GFC 073: Long Term Care Insurance Quotes: ile potrzebujesz?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_073__Long_Term_Care_Part_I_.mp3

Większość ludzi nie sprzeciwi się płaceniu za większość rodzajów ubezpieczeń: właściciele domów, zdrowie, życie, auto itd.

Podczas gdy większość osób widzi potrzebę długoterminowego ubezpieczenia opieki, po otrzymaniu oferty i sprawdzeniu, ile to kosztuje, są one natychmiast wyłączane.

Ale czy stopa długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego powinna być tak odstraszająca?

Przerażająca rzeczywistość jest taka, że ​​istnieje ogromne prawdopodobieństwo, że zarówno ty, jak i ja potrzebujemy jakiejś długoterminowej opieki w naszym życiu.

Jak duża szansa? Według amerykańskiej administracji ds. Starzenia się, ponad 70% szansy.

Oznacza to, że masz większą szansę na długoterminową opiekę, niż Shaquille O'neal ma rzut wolny. Jakie to straszne?

Cel tego postu jest dwojaki. Po pierwsze, aby dowiedzieć się, ile opieki długoterminowej może kosztować w przyszłości. Po drugie, aby podać prawdziwe długoterminowe oferty ubezpieczeniowe, aby pomóc zilustrować, ile może to kosztować.

Zanim jednak zajmiemy się kosztami i wycenami, przyjrzyjmy się najpierw "potrzebującym wiedzieć" informacjom.

Dlaczego długotrwałe ubezpieczenie zdrowotne stało się tak ważne

Opieka długoterminowa trwająca od pokolenia lub dwa lata temu nie była nawet widoczna na ekranach radarów większości ludzi. Jednak wzrost zarówno kosztów, jak i długowieczności zmienił to wszystko.

Na przykład, kosztował tylko 700 $ rocznie na osobę, aby pozostać w domu opieki w 1950 roku. W 1969 roku koszt wzrósł do 5300 $. Był to ponad siedmiokrotny wzrost kosztów opieki pielęgniarskiej w domu, ale wciąż był bardzo przystępny cenowo w oparciu o poziomy dochodów w tym czasie. Dzisiaj koszt utrzymania kogoś w domu opieki przez jeden rok jest około 15 razy wyższy niż w 1969 roku (patrz aktualne koszty poniżej).

Drugim czynnikiem jest długowieczność. W 1969 r. Przeciętny człowiek przeżył zaledwie 66,8 lat; średnia kobieta 74,3. Jednak od 2015 r. Mężczyźni żyją do średniego wieku 76,3 lat, a kobiety do 81,2 lat. Jest to wzrost o 9 ½ lat dla mężczyzn i prawie 7 lat dla kobiet, wszystkie na przestrzeni mniej niż 50 lat.

Ale ten wzrost długowieczności zwiększa także szansę na spędzenie przynajmniej części życia w domu opieki. Pamiętaj, że powyższe liczby są medianami - co oznacza, że ​​połowa populacji będzie żyła dłużej. To jest grupa, która najprawdopodobniej doświadczy pobytu w domu opieki.

Jednak średnia długość życia nie opowiada całej historii. Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych przeciętny 65-letni mężczyzna może żyć 84,3. Przeciętna 65-letnia kobieta może żyć 86,6. Daje to jeszcze lepsze wyobrażenie, dlaczego pobyt w domach opieki jest tak powszechny w ostatnich latach.

Ochrona Twoich aktywów finansowych

Jest to kwestia ubezpieczenia opieki długoterminowej. Faktem jest, że ponieważ opieka długoterminowa nie jest objęta ani Medicare (powyżej 100 dni) ani prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym, jedynym sposobem na pokrycie kosztów jest wypłata z osobistych środków finansowych. Oznacza to, że jeśli nie masz ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki.

Teraz, jeśli jesteś multimilionerem, lub spodziewasz się być jednym, zanim przejdziesz na emeryturę, perspektywa zapłacenia dobrze sześciu liczb za opiekę domową w domu opieki może cię nie zawracać. Ale jeśli masz skromniejszy portfel, powiedzmy mniej niż 2 miliony dolarów, kilkaset tysięcy dolarów może poważnie zmniejszyć tę równowagę.

Należy również wziąć pod uwagę, że podczas gdy typowy pobyt długoterminowy powinien trwać krócej niż pięć lat - co wciąż może wynosić nawet 500 000 USD - niektórzy potrzebują więcej czasu. 10-letni pobyt może przekroczyć 1 milion dolarów, zwłaszcza jeśli mieszkasz w okolicy o wysokich kosztach.

To otwiera dwa ważne pytania:

1. W jaki sposób niezinstytucjonalizowany małżonek przeżyje, podczas gdy drugi będzie w domu opieki? I…
2. Ile majątku zamierzasz zostawić swoim spadkobiercom?

Chodzi o to, że gdy dana osoba przechodzi do domu opieki, twoja sytuacja finansowa staje się całkowicie otwarta. Wszystko, co wiesz, to, że twój roczny koszt życia nagle wybuchnie. Jedynym pytaniem jest: jak długo to potrwa?

Wieloletni pobyt w zakładzie opieki może potencjalnie doprowadzić do bankructwa nawet osoby posiadającej znaczne aktywa emerytalne. Ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki jest najlepszą ochroną przed takim skutkiem.

Kiedy opieka długoterminowa jest uważana za niezbędną

Niektórzy ludzie mogą sądzić, że domów opieki można uniknąć, opiekując się członkami rodziny. W większości przypadków jest to jednak myślenie życzeniowe. Poziom opieki może wymagać, aby członek rodziny przejął to, co będzie pełnoetatowym zajęciem.

Do czasu, kiedy dana osoba osiągnie punkt, w którym musi być w domu opieki, potrzebuje ciągłej pomocy z tym, co jest określone jako " codzienne czynności, lub ADL. Przykłady ADL obejmują:

• Kąpielowy - Możliwość czyszczenia i wykonywania czynności pielęgnacyjnych, takich jak golenie i mycie zębów.
• Ubieranie się - Możliwość ubierania się bez walki z przyciskami i zamkami.
• Jedzenie - Umiejętność wyżywienia.
• Przenoszenie - Możliwość chodzenia lub poruszania się z łóżka na wózek inwalidzki iz powrotem.
• Toileting - Możliwość wsiadania i wysiadania z toalety.
• Powściągliwość - Możliwość kontrolowania funkcji pęcherza i jelit.

Opieka domowa w domu opieki jest ogólnie uznawana za niezbędną, gdy dana osoba osiągnie punkt, w którym nie jest w stanie wykonać co najmniej dwóch z sześciu ADL. Zwykle jednak prawdą jest, że jeśli dana osoba traci zdolność do wykonania tylko jednego, nie jest w stanie wykonać kilku innych, a nawet wszystkich sześciu.

Istnieje druga grupa działań, określana jako instrumentalne czynności życia codziennego, lub IADL, które obejmują niezdolność do wykonywania typowych zadań osobistych i domowych:

• Korzystanie z telefonu
• Zarządzanie lekami
• Przygotowywanie posiłków
• Gospodarowanie
• Zarządzanie finansami osobistymi
• Zakupy na zakupy spożywcze lub odzież
• Dostęp do transportu
• Troska o zwierzęta domowe

Oprócz tego, że wiele osób w domach opieki wymaga pomocy w codziennych czynnościach, wiele z nich wymaga również stałej opieki medycznej. Najlepiej jest to zrobić w zakładzie opieki pielęgniarskiej, ponieważ członek rodziny prawdopodobnie nie będzie w stanie świadczyć tych usług.

Członek rodziny może być w stanie udzielić pomocy w zakresie usług IADL, a być może nawet w niepełnym wymiarze godzin. Ale jeśli dana osoba potrzebuje opieki nad ADL, zadanie jest znacznie większe. Zwykle wymaga to nie tylko opieki w pełnym wymiarze godzin, ale także sytuacji w miejscu zamieszkania. Dzieje się tak, ponieważ ADL to rodzaje działań, które mają miejsce 24 godziny na dobę, siedem dni w tygodniu.

Chociaż możesz zatrudniać osoby do opieki domowej w domu, koszt jest ogólnie porównywalny do tego, jaki jest faktyczny pobyt w domu opieki. Dzieje się tak dlatego, że trzeba zapewnić opiekę obejmującą trzy ośmiogodzinne zmiany każdego dnia i praktycznie każdego dnia tygodnia.

Czy Medicaid i Medicare nie pomogą w kosztach opieki domowej?

Zacznijmy od Medicaid. Medicaid może obejmować opiekę domową, ale nie jest pozbawiona ograniczeń. Niektóre z wad obejmują:

• Musisz być spłukany - Oznacza to, że będziesz musiał wyciągnąć swoje aktywa przed skorzystaniem z Medicaid.
• Nie wszystkie placówki opieki pielęgniarskiej akceptują pacjentów Medicaid - Zwroty kosztów opieki medycznej dla usługodawców są notorycznie niskie. W rezultacie wiele obiektów nie przyjmuje pacjentów Medicaid. To ograniczy liczbę dostępnych opcji opieki pielęgniarskiej.
• Po przejściu na Medicaid opieka może zostać obniżona - Pojawiły się doniesienia o ludziach, którzy zostali poszkodowani przez Medicaid. Na przykład mogą zostać przeniesione z prywatnego pokoju do półprywatnego pokoju, a nawet na oddział.
• Proces aplikacji Medicaid jest bardzo długi - Możesz być w obiekcie przez kilka miesięcy, zanim Twój wniosek zostanie zatwierdzony. A jeśli zostanie odrzucony, masz większe problemy.
• Ograniczona opieka medyczna - Ponieważ Medicaid nie obejmuje wszystkich procedur, które byłyby objęte polisą ubezpieczeniową na ubezpieczenie zdrowotne, takich jak terapie eksperymentalne lub terapie uznane za niekoniecznie konieczne, może nastąpić obniżenie poziomu opieki medycznej.

Medicaid jest z pewnością opcją, jeśli masz mało pieniędzy lub nie masz ich wcale. Ale jeśli masz inwestycje i inne aktywa, które chcesz zachować w obliczu wysokich kosztów opieki pielęgniarskiej, Medicaid nie będzie dla ciebie odpowiednią opcją.

Medicare Pokrycie kosztów opieki domowej

Medicare zapewnia pokrycie kosztów domu opieki, ale tylko w bardzo ograniczonym zakresie.

Na przykład, Medicare zapłaci tylko 80 za pierwsze 100 dni pobytu w domu opieki i tylko do tego stopnia, że ​​przekracza 164,50 USD dziennie (musisz zapłacić pełny koszt pierwszych 20 dni). Po 100 dniach Medicare nie płaci już za ubezpieczenie.

Mają także sztywne wymagania. Nie możesz po prostu zameldować się w domu opieki, ponieważ nie jesteś już w stanie troszczyć się o siebie. Pobyt w domu opieki musi być poprzedzony minimalnym trzydniowym pobytem w izbie przyjęć, a przeniesienie do ośrodka pielęgniarskiego musi być uznane za konieczne z medycznego punktu widzenia, ale nie tylko dlatego, że nie możesz już dłużej dbać o siebie.

Ile kosztuje opieka długoterminowa?

To pytanie za milion dolarów. MetLife przeprowadziło w 2009 r. Badanie szacunkowych kosztów opieki długoterminowej. Na podstawie ich ustaleń średni roczny koszt opieki pielęgniarskiej w domu jest teraz 79 935 USD lub 219 USD dziennie. To o 3,3% więcej niż w 2008 roku. Średni pobyt w domach opieki to około 2,5 roku, co oznacza, że ​​do zapłacenia tych rachunków potrzeba około 200 000 USD. To trochę więcej niż rachunek za DirecTV, co?

Co by było, gdybyś musiał zapłacić cały długoterminowy koszt opieki kieszeni? Czy twoje jajo na emeryturę wytrzyma tak wielki cios? Medicaid może pomóc, ale to tylko wtedy, gdy wszystko jest wyczerpane. Wyraźnym rozwiązaniem jest długoterminowe ubezpieczenie pielęgnacyjne.

Jak kosztowne jest ubezpieczenie długoterminowe?

Rocznie zazwyczaj kosztuje to tyle samo, co tani używany samochód. Według sondażu MetLife: w 2009 roku 52-letni federalny pracownik mógł zapłacić 1,524 USD rocznie za polisę LTC z zasiłkiem 200 $ za dzień przez trzy lata i maksymalną korzyścią z życia w wysokości około 200 000 $.

Czy 1 500 USD lub 1 800 USD lub 2100 USD rocznie (aby wyrzucić kilka numerów) brzmi drogo? Te składki są z pewnością niedrogie w porównaniu do oszałamiających rachunków, które możesz napotkać, jeśli pojawi się potrzeba opieki długoterminowej. Tak, jest szansa, że ​​możesz nigdy nie potrzebować pokrycia LTC. Jednakże dzięki postępom w medycynie i opiece zdrowotnej możemy żyć znacznie dłużej, niż przewidujemy, zanim opuścimy ten świat.

Jeśli kiedykolwiek miałeś doświadczenie, gdy ukochana osoba potrzebowała opieki długoterminowej, koszt nie jest problemem. Mój klient podzielił się swoją historią, w której długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze uratowało jego rodzinę od finansowego i emocjonalnego bólu serca.

Elder Law Attorney's View

Sugestia, ile długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego może być potrzebne, jest trudna, ponieważ istnieje wiele czynników w pracy. Wiele zależy od państwa, w którym przebywasz. Inne czynniki to aktualny stan zdrowia, historia medyczna rodziny i ilość posiadanych aktywów inwestycyjnych. Oprócz tego istnieją inne zmienne do rozważenia. Są to cztery podstawowe zmienne, które należy wziąć pod uwagę przy tworzeniu polisy ubezpieczenia długoterminowego:

• dzienna kwota świadczenia
• okres zasiłkowy
• okres eliminacji
• ochrona przed inflacją

Postanowiłem zwrócić się o radę do Tiffanny Sievers z S.I. Elder Law, która doradza swoim klientom w sprawach starszych. Oto co miał do powiedzenia Tiffanny:

Zazwyczaj sugeruję, aby ludzie otrzymywali co najmniej 5-letnią wypłatę, ponieważ okres oczekiwania na przeniesienie wynosi 5 lat. Chociaż teraz jest to 3 lata, to przeniesie się do 5 lat, już niedługo w Illinois.

Ile zalecanego dziennego świadczenia polecasz na polisę ubezpieczenia długoterminowego?

W Southern Illinois koszty domu opieki wynoszą od 90 $ dziennie do 180 $ dziennie. Dlatego powiedziałbym, że dzienna korzyść powinna wynosić nie mniej niż 100 USD dziennie, a prawdopodobnie nawet około 120 USD dziennie.

Jak długi okres eliminacji?

Powiedziałbym, że okres eliminacji wynosi 90-100 dni. Powodem tego jest fakt, że Medicare zazwyczaj płaci za pierwsze 100 dni i chcesz, aby twoje długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze zaczęło się zaraz po zakończeniu Medicare.

Jaka część całkowitej wypłaty powinna być brana pod uwagę przy zakupie ubezpieczenia długoterminowego?

Oczywiście, najlepszy plan nie miałby żadnych limitów, ale coś sensownego byłoby maksymalną wypłatą od 200 000 do 250 000 USD. Podobnie jak termin określona renta, dobrym pomysłem może być, aby upewnić się, że twój plan będzie wypłacać maksymalne dzienne korzyści przez 5 lat.

W większości przypadków, jeśli posiadasz przyzwoitą długoterminową polisę ubezpieczeniową, nie będziesz musiał się martwić, że stracisz wszystkie swoje aktywa, aby pomóc im w życiu i / lub domowi opieki. Polecam wszystkim moim klientom, którzy mają mniej niż 70 lat, że przynajmniej próbują uzyskać pokrycie. Masz większą szansę na to, aby zostać niepełnosprawnym niż na faktyczną śmierć.

Jak widać, istnieje wiele czynników, które idą na zakup długoterminowej polisy ubezpieczeniowej. Dzięki Tiffanny za dzielenie się swoją wiedzą!

Długoterminowe oferty ubezpieczeniowe

Długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze jest dostępne przez większość najlepszych towarzystw ubezpieczeniowych oferujących ubezpieczenia na życie. Zacząłem od najbardziej popularnych wśród znanych dostawców.

Podczas gdy ankieta MetLife zawierała dobre ogólne informacje na temat rzeczywistych kosztów ubezpieczenia długoterminowego, postanowiłem skontaktować się z jednym z wiodących dostawców i poprosić o rzeczywistą wycenę długoterminowej polisy ubezpieczeniowej. Wnioski o długoterminowe ubezpieczenia, o które się ubiegałem, dotyczyły odpowiednio 50, 55 i 60 lat, przy założeniu, że są w doskonałym stanie zdrowia, bez korzyści dla małżonka. Jak pokazano na poniższym wykresie, trzy stałe to: dzienna kwota świadczenia, okres zasiłku, okres eliminacji i limit polisy. Zobaczmy, co pokazują wyniki:

Wiek	50 lat	55 lat	60 lat
Klasa ryzyka	Wybierz	Wybierz	Wybierz
Kwota świadczenia LTC	100 $ Codziennie	100 $ Codziennie	100 $ Codziennie
Okres świadczenia	3 lata	3 lata	3 lata
Limit zasad	$109,500	$109,500	$109,500
Okres eliminacji	90 dni	90 dni	90 dni
Opcja inflacji	5% związku	5% związku	5% związku
Zasiłek mieszkaniowy na pobyt	$3,000	$3,000	$3,000
Całkowita roczna premia	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

Przykład długoterminowych ofert ubezpieczeniowych dla 50-latków w wieku do 60 lat.

Długoterminowa wycena ubezpieczenia

Na podstawie wyników możemy uzyskać interesujące informacje. Po pierwsze, łączna cena rocznej składki wzrasta o 11%, czekając na 55 lat zamiast 50. Po drugie, procentowy wzrost z 55 do 60 wynosi 22%. Po trzecie, odkładając od 50 do 60 lat, składka wynosi 35,6%. Wiele pokoleń wyżu demograficznego zawsze zastanawia się, jaki może być potencjalny wzrost premii poprzez czekanie, co powinno dać pewien wgląd.

Zrzeczenie się: Nie powinieneś bazować tych liczb jako prawdziwej reprezentacji składek na ubezpieczenie długoterminowe. Ma to być tylko przykład i powinieneś skonsultować się z wykwalifikowanym licencjonowanym specjalistą, aby podać dokładną wycenę na podstawie twojej sytuacji.