GFC 078: Co powinieneś zrobić z kwotą emerytalną od byłego pracodawcy?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_078__Pension_Decision_.mp3

Tradycyjne programy emerytalne o zdefiniowanym świadczeniu stały się dość rzadkie w ostatnich latach, ale wciąż istnieje duża liczba osób, które je posiadają. Mogą się nieco skomplikować, gdy opuścisz pracodawcę, w którym masz plan. Pracodawcy często dają odchodzącym pracownikom kilka opcji, w tym podjęcie ryczałtowej dystrybucji.

Ostatnio otrzymałem pytanie na ten temat i jest to dobry punkt wyjścia do otwarcia dyskusji:

"Mój były pracodawca daje mi możliwość otrzymania ryczałtu za moją emeryturę. Potrzebuję porady, na którym koncie mogę przelać moje pieniądze na emeryturę. Obecnie pracuję, a mój pracodawca ma plan 401 (k) na emeryturę. Potrzebuję porady w sprawie przeniesienia płatności ryczałtowej. "

Zakładam, że pisarz ma powyżej 59 lat, ale podane informacje będą miały zastosowanie również, jeśli jesteś młodszy.

Jedna emerytura - ale wiele opcji

Zwykle, gdy opuszczasz pracodawcę, który oferuje tradycyjny plan emerytalny, masz kilka opcji, jak radzić sobie z wpływami:

1. Pozostaw środki w planie emerytalnym i zacznij otrzymywać płatności w momencie przejścia na emeryturę
2. Zapoznaj się z pełną dystrybucją i rollover w nowy plan pracodawcy
3. Pobierz pełną dystrybucję i zrób rollover w IRA
4. Weź pełną dystrybucję i wykorzystaj pieniądze na bieżące potrzeby
5. Skonfiguruj "serię zasadniczo równych płatności", rozpoczynając od razu

# 1 jest oczywiste. Zostawiasz pieniądze w planie emerytalnym, a po osiągnięciu wieku emerytalnego zaczynasz otrzymywać miesięczne płatności. Atrakcją tej opcji jest to, że nie musisz nic robić. Ale to nie znaczy, że jest to najlepsza opcja.

Problem z tradycyjnymi emeryturami polega na tym, że nigdy naprawdę nie wiesz, co się z nimi dzieje. Na przykład nie wiesz, w co inwestuje i jaki jest zwrot. Wychodzisz z założeniem, że twój poprzedni pracodawca ma wszystko pod kontrolą i wszystko jest w porządku.

Jeśli nie czujesz się komfortowo z tym wynikiem, nadal masz cztery dodatkowe opcje, które dzielą się na dwie podstawowe kategorie.

Lump Sum vs. Lifetime Payout

Opcje 2, 3 i 4 dotyczą dystrybucji ryczałtowej z planu, ale każdy z nich daje inny rezultat. # 5 polega na ustaleniu dożywotniej wypłaty.

Spróbujmy ustalić, która z tych dwóch opcji - zrobienie ryczałtu lub ustawienie dożywotniej wypłaty - będzie najlepszą opcją dla ciebie i twojej osobistej sytuacji.

Przyjmowanie ryczałtowej dystrybucji jest atrakcyjną opcją; w końcu daje ci kontrolę nad prawdopodobnie dużą kwotą pieniędzy.

Ale zanim przejdziesz do tego, co wydaje się być oczywistym wyborem, musisz poważnie zastanowić się nad swoją osobistą sytuacją, a także nad własnymi zdolnościami radzenia sobie z dużą sumą pieniędzy. Ostatecznie możesz zdecydować, że lepszym rozwiązaniem będzie ustawienie wypłaty dożywotniej.

Spójrzmy na zalety i wady obu metod dystrybucji ryczałtowej (rozważymy trzy opcje dostępne później) i wypłatę na całe życie.

Ryczałt Plusy i minusy

Zalety korzystania z dystrybucji ryczałtowej:

Zapewni Ci to lepszy zwrot pieniędzy niż Twoja emerytura. Jeśli przejmiesz pełną wypłatę pieniędzy w starym planie emerytalnym pracodawcy, będziesz mógł zainwestować je w opcje samokierowane. To otworzy możliwość uzyskania wyższej stopy zwrotu z pieniędzy emerytalnych, zapewniając później jeszcze większe gniazdo.

Może to być jeszcze ważniejsze, jeśli weźmiesz kwotę ryczałtową na początku życia, na przykład gdy masz kolejne 20 lub 30 lat, zanim przejdziesz na emeryturę. W tej przestrzeni czasu możesz wyhodować pieniądze do trzech, czterech lub pięciu razy większej wartości w momencie dystrybucji.

Większa różnorodność inwestycji. Jeśli masz już inne inwestycje, takie jak IRA i regularne konta podlegające opodatkowaniu, zrobienie wypłaty ryczałtowej z emerytury może dać ci możliwość rozłożenia twoich działań inwestycyjnych na różne konta i różne klasy aktywów.

Na przykład, podczas gdy większość twoich pieniędzy IRA może być inwestowana w akcje wzrostowe, a twoje podlegające opodatkowaniu inwestycje w niskooprocentowane inwestycje oprocentowane (na płynność), możesz zdecydować się na przyjęcie pieniędzy emerytalnych i zainwestować je w inne rodzaje aktywów, takie jak jako fundusze inwestujące w nieruchomości i dywidendy o wysokiej stopie zwrotu. Dywersyfikacja może chronić ogólną wartość inwestycji w zależności od różnych warunków rynkowych.

Konwersja Roth IRA. Wypłaty z tradycyjnych programów emerytalnych kwalifikują się do konwersji Roth IRA. Możesz przekazać pieniądze emerytalne do Roth IRA - i zapłacić zwykły podatek dochodowy od kwoty rolowania - i stworzyć dochód wolny od podatku na emeryturę.

Roth IRA umożliwia pobieranie bezgotówkowych wypłat zarówno składek (i kwot konwersji), jak i uzyskanych z nich dochodów z inwestycji, bez podatku, o ile jesteś w planie przez co najmniej pięć lat, oraz mają co najmniej 59 1/2 roku życia. To może zapewnić rodzaj dywersyfikacji podatku dochodowego na emeryturze, którego nigdy nie można uzyskać z emerytury.

Możesz wykorzystać te pieniądze na ważną bieżącą potrzebę. Życie ma dla nas sposób rzucania okoliczności, które mogą zakłócić nasze najlepsze plany i stworzyć nagłą potrzebę dużej ilości dodatkowej gotówki.Chociaż pobieranie pieniędzy z planu emerytalnego nigdy nie jest doskonałym pomysłem (ze względu na konsekwencje podatku dochodowego), są sytuacje, w których może to być konieczne.

Na przykład ty lub twoja rodzina może być w obliczu naglącej sytuacji medycznej. Nawet jeśli masz przyzwoite ubezpieczenie zdrowotne, nadal możesz liczyć się z odliczeniami i odkrytymi procedurami i terapiami, które mogą kosztować cię dziesiątki tysięcy dolarów. Odliczenie kosztów leczenia, które możesz wziąć na swoje zeznanie podatkowe, może nawet zrekompensować część lub całość zobowiązania podatkowego z tytułu dystrybucji emerytur.

Minusy robienia dystrybucji ryczałtowej:

W końcu możesz dać pieniądze. Niestety, nie ma bardziej uprzejmy sposób na to. Widziałem, jak to się stało. Na przykład miałem klienta, który chciał kupić zupełnie nową pełnowymiarową ciężarówkę z rolowaniem jego emerytury. To była ciężarówka za 70 000 funtów i to było przed podatkami! To całkiem spora suma pieniędzy, zwłaszcza jeśli wziąć pod uwagę, że chodziło o pieniądze przeznaczone na emeryturę.

Czasami musisz chroń swoje pieniądze przed samym sobą! Jeśli brakuje ci samodyscypliny, aby zatrzymać pieniądze emerytalne zgodnie z ich przeznaczeniem, prawdopodobnie nie chcesz wziąć ryczałtu. Nigdy nie ma sensu wydawać długoterminowych pieniędzy na krótkoterminowe preferencje.

Możesz utworzyć zobowiązanie podatkowe. Istnieją oczywiście sposoby na obejście konieczności płacenia podatku dochodowego od dystrybucji ryczałtowej. Ale jeśli weźmiesz pieniądze i wykorzystasz je na bieżące wydatki, pełna kwota dystrybucji będzie podlegać zwykłemu podatkowi dochodowemu.

I to nie wszystko. Jeśli dystrybucja nastąpi przed osiągnięciem wieku 59 1/2, pełna kwota będzie również podlegać 10% wcześniejszej karom odstąpienia od podatku IRS. Jeśli jesteś już w wysokim przedziale podatkowym (pamiętaj, aby podać swoją stawkę podatku dochodowego od państwa), możesz zapłacić 50% lub więcej podatku od dochodów. A jeśli nie wiesz, że podczas wydawania pieniędzy, możesz nieświadomie stworzyć katastrofę finansową dla siebie.

Możesz nie doceniać potrzeby dodatkowego dochodu. Czasami w pośpiechu, aby zdobyć duże pieniądze, łatwo zapomnieć o dochodach. Na przykład, jeśli bierzesz dystrybucję i używasz jej, by zapłacić za bieżące wydatki, co stanie się za kilka lat, kiedy wszystkie pieniądze znikną?

Zanim przejmiesz pieniądze emerytalne w kwocie ryczałtowej, najpierw oceń źródła i stabilność dochodów, które ty i twój współmałżonek już posiadasz. Obejmuje to dochody z pracy, Ubezpieczenia Społeczne, dochody z inwestycji i inne dochody emerytalne. Jeśli nie masz wystarczających dochodów z tych źródeł, możesz skorzystać z dystrybucji emerytury, aby stworzyć kolejny dochód.

Niezdolność do samodzielnego zainwestowania pieniędzy. Nie każdy jest zdolny do inwestowania pieniędzy. Jeśli nie, to istnieje poważne ryzyko, że nie będziesz tak dobrze zarządzał pieniędzmi, jak będzie to robił menedżer emerytalny. Co gorsza, istnieje ogromny potencjał, aby stracić inwestowanie pieniędzy.

Brak innych aktywów. Decyzję o podjęciu ryczałtu należy rozważyć w świetle innych posiadanych aktywów. Na przykład, jeśli posiadasz inne konta emerytalne i / lub konta podlegające opodatkowaniu, które mają znaczną ilość pieniędzy, będziesz w stanie uzyskać ryczałt ze swojej emerytury.

Dożywotnie Zalety Plusy i minusy

Zalety zrobienia dożywotniej wypłaty:

Zapewnienie sobie gwarantowanego dochodu. Ustalenie dożywotniej wypłaty może zapewnić ci stały poziom dochodów, dosłownie do końca życia. Może to być ważnym dodatkiem na emeryturze, ale może również zapewnić dodatkowy dodatkowy dochód w latach poprzedzających przejście na emeryturę, kiedy możesz być albo w niepełnym zatrudnieniu, albo nawet być niepełnosprawnym.

Dywersyfikacja dochodów. Niezależnie od tego, czy wypłata za całe życie rozpoczyna się, gdy jesteś na emeryturze lub nadal pracujesz, będzie to stanowić dodatkowe źródło dochodu. To zapewni ci silną miarę dywersyfikacji dochodów. Oznacza to, że nie będziesz już całkowicie polegać na dochodach z pracy lub z ZUS.

A jeśli jesteś na emeryturze, może to pomóc w zapobieganiu konieczności pobierania wypłat z innych oszczędności emerytalnych. Oznacza to, że te plany, podobnie jak IRA, mogą nadal rosnąć, aby można je było wykorzystać w późniejszym życiu. To zapewni ci dobrą strategię, która zapobiegnie przeżywaniu twoich pieniędzy.

Nie ma szans na utratę pieniędzy na inwestycje. Ponieważ tradycyjne plany emerytalne są programami określonych świadczeń, otrzymasz określony miesięczny dochód z planu. Oznacza to, że nie będziesz musiał się martwić o finansowanie konta lub o wyniki inwestycji. Dostaniesz miesięczną opłatę bez względu na to, co się stanie.

Jest to również coś w rodzaju rezerwy na wydatki, ponieważ uniemożliwi ci to także wczesny dostęp do pieniędzy. Pomoże to zagwarantować, że pieniądze będą dostępne przez resztę twojego życia i nie zostaną osuszone ani przez sytuację awaryjną, ani przez błąd, ani przez sąd.

Wady podjęcia dożywotniej wypłaty:

Dochód może być bardzo mały. Ponieważ wczesna wypłata z programu emerytalnego opiera się na pozostałej oczekiwanej długości życia, miesięczne płatności mogą być znacznie mniejsze niż przewidujesz. Na przykład, jeśli plan ma 100 000 USD, a średnia długość życia wynosi 25 lat, miesięczna płatność może wynosić tylko około 300 USD lub 400 USD miesięcznie. To skromna opłata za samochód i niewiele więcej.

Sytuacja jest jeszcze bardziej radykalna, jeśli wcześniej w życiu wprowadzono dożywotnią wypłatę, na przykład w wieku 50 lub 55 lat. W oparciu o oczekiwaną długość życia wynoszącą 35 lat, miesięczne świadczenie może wynosić tylko około 200 USD miesięcznie. To może trochę pomóc, ale nie będzie to zmiana życia.

Brak możliwości powiększenia pieniędzy. Po skonfigurowaniu rozwiązania dożywotniego wypłaty, parametry finansowe planu są właściwie ustawione. Nie będziesz mieć możliwości inwestowania i zwiększania funduszy, dzięki czemu będziesz miał większy portfel i wyższe dochody na emeryturze.

Jest to jeszcze ważniejsze, ponieważ w przypadku emerytury należy wziąć pod uwagę inflację. Wypłata 300 $ miesięcznie, którą otrzymasz w ramach wypłaty, będzie jeszcze mniejsza za 10, 20 lub 30 lat. To jest wadą stałej miesięcznej płatności.

Brak dostępu do pieniędzy na ważne bieżące potrzeby. Jeśli w którymś momencie swojego życia będziesz potrzebować dodatkowych pieniędzy na pokrycie kosztów nagłych, nie będziesz mieć dostępu do pieniędzy w swoim planie emerytalnym w ramach umowy na całe życie.

Będzie to szczególnie niefortunna sytuacja, jeśli fundusze emerytalne stanowią większość posiadanych pieniędzy. Dochód będzie tam przez resztę twojego życia, ale nie będziesz w stanie dotknąć głównego salda twoich pieniędzy.

Opcje sumy ryczałtowej

Jeśli zdecydujesz się na zryczałtowaną wypłatę z emerytury, masz co najmniej trzy opcje:

Zapoznaj się z pełną dystrybucją i rollover w nowy plan pracodawcy Pisarz wspomina, że ​​jest z nowym pracodawcą i ma tam plan 401 (k). Może przenieść swój plan emerytalny na ten plan 401 (k), o ile jego nowy pracodawca na to zezwala. Nie będzie żadnych skutków podatkowych dla rolowania, a pieniądze emerytalne pozostaną dostępne dla zamierzonego celu przejścia na emeryturę.

Pobierz pełną dystrybucję i zrób rollover w IRA. Załóżmy, że nie ma nowego planu pracodawcy, który mógłby przelać emeryturę. Nadal możesz przelać pieniądze na konto IRA. I jak już wcześniej wspomniałem, możesz także wykonać konwersję Roth IRA, która ustawi pieniądze, aby zapewnić dochody wolne od podatku na emeryturze.

Weź pełną dystrybucję i wykorzystaj pieniądze na bieżące potrzeby. To powinno być brane pod uwagę tylko wtedy, gdy masz poważne zagrożenie, na które potrzebujesz pieniędzy i nie masz innych źródeł gotówki. Mimo to prawdopodobnie będziesz mieć pewne zobowiązania podatkowe, a nawet może podlegać 10% wcześniejszej karze odstąpienia.

Opcje dożywotniego wypłaty

Pisarz nie wskazał swojego wieku, ale jeśli osiągnął wiek emerytalny określony w planie emerytalnym byłego pracodawcy, może po prostu zacząć pobierać comiesięczne świadczenia emerytalne już teraz.

Jeśli nie osiągnąłby wieku emerytalnego, może wtedy ustawić tzw "Seria zasadniczo równych płatności", które zaczęłoby dostarczać mu miesięczne dochody z dochodów natychmiast i przez resztę życia.

Technicznie rzecz biorąc, jest to określane jako rozkład 72 (t). Zasadniczo chodzi o to, aby umożliwić dystrybucję planu emerytalnego w skali rocznej, w oparciu o średnią długość życia. Na przykład, jeśli masz 50 lat, a średnia długość życia to 85 lat, emerytura może zostać wypłacona w ciągu 35 lat.

Z wypłat będzie zwykły podatek dochodowy, ale nie wczesna kara za wycofanie. Jest to sposób, który umożliwia natychmiastowy dostęp do pieniędzy emerytalnych, bez ponoszenia konsekwencji.

Każda opcja powinna być częścią kompleksowego planu finansowego

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na ryczałtową wypłatę, czy też ustalisz umowę na całe życie, należy ją skonfigurować jako część ogólnego planu finansowego.

Kiedy zastanawiasz się, w którym kierunku podążyć, musisz ocenić inne aspekty finansowe swojego życia, w tym dochody, swoje oszczędności i inwestycje, poziom zadłużenia, dochody - zarówno kwotę, jak i niezawodność - a także zdolność do oszczędzania i inwestować pieniądze.

Jeśli nie masz jeszcze jakiegoś kompleksowego planu finansowego, spójrz na The Financial Success Blueprint, który wskaże kierunek tworzenia i utrzymywania planu.

Każda ważna transakcja finansowa, w tym w szczególności plan emerytalny, zawsze musi być rozważana na tle pełnego obrazu sytuacji finansowej, a także planów na przyszłość. Tylko wtedy możesz wiedzieć na pewno, czy w twoim najlepszym interesie będzie podjęcie ryczałtu lub skonfigurowanie wypłat dożywotnich.

A jeśli nadal nie jesteś pewien, pora rozmawiać z planistą finansowym.