Banki

"Magia" zainteresowania składanego: jak 400 dolarów dzisiaj może wynosić 1200 $ w bliskiej przyszłości

"Magia" zainteresowania składanego: jak 400 dolarów dzisiaj może wynosić 1200 $ w bliskiej przyszłości

W ciągu ostatnich kilku miesięcy patrzyłem na rynek nieruchomości w Portland. W zeszłym tygodniu złożyłem ofertę. Nie udało mi się zdobyć tego miejsca, ale nie jestem z tego powodu smutny. Postanowiłem się wycofać i przestać się zastanawiać i zobaczyć, dokąd prowadzi mnie życie.

Kiedy jednak złożyłem moją ofertę, byłem zainteresowany, aby wiedzieć, ile hipoteki będzie mnie kosztowało.

Tak jak wszystko, poszedłem do internetu, zadałem pytanie i dostałem całkiem przyzwoitą odpowiedź. Kalkulator jest używany na Zillow, ale istnieje milion innych kalkulatorów hipotecznych.

Dane mieszkanie było wymienione na 165 000 USD, więc wpisałem wszystkie moje zmienne (10% w dół, 1,45% podatku od nieruchomości, opuściłem ubezpieczenie domów na domyślne, ponieważ nie mam absolutnie żadnego pojęcia, 283 USD HOA i 73 USD PMI, ponieważ nie obniży się o 20%) i rzecz wypluła ten piękny wykres:

Moje całkowite płatności wyniosą 1272 USD. Nie jest zły. Nieco więcej, niż teraz płacę, ale mieszkanie miało trzy sypialnie i dwie łazienki! Tak, całkowicie wykonalne. Zwłaszcza jeśli będę czekał, aż całkowicie stracę dług, to będą dwie płatności, których już nie będę robić.

Zauważyłem jednak, w lewym górnym rogu, rozwijane menu.

Zostało ustalone na 30-letnie, co wszyscy robią. Dobrze?

Ciekawe, zmieniłem go na 15-letni okres, w pełni spodziewając się, że liczba ta podwoi się lub prawie podwoi.

Ale wydarzyło się coś zabawnego. Nie drażnijcie się ze mną, ale to był pierwszy raz, kiedy zobaczyłem magię złożonego zainteresowania w pracy.

Skrócenie czasu od 30 do 15 lat zmieniło tylko moją minimalną spłatę kredytu hipotecznego o 346 USD.

Podrapałem się w głowę, myśląc: nie, to nie może być prawda.

Ale to było.

I oto czego się nauczyłem: powodem, dla którego popychają cię na dłuższy okres, jest to, że dostają więcej pieniędzy!

Oprocentowanie spada o 3/4 procenta, a dodatkowe 346 $ miesięcznie na 15 lat oznacza Nie będę już miał kredytu hipotecznego od 15 lat!

Teraz nie jestem aż tak wygodnie zobowiązany do tak wysokich opłat, kiedy w tej chwili mój czynsz i narzędzia są dosyć wysokie i wynoszą 825 USD miesięcznie. Ale zmusiło mnie to do myślenia.

Myśli o mieszkaniach i mieszanym interesie

Po pierwsze, cieszę się, że nie dostałem tego mieszkania. To nie było idealne. Było dobrze, cudownie i działało, ale było trochę za daleko, a ja nie byłbym w stanie pozbyć się mojego samochodu i żyć blisko, tak jak marzyłem o zrobieniu. Nadal znajdował się w granicach miasta, ale nie w odległości spaceru od wszystkiego, co było zabawne.

Po drugie, cieszę się, że w tym roku uda mi się pozbyć ostatnich punktów długu konsumen ckiego (mniej niż 5 000 USD na pożyczkę studencką i kredyt samochodowy) i zacząć oszczędzać. Zwiększę swój potencjał zarobkowy (jeżeli to podwyższenie poprosiłbym o to, by kiedykolwiek został wprowadzony!), A ja tylko kupię coś, gdy będę mógł sobie pozwolić na 15-letni kredyt hipoteczny.

Po trzecie, zdałem sobie sprawę, że naprawdę istnieje magia w złożonym interesie. Po prostu nie po mojej stronie. Jest po stronie pożyczkodawców. Jak zwykle.

Czy mądrzej jest zapłacić dodatkowe 3 400 $ miesięcznie na 30-letnią notatkę? To jest bardziej konserwatywne. Moim celem jest dalsze oszczędzanie połowy mojego dochodu po opodatkowaniu każdego roku, a być może tylko 30-letnie stawki będą pasowały do ​​tego programu. Wtedy mógłbym wrzucić dodatkowy dochód (z projektów pobocznych i pracy w niepełnym wymiarze godzin) na dodatkową płatność każdego miesiąca.

Co robisz? Czy spłacasz kredyt hipoteczny częściej niż raz w miesiącu?

Dodać Komentarz