Co się dzieje z Twoimi pożyczkami studenckimi, jeśli umrzesz?

Nie jest tajemnicą, że millenialsi tonie w długach studenckich.

Obecnie prawie połowa pożyczkobiorców studenckich zaciąga kredyty. Odbiorcy studiów licencjackich, którzy kończą z długiem, wynoszą średnio 33 000 USD. W latach 2008-2014 łączne zadłużenie z tytułu kredytów studenckich wzrosło o prawie 85%. Stało się tak źle, że większość tysiącletnich absolwentów uczelni żałuje, ile pożyczyli.

Nie tylko to, ale starsi Amerykanie przenoszą na emeryturę niespotykane wcześniej kwoty długu studenckiego. Według najnowszego raportu Federalnego Biura Ochrony Konsumentów, liczba Amerykanów w wieku 60 lat i starszych z zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich zwiększyła się czterokrotnie w ciągu ostatniej dekady.

Mając to na uwadze, oto kwestia do rozważenia: Co stanie się z twoimi pożyczkami studenckimi, jeśli umrzesz?

Zależy od rodzaju zadłużenia studenckiego

Los Twoich kredytów studenckich zależy od tego, czy masz pożyczki federalne, czy prywatne.

Jeśli pożyczkobiorca pożyczki edukacyjnej federalnej zginie, pożyczka zostanie anulowana, a rząd spłaci dług, zgodnie z Federalnym Urzędem Pomocy Studenckiej amerykańskiego Departamentu Edukacji.

Oznacza to, że jeśli masz wszystkie pożyczki federalne, twoja rodzina nie będzie musiała spłacać długu.

Dotyczy to pożyczek bezpośrednio subsydiowanych, pożyczek bezpośrednio niespłaconych, pożyczek konsolidacyjnych bezpośrednich, pożyczek na edukację rodzinną i federalnych pożyczek Perkins.

Twoi pozostali przy życiu będą musieli przedstawić dowód twojej śmierci swojemu agentowi pożyczki. Dopuszczalne formy dowodu to oryginał aktu zgonu, poświadczona kopia aktu zgonu lub kompletna kserokopia tego samego.

Aby zapłacić za naukę, rodzice mogli się wycofać Kredyty Parent PLUS, które są również pożyczkami federalnymi, ale w tym przypadku rodzic jest pożyczkobiorcą zamiast studentem. Jeśli uczeń umrze, rodzic nie będzie musiał spłacać pożyczki. Jeśli jeden rodzic zginie, ale oboje rodzice są odpowiedzialni za pożyczkę, pozostały przy życiu rodzic będzie musiał go spłacać. Jeśli za pożyczkę odpowiada tylko jeden rodzic, a ten rodzic umiera, nikt nie musi spłacać pieniędzy.

Prywatne pożyczki studenckie: inna gra w piłkę

Różni się to od pożyczek prywatnych. Jeśli otrzymałeś pożyczkę studencką od prywatnego pożyczkodawcy, takiego jak bank, Twoje nieopłacone saldo może stać się bardziej problemem Twojej rodziny.

W tej łodzi pracuje miliony studentów. Liczba prywatnych kredytów studenckich rośnie, non-profit Institute for College Access & Success zgłoszonych w 2016 roku. W samym roku szkolnym 2011-12 około 1,4 miliona studentów wzięło prywatne pożyczki na pomoc w opłaceniu studiów.

Niektórzy prywatni pożyczkodawcy wybiorą dług, jeśli umrzesz, ale większość nie będzie tak pobłażliwa.

"Niektórzy pożyczkodawcy prywatnych (nie federalnych) pożyczek studenckich oferują zwolnienie z śmierci w przypadku śmierci kredytobiorcy. Należą do nich Sallie Mae, New York's Higher Education Services Corp., Wells Fargo i Discover ", donosi Edvisors, internetowy zasób do płacenia za studia.

To jednak nie jest norma. Inni kredytodawcy będą szukać pieniędzy w kilku prawdopodobnych miejscach: twoja posiadłość i twoi współwłaściciele pożyczki.

Twoje osiedle: Wbrew powszechnemu przekonaniu, nie trzeba być bogatym, by mieć majątek. Posiadłość zawiera aktywa, które posiadasz, takie jak samochody, konta bankowe, biżuteria i dom (jeśli jesteś właścicielem domu).

Twoi wierzyciele - twoi pożyczkodawcy i firmy wydające karty kredytowe - oczekują zapłaty za twoją własność. Mogą złożyć wniosek w sądzie spadkowym, który nadzoruje obsługę twojego majątku. Ponieważ może upłynąć trochę czasu, aby uporządkować swoje finanse, wierzyciele mogą zgodzić się na osiedlenie się z nieruchomością za mniej niż całkowite zadłużenie.

Każde państwo ma swoje własne prawo rządzące majątkiem. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, wspólna własność, taka jak dom lub wspólne konto bankowe, powinna być bezpieczna dla wierzycieli.

Twój współautorzy pożyczki: Jeśli twoi rodzice lub inni krewni wsparli twoją pożyczkę college'u, mogą stracić twoją dług, jeśli umrzesz przed spłaceniem długu. A 9 na 10 pożyczek prywatnych ma współautora.

W takim przypadku osoby, które przeżyły, powinny rozważyć proces oceny ze strony współtwórcy. W indywidualnych przypadkach niektórzy kredytodawcy zrzekną się zobowiązań prawnych osoby podpisującej, jeśli osoba podpisująca ma stały dochód i po prostu nie jest w stanie spłacić długu.

Jeżeli osoba podpisująca jest w stanie spłacić pożyczkę, pożyczkodawca ma mniejsze szanse na wybaczenie pożyczki.

Co gorsza, śmierć studenta pożyczkobiorcy może spowodować niewypłacalność, co oznacza, że ​​całe saldo pożyczki jest natychmiastowe, ekspert ds. Pożyczek studenckich, Heather Jarvis, powiedział The Penny Hoarder.

"Wiele prywatnych pożyczek nie tylko nie ma przepisów o udzielaniu absolutorium, ale zawiera przepisy, które powodują niewykonanie zobowiązania po śmierci kredytobiorcy i / lub współprowadzycieli pożyczki, co powoduje przyspieszenie salda i ocenę opłat", powiedział Jarvis.

Dodatkowe informacje na temat absolutorium: pożyczki federalne można wypłacić, ale nie są one automatyczne: osoby, które przeżyły, muszą złożyć wniosek wraz ze świadectwem zgonu, a absolutorium prawdopodobnie podlega opodatkowaniu jako dochód majątku zmarłego kredytobiorcy.

"Wiele prywatnych pożyczek nie tylko nie ma przepisów o udzielaniu absolutorium, ale zawiera także postanowienia, które powodują niewykonanie zobowiązania po śmierci kredytobiorcy i / lub współodbiorcy pożyczki, co powoduje przyspieszenie salda i ocenę opłat" - powiedziała.

Potężna, ochronna tarcza ubezpieczenia na życie

Możesz podjąć kroki w celu ochrony rodziny przed trudnościami finansowymi na wypadek tragedii.

Rozważ zakup ubezpieczenia na życie jako siatki bezpieczeństwa, jeśli twoja rodzina podpisuje solidne pożyczki studenckie. Będziesz chciał kupić polisę na życie, która pokryłaby koszty zaległego długu, gdybyś umarł nieoczekiwanie. W ten sposób twoi krewni nie będą obciążeni.

Oczywiście, większość pokoleń - ludzie, którzy najprawdopodobniej mają dług studencki - nie mają ubezpieczenia na życie, często dlatego, że myślą, że jest to tylko dla osób starszych.

Co więcej, milenialsi opóźniają rodzaje kamieni milowych - jak ślub lub posiadanie dzieci - które zwykle powodują, że ludzie myślą o takich rzeczach jak ubezpieczenie na życie. Mniej milenialsi pracują w pełnym wymiarze godzin dla firm oferujących tradycyjne pakiety świadczeń, w tym ubezpieczenia na życie.

Millennials i Generation Xers również przeceniają koszty ubezpieczenia na życie, jak wynika z ostatniego raportu towarzystwa ubezpieczeniowego LIMRA.

W niektórych przypadkach może to zależeć od rodziców, którzy podpisują umowę, aby ubezpieczyć swoje dzieci w wieku szkolnym, na wypadek najgorszego.

"Zwiększone ubezpieczenie na życie może pomóc w zarządzaniu tymi kosztami" - powiedział Jarvis.

Twoja kolej: czy prywatni pożyczkodawcy mogą zbierać kredyty studenckie po śmierci kredytobiorcy?

Mike Brassfield jest starszym pisarzem w The Penny Hoarder. Kiedy nie pracuje, czyta lub jest tatą. Można do niego dotrzeć przy ul [email protected].