Stawki składek ubezpieczeniowych mogą być dla wielu z nas arbitralne i niesprawiedliwe. Co właściwie do nich wchodzi - i dlaczego?
Okazuje się, że nie jest to tak arbitralne.
Twoja stawka jest faktycznie określona za pomocą skomplikowanego algorytmu, który ma na celu przewidzenie prawdopodobieństwa poniesienia kosztów dostawcy.
"W zależności od stanu możemy użyć rodzaju pojazdu, miejsca zamieszkania, płci i wieku, aby określić stawkę" - mówi rzecznik prasowy Progressive Insurance Ron Davis.
Wkopaliśmy się w sprawiedliwość co Są to czynniki, które należy uwzględnić, aby pomóc ci zrozumieć, skąd bierze się twoja stawka - i co możesz zrobić, aby ją zmniejszyć.
Co wpływa na stawki ubezpieczenia samochodu?
Oto, co prawdopodobnie wiesz, jeśli chodzi o stawki ubezpieczenia samochodu.
Zacznijmy od oczywistości: twój rekord jazdy.
"Twoja historia jazdy i ciągła historia ubezpieczenia samochodu to dwa ważne czynniki" - mówi Davis.
Nawet drobne naruszenia, takie jak mandat za przekroczenie prędkości, mogą mieć wpływ na twoje stawki od 20% do 40%, zgodnie z Insure.com. "Jeśli popełnisz poważne naruszenie, takie jak DUI, Twoje stawki mogą wzrosnąć o 100% lub więcej z powodu kombinacji utraconych rabatów i wyższych stawek."
Ważnym czynnikiem będzie także liczba, częstotliwość i okoliczności roszczeń ubezpieczeniowych. Więcej roszczeń, zwłaszcza jeśli popełnisz błąd, sprawi, że będziesz bardziej ryzykowny dla firmy ubezpieczeniowej, więc twoja stawka będzie wyższa.
Twój wiek i wrażenia z jazdy będą miały duży wpływ.
Nie chodzi o dyskryminację. Jak wskazuje Insure.com, chodzi tylko o liczby.
"Młodzi, początkujący kierowcy statystycznie wykazali, że są niedojrzali za kierownicą, łatwo się rozpraszają i rozbijają - bardzo dużo - więc są najbardziej ryzykowną kategorią kierowców, których ubezpieczają" - wyjaśnia strona.
Jednak Kalifornia, Hawaje i Massachusetts nie zezwalają ubezpieczycielom na używanie wieku w celu ustalenia stawki.
Jakie są części tego algorytmu nie rób tego wiedzieć o? Oto siedem zaskakujących czynników, które mogą mieć wpływ na stawkę ubezpieczenia samochodu.
1. Twój seks
W większości stanów Twoja płeć może bezpośrednio wpłynąć na twoją stawkę.
Mężczyźni zazwyczaj przejeżdżają o wiele mil niż kobiety i wydają się być mniej bezpieczni - nie stosują pasów bezpieczeństwa, picia i kierowania pojazdem oraz przekroczenia prędkości, wynika z badania przeprowadzonego przez Institute of Insurance for Highway Safety.
Te różnice - i różnica w wysokości, jaką powodują - zmniejszają się wraz z wiekiem.
Stany te nie pozwalają Twojej płci wpływać na stawki ubezpieczenia samochodu:
- Hawaje
- Massachusetts
- Michigan
- Montana
- Karolina Północna
- Pensylwania
2. Jakim samochodem jeździsz
Najpierw rozwiążmy wielki mit: Czerwone samochody nie rób tego kosztować więcej, aby zapewnić ubezpieczenie.
"Być może słyszałeś, że kolor twojego samochodu jest używany do obliczania stawek ubezpieczenia samochodu", wyjaśnia Davis, "ale o to nawet nie pytamy, kiedy dostajesz od nas cytat".
Jednak marka i model twojego samochodu może mieć znaczenie.
Różne samochody kosztują różne kwoty, aby się ubezpieczyć. To dlatego, że dane pokazują niektóre samochody są bardziej narażone na wypadki lub mają zgłoszone roszczenia ubezpieczeniowe.
Na przykład: "Samochody sportowe są napędzane w sposób, który prowadzi do większej liczby wypadków", powiedział Russ Rader, rzecznik Instytutu Ubezpieczeń Bezpieczeństwa Drogowego (Bankrate). "Oni również są kierowani przez młodszych, bardziej ryzykownych kierowców".
Firma ubezpieczeniowa przyjrzy się również cenie zakupu Twojego samochodu, typowym kosztom napraw i wynikom testów bezpieczeństwa - wszystkie czynniki, które określą, ile może to kosztować.
3. Gdzie mieszkasz
"Kierowcy są czasami zaskoczeni, gdy dowiadują się, że miejsce zamieszkania może mieć wpływ na twoje stawki", powiedział nam Michal Brower, rzecznik Farmy Rolnej. "Ale kiedy zastanowisz się dlaczego, ma to sens: Jeśli mieszkasz w dużym mieście z dużym natężeniem ruchu, masz większe szanse na wrak niż w wyjątkowo wiejskim obszarze o małym natężeniu ruchu.
"Generalnie, z powodu wyższych wskaźników wandalizmu, kradzieży i wypadków, kierowcy miejscy płacą więcej za ubezpieczenie samochodu niż w małych miastach lub na obszarach wiejskich."
Dziwne dane regionalne mogą wpływać na twoją stawkę.
Moja mama powiedziała mi, że jej stawka wzrosła, kiedy przeniosła się ze stosunkowo miejskiego hrabstwa w stanie Wisconsin do bardziej wiejskiego hrabstwa ... gdzie kolizje związane z jelenie są częstsze. To wszystko się sumuje!
Według Nerd Wallet przepisy dotyczące ubezpieczenia samochodu w twoim stanie również mogą mieć wpływ na twoją stawkę.
Różne stany wymagają różnych rodzajów ubezpieczenia, więc możesz skończyć płacąc więcej tylko przechodząc do stanu, który wymaga bardziej kompleksowego ubezpieczenia.
4. Twój stan cywilny
Kierowcy, którzy nigdy nie byli małżeństwem, są dwa razy bardziej narażeni na wypadki samochodowe, jak małżeństwo kierowców, wynika z badań Narodowego Instytutu Zdrowia.
Czemu? Cóż, małżeństwo jest nudne, statystycznie.
"Okazało się, że pary małżeńskie są mniej aktywne i bezpieczniejsze niż pojedynczy kierowca, co skutkuje mniejszą liczbą wypadków i roszczeń" - informuje Insure.com.
Dodaje: "Stawki ubezpieczenia samochodu mogą być od 5% do 15% niższe dla małżeństw ze względu na ich stan cywilny".
Massachusetts jest jedynym stanem, który nie pozwala ubezpieczycielom samochodowym na wykorzystanie stanu cywilnego do ustalania stawek.
5. Twoja historia kredytowa
Ah. To znowu.
Jeśli żyłeś z kiepskim wynikiem kredytowym, wiesz, że niespodziewanie pojawiło się w twoim życiu.
"Choć może to być kontrowersyjne, badania wykazały, że osoby o niższych wynikach kredytowych (zazwyczaj poniżej 600) częściej zgłaszają więcej roszczeń, roszczą sobie zawyżone wierzytelności, a nawet popełniają oszustwa ubezpieczeniowe. Prawdopodobnie zobaczysz podwyżkę składek ze względu na niską ocenę kredytową "- informuje Insure.com.
Badanie University of Texas wykazało również, że osoby o niższych wynikach kredytowych ponoszą więcej strat w ubezpieczeniach samochodowych i wyższych wypłat odszkodowań.
Tylko Kalifornia, Hawaje i Massachusetts nie pozwalają firmom ubezpieczeniowym wykorzystywać punktów kredytowych do określenia stawki.
6. Jak korzystasz z samochodu
Jest to ważne, zwłaszcza jeśli zarabiasz na życie dzięki gospodarce dzielenia się.
Jeśli korzystasz z samochodu w celach biznesowych - w tym do przejazdów i dostawy żywności - sprawdź, czy jest on objęty polisą ubezpieczeniową.
"Zamiast tego możesz potrzebować polityki biznesowej lub handlowej i unieważnić politykę osobistą, korzystając z samochodu w celach biznesowych" - informuje Insure.com.
Niestety, te zasady prawdopodobnie będą Cię kosztować więcej niż tylko zasady osobiste. Ale będą cię również ukrywać na wypadek, gdyby coś się wydarzyło podczas jazdy w interesach.
7. Długość Twojego dojeżdżania
Nawet jeśli pracujesz dla pracodawcy, Twoje dojazdy mogą wpłynąć na twoją stawkę ubezpieczenia.
"Ubezpieczyciel może próbować ustalić, od czasu dojeżdżania do pracy, jeśli udasz się do strefy metra ze swojego wiejskiego lub podmiejskiego domu", mówi Insure.com.
"Na przykład, jeśli mieszkasz poza Atlanty, ale dojeżdżasz do 30 mil, ubezpieczyciel może przewidzieć, że chociaż twój obszar lokalny jest niskiego ryzyka, twoje dojeżdżanie do serca gęsto zaludnionego obszaru metropolitalnego stawia cię na większe ryzyko."
Przeprowadzka na przedmieścia może nie być tak duża, jak się spodziewasz.
Jak obniżyć swoje ceny
"Jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby zaoszczędzić na ubezpieczeniu samochodu", mówi Brower. On zaleca:
1. Kup tańszy samochód
Ogólnie rzecz biorąc, im droższy samochód, tym droższe jest ubezpieczenie. Możesz zaoszczędzić pieniądze z góry iz czasem, korzystając z tańszych samochodów.
Chcesz się upewnić, że wciąż otrzymujesz wysokiej jakości pojazd? Sprawdź naszą listę najtańszych (i najdroższych) samochodów do utrzymania.
2. Sprawdź ocenę bezpieczeństwa swojego samochodu
"Ubezpieczyciele często zwiększają składki na samochody, które są bardziej narażone na uszkodzenia lub obrażenia u pasażerów" - mówi Brower.
Zakup samochodu, który znasz jest bezpieczny, będzie lepszy w twoim portfelu - i twoim spokoju ducha.
3. Zapytaj o rabaty i zestawy
Możesz uzyskać zniżkę lub zwrot kosztów ubezpieczenia samochodu, aby być dobrym uczniem, ubezpieczać wiele pojazdów, unikać wypadków i nie tylko.
"Większość ubezpieczycieli samochodowych zapewnia zniżki dla studentów-kierowców, którzy utrzymują dobre oceny", mówi Brower. "W niektórych stanach młodsi kierowcy mogą również brać udział w szkoleniach z zakresu bezpieczeństwa kierowcy, które obniżą składki".
4. Prowadź mniej często i ostrożniej
Rozważ skorzystanie z usługi carpool lub skorzystanie z alternatywnego transportu, jeśli to możliwe. Prowadzenie mniejszej liczby kilometrów może pomóc w obniżeniu składki.
A kiedy jedziesz, uważaj.
"Bezpieczni kierowcy mogą wziąć swoje stawki w swoje ręce dzięki programom ubezpieczeniowym, takim jak Progressive's Snapshot" - wyjaśnia Davis.
"Migawka oferuje rabaty, zbierając informacje na temat aktualnych nawyków jazdy. Kierowcy, którzy unikają niebezpiecznych praktyk, takich jak gwałtowne hamowanie, gwałtowne przyspieszenie i jazda późną nocą, mogą uzyskać zniżkę. "
"Ubezpieczyciele uwielbiają czyste zapisy jazdy" - dodał Brower.
Kierowcy, którzy dzielą się z Tobą drogą, też to pokochają!
5. Kupuj w pobliżu
Nie zadowalaj się pierwszym cytatem.
"Stawki mogą się różnić w zależności od przewoźnika, więc zachęcamy ludzi do zakupów i znalezienia odpowiedniego ubezpieczenia w odpowiedniej cenie", powiedział Davis.
Zwrócił uwagę na kilka zaskakujących sposobów progresywne oferty, aby zaoszczędzić pieniądze na ubezpieczenie samochodu:
"Kierowcy mogą zaoszczędzić, po prostu uruchamiając polisę online, łącząc swoje ubezpieczenie samochodowe z innym produktem (np. Ubezpieczeniem najemcy), mając wiele samochodów na polisie, płacąc w całości lub nawet będąc dobrym uczniem" - mówi.
Zanim się zarejestrujesz, upewnij się, że wykonujesz badania i znalazłeś najlepszą ofertę dla swojej sytuacji.
Chcesz zaoszczędzić jeszcze więcej?
Wiemy, że możesz nie mieć kontroli nad wszystkimi tymi czynnikami.
Może nie chcesz zrezygnować z pracy lub przenieść się do innego miasta tylko po to, aby zaoszczędzić na ubezpieczeniu samochodu.
Czy myślisz, że możesz pojechać bez samochodu? Jeśli chcesz zrzucić ten koszt, przeczytaj nasz post o Penny Hoarder, która mieszka w samochodzie bez samochodu z trójką dzieci w San Francisco.
Jeśli nie możesz się pozbyć samochodu, spróbuj odzyskać swoje koszty. Sprawdź te siedem sposobów zarabiania pieniędzy na prowadzeniu samochodu.
Twoja kolej: Czy jesteś zaskoczony czynnikami, które określają twoje stawki ubezpieczenia samochodu?
Dana Sitar (@danasitar) jest pisarką pracującą w The Penny Hoarder. Jest napisana dla Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i innych, próbując humoru wszędzie tam, gdzie jest to dozwolone (a czasami tam gdzie nie jest).
Dodać Komentarz