieranie świadczeń skutkowałoby zmniejszeniem miesięcznego dochodu, prawdopodobnie będziesz musiał uzupełnić swoje dochody o pewną formę zarobków. Ale jeśli tak, pamiętaj, że Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych zostaną zmniejszone, jeśli zarobisz powyżej określonej kwoty.

Możesz zarobić nawet do 15,480 USD (2014) bez obniżania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Po przekroczeniu tego progu oddasz jednego dolara na zasiłki za każde dwa dolary zarobków. Jeśli zdobędziesz 35 480 USD podczas pobierania świadczeń w wieku 62 lat, stracisz 10 000 USD z zasiłków Ubezpieczenia Społecznego (35 480 - 15 480 USD = 20 000 USD podzielonych przez 2). Jeśli zarabiasz wystarczająco dużo, możesz całkowicie wyeliminować zasiłek Social Security.

Oooo.

Nie jest to jednak tak źle, jak mogłoby się wydawać, ponieważ redukcja świadczeń teraz może zwiększyć twoje korzyści później. Social Security automatycznie przelicza Twoje świadczenia co roku, gdy masz jakiekolwiek zarobki. Oznacza to, że jeśli zarabiasz więcej niż przez te 35 lat, które są wykorzystywane do obliczenia twojego świadczenia, zostaną one zastąpione przez wyższy dochód, który zarabiasz na emeryturze, a to spowoduje wzrost Ubezpieczeń Społecznych. świadczenia idą do przodu.

Świadczenia z tytułu ubezpieczeń społecznych, do których jesteś uprawniony

Zgodnie z prawem musisz zarobić 40 kredyty w celu zakwalifikowania się do świadczeń ZUS. Pojedynczy kredyt to jeden kwartał kalendarzowy, w którym uzyskałeś dochody podlegające opodatkowaniu podatkiem od ubezpieczeń społecznych. Ponieważ w ciągu roku są cztery kwartały, 40 kredytów ma 10 lat. Tak długo musisz płacić w systemie, aby się zakwalifikować.

Twój współmałżonek będzie podlegał temu samemu wymogowi i może złożyć wniosek o świadczenia we własnym imieniu. Twój współmałżonek może zbierać świadczenie, które jest wyższy zasiłku, do którego się kwalifikuje, lub 50% zasiłku, jeśli jesteś osobą o wyższych zarobkach.

Ważna uwaga: Jeśli jesteś współmałżonkiem o wyższym zarobku i zaczynasz pobierać świadczenia w wieku 62 lat, współmałżonek otrzyma wyższą z zasiłków w oparciu o swoje dochody, lub tylko około jednej trzeciej korzyści, a nie połowy.

Czynniki czasu dotyczące pobierania świadczeń z zabezpieczenia społecznego

Na początek musisz dowiedzieć się dokładnie, kiedy masz pełny wiek emerytalny, a twój małżonek musi zrobić to samo, jeśli jesteś żonaty.

Następnie należy dokonać rozsądnego oszacowania długości życia. Możesz to zrobić, przechodząc do kalkulatora Life Social Administration (SSA) Life Expectancy Calculator.

  • Stan zdrowia to kolejny czynnik. Jeśli masz ogólne ogólne zdrowie, a twoja historia rodzinna potwierdza, że ​​tak jest nawet w starszym wieku, możesz odpowiednio dostosować długość życia Ubezpieczeń Społecznych. I odwrotnie, jeśli masz schorzenie, które ma skrócić życie, warto zacząć pobierać świadczenia wcześniej.
  • Następnie rozważ Twoje ogólne zasoby finansowe. Jeśli znajdujesz się w sytuacji, w której absolutnie potrzebujesz dochodu teraz - i nie ma innych dostępnych zasobów - wtedy nie masz wielkiego wyboru, jak tylko zacząć korzystać z zasiłków tak szybko, jak to możliwe. Ale jeśli dysponujesz środkami finansowymi, które pozwolą Ci pokryć wydatki na życie przez kilka lat, opóźnienie w otrzymaniu świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych może później znacznie zmienić Twoją miesięczną korzyść.
  • Przyszłe plany zatrudnienia. Nie wszyscy planują przerwać pracę po osiągnięciu lat 60-tych. Jeśli lubisz pracę, którą wykonujesz, i to jest coś, co możesz zrobić do co najmniej 70. roku życia, opóźnienie świadczeń jest oczywistą i opłacalną opcją.
  • Wreszcie osobiste preferencje mieć miejsce w twojej decyzji. Jeśli masz zamiar przenieść się na plażę i cieszyć się życiem wolnym, gdy jesteś jeszcze względnie młody i zdrowy, to wczesne skorzystanie z zasiłku byłoby lepsze dla twojej sytuacji.

Obliczanie miesięcznego świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych

Możesz udać się do prognozy emerytalnej Ubezpieczenia Społecznego, aby uzyskać dość dokładną liczbę.

Korzyści są obliczane na podstawie wzoru, który obejmuje twoje najwyższe 35-letnie zarobki, indeksowane dla inflacji od wieku 59 lat. Chociaż modne jest, aby ludzie próbowali zminimalizować swój dochód podlegający opodatkowaniu (szczególnie osoby pracujące na własny rachunek), planowanie emerytalne powinno sprawić, że będziesz myśleć inaczej , ponieważ najlepszym sposobem na zwiększenie miesięcznego świadczenia jest zwiększenie dochodu podczas lat pracy.

Jest to również doskonały powód, aby kontynuować pracę w latach 60., jeśli jesteś w szczytowych latach zarobkowania. Każdego roku, w którym zarabiasz wysokie dochody, pozbędziesz się niższego roku zarabiania i zwiększysz miesięczne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych.

6 Typowe błędy związane z zabezpieczeniem społecznym

Są to błędy, które ludzie popełniają rutynowo w odniesieniu do zabezpieczenia społecznego:

1. Poleganie na dobrych ludziach w SSA, aby zapewnić właściwą radę. Pracownicy SSA nie są doradcami finansowymi i nie znają twojej osobistej sytuacji finansowej. Mogą wyjaśnić twoje opcje, ale nie zalecają, w którą stronę powinieneś iść.

2. Myśląc, że doradcy finansowi mogą również zapewnić odpowiednie porady w zakresie zabezpieczenia społecznego. Ubezpieczenia społeczne to całkowicie odrębna kategoria, która jest obecnie w coraz większym stopniu obsługiwana przez specjalistów i wykracza poza zakres doradców finansowych.

3. Sprawdzanie, czy historia Twoich zarobków jest dokładna. Oczywiście, łatwiej jest założyć, że zapisy SSA są dokładne, ale jeśli nie są, możesz stracić wypłacane zasiłki.

4. Ubieganie się o świadczenia w wieku 62 lat - tylko dlatego, że możesz. Większość ludzi zaczyna zbierać świadczenia w wieku 62 lat, zazwyczaj z niewielkim wpływem na długoterminowe konsekwencje.

5. Myślenie, że współmałżonek powinien zbierać świadczenia w wieku 62 lat. To idzie w parze z błędnym przekonaniem, że jego świadczenia mogą wzrosnąć w oparciu o opóźnioną emeryturę. Ale SSA na to nie pozwoli.

6. Zakładając, że nie będziesz żyć długo. Biorąc pod uwagę, że przeciętna osoba, która ma 65 lat, przeżyje kolejne 20 lat, zbieranie korzyści zbyt wcześnie może okazać się poważnym błędem strategicznym.

Strategie maksymalizacji korzyści z zabezpieczenia społecznego

Powinieneś poważnie zacząć myśleć o tym, kiedy masz około 50 lat. Wtedy będziesz miał czas i aktualne informacje do podjęcia inteligentnej decyzji. Gdy przejdziesz na zasiłki Social Security, zostaniesz zablokowany w dowolnej opcji, którą wybrałeś.

Ale…

Istnieją pewne strategie, które mogą Cię wydostać z tej blokady:

Plik i zawieś. Jest to strategia, która pomoże ci zbudować rezerwę gotówkową. Składasz wniosek o świadczenia, a następnie go zawieszasz. Dopóki nie zbierasz zasiłków, twoja miesięczna kwota świadczenia będzie nadal wzrastać. Ale jeśli zdecydujesz, że potrzebujesz gotówki w pośpiechu, możesz odrzucić roszczenie, a SSA prześle ci czek na niezapłacone miesięczne świadczenia (ale zrozum, że może minąć do trzech miesięcy, zanim czek dotrze).

Może to również działać dobrze, jeśli w okresie zawieszenia masz poważne zdarzenie zdrowotne. Jeśli zawieszasz w celu uzyskania przyszłych zasiłków i masz zdarzenie zdrowotne, które powoduje, że uważasz, że nie będziesz żyć tak długo, jak początkowo myślałeś, możesz przejść całą drogę do wieku, w którym zawiesiłeś działalność Twoje świadczenia, a teraz otrzymasz je w formie ryczałtu.

Plik i zawieszenie dla korzyści małżeńskich. Jest to właściwie dość powszechna strategia. Składasz wniosek o świadczenia i od razu żądasz zawieszenia, zanim zostaną wypłacone jakiekolwiek świadczenia. Doprowadzi to do zdolności twojego współmałżonka ubiegać się o zasiłek dla współmałżonka na twoim koncie. SSA nie pozwoli na to, chyba że już złożyłeś wniosek o świadczenia. Dzięki temu jeden z małżonków może pobierać świadczenia, a drugi nadal zapewnia jeszcze większą korzyść.

Załóżmy, że składasz wniosek o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 67 lat. Umożliwi to twojemu małżonkowi uzyskanie zasiłku dla współmałżonka.Jeśli natychmiast zawiesisz zasiłek, możesz go aktywować w wieku 70 lat, aby otrzymać maksymalny zasiłek miesięczny, do którego jesteś uprawniony.

Ważne jest, aby zrozumieć, że musisz być przynajmniej w swoim pełnym wieku emerytalnym, a tylko jeden członek pary może składać i zawieszać świadczenia w tym samym czasie.

Zgłoś się teraz, złóż wniosek później. Robisz to, używając rekordu zarobków byłego współmałżonka, i działa to tak samo, jak gdybyś był obecnie w związku małżeńskim. Musisz być uprawniony do otrzymywania własnych zarobków oprócz dochodów swojego byłego małżonka. Ale kiedy osiągniesz swój pełny wiek emerytalny, możesz złożyć wniosek o rozwodowe świadczenia dla małżonków. Następnie odkładasz własne świadczenia na rzecz swoich byłych współmałżonków.

Możesz nawet zrobić to, jeśli zmarł twój były małżonek, składając wniosek o świadczenia dla osób pozostałych przy życiu. W międzyczasie Twoje własne kredyty na zarobki będą wzrastać, co uprawnia Cię do wyższej korzyści, jeśli przełączysz się na nią po osiągnięciu wieku 70 lat.

Złożyć oświadczenie o ochronie danych. Jest to dobra opcja, jeśli nie masz pewności, kiedy złożyć plik. To nie jest formalna aplikacja, ale zachowa ona określoną datę zgłoszenia przez sześć miesięcy. Kiedy zbliżasz się do końca sześciomiesięcznego okresu, możesz po prostu ponownie złożyć plik. Jest to doskonały sposób na zabezpieczenie swoich świadczeń, jeśli jesteś w pełnym wieku emerytalnym i wciąż nie wiesz, co przyniesie twoja przyszłość.

Na przykład mogą istnieć pewne możliwości finansowe, które spowodują, że pobieranie zasiłków Social Security będzie niepotrzebne. Ale jeśli nie jesteś pewien, jak to się naprawdę stanie i chcesz zablokować pobieranie zasiłków w pewnym wieku, oświadczenie o ochronie zapewni ci możliwość otwarcia twoich opcji. Możesz to zrobić, kontaktując się z biurem Ubezpieczeń Społecznych osobiście lub pisemnie.

Na wszelki wypadek Twoja prośba o rejestrację okazuje się błędem ...

W przypadku wcześniejszego zgłoszenia świadczeń i stwierdzenia, że ​​popełniłeś błąd, masz do 12 miesięcy od daty złożenia wniosku o zmianę. Jest to określane jako wycofanie wniosku, i to nie jest tak łatwe, jak się wydaje.

Jeśli się wycofasz, będziesz musiał spłacić wszystkie zasiłki zebrane w ciągu 12 miesięcy. Ale gdy to zrobisz, spowoduje to cofnięcie oryginalnego zgłoszenia. Jest to cenna opcja, ale można ją wybrać tylko raz w życiu.

Jeśli nie możesz spłacić już otrzymanych świadczeń lub upłynął okres 12 miesięcy, nadal możesz zawiesić swoje roszczenie. Jeśli zrobisz to po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, możesz ponownie budować kredyty emerytalne w wysokości 8% rocznie (podobnie jak opóźnienie w pobieraniu zasiłków). Strategia przestanie być skuteczna po osiągnięciu wieku 70 lat, ponieważ nie będzie wzrostu zasiłku poza ten wiek.

UWAGA: Kongres rozważa wyeliminowanie tej luki, więc jest całkowicie możliwe, że nie będzie ona obowiązywać do czasu, gdy będziesz gotowy do realizacji strategii. Oczywiście, jest to dość trudny temat; Jeśli myślisz o wcześniejszym przejściu na emeryturę lub masz jakiekolwiek pytania, upewnij się, że widzisz swojego specjalistę finansowego.

Dodać Komentarz