7 pułapek na ubezpieczenie na życie, które kosztują Cię wielki czas

Gdybym musiał wybrać między płaceniem dodatkowej za bekon na moim cheeseburgerze lub przekazywaniem tych dolarów firmie ubezpieczeniowej, myślę, że wiem, który bym wybrał.

Mam nadzieję, że wszyscy jesteśmy tutaj na tej samej stronie.

Płacenie pieniędzy na rzecz towarzystwa ubezpieczeń na życie nie jest prawdopodobnie na szczycie listy zabawnych sposobów na wydawanie pieniędzy. Podczas gdy niektórzy ludzie są zadowoleni, aby uzyskać zatwierdzenie i po prostu zapłacić, aby firma ubezpieczeniowa nie dzwoniła podczas kolacji, odrobina należytej staranności może nam pomóc zaoszczędzić na dłuższą metę.

Jako siedmioletni weteran w sprzedaży ubezpieczeń na życie rozmawiałem z tysiącami konsumentów w całym kraju na temat ich zakupów, a większość z nich popełnia podobne błędy w kółko. Mogę rzucić trochę światła na te powszechne błędy i zaoszczędzić czas i pieniądze.

Niezależnie od tego, czy kupujesz nowe, czy chcesz obniżyć składki, Oto siedem sposobów, w jakie wiele osób przepłaca składkami - nawet o tym nie wiedząc.

1. Kwartalne płatności

Ta metoda płatności jest nieaktualna i kosztuje Ciebie. Nigdy nie decyduj się płacić kwartalnie, gdy przekazujesz informacje o płatności w aplikacji.

"Na podstawie naszych danych, w 99,9% przypadków, będziesz płacić mniej rocznie, jeśli dokonujesz płatności co miesiąc, a co kwartał" powiedział Nic West, prezes NinjaQuoter. "Ponieważ przewoźnik nie musi bezpośrednio obciążać użytkownika, a współczynniki wygaśnięcia znacząco spadają, jest to łatwy sposób na zaoszczędzenie kilku dolców i uzyskanie płatności zautomatyzowanej."

Ale hej, nie zatrzymujmy się. Dlaczego nie zapisać jeszcze więcej? Spróbuj płacić rocznie, jeśli możesz sobie na to pozwolić!

Oto szybki podział kosztów dla zdrowego, niepalącego mężczyzny w wieku 35 lat, który rozważa 10-letnią polisę w wysokości 250 000 $.

Uwaga: podane ceny są reprezentatywne dla rzeczywistych ofert dla najlepiej ocenianego wnioskodawcy i podlegają subskrypcji i dostępności operatora.

Kwartalny: 34,25 USD za kwartał lub 137 USD za rok

Miesięczny: 11 USD miesięcznie lub 132 USD rocznie

Rocznie: 125 USD rocznie

Ta osoba zaoszczędziłaby prawie 9% po prostu zmieniając płatności z kwartalnych na roczne.

2. Pomijanie egzaminu

Jednym z coraz bardziej popularnych ubezpieczeń na życie jest taki, w którym można pominąć badanie lekarskie. Brzmi peachy, prawda?

Jeśli jesteś tragicznie przerażony igłami, idź do tego. Ale możesz zdobyć sobie niższą stawkę, przystępując do egzaminu.

O ile oszczędności mogą być nominalne, starsze osoby ubiegające się o wizę i osoby szukające większych kwot mogą zobaczyć więcej drastycznych oszczędności.

Koszt ubezpieczenia na życie rośnie wraz z wiekiem. Wzrosty oparte na wieku są wykładnicze, a nie liniowe, więc koszty pełzają dla młodszych wnioskodawców, ale gwałtowny wzrost dla starszych wnioskodawców.

Zagrajmy ponownie w grę liczbową z tym samym dżentelmenem z góry.

Brak polityki egzaminacyjnej: 12,03 USD miesięcznie lub 137,50 USD rocznie

Polityka w pełni chroniona: 11 USD miesięcznie lub 125 USD rocznie

Jeśli zamierzasz płacić składki na ubezpieczenie na życie przez 10, a nawet 20 lat, czy badanie medyczne warte 10% lub więcej oszczędności?

3. Kupowanie niewłaściwego produktu

Ach, stara debata "termin kontra permanent".

Dla przeciętnego człowieka polityka terminowa będzie dobrze. Termin jest najbardziej podstawową polityką, w której jedynymi składnikami są świadczenie z tytułu premii i świadczenia z tytułu śmierci; jednak kończy się po pewnym okresie. Termin "polisa na życie" to najtańsza opcja na tysiąc pokrycia.

Stałe ubezpieczenie na życie, które kosztuje więcej, ponieważ przewoźnicy są na haku do wypłaty niezależnie od tego, kiedy umrzesz, ma więcej celów niszowych niż większość z nas będzie potrzebować. Nadwyżka składki, którą płacisz za stały zasięg, również tworzy niewielką, dostępną wartość gotówkową.

Ale myślę, że wszyscy wiemy, że nie kupujemy ubezpieczenia na życie, żeby zarabiać pieniądze.

Argument nie kończy się na tym, ponieważ firmy ubezpieczeniowe na życie są bardziej sprytne niż kiedykolwiek. Czy słyszałeś o Zwrocie Okresu Premium? Jest to polisa, w której płacisz trochę więcej za to, co jest w zasadzie produktem terminowym, ale kiedy dojdziesz do końca wyznaczonego okresu, otrzymujesz wszystkie swoje pieniądze z powrotem!

Czy warto? Dowiedzmy się, używając podobnej symulacji z góry przez 20 lat.

Zwrot Okresu Premium (RPO): 46,5 USD miesięcznie lub 535 USD rocznie

Termin tradycyjny: 14,13 USD miesięcznie, czyli 161,49 USD rocznie

Oooo! Jasne, może dostaniesz niezły czek na ponad 10 000 $, kiedy to zrobisz, ale czy chcesz więcej niż potroić swoją wypłatę?

A tak przy okazji ... jeśli nie dotrzesz do ostatniego miesiąca, nic nie odzyskasz.

4. Blokowanie w cenach dla zbyt długich

Nikt nie jest w stanie przewidzieć przyszłości, ale jeśli zdecydujesz się zablokować swoje stawki zbyt długo, skończysz przepłacać tak długo, jak długo będziesz przestrzegać swoich zasad.

Pomysł blokowania stawek nie oznacza, że ​​nie będziesz musiał się martwić o wzrost kosztów lub powtórne badanie lekarskie. Blokujesz młodszego, zdrowszego, na wypadek, gdybyś zdecydował się na późniejszą konwersję na stałą polisę.

Te punkty nie są złe, ale jeśli nie możesz rozsądnie oczekiwać, że zachowasz tę samą polisę na życie przez 30 lat, nie kupuj jej.

Oto, co ten facet z powyższego musiałby wybrać na podstawie długości okresu:

10 lat: 11 USD miesięcznie lub 125 USD rocznie

20 lat: 14,13 USD miesięcznie, czyli 161,49 USD rocznie

30 lat: 23,32 USD miesięcznie lub 266,49 USD rocznie

Skok premii do 20-letniej polisy może nie zaszkodzić zbytnio, ale polityka 30-letnia to dość podwyżka. Bezpieczeństwo posiadania 20-letniej polisy za kilka dolców więcej może się wydawać tego warte i nie ma opłat ani kar za obniżenie korzyści lub zamknięcie polisy przed jej datą końcową.

Jednak wraz ze wzrostem wieku wnioskodawcy różnice w składkach rosną coraz szybciej. Z tego powodu wybór odpowiedniego czasu trwania jest jeszcze ważniejszy dla osób starszych niż młodszych. W ten sposób zapewnisz, że nie płacisz za coś, czego nigdy nie będziesz potrzebować.

5. Spadek o "wiązkę"

Czy twój lokalny agent ubezpieczeniowy kiedykolwiek prosił Cię o "oszczędzanie" poprzez "sprzedaż wiązaną" polis ubezpieczeniowych na życie, samochód i właścicielem domu do wynajęcia?

Zrób sobie przysługę: Nie rób tego.

“Po raz pierwszy zadowolenie z ceny jest wyższe wśród uwolnionych klientów niż wśród klientów w pakiecie ". według J.D. Power and Associates.

Dodatkowy koszt zawarcia polisy ubezpieczeniowej na życie wystarczy, aby zrekompensować zniżkę na ubezpieczenie samochodu, a następnie niektóre. Innymi słowy, jeśli utrzymujesz wyższą składkę na ubezpieczenie samochodu i kupisz oddzielną polisę ubezpieczeniową na życie, koszt netto tych dwóch produktów będzie niższy niż "pakiet".

6. Uzyskanie korzyści ze wstępów

Oferty wstępne dotyczą nie tylko kart kredytowych.

Kilka firm specjalizujących się w ubezpieczeniach na życie oferuje ubezpieczenie za pierwszy miesiąc za jedynego dolara! Ale co wtedy?

Te zasady mają wiele zaległości backendu!

Na przykład, zaczynając od drugiego miesiąca, wpychają cię w nawiasy wieku do pięciu lat separacji, rozkładanie wysokich kosztów na wszystkich wnioskodawców w tej grupie wiekowej.

Czekaj, jest więcej! Dostarczą ci również informacji, że nie ma "pytań medycznych" ani "żadnych badań lekarskich".

Te gwarantowane polisy ubezpieczeniowe na życie nie tylko kosztują najwięcej na tysiąc w porównaniu do innych ubezpieczeń na życie, ale również je mają stopniowane wypłaty, co oznacza, że ​​Twoi beneficjenci mogą otrzymać tylko część świadczeń, o które się ubiegasz w ciągu pierwszych dwóch lub trzech lat obowiązywania polisy.

7. Płacenie składek palacza, gdy nie używasz papierosów

Dobrze wiadomo, że palenie kosztuje pieniądze. Chociaż nie możemy pomóc użytkownikom papierosów, szybko i łatwo wygrasz tych, którzy używają e-papierosów, ale nadal płacą stawki za palacz, ponieważ twój agent nie wiedział inaczej (tsk, tsk).

Użytkownicy e-cigów mają teraz dostęp do stawek do standardowego plusa (nawet stawka zdyskontowana). Trzy najlepsze oceny dla niepalących, z których wszystkie są traktowane jako premie dyskontowe, to Preferred Plus, Preferred, Standard Plus. Każda z nich jest nieznacznie zdyskontowana w porównaniu do premii bazowej, zwanej Standardem.

Jedyne zastrzeżenie? W zeszłym roku nie można było używać jednego papierosa lub innego wyrobu tytoniowego - poza e-papierosami i musisz ujawnić te informacje na swojej aplikacji.

Konieczne jest, aby firma ubezpieczeniowa i przedstawiciel firmy wiedzieli o Twoim używaniu e-papierosów w momencie składania wniosku - nie po tym, jak dowiedzą się przez badanie krwi lub wymaz z ust.

I na koniec, jeśli dotarłeś tak daleko, oto trochę dodatkowe podsumowanie dla twojego portfela.

Wskazówka bonusowa: zapytaj o płatność kartą kredytową za punkty lub zwrot gotówki!

Nie ma jeszcze wielu przewoźników, ale bylibyście zaskoczeni, jakie są firmy.

Poproś o opłacenie składek za pomocą karty kredytowej i skorzystaj z korzyści, jakie oferuje karta, jak zwrot gotówki lub kilka bardzo potrzebnych punktów, aby otrzymać kolejny bilet do raju.

Jason Fisher jest wielostanowym licencjonowanym agentem ubezpieczeniowym na życie i założycielem BestLifeRates.org, wytrawny snob piwny rzemiosła i homebrewer, zapalony biegacz, ojciec dwóch szalonych i dzikich chłopców i zagorzały entuzjasta Forda Mustanga.