Jak skonfigurować swój 401 (k) w pierwszym dniu pracy

Jest to post gościa autorstwa Erica Rosenberga, pełnoetatowego freelancera i blogera Osobista rentowność. Eric pisze o finansach osobistych i przedsiębiorczości w InvestmentZen, swoim blogu i innych witrynach w Internecie.

Twój pierwszy dzień pracy to trąba powietrzna. Poznawanie nowych ludzi, zdobywanie legitymacji pracowniczych, uczenie się na swój sposób, ustalanie, gdzie jest łazienka, i konfiguracja komputera są ważne, ale nie zapomnij przejrzeć nowego pakietu świadczeń dla pracowników!

Pogrzebani głęboko w tych informacjach, które wykraczają poza ubezpieczenie i inne świadczenia, znajdziesz szczegóły na swoim planie 401 (k). W tym dniu i wieku jesteś odpowiedzialny za własne oszczędności emerytalne, a twój 401 (k) jest dużą częścią tego. Postępuj zgodnie z tym przewodnikiem, aby dowiedzieć się, jak skonfigurować pierwszy dzień, aby Twój 401 (k) był na autopilocie i możesz zaoszczędzić jak najwięcej, aby zapewnić sobie wygodną emeryturę.

Jak działają plany 401 (k)

Plany 401 (k) oferują pracownikom opcję oszczędzania na emeryturę z kontem uprzywilejowanym podatkowo. Zazwyczaj zarówno pracownik, jak i pracodawca wpłacają na konto każdy okres płatności. Połączenie pracodawcy i specjalne przepisy podatkowe powodują, że konta 401 (k) są popularne i ważne dla oszczędności emerytalnych.

401 (k) składki są składane z dolarów przed opodatkowaniem. Oznacza to, że nie płacisz podatków dochodowych w roku, w którym zarabiasz pieniądze. Pojedyncza osoba zarabiająca 50 000 $ rocznie, która zapewnia 6% wynagrodzenia do planu 401 (k), zaoszczędziłaby 750 USD rocznie na podatkach w oparciu o ich najwyższą stawkę podatkową w wysokości 25%.

Twoje 401 (k) dolarów żyją na koncie, dopóki nie przejdziesz na emeryturę. Wypłaty są opodatkowane według regularnego dochodu, który prawdopodobnie będzie niższy w momencie przejścia na emeryturę, ponieważ nie będziesz miał dochodu w pełnym wymiarze godzin. Wypłaty przed okresem uprawniającym do emerytury wymagają zapłacenia zarówno podatków, jak i kary, więc planuj pozostawienie swoich 401 (k) składek na koncie emerytalnym, aż skończysz 59 lat.

Przejrzyj pakiet korzyści

W przypadku dużych pracodawców pakiet świadczeń zawiera informacje o ubezpieczeniach zdrowotnych, ubezpieczeniach stomatologicznych, ubezpieczeniach wizowych, ubezpieczeniach rent inwalidzkich, ubezpieczeniach na życie, programach odnowy biologicznej, planach zakupu akcji, elastycznych rachunkach wydatków, kontach oszczędnościowych, zasadach dotyczących czasu wolnego i urlopów oraz o firmie plany emerytalne.

Bardzo niewielu pracodawców oferuje plany emerytalne, więc twoje oszczędności emerytalne są w twoich rękach. Niektóre uniwersytety i placówki edukacyjne oferują 403 (b), ale większość pracodawców oferuje 401 (k), nazwane na kod IRS, który umożliwia taki plan oszczędnościowy.

Zwykle znajdziesz tu informacje o tym, kiedy możesz wziąć udział, jak działa twój pracodawca, harmonogram nabywania uprawnień i jakie inwestycje możesz wybrać. Chociaż może to wyglądać jak legalny jumbo, istnieją ważne informacje w tej sekcji, które mają wpływ na całą twoją emeryturę. W rzeczywistości połowa amerykańskich gospodarstw domowych w ogóle nie ma oszczędności na emeryturze, a samo zaufanie do zabezpieczenia społecznego to zła strategia.

W pełni wykorzystaj dopasowanie firmy ... przynajmniej

Pierwszym miejscem, w którym można znaleźć informacje o 401 (k), jest dopasowanie pracodawcy. Pracodawcy zazwyczaj pokrywają 3% do 6% wynagrodzenia, ale jest to uzależnione od wkładu własnego. Ogólnie rzecz biorąc, pracodawcy pokrywają 50% lub 100% składki do wysokości limitu wynagrodzenia. Podpowiedź: zawsze powinieneś wnosić wkład przynajmniej do meczu pracodawcy, twoja wartość netto zależy od tego.

Na przykład przyjrzyjmy się osobie, która zarabia 50 000 $ rocznie i ma 50% zgodności do 3% rocznej pensji. Aby w pełni wykorzystać zapał pracodawcy, pracownik musi wpłacić 6% wynagrodzenia, czyli 3 000 $ rocznie, aby uzyskać pełne wynagrodzenie pracodawcy w wysokości 1500 USD. Ten 1 500 $ jest jak darmowe pieniądze od twojego pracodawcy, więc ta osoba powinna być absolutnie pewna, że ​​oszczędza wystarczająco, aby uzyskać pełne 3% dopasowania.

Łącznie, to jest jak wnoszenie 9%, lub 4 500 $ rocznie, do ich 401 (k). To prawdopodobnie nie wystarczy, aby utrzymać ten sam standard życia na emeryturze, ale jest to dobry początek i więcej niż przeciętna osoba. Zakładając dwutygodniowy harmonogram płac z 26 rocznymi okresami płac, wkład ten wynosi tylko 115 USD za dzień wypłaty, a 115 USD ma korzyść podatkową. Nie jest złą rzeczą, aby dostać 1500 USD w postaci darmowych pieniędzy na emeryturę.

Wybierz Low Cost and Diverse Investments

Teraz, gdy wiesz, jakie minimum zamierzasz zaoszczędzić, musisz wybrać, co zrobić z oszczędnościami. Plany 401 (k) zazwyczaj oferują listę opcji inwestycyjnych dla pracowników do wyboru. Dostępne opcje zależą od wybranego przez ciebie pracodawcy i administratora 401 (k), zwykle głównej firmy maklerskiej, która oferuje zarządzanie 401 (k) jako dodatkową usługę.

Twoje opcje inwestycyjne 401 (k) składają się z funduszy inwestycyjnych. Fundusze wzajemne pozwalają kupować grupę akcji i obligacji na raz, zamiast inwestować w poszczególne akcje. Daje to natychmiastowe zróżnicowanie portfela, co jest ogromną korzyścią.

W niektórych przypadkach najlepszym rozwiązaniem jest umieszczenie wszystkiego w docelowym funduszu daty. Ten rodzaj funduszu, zwany także docelowym funduszem emerytalnym, jest "funduszem funduszy", który zawiera najlepsze inwestycje dla kogoś w twoim wieku. Jeśli nie masz tej opcji, możesz wybrać między innymi funduszami, które oferuje twój pracodawca. Oto kilka popularnych rodzajów funduszy, które możesz wybrać.

• Szeroki fundusz rynkowy - Fundusze, które obejmują wszystkie akcje w indeksie, takim jak S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 lub inne główne grupy akcji, są świetnym rozwiązaniem.W rzeczywistości, dyrektor generalny Berkshire Hathaway Warren Buffett, jeden z odnoszących największe sukcesy inwestorów naszych czasów, sugeruje, że przeciętny inwestor umieścił 90% swoich inwestycji w tanim funduszu indeksowym S & P 500, a 10% w krótkoterminowym funduszu obligacji rządowych. Nie jest to zły plan, jeśli Twoja 401 (k) pozwala i może doprowadzić do najlepszego zwrotu z inwestycji.
• Zapasy krajowe - Wiele funduszy inwestycyjnych koncentruje się na sektorze rynku akcji, takich jak duże firmy, małe firmy rozwijające się lub mieszane. Są one oparte na Stanach Zjednoczonych i są generalnie uważane za bardziej przewidywalne i bezpieczne niż zagraniczne akcje.
• Zapasy międzynarodowe - Międzynarodowe akcje mogą należeć do tych samych kategorii co akcje krajowe, ale z kilkoma innymi opcjami, aby skoncentrować się na konkretnym kraju. Fundusze takie jak międzynarodowy fundusz wzrostu mogą być bardziej ryzykownymi opcjami inwestycyjnymi.
• Fundusze obligacji - Fundusze obligacji inwestują w obligacje rządowe, komunalne i korporacyjne Stanów Zjednoczonych. Obligacje są formą długu spłacanego w czasie. Obligacje są generalnie bezpieczniejszymi inwestycjami, ale oferują niższy zwrot.

Wybierając swoje inwestycje, zwróć uwagę na opłaty. Oprócz opłaty za zarządzanie kontem 401 (k), musisz płacić opłaty pobierane przez każdy fundusz wzajemny. Jeśli widzisz dwie podobne inwestycje o różnych opłatach, wybierz tańszy. Opłaty mogą pochłonąć miesiące lub lata oszczędności emerytalnych, dlatego ważne jest zrozumienie kosztów każdej wybranej inwestycji.

Skonfiguruj automatyczne zwiększenie

Około 401 (k) dostawców daje ci możliwość automatycznego zwiększania twojego procentowego wkładu okresowo. Kiedy miałem pracę w pełnym wymiarze godzin, zawsze ustalałem ten wzrost, który ma miejsce corocznie na początku roku, tuż przed corocznymi przeglądami i podwyżkami.

Zwiększenie twojego wkładu 401 (k) w momencie, gdy dostajesz podwyżkę, jest świetnym pomysłem z kilku powodów. Po pierwsze pomaga zaoszczędzić więcej na emeryturę. Eksperci w dziedzinie finansów osobistych generalnie sugerują, aby zaoszczędzić co najmniej 15% rocznego dochodu, aby utrzymać tę samą jakość życia na emeryturze, a samo skorzystanie z meczu pracodawców nie doprowadzi Cię w większości przypadków.

Po drugie, automatyczne wzrosty pomagają uniknąć inflacji w stylu życia. W miarę, jak zarabiasz więcej, łatwo nabrać nawyku wydawania więcej. Ale jesteś już przyzwyczajony do życia bez tych pieniędzy, więc odkładanie go na emeryturę, zanim dotknie twojego konta czekowego, zagwarantuje, że trafi ono do Twojej przyszłości, a nie frywolnego zakupu dzisiaj. Jeśli automatycznie zwiększysz swoje 401 (k) oszczędności, twoje przyszłe ja będzie ci wdzięczne.

Zrozumienie nabywania

W niektórych firmach nie możesz zatrzymać wszystkich składek pracodawcy, jeśli zdecydujesz się opuścić firmę, chyba że pracowałeś tam przez minimalnie długi czas. Nazywa się to nabywaniem. Niektórzy pracodawcy przyznają ci 100% uprawnień, gdy dotrzesz do konkretnej rocznicy w firmie, podczas gdy inni dają ci procent każdego roku, aż osiągniesz 100% w określonym dniu.

Wszystkie składki są przechowywane bez względu na to, jak długo tam pracowałeś, ale twój pracodawca może być uzależniony od dotarcia do konkretnej rocznicy pracy. Najlepsi pracodawcy dają 100% wkładu z góry, ale firmy używają uprawnień jako zachętę do utrzymania pracowników w firmie przez dłuższy czas przed skokiem do innej pracy.

Ustaw i zapomnij

Inaczej niż w przypadku aktywnego inwestowania na giełdzie, do kont emerytalnych należy podchodzić z mentalnością "ustaw to i zapomnij". Oprócz sporadycznego odprawy i ponownego wyważenia, nie powinieneś majstrować przy swoich inwestycjach 401 (k). Po prostu pozwól, aby Twój automatyczny wkład zarabiał na swoje rzeczy, a ty będziesz gotowy.

Po zakończeniu upewnij się, że to śledzisz. Aby śledzić inwestycje i wartość netto, zalecamy użycie bezpłatnego narzędzia, takiego jak kapitał osobisty. Personal Capital automatycznie połączy się z planem 401k, dzięki czemu możesz z łatwością śledzić wyniki i inwestycje. Wypróbuj za darmo tutaj.

Jeśli wszystko to wydaje Ci się mylące, możesz rozważyć wybór usługi takiej jak Blooom. Za jedyne 10 USD za miesiąc pomożemy Ci zarządzać 401 tys., A nawet odpowiemy na inne pytania dotyczące finansów osobistych. Jest to świetna, płaska usługa, która pozwala upewnić się, że jesteś na dobrej drodze. Dowiedz się więcej tutaj.

Najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to zignorować oszczędności 401 (k) lub emerytalne, co nie jest dziś rzadkością. Ale nie bądźcie jak przeciętni ludzie, którzy będą walczyć, gdy osiągną swoje złote lata. Zamiast tego, poświęć czas na pierwszy dzień pracy, aby skonfigurować swój 401k, aby mieć przed sobą wspaniałą przyszłość!