Jak opłaty inwestycyjne mogą zniszczyć Twoje zwroty z portfela

Opłaty są wymaganą częścią inwestycji, ale czy możesz coś zrobić, aby je zmniejszyć?

Wielu inwestorów nie zdaje sobie sprawy, ile płacą w opłatach. Opłaty te mogą wpłynąć na zwrot z twojego portfela.

Znajomość różnych rodzajów opłat może pomóc w ich zredukowaniu lub nawet wyeliminowaniu.

W tym artykule omówimy różne rodzaje opłat, które mogą zniszczyć Twoje zwroty z portfela.

Wpływ opłat

Aby dowiedzieć się, w jaki sposób opłaty wpływają na inwestycje, najpierw przyjrzyjmy się kilku przykładom, zanim przejdziemy do szczegółów konkretnych opłat.

Korzystając z kalkulatora na buyupside.com, inwestycji o wartości 10 000 USD z opłatą w wysokości 1,5%, zwrot 6%, który jest utrzymywany przez dziesięć lat, daje wartość 15,396.46 USD. Za jedyne 0,5% opłaty, wynosi ona 17 032,93 USD. To różnica 1 646,37 USD.

Użyjmy konta emerytalnego o takich samych parametrach, z wyjątkiem początkowej wartości 500 000 USD i utrzymywanej przez 40 lat. Wartość ta będzie wynosić 769,823,14 USD po 40 latach. Przy opłacie 0,5% wartość ta wyniesie 851 646,69 USD. Różnica w wysokości 81 83,55 USD.

Ostatni przykład wyraźnie pokazuje duży wpływ, jaki tylko 1% różnica w opłacie może mieć na koncie. Właśnie dlatego uzyskanie najniższych opłat jest ważne dla zysków twojego portfela.

Opłaty za fundusz inwestycyjny i indeksowe

Fundusze wzajemne mają dwa smaki - aktywne i pasywnie zarządzane. Aktywnie zarządzane fundusze mają zarządzającego funduszem, który ręcznie handluje kontem i produkuje fundusze. Ponieważ zaangażowany jest zarządzający funduszem, opłaty będą wyższe niż fundusze pasywnie zarządzane.

Opłaty za fundusze nie są osobnymi transakcjami. Są one pobierane, gdy pozycja jest otwarta lub zamknięta.

Pasywnie zarządzane konto nie ma zarządzającego funduszem, a zatem ma niższe opłaty. Fundusz próbuje naśladować wyniki indeksu, takiego jak S & P 500. Fundusze te są również nazywane funduszami indeksowymi.

Aby dowiedzieć się o funduszach inwestycyjnych i indeksowych opłatach funduszy, w badaniu z 24 czerwca 2015 r. Morgan Stanley stwierdził, że średnie ważone aktywami kosztami obciążanymi kwotą dolara były:

• sprawdź Krajowe duże - 0,99%
• sprawdź Midcap - 1,17%
• sprawdź Small-cap - 1,24%

Te same kategorie funduszy indeksowych pobierały opłaty od:

• sprawdź krajowe duże-cap - 0,14%
• sprawdź czapkę pośrednią - 0,17%
• sprawdź small-cap - 0,22%

Morał tej historii polega na tym, że jeśli możesz inwestować w pasywnie zarządzane fundusze indeksowe, zapłacisz znacznie niższe opłaty.

Opłaty doradcy

Niektóre rachunki emerytalne i konta funduszy inwestycyjnych są objęte opłatą doradcy. Opłata ta jest naliczana od wartości konta i zwykle w wysokości 1%. Jest to dodatek do wszelkich opłat, które fundusz może pobierać.

Na rachunku o wartości 100 000 USD 1% to 1000 USD rocznie. Opłata jest zwykle pobierana bezpośrednio z konta zamiast rozliczana osobno. 1% to wspólna opłata doradcza.

Jeśli jednak nie korzystasz z usług doradcy finansowego, opłata jest po prostu marnowaniem pieniędzy i przeciąganiem zysków z portfela.

Niektóre konta emerytalne obejmują usługi doradców, niezależnie od tego, czy ich używasz, czy nie. Upewnij się, że nie płacisz dodatkowej opłaty za tę usługę, jeśli jej nie używasz.

Doradcy Robo, tacy jak Personal Capital and Betterment, mają opłaty za zarządzanie w wysokości od 0,25% do 0,89% w zależności od wartości Twojego konta.

Betterment faktycznie pobiera 0,40% za usługi doradcze.

Przelew

Przelew może kosztować 25 USD lub więcej za transakcję. ACH jest często dostępny bez żadnych kosztów. Małe planowanie pozwala uniknąć opłat za przelewy.

Niektóre domy maklerskie mogą nakładać limity na transfery ACH każdego miesiąca. Sprawdź, czy taki limit istnieje i staraj się go nie omijać.

Prowizje

Fundusze wzajemne nie pobierają oddzielnej prowizji, ponieważ są one wbudowane. Koniecznie potwierdź to za pomocą swojego brokera.

Akcje handlowe, obligacje i opcje prawie na pewno wymagają prowizji. Samozasażone transakcje online są obciążane najniższymi prowizjami. O ile transakcje obsługiwane telefonicznie będą miały najwyższy poziom.

Kiedy prowizje są naliczane za prowizję, częste transakcje pociągają za sobą dużą liczbę prowizji i na pewno pożerają zwroty.

Utrzymanie minimalnej częstotliwości transakcji w ramach tej struktury opłat zmniejszy wpływ na zwroty.

Niskie Cash stopy procentowe

Rachunki maklerskie nie są znane z wysokiego oprocentowania sald pieniężnych. Powodem jest to, że domy maklerskie zarabiają na spreadie - różnica między stopą, którą broker otrzymuje na podstawie odsetek gotówkowych, a stopą, którą płaci ci za odsetki w gotówce.

To dlatego odsetki gotówkowe są zwykle niższe niż 0,20%.

Chociaż ten niski odsetek gotówkowy nie jest bezpośrednim kosztem związanym z inwestycjami lub inwestycjami, może nadal mieć negatywny wpływ na twoje zyski.

Jeśli masz wysokie saldo gotówkowe na swoim rachunku maklerskim lub na emeryturze, zastanów się nad przeniesieniem funduszy na konto o wysokiej wartości zwrotu lub przekazaniu pieniędzy do pracy w funduszu.

Wniosek

Oprócz opłat oszacowanych na funduszach, istnieje wiele opłat, które mogą pobierać brokerzy i instytucje finansowe, co negatywnie wpłynie na zwroty z inwestycji portfela.

Znajomość wszystkich rodzajów opłat, które firma może pobierać, pomoże Ci konsekwentnie generować dodatnie zwroty przy minimalnym wpływie opłaty na Twój portfel.

Czy uważasz, że Twoje opłaty inwestycyjne mogą być niższe?