Od FAFSA do spłaty: Przewodnik dla początkujących dla pożyczek studenckich

To nie nowość, że dług studencki jest trochę epidemią w USA.

Przeciętny absolwent zeszłej wiosny spotkał się z ponad 37 000 USD pożyczek. Wielu z nas może oczekiwać miesięcznej wypłaty w wysokości prawie 300 USD przez 10 lat.

Wszyscy uważali, że dzieci z mojego pokolenia muszą chodzić do college'u, ale nikt nie uznał za ważne, aby rozmawiać z nami o tym, jak za to zapłacimy.

Poszedłem do college'u z małego miasteczka, w którym większość rodziców nie poszła do college'u, a większość nauczycieli uczęszczała na pobliski uniwersytet stanowy w czasach, kiedy było znacznie tańsze.

Większość moich rówieśników założyła, że ​​pożyczki studenckie będą częścią naszej dorosłości.

Kiedy ubiegaliśmy się o nie w wieku 17 lub 18 lat, cztery lub pięć lat, dopóki nie zaczęliśmy ich spłacać, wydawało się wiecznością.

Gdyby moje 18-letnie ja mogło zrozumieć, jak 50 000 dolarów długu z odsetkami w wysokości 6% wpłynie na resztę mojego dorosłego życia, mógłbym pracować ciężej, by oszczędzać i zdobywać stypendia.

Scenariusz Perfect Student Loan

Najlepiej byłoby, gdybyś w ogóle nie potrzebował pożyczek.

Ty i twoi rodzice spędzilibyście swoje oszczędności z dzieciństwa na studia i ubiegali się o stypendia, a ty zostawiłbyś szkołę bez długów (i, miejmy nadzieję, z zabójczą ofertą pracy).

Brakuje idealnych finansów, może uzupełnisz swoje oszczędności i stypendia dzięki federalnym stypendiom i pożyczkom studenckim. Ale nigdy nie weźmiesz więcej, niż potrzebujesz, a będziesz dokonywał miesięcznych płatności, kiedy tylko możesz, nawet gdy jesteś jeszcze w szkole.

Opuścisz szkołę z minimalnym długiem i wykorzystasz wynagrodzenie za swoją zabójczą pracę, by szybko spłacić ten dług.

Ale załóżmy, że twoja sytuacja nie była idealna.

Potrzebowałeś pomocy, żeby zapłacić za studia, starałeś się o pomoc dla studentów, wziąłeś czeki, kiedy przyjechali, a ty chodziłeś o swoim życiu jako student college'u.

Być może nawet skończyłeś naukę w szkole od pięciu lub dziesięciu lat, a ty korzystasz z minimalnych płatności lub odroczenia, albo właśnie całkowicie zaniedbałeś swoje pożyczki.

Czy to brzmi znajomo?

Jeśli tak, ten przewodnik jest dla Ciebie. Pomogę ci odpowiedzieć:

• Czy potrzebujesz pożyczek studenckich?

• Jakie rodzaje pożyczek możesz otrzymać?

• Jak możesz ubiegać się o kredyty studenckie?

• Kiedy musisz zacząć spłacać swoje pożyczki?

• Jak możesz dowiedzieć się, ile pieniędzy jesteś winien?

• Co oznaczają "domyślne", "odroczyć" i "wyrozumiałość"?

• Jakie są opcje spłaty?

• Jak działa refinansowanie i konsolidacja?

Gdziekolwiek jesteś na ścieżce wniosku o pożyczkę studencką lub spłaty, prawdopodobnie natrafisz na coś skomplikowanego, co zadaje pytania. Zaczniemy od początku:

1. Czy potrzebujesz pożyczek studenckich?

Prawdopodobnie najważniejszym pytaniem, które możesz zadać sobie przed rozpoczęciem studiów jest: "Czy rzeczywiście potrzebuję pożyczek?"

Jeśli jeszcze nie ubiegałeś się o pożyczki, zadaj sobie pytanie, czy możesz zapłacić za studia w inny sposób.

• Ile możesz zarobić na stypendiach? Myśl nieszablonowo.

• Czy możesz zrównoważyć pracę z zajęciami, aby opłacić czesne z kieszeni?

• Czy możesz teraz spieniężać lub sprzedawać jakiekolwiek aktywa, aby opłacić czesne?

2. Jaką pomoc finansową możesz otrzymać?

Po wyczerpaniu innych metod płatności, jakie są opcje pomocy finansowej?

Federal Student Loans

Będziesz ubiegał się o tę pomoc poprzez bezpłatny wniosek o federalną pomoc uczniowską lub FAFSA, i musisz go spłacić.

• Bezpośrednie subsydiowane pożyczki pomagają pokryć koszty dla studentów studiów licencjackich, którzy wykazują potrzebę finansową. Płatności należy uregulować od sześciu miesięcy po opuszczeniu szkoły lub po przekroczeniu połowy wpisowego. Nie będziesz zawdzięczać żadnych odsetek za czas, w którym jesteś w szkole, podczas tego sześciomiesięcznego okresu karencji lub jakichkolwiek okresów odroczenia.

• Direct Unsubsidized Loans pomagają pokryć koszty studentów, studentów lub studentów, niezależnie od potrzeb finansowych. Termin płatności rozpoczyna się sześć miesięcy po ukończeniu szkoły lub spadek poniżej zapisów na pół etatu, ale będziesz musiał zaciągnąć odsetki, które zostaną naliczone, gdy tylko pożyczka zostanie wypłacona.

• Pożyczki Direct PLUS mogą pomóc w uzupełnieniu kosztów nieobjętych inną pomocą. Dla studentów studiów licencjackich pożyczka ta znajduje się w nazwie twojego rodzica. Płatności są wymagalne począwszy od wypłaty pożyczki.

• Federalne pożyczki Perkins są przez niektóre szkoły dla studentów lub absolwentów o wyjątkowych potrzebach finansowych. Płatności należy się spodziewać po dziewięciu miesiącach od zakończenia nauki w szkole lub zrzucenia poniżej zapisów w niepełnym wymiarze godzin. Nie będziesz zawdzięczać żadnych odsetek za czas, kiedy jesteś w szkole lub dziewięciomiesięczny okres karencji.

Inne federalne wsparcie finansowe

Będziesz także ubiegał się o tę pomoc za pośrednictwem FAFSA, ale nie musisz go spłacać:

• Dotacje to prawie wszystko przyznawane studentom potrzebującym, uczęszczanie na czteroletnie college'e lub uniwersytety, kolegia środowiskowe lub szkoły zawodowe.

• Nagrody w ramach pracy zawodowej są dostępne dla absolwentów studiów licencjackich lub stacjonarnych lub niestacjonarnych. Obejmują określoną kwotę pieniędzy, którą możesz otrzymać za pracę w niepełnym wymiarze godzin jako student, zazwyczaj przez szkołę i związane z edukacją obywatelską i kierunkiem studiów.

Prywatne pożyczki studenckie

Jeśli pomoc federalna nie spełnia twoich potrzeb, możesz pożyczyć więcej pieniędzy od prywatnego pożyczkodawcy, takiego jak bank lub unia kredytowa.

Pożyczki te mogą być trudniejsze do zdobycia, jeśli nie masz jeszcze historii kredytowej, więc możesz potrzebować współprowadzącego.Pamiętaj, że osoba podpisująca jest odpowiedzialna za dług, jeśli nie zapłacisz - nawet po śmierci lub ucieczce z kraju!

3. Jak ubiegać się o pożyczki studenckie

Bez względu na to, w co wierzysz, że będziesz potrzebować lub kwalifikować się, najlepszym miejscem na rozpoczęcie pomocy finansowej jest wypełnienie FAFSA.

Ta aplikacja pozwoli ci zobaczyć, który z powyższych rodzajów pomocy federalnej możesz otrzymać. Rezultaty mogą Cię zaskoczyć.

Pamiętaj jednak: Wypełnienie FAFSA nie oznacza, że ​​musisz zaakceptować oferowaną pomoc.

Będziesz mógł wybrać, które nagrody i ile pieniędzy zaakceptujesz po tym jak Twoja szkoła wyśle ​​list z nagrodami (wyniki FAFSA).

Zgłoś swoją FAFSA online na stronie fafsa.gov, pobierz plik PDF do wydruku lub zamów FAFSA w wersji papierowej lub odwiedź biuro pomocy finansowej szkoły, aby poprosić o pomoc.

Będziesz musiał podać informacje o swoich rodzicach, jeśli jesteś uczeń zależny, ogólnie określane jako: poniżej 24 lat, bez związku małżeńskiego, bezdzietny i nieaktywny obowiązek lub weteran sił zbrojnych.

Jak ubiegać się o prywatną pożyczkę studencką

Jeśli nagrody, które otrzymasz w ramach federalnej pomocy studenckiej i stypendiów, nie wystarczą na pokrycie wydatków uczelni, możesz ubiegać się o pożyczkę prywatną.

Możesz porozmawiać bezpośrednio z kimś w lokalnym banku lub unii kredytowej o opcjach kredytu lub wypróbować rynek internetowy, np. Credible, aby porównać oferty od kilku pożyczkodawców naraz.

4. Czego NIE robić z czekiem studenckim

Gdy już wiesz, co możesz otrzymać, musisz wybrać, ile pieniędzy faktycznie chcesz zaakceptować.

Oto dwa ważne ostrzeżenia, które chciałbym usłyszeć w college'u, aby uniknąć tak dużego zadłużenia:

A. NIE przyjmuj wszystkich oferowanych pieniędzy, jeśli ich nie potrzebujesz.

Możesz otrzymać trochę twojej pomocy finansowej bez akceptacji wszystko tego.

Kuszące jest, aby wziąć wszystko, jeśli otrzymujesz więcej, niż potrzebujesz - to wydaje się darmowe pieniądze!

Daje się jednak zadłużać sooo nie darmowy.

Zdecyduj, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby pokryć czesne i wydatki w każdym semestrze oraz ile będziesz w stanie wnieść dzięki oszczędnościom lub wynagrodzeniom.

Aby zaspokoić pozostałe potrzeby, zaakceptuj nagrody o pomocy finansowej w następującej kolejności:

1. Stypendia i stypendia (darmowe pieniądze)

1. Praca zawodowa (zarobione pieniądze)

1. Federalne pożyczki studenckie (pożyczone pieniądze)

1. Pożyczki państwowe lub szkolne (pożyczone pieniądze)

1. Pożyczki prywatne (pożyczone pieniądze)

B. NIE używaj pożyczek studenckich na ekstrawaganckie zakupy.

Możesz otrzymać pomoc federalną przekraczającą to, co musisz zapłacić za naukę. Jeśli nie potrzebujesz ulgi, nie traktuj tego jako wymówki, aby uniknąć pracy.

Jeśli możesz pokryć koszty utrzymania, pracując, gdy jesteś studentem lub w okresie letnim, unikniesz kłopotów i kosztów związanych z pożyczkami.

A jeśli przyjmiesz pieniądze, tylko po to, by sprawdzić, kiedy czek nie dotrze, nie potrzebujesz tego ... nie musisz go wydawać.

Czy byłoby miło sfinansować podróż wiosenną Twoich znajomych lub wybrać się na zakupy? Oczywiście. Ale zapłacisz za tę ekstrawagancję wykładniczo w dół i może się wydawać, że nie warto z perspektywy czasu.

(Może wyda ci się to warte twojej rozmowy, ale przynajmniej ktoś mówi ci, żebyś to przemyślał terazzamiast żałować tego później.)

5. Kiedy musisz zacząć spłacać swoje pożyczki

Najlepiej zacząć od razu spłacać pożyczki, ponieważ niektóre kredyty będą naliczane odsetki, gdy jesteś w szkole.

Kiedy ty musi Rozpoczęcie dokonywania płatności na pożyczki zależy od rodzaju pożyczki (patrz nr 2).

Po zakończeniu okresu prolongaty pożyczki - zazwyczaj sześć lub dziewięć miesięcy po zakończeniu nauki w szkole - możesz zacząć zbijać zaległe lub spóźnione płatności, co może zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej.

Jeśli nie otrzymasz płatności za dziewięć miesięcy z rzędu, spłacisz kredyt, a rząd zacznie zbierać dług, przywłaszczając sobie pensję lub zwrot podatku dochodowego.

Twoje prywatne pożyczki studenckie mogą również mieć okres karencji, zanim będziesz musiał dokonywać miesięcznych płatności. Sprawdź z kredytodawcą na początku, aby upewnić się, że rozumiesz warunki pożyczki.

6. Dowiedz się, jakie masz pożyczki i ile jesteś bogaty

Jeśli przez kilka lat nie uczęszczałeś do szkoły, nie robiłeś stałych płatności i ignorowałeś e-maile lub telefony od pożyczkodawców, możesz nawet nie wiedzieć, które długi jesteś winien lub komu.

Może wydawać się przytłaczająca, ale informacje są proste do odzyskania.

W przypadku federalnych pożyczek studenckich, zaloguj się na stronie studentaid.ed.gov zobaczyć:

• Jakie dotacje i pożyczki otrzymałeś

• Ile jeszcze jesteś winien każdemu

• Ile jesteś winien na każdym z nich

• Status każdej pożyczki (w spłacie, forbearance, default, itp.)

• Twój plan spłaty dla każdej pożyczki

• Agent wypożyczający (któremu dokonujesz płatności)

Jeśli nie pamiętasz adresu e-mail lub hasła, musisz podać kilka informacji o sobie i odpowiedzieć na pytania bezpieczeństwa.

Jeśli nadal nie możesz wejść na swoje konto, nie poddawaj się! Zawsze możesz zadzwonić i porozmawiać z kimś bezpośrednio pod numerem (800) 557-7394.

W przypadku pożyczek prywatnych, możesz otrzymywać aktualizacje od twojego pożyczkodawcy (banku lub unii kredytowej). Jeśli to nie pomaga, wprowadź informacje na stronie creditsesame.com, aby zobaczyć, co jesteś winien.

7. Co to znaczy domyślne?

Zgodnie z ustawą o spłacie kredytu federalnego nie możesz dokonać miesięcznej płatności przez 270 dni (dziewięć miesięcy).

Całkowite saldo twojej pożyczki stanie się natychmiastowe, a jeśli jej nie spłacisz, możesz przejść do agencja windykacyjna. Dodatkowo, twój dług wzrośnie z powodu spóźnionych opłat, dodatkowych odsetek i wszelkich opłat związanych z odbiorem.

Konsekwencje niespłaconej pożyczki są dość dalekosiężne:

• Nie kwalifikujesz się do odroczenia lub wyrozumiałości (patrz poniżej) i innych opcji spłaty.

• Nie kwalifikujesz się do otrzymania dodatkowej federalnej pomocy dla studentów.

• Wpłynie to na twoją zdolność kredytową.

• Rząd może wstrzymać federalny i stanowy zwrot podatku, aby zebrać od długu.

• Na prośbę rządu twój pracodawca może udekorować twoje zarobki, by spłacić dług.

Niedotrzymanie prywatnego kredytu studenckiego to nie to samo, co w przypadku pożyczki federalnej.

Zazwyczaj pożyczka prywatna nie występuje po 120 dniach (trzech miesiącach) brakujących płatności.

W przypadku niewywiązania się z pożyczki prywatnej pożyczkodawca, w przeciwieństwie do rządu federalnego, będzie musiał udać się do sądu - i wygrać - przed egzekwowaniem takich środków, jak przydział płac, by zebrać pożyczkę.

Przed niewykorzystaniem pożyczki skorzystaj z innych opcji!

Nawet jeśli nie stać cię na spłatę, pożyczki federalne są oferowane z różnymi opcjami, które pomogą Ci utrzymać kredyt w dobrej kondycji i chronić kredyt, w tym odroczenie, wyrozumiałość, udzielanie pożyczek i spłatę opartą na dochodach.

Czytaj dalej, aby poznać szczegóły!

8. Co to jest Odroczenie? Co to jest Forbearance?

Jeśli nie możesz dokonać zaplanowanych miesięcznych płatności na kredyty dla studentów federalnych, odroczenie lub wyrozumiałość może umożliwić tymczasowe odroczenie lub zmniejszenie płatności.

Najpierw złożysz wniosek o pożyczkę dla odroczenia, co opóźni spłatę pożyczki. Jeśli masz pożyczkę dotowaną, nie będziesz winien dodatkowych odsetek naliczonych podczas jej odroczenia.

Bezrobocie, trudności ekonomiczne, służba wojskowa i szereg innych czynników mogą kwalifikować cię do odroczenia.

Jeśli nie kwalifikujesz się do odroczenia, Twój pożyczkodawca może przyznać wyrozumiałość, aby umożliwić Ci zaprzestanie dokonywania płatności lub zmniejszenie miesięcznych płatności do 12 miesięcy. Będziesz nadal gromadzić odsetki, ale możesz uniknąć domyślnych wartości.

9. Jak spłacać kredyty studenckie

Masz kilka opcji spłaty pożyczek federalnych. Standardowa spłata spowodowała spłatę pożyczek przez 10 lat, ale może to oznaczać miesięczną płatność, na którą nie możesz sobie pozwolić.

Plany spłaty oparte na dochodach i Pay As You Earn (PAYE) ograniczają miesięczne płatności do określonego procentu twoich dochodów i przedłużają okres, który musisz zapłacić.

Zapoznaj się z tymi opcjami, aby uniknąć domyślnych sytuacji, gdy nie możesz sobie pozwolić na miesięczną opłatę.

W przypadku prywatnych pożyczek studenckich, musisz sprawdzić z pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się opcje spłaty. Niektóre oferują opcje forbearance, a prywatne pożyczki są łatwiejsze do uwolnienia z bankructwa niż ich federalne odpowiedniki.

Prywatne pożyczki nie mają opcji spłaty opartej na dochodach ani dużej elastyczności.

Jeśli musisz wybrać dokonywanie płatności na jednej lub drugiej stronie, najpierw spłać swoje prywatne pożyczki. Zwykle mają wyższą stopę procentową, a brak elastyczności oznacza, że ​​łatwiej im spłacić, gdy nie możesz zapłacić.

10. Co to jest refinansowanie? Co to jest Konsolidacja?

Refinansowanie lub konsolidacja pożyczek będzie zazwyczaj oznaczać zastąpienie listy prania pożyczek jedną (lub kilkoma) pożyczkami obejmującymi całość zadłużenia studenckiego.

Może to uprościć Twoje życie dzięki miesięcznej płatności zamiast kilku. Może również obniżyć miesięczną opłatę, podwyższyć oprocentowanie i / lub dać więcej czasu na zapłatę.

Jeśli jednak zwiększysz okres spłaty, możesz potencjalnie zapłacić więcej odsetek w okresie trwania pożyczki. Możesz także utracić część korzyści z istniejących pożyczek, które mogą w dłuższej perspektywie zaoszczędzić pieniądze.

Upewnij się, że zrobić matematykę aby zrozumieć efekty krótko- i długoterminowe przed przejściem do refinansowania lub konsolidacji.

Jeśli refinansujesz prywatnego pożyczkodawcę, stracisz wszystkie zabezpieczenia związane z pożyczkami federalnymi, w tym opcje spłaty zależne od dochodów, anulowania i wybaczenia.

Dowiedz się więcej o refinansowaniu prywatnych kredytów studenckich tutaj.

Możesz ubiegać się o konsolidację federalnych pożyczek studenckich z federalną pożyczką konsolidacyjną, która pomoże ci zachować niektóre zabezpieczenia i opcje spłaty pożyczek federalnych.

Jeśli potrzebujesz jedynie tymczasowego zwolnienia ze spłaty i wiesz, że będziesz w stanie wznowić płatności w najbliższej przyszłości, zastanów się, czy odroczenie lub udzielenie fortuny byłoby lepszą opcją przed refinansowaniem.

11. W jaki sposób kwalifikujesz się do przebaczenia pożyczki studenckiej?

W niektórych przypadkach możesz zlikwidować część swoich kredytów studenckich, zanim będziesz musiał je spłacić.

Pożyczanie, anulowanie lub zwolnienie z pożyczek dla federalnych studentów jest dostępne dla osób, które pracują na niektórych stanowiskach typu non-profit lub usług publicznych, w tym:

• Korpus pokojowy lub wolontariusz AKCJI

• Nauczyciel

• Członek sił zbrojnych USA

• Pielęgniarka lub technik medyczny

• Oficer ścigania lub korekty

• Head Uruchom pracownika

• Pracownik opieki nad dziećmi lub rodziną

Sprawdź u swojego specjalisty ds. Pożyczek, czy dana pozycja się kwalifikuje.

Jeśli jesteś w sektorze prywatnym, możesz także szukać pracy w firmie, która pomaga pracownikom spłacać kredyty studenckie!

Wbrew powszechnemu przekonaniu, możesz także udzielać pożyczek studenckich w bankructwie - ale jest to rzadkie.

12. Kto może odpowiadać na pytania dotyczące pożyczek studenckich?

Bez względu na to, czy ubiegasz się po raz pierwszy, czy od dziesięcioleci zmagasz się z płatnościami, kredyty studenckie są straszliwą bestią ciągnącą tysiące pokoleń prawie wszędzie.

Ale nie są przegraną przyczyną. Mamy nadzieję, że ten przewodnik pomoże Ci rozwiązać najbardziej skomplikowane części i wrócić na właściwe tory.

Jeśli nadal jesteś zdezorientowany, NIE ignoruj ​​swoich pożyczek przez następną dekadę i miej nadzieję, że znikną!

(Zaufaj mi: próbowałem tego nie praca.)

Sprawdź te dodatkowe zasoby, aby poznać dostępne opcje:

• Twoje biuro pomocy finansowej dla studentów lub uczelni. Są cennym i dostępnym zasobem, nawet po ukończeniu studiów.

• Artykuły na stronie studentaid.ed.gov zawierają bardziej szczegółowe informacje na wszystkie tematy w tym przewodniku.

• Sprawdź inspirujące historie o tym, jak inni Penny Hoarders spłacili tysiące długów studenckich.

Twoja tura: Jakie jest twoje największe pytanie dotyczące ubiegania się o pożyczkę studencką lub jej spłaty?

Dana Sitar (@danasitar) jest pisarką pracującą w The Penny Hoarder. Jest napisana dla Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i innych, próbując humoru wszędzie tam, gdzie jest to dozwolone (a czasami tam gdzie nie jest).