Życie

Oszczędności na studia? Oto, co powinieneś wiedzieć o 529 planach

Oszczędności na studia? Oto, co powinieneś wiedzieć o 529 planach

Jeśli masz obsesję na punkcie zarabiania i oszczędzania pieniędzy, prawdopodobnie już zastanawiałeś się, ile będziesz musiał rozwikłać, aby wysłać swoje dzieci na studia - nawet jeśli jeszcze się nie urodziły!

Średnie czesne i opłaty w zeszłym roku na publicznych uniwersytetach kosztują studentów w stanach 9410 dolarów, a studenci pozawspólnotowi 23 893 dolarów, podczas gdy prywatni studenci zapłacili 32 405 dolarów, według The College Board.

A to tylko jeden rok. Jeśli obecny trend się utrzyma, koszty te prawdopodobnie będą nadal rosły.

Zastanów się nad planem oszczędnościowym 529 na uczelni, podatkowym kontem inwestycyjnym, zaprojektowanym wyłącznie po to, by pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze teraz, gdy twoje dzieci pójdą na studia w przyszłości.

Plany są prawnie znane jako "kwalifikowane plany nauczania" i są sponsorowane przez rządy stanowe lub instytucje edukacyjne. Nazwa pochodzi z odpowiedniej sekcji Internal Revenue Code, która określa jej zasady.

Wszystkie 50 stanów i Dystrykt Kolumbii oferują co najmniej jeden plan 529. Możesz otworzyć dowolną liczbę kont w dowolnym stanie, bez względu na to, gdzie mieszkasz.

Według IRS nie ma żadnych ograniczeń dochodu dla posiadacza rachunku lub beneficjenta ani żadnych rocznych limitów składkowych.

Jednakże nie możesz wnieść więcej niż to konieczne na pokrycie kosztów college'u beneficjenta. Każde państwo ustala limit składki dożywotniej dla swoich planów oszczędności 529, od 235 000 USD do 511 000 USD.

"To naprawdę korzyść dla rodziców, jeśli zaczynają wcześnie, aby pomóc w stworzeniu planu oszczędnościowego dla swoich dzieci, dzięki czemu będą w lepszej sytuacji, gdy ukończą szkołę średnią, aby pokryć wydatki uczelni" - mówi Jolene Ignarski, starszy kierownik oddziału w firmie Fidelity , który zarządza 529 planami w czterech stanach.

Co to jest Plan 529?

Istnieją dwa rodzaje planów: plany przedpłat i plany oszczędnościowe.

ZA Plan przedpłaty pozwala kupować jednostki czesnego od uczestniczących szkół wyższych i uniwersytetów według dzisiejszych cen. Tego typu plan ma na celu zwiększenie wartości w tym samym tempie, jak czesne - w zasadzie można zablokować czesne przy obecnych stawkach.

Plany te zazwyczaj obejmują jedynie czesne i opłaty, choć niektóre pozwalają na wykorzystanie nadmiernego czesnego za inne wydatki, takie jak pokój i wyżywienie.

Plany te zazwyczaj mają ograniczenia wieku lub stopnia dla beneficjentów. Wiele państwowych planów jest gwarantowanych lub wspieranych przez rząd stanowy.

Istnieje również plan Private College 529 dla prywatnych szkół wyższych i uniwersytetów, który dotyczy 280 szkół, w tym MIT i Vanderbilt.

"Private College 529 to prepaid plan nauczania, który pozwala rodzinom zaoszczędzić na kosztach studiów, kupując kursy jutra w dzisiejszych cenach", wynika z jego strony internetowej.

W rzeczywistości ta karta kredytowa faktycznie przyczynia się do twojego planu 529 - tylko za jego użycie.

ZA plan oszczędnościowy pozwala założyć konto i wybrać opcje inwestycyjne dla przyszłego studenta, ale nie będzie blokować kosztów college'u jak plan przedpłacony.

Plany oszczędnościowe są nieco szersze, a wypłaty mogą być z reguły stosowane w uczelniach wyższych na uniwersytetach w celu uzyskania czesnego i obowiązkowych opłat, a także pokoju i wyżywienia oraz wymaganych dostaw, takich jak książki i komputery.

Opcje inwestycyjne obejmują akcje funduszy inwestycyjnych, fundusze obligacji, portfele wiekowe, fundusze rynku pieniężnego i inne. Podobnie jak w przypadku innych rachunków inwestycyjnych, twoje pieniądze wzrosną lub zmniejszą się wraz z rynkiem, więc wiąże się to z pewnym ryzykiem.

Państwa zwykle nie gwarantują tych kont. Nie ma ograniczeń wiekowych, co oznacza, że ​​dorośli i dzieci mogą zostać nazwani beneficjentami.

Korzyści podatkowe oferowane przez 529 planów

Jedną z najlepszych rzeczy na temat 529 planów oszczędnościowych uczelni jest to, że każdy może się do nich przyczynić, co sprawia, że ​​są szczególnie popularne wśród dziadków i krewnych. Mogą dosłownie dać dar edukacji na urodziny lub wakacje.

Kolejną korzyścią jest to, że konta są zwolnione z federalnego podatku dochodowego, a także często są zwolnione z państwowych i lokalnych podatków dochodowych, o ile korzystasz z wypłat na wydatki uczelni, takie jak pokój i wyżywienie lub czesne.

Jeśli wyciągniesz pieniądze z planu oszczędnościowego 529 i nie wykorzystasz go na koszty studiów, zapłacisz podatek dochodowy plus 10-procentową federalną karę podatkową.

Przy obu rodzajach planów 529, jeśli Twoje dziecko zdecyduje się nie iść na studia, możesz zmienić beneficjenta na koncie na inne dziecko lub na siebie. Jednak pieniądze, które wyciągasz, wciąż muszą być wykorzystane na wydatki uczelni.

Jeśli twoje dziecko przepadnie, nie zapłacisz 10% kary za zamknięcie konta, ale będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od wszelkich pieniędzy, które zarobiłeś.

Niektóre stany oferują również inne korzyści - takie jak dotacje łączące lub bonusy na koncie - aby zachęcić cię do rozpoczęcia oszczędzania na studia.

Te konta mogą także oferować inne korzyści podatkowe.

Dziadkowie, którzy chcą przekazać część swojego majątku przyszłym pokoleniom, mogą rozważyć wpłatę pieniędzy do planu 529. Pieniądze są usuwane z ich podlegającego opodatkowaniu majątku i mogą wydać do 14 000 dolarów rocznie na prezenty bez podlegania podatkowi od darowizn.

Czy plan oszczędności 529 jest dla Ciebie odpowiedni?

Trzeba o tym pamiętać przy podejmowaniu decyzji, czy plan 529 jest odpowiedni dla ciebie: Możesz pożyczyć na studia, ale nie na emeryturę.

Jeśli masz ograniczoną ilość pieniędzy do zapisania, bardziej sensowne jest umieszczenie tych pieniędzy na koncie emerytalnym niż plan 529.

"Jeśli myślisz o tym, jak linie lotnicze, które instruują cię, aby upewnić się, że twoja maska ​​tlenowa jest bezpiecznie przymocowana przed udzieleniem pomocy innym, ten sam rodzaj myślenia ma również znaczenie" - mówi Margaret Munro, która napisała 529 i "Inną szkołę" Plany oszczędnościowe dla manekinów. "Jeśli nie masz wystarczającej ilości środków, by pokryć swoją emeryturę, gdzie indziej prawdopodobnie znajdziesz te pieniądze?"

Oba typy planów 529 są restrykcyjne - wypłat można używać tylko na wydatki uczelni. Inne rodzaje rachunków są bardziej elastyczne, więc zastanów się, w jaki sposób radzisz sobie z nieprzewidzianymi okolicznościami, wymagającymi, abyś zanurzył się w swoich oszczędnościach.

"Czy oszczędzasz wystarczająco dużo na inne ewentualności, takie jak emerytura, bezrobocie, choroba itp.?" Pyta Munro. "Oszczędności, które można wykorzystać do różnych potrzeb, są często lepsze niż oszczędności, które są ograniczone tylko do niektórych zastosowań."

Ważne jest również, aby zadać sobie pytanie, czy uda ci się zaoszczędzić wystarczająco dzięki planowi 529, aby pokryć całkowity koszt college'u, czy też będziesz musiał użyć dodatkowych środków.

W zależności od tego, kto jest właścicielem planu, do jakiej szkoły uczęszczasz / do którego uczęszczasz i jakie są Twoje dochody, plan 529 może zaszkodzić twojemu uczniowi w uzyskaniu pomocy finansowej. Wiele z tych planów ma również wysokie opłaty.

Ogólnie rzecz biorąc, federalny pakiet pomocy finansowej studenta będzie miał najmniejszy wpływ, jeśli rodzic posiada konto, a nie student lub dziadek.

Ale to tylko pomoc federalna. Każda uczelnia lub uniwersytet może mieć inną formułę do zestawienia własnego pakietu pomocy finansowej, dlatego warto sprawdzić, czy masz na myśli konkretną szkołę.

Ogólnie rzecz biorąc, podczas gdy plan 529 może być świetnym pojazdem oszczędnościowym dla niektórych rodzin, może nie być dla innych, wyjaśnia Munro.

"Te konta wiążą twoje ręce, są kosztowne i najprawdopodobniej będą się liczyć przeciwko tobie w pewnym momencie procesu pomocy finansowej", mówi.

Twoja kolej: oszczędzasz na wydatki swojego kolegium?

Sarah Kuta jest dziennikarką edukacyjną w Boulder w Kolorado, z zamiłowaniem do weekendowych negocjacji, renowacji mebli i dobrych okazji. Znajdź ją na Twitterze: @sarahkuta.

Dodać Komentarz