GFC 084: Błąd numer jeden, który robisz w sprawie twojej polisy ubezpieczeniowej na życie

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_084_4_Life_Insurance_Mistakes_.mp3

Czy masz ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie jest ważną częścią każdego planu finansowego, ponieważ zapewnia niezbędne fundusze w przypadku śmierci współmałżonka.

Trudno o tym myśleć, ale wyobraź sobie, że twój współmałżonek nagle zginął w wypadku. Powiedzmy, że byli żywicielami rodziny. Co by to oznaczało dla ciebie i twoich dzieci?

Czy to znaczy, że musiałbyś wrócić do pracy, aby wesprzeć swoją rodzinę? Czy to znaczy, że musiałbyś włożyć swoje dzieci do przedszkola? Czy to znaczy, że musiałbyś sprzedać dom, ponieważ nie stać cię już na kredyt hipoteczny?

To tylko kilka z niszczących możliwości finansowych, które mogą wystąpić po śmierci współmałżonka.

Można łatwo odwrócić scenariusz i wyobrazić sobie, gdybyś zmarł, by zostawić rodzinę, by się obroniła. To chyba bardziej przerażająca myśl.

Łatwo zrozumieć, dlaczego ubezpieczenie na życie jest tak ważne podczas tak tragicznego wydarzenia. Wracam do mojego pytania: Czy masz ubezpieczenie na życie?

Jeśli tak, to świetnie. Ale czy popełniasz błąd numer jeden popełniany przez wiele osób, jeśli chodzi o polisę na życie?

Zbyt wielu ludzi polega na ubezpieczeniu na życie sponsorowanym przez pracodawcę. To jest błąd numer jeden. Czemu? Wiele osób nie może zabrać ze sobą polisy ubezpieczeniowej na życie, jeśli zrezygnują z pracy lub zostaną zwolnieni z pracy.

Jest to problem, ponieważ ci, którzy uzyskują wyłącznie ubezpieczenie na życie za pośrednictwem swojego pracodawcy, mogą nie myśleć o ponownym uzyskaniu ubezpieczenia na życie po zmianie pracy.

Marvin H. Feldman, prezes i dyrektor generalny LifeHappens.org mówi nam:

"Zezwolenie pracodawcy na grupowe ubezpieczenie na życie stanowi doskonałą korzyść, ale jego główną wadą jest to, że po odejściu od pracodawcy z innej okazji, rezygnujesz z tego świadczenia. Twój nowy pracodawca może, ale nie musi, zapewniać ten sam poziom korzyści, a może nawet wcale.

Twoje zapotrzebowanie na ubezpieczenie na życie nie zniknie tylko dlatego, że zmieniłeś lub straciłeś pracę, więc ważne jest, abyś posiadał osobiste ubezpieczenie na życie, które pozostaje przy tobie, gdy dokonasz tych zmian. Twoje zobowiązania finansowe się nie zmieniają, tylko twoja praca. "

Studium przypadku ubezpieczenia na życie

Jednak niektóre pary są inteligentne i uzyskują ubezpieczenie na życie od osób trzecich, oprócz planu sponsorowanego przez pracodawcę. A dla wielu może nawet mieć sens rezygnacja z planów sponsorowanych przez pracodawcę i wybór pokrycia przez stronę trzecią.

Pracowałem z jedną parą, która właśnie to zrobiła. Mąż płacił 24,96 dol. Miesięcznie za 284 928 pokrycia za pośrednictwem swojego pracodawcy. Mieli również plan na jego osobę, który wynosiłby 30,42 USD miesięcznie za pokrycie w wysokości 500 000 USD.

Stanowiło to 55,38 USD miesięcznie za 774 928 dolarów w pokryciu dla męża.

Żona płaciła 29,29 dolarów miesięcznie za 403,872 dolarów pokrycie przez jej pracodawcę. Mieli także plan na jej pokrycie, który wynosiłby 12,92 $ miesięcznie za 150 000 $ pokrycia.

Stanowiło to 42,21 $ miesięcznie za 553 872 $ pokrycia dla żony.

Ta para miała około trzydziestki i wiedziałam, że mogą zrobić coś więcej. Pomogłem im zbadać ich opcje i znalazłem ubezpieczenie, które dało im więcej pieniędzy. Mogli też zrezygnować z planów sponsorowanych przez pracodawców.

Mąż płaci teraz 58,29 $ miesięcznie za nową polisę w wysokości 1 000 000 $. Żona płaci obecnie 35,89 USD miesięcznie za pokrycie 750 000 USD.

Łącznie płacą teraz 94,18 USD miesięcznie za 1 750 000 USD w porównaniu z 97,59 USD miesięcznie za 1,338,800 USD pokrycia.

Zgadza się, płacą mniej za więcej pokrycia. A jeśli zdecydują się na zmianę pracy, nie będą musieli podnosić palca, aby upewnić się, że nadal są przykryte. Ich polisy na życie będą im towarzyszyć niezależnie od ich pracodawcy.

Polecam ubezpieczenie na życie, ponieważ jest tak tanie i zapewnia niesamowitą wartość. Całe (trwałe) zasady życia rzadko mają sens. Jeśli chcesz zainwestować, zainwestuj bezpośrednio na giełdzie za pośrednictwem doradcy finansowego. Nie inwestuj w polisę na życie.

Tim Maurer, współpracownik Forbesa, pisze:

. . . Funkcja "inwestycyjna" w stałej polityce życiowej rzadko jest tak samo skuteczna lub wydajna, jak kilka innych, takich jak 401k, IRA czy Roth IRA, więc najpierw wypełnij te wiadra.

Dodatkowe uwagi

Chociaż ważne jest posiadanie ubezpieczenia na życie, które możesz zabrać ze sobą gdziekolwiek jesteś, nie jest to jedyny powód, dla którego zalecam rozważenie wyjścia z planu sponsorowanego przez pracodawcę i uzyskania ubezpieczenia na życie przez osobę trzecią.

Oto kilka innych ważnych powodów, aby uzyskać ubezpieczenie na życie bez pomocy pracodawcy:

1. Możesz zaoszczędzić pieniądze za pośrednictwem strony trzeciej.

Para w moim studium przypadku faktycznie zaoszczędził pieniądze, badając ich opcje i podejmując działania. Ty też możesz. To może zaoszczędzić sporo pieniędzy w długim okresie.

Posłuchaj, nikt nie lubi płacić składek ubezpieczeniowych - rozumiem. Niemniej jednak ubezpieczenie na życie jest ważnym ubezpieczeniem, ponieważ pomaga rodzinom w razie śmierci. Jeśli widzisz wartość tego ubezpieczenia, upewnij się, że uzyskałeś ubezpieczenie, ale w najniższej możliwej cenie.

Nie musisz płacić za drogie ubezpieczenie na życie przez swojego pracodawcę, jeśli znajdziesz gdzie indziej tanie ubezpieczenie na życie. Możesz nawet zainwestować zaoszczędzoną różnicę i zarobić jeszcze więcej na swoich oszczędnościach. Jest to również świetny pomysł przy przejściu z całej polisy ubezpieczeniowej na życie na polisę ubezpieczenia na życie.

Każdy mały kawałek się liczy. Nie płać więcej niż musisz.

2. Możesz uzyskać większe pokrycie ze strony trzeciej.

Pamiętaj, że nie tylko para w moim studium przypadku oszczędzała pieniądze, ale też więcej.

W rzeczywistości może się okazać, że opcje ubezpieczenia są raczej ograniczone, gdy przechodzi się przez pracodawcę, aby uzyskać ubezpieczenie na życie. Osobiście widziałem, jak przyjaciele zapisują się do swojej domyślnej polisy ubezpieczeniowej na życie dla pracodawców i nie zdają sobie sprawy, że 10 000 dolarów w pokryciu nie wystarczy. Pewnie, wystarczy, że ktoś pogrzebie kogoś na śmierć, ale czy wystarczy dbać o rodzinę? Nie ma mowy.

To prawda, że ​​niektórzy pracodawcy oferują dodatkowe ubezpieczenie za opłatą. Tylko upewnij się, że masz najlepszy wynik za swoje pieniądze.

3. Będziesz mieć mnóstwo planów do wyboru za pośrednictwem strony trzeciej.

Jeśli twój pracodawca ogranicza liczbę opcji, które musisz wybrać przez pracodawcę, dlaczego nie zbadać planów poza tym, co oferuje twój pracodawca?

Na przykład możesz znaleźć plany dostępne w 10-, 20- lub 30-letnich terminach. Wybierz czas, który według Ciebie powinien być pokryty (przynajmniej do momentu, gdy będziesz bezpieczny pod względem finansowym).

Będziesz także chciał wybrać zakres, w którym czujesz się komfortowo. Dobrą zasadą jest posiadanie co najmniej 10-krotności twojego dochodu w zasięgu. Musisz jednak wybrać kwotę odpowiednią do Twojej konkretnej sytuacji.

Jak rozpocząć ubezpieczenie na życie z tytułu ubezpieczenia na życie osób trzecich

Na szczęście nie trzeba wiele czasu, aby uzyskać wycenę ubezpieczenia na życie na czas określony. Możesz znaleźć strony internetowe, które sprzedają ubezpieczenia na życie i porównać plany obok siebie.

Po otrzymaniu wyceny i rozpoczęciu procesu zakupu prawdopodobnie będziesz musiał przeprowadzić pomniejsze badanie lekarskie w lokalnym gabinecie lekarskim lub u lekarza, który odwiedza Twój dom.

Niektóre plany pozwalają płacić co miesiąc lub co roku. Jest plan na każdy budżet.

Pamiętaj także o wyznaczaniu beneficjentów i utrzymywaniu ich na bieżąco. Autorka pisma Forbes, Deborah L. Jacobs, pisze:

Ważne jest, aby zachować te formularze na bieżąco. Aby zmienić beneficjenta - na przykład, jeśli wstąpisz w związek małżeński lub rozwiedziesz się lub zmarł twój małżonek - koniecznie zgłoś zmieniony formularz.

Nie bądź jednym z tych, którzy tracą zasięg, nie wiedząc o tym. Zabezpiecz swoje własne, tanie, terminowe ubezpieczenie na życie i zapewnij sobie, że jesteś objęty ubezpieczeniem - nawet jeśli twój pracodawca daje ci bagaż!

Ten wpis pierwotnie pojawił się w Forbes.